Ryan Ermey :U heeft uw kredietrapport gecontroleerd en ... er is een fout of bewijs van fraude. Het kan een strijd zijn om het te repareren. Dus we hebben de zware artillerie voor je binnengehaald. Kiplinger-crediteur Lisa Gerstner, die zich bij ons voegt voor een hoofdsegmentinterview. In de show van vandaag maken Sandy en ik je klaar om vroeg te budgetteren voor kerstinkopen en een nieuwe editie van Financial Fact or Fiction draait om het gebruik van creditcards en het evalueren van beleggingsfondsen. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.
Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger's associate editor Ryan Ermey, zoals altijd vergezeld door mijn partner in crime, senior editor Sandy Block. Sandy, hoe gaat het met je?
Sandy Block :Het gaat goed met mij. En ik bega vandaag geen misdaden.
Ryan Ermey :Godzijdank. Dus wij hier bij Kiplinger zijn graag proactief als het om financiën gaat. En daarom hebben we het vandaag over winkelen, uitgeven en budgetteren voor de feestdagen, omdat we graag willen dat u een ruime voorsprong krijgt-
Sandy Block :Dat klopt.
Ryan Ermey :... zodat u uw budget niet overschrijdt.
Sandy Block :Kerstmis staat voor de deur.
Ryan Ermey :Net als alle andere mooie vakantietradities. We willen niemand achterlaten.
Sandy Block :Nee nee. En de Halloween-versieringen hangen al in de winkels.
Ryan Ermey :Dat is waar. Halloween is trouwens mijn favoriete feestdag.
Sandy Block :Ja. Geen druk.
Ryan Ermey :Ja. Dus als we beginnen na te denken over vakantiebudgetten, gaat het voor mij over proactief zijn en daadwerkelijk een budget maken. En dit is de moeite waard om nu over na te denken, omdat we allemaal hetzelfde doen als de feestdagen rondlopen, namelijk dat je tot de laatste seconde wacht om alles voor iedereen op je cadeaulijst te kopen. En je zegt:"Ah, het is ongeveer 10 dollar meer dan dit, en het is nog eens 50 dollar. Oké." Je weet wel, zoals wat dan ook. En uiteindelijk ga je ver boven je budget en kun je in de problemen komen.
Sandy Block :Dat is juist. En wat ik doe, is dat ik op het laatste moment rondrent om cadeautjes te kopen voor mensen die cadeautjes voor mij hebben gekocht.
Ryan Ermey :Rechts. Dus ja. Dus de manier om dit aan te pakken en het advies dat we eerder in het tijdschrift hebben gegeven, is om een strikt budget vast te stellen waar je niet overheen kunt gaan. En een van de manieren om dit te doen, is door het bedrag dat u voor de feestdagen toewijst, in te zetten. En dat kunnen uw geschenken zijn, het kan uw-
Sandy Block :Reizen.
Ryan Ermey :... reis. U wilt kopen-
Sandy Block :Feesten.
Ryan Ermey :... versieringen, je wilt maar drank meenemen naar feestjes. Probeer daar allemaal rekening mee te houden en bedenk een getal waar je je prettig bij voelt. En om er dan zeker van te zijn dat u niet overgaat, kunt u overwegen het geld in zoiets als een prepaidkaart met lage kosten te stoppen. We houden van de AMEX Bluebird-kaart, die een lage vergoeding heeft. Het wordt geleverd met FDIC-dekking en heeft zelfs enkele handige budgettools. En als dat geld eenmaal op is, is het op.
Sandy Block :Geen cadeaus meer.
Ryan Ermey :Hetzelfde geldt voor, u kunt uw budget evengoed op een speciale, gratis, minimale bankrekening stoppen. Maar het punt is hetzelfde. En een van de strategieën die ik bedacht, ik schreef een gids voor het geven van vakantiegeschenken voor de brak in mijn stagedagen. Toen ik eerlijk en echt blut was. Een van de adviezen die ik van iemand kreeg, was om een cadeaulijst met prioriteit te maken met-
Sandy Block :Moeder bovenaan.
Ryan Ermey :...echt, ja, precies. Doe het als regelitems. Ja. Mam staat aan de top en krijgt het meeste geld helemaal naar beneden naar wie dan ook. En als je dat ding doet waarbij:"Oh nee, mijn vriend heeft me dit cadeau gegeven, ik zou ze iets terug moeten geven." Laat daar aan het einde een beetje ruimte over voor een beetje bewegingsruimte. Maar het punt van de oefening om dingen op te splitsen op regelitems zoals dat, is dat je uiteindelijk geen $ 65 uitgeeft aan tante Debby en dan heb je $ 10 over in je budget voor moeder.
Sandy Block :Voor mama. Ja. Rechts. Goed advies.
Ryan Ermey :En de andere kant hiervan is dat je een aantal manieren kunt vinden om dat budget te verhogen. Enkele eenvoudige manieren om het beschikbare geld dat je hebt voor vakantie-uitgaven op te pompen.
Sandy Block :Rechts. En we hebben eigenlijk een diavoorstelling op onze website met allerlei ideeën. Sommige heb ik weggegooid, omdat ze voor mij te veel werk waren. Ik ga geen honden uitlaten of Uber besturen, het spijt me mensen, ik geef niet zoveel om jullie. Maar er waren enkele goede ideeën die een minimale inspanning vergen, waarvan ik kennis nam en waarvan ik dacht dat ze erg interessant waren. Een daarvan is het zoeken naar niet-opgeëiste eigendommen. Er zijn miljarden dollars in als overgebleven bankrekeningen. Looncheques die je niet kreeg, ik vond een paar jaar geleden wat stockdividenden, en het is heel gemakkelijk om ernaar te zoeken. Een van die, we zullen ze op de shownotes zetten, maar de meest populaire website is www.missingmoney.com dus ga daar verder. Je voert je naam in, je adres, en je zoekt uit of de staat wat geld heeft dat je vergeten bent. Nou, dat is heel gemakkelijk.
Sandy Block :Een andere, en deze heb ik ook toegepast, gebruikt om cadeaus te kopen... om te zien of je ongebruikte beloningen op je creditcards hebt staan. Nu weet ik dat veel van onze lezers erg waakzaam zijn over het gebruik van hun beloningen, maar veel mensen hebben toevallig een beloningskaart. En wat ik doe, is dat ik regelmatig op de mijne ga en alles verzilver voor Amazon-cadeaubonnen. En dan heb ik ze gewoon in mijn bestand en dan gebruik ik het om cadeaus te kopen. En je kunt praktisch alles kopen op Amazon. Dus dat is wat extra geld dat ergens rondslingert waarvan je misschien weet. Heb je ideeën, Ryan?
Ryan Ermey :Nou, je had het over cadeaubonnen, wat trouwens een goed idee is om binnen je budget te blijven, toch? Je gaat niet over-
Sandy Block :Rechts. Dit is 20 dollar...
Ryan Ermey :... je kunt ook cadeaubonnen hebben liggen. Ik denk dat ik cadeaubonnen heb die ik als cadeau heb gekregen en die ik al een paar jaar niet meer heb gebruikt. We hebben in het verleden websites aanbevolen waar je die voor kunt ruilen, ik bedoel, je wilt het niet, opnieuw cadeau doen is altijd moeilijk en tenzij het iets is, heb je misschien een Home Depot-cadeaubon waar je vader dol op zou zijn of wat dan ook . Maar anders kun je oude cadeaubonnen inwisselen of inwisselen voor andere cadeaubonnen die mensen misschien leuk vinden. Van de suggesties van onze collega Bob Niedt in die slideshow, dat is N-I-E-D-T, voor de geïnteresseerden. Er is een paar dat me opviel en dat leuk leek.
Ryan Ermey :Ik weet dat je zei dat je niet te veel werk wilt doen, of echt iets te extreems wilt doen, alsof ik niets leuks wil doen dat gewoon een spelbreker zal zijn.
Sandy Block :Ik verkoop mijn bloed niet.
Ryan Ermey :Ja. Ik wil geen vloeistoffen verkopen. Ik wil niet deelnemen aan polls of focusgroepen.
Sandy Block :Klinische proeven.
Ryan Ermey :Ja echt. Tuurlijk, wat kan er mis gaan? Opdagen met Kerstmis is als een derde oog opgroeien. Maar er is een stel dat ik leuk vind klinken. Een daarvan is het doen van TaskRabbit of Fiverr, een soort kleine optredens voor dingen die je al een beetje leuk vindt om te doen. Weet je, voor mij ben ik als een kieskeurige grammaticale persoon. Misschien kan ik een paar extra kleine klusjes oppikken, kopiëren, bewerken of iets dergelijks doen, alleen voor een beetje extra geld. Er is een heel, heel trendy restaurant zoals caddy-corner voor mij in mijn leuke, hipsterbuurt in D.C. En er zijn mensen online, er is geen reservering. Er zijn dus mensen online vanaf ongeveer 4:00 elke dag.
Ryan Ermey :Nu het mooi weer is, is mijn plan om misschien op TaskRabbit te gaan en te kijken of ik geen extra geld kan krijgen om gewoon online te zitten en een boek te lezen.
Sandy Block :Ga online, daar ga je.
Ryan Ermey :En het laatste wat ik wilde noemen, ik moedig mensen aan om terug te gaan en te luisteren naar ons interview met onze voormalige collega Kathy Kristof, die een website heeft genaamd Sidehusl.com. Er zijn veel nevenactiviteiten die mensen misschien best leuk vinden. Ik ga niet met de honden van mensen wandelen, maar ik ken mensen die het gratis zouden doen om rond te hangen-
Sandy Block :Gewoon omdat ze van honden houden.
Ryan Ermey :... de hele dag met honden. Daar kun je voor betaald krijgen. Wat ik best interessant vind, is het idee om rondleidingen te geven door de stad waar je woont, en ik woon nu tien jaar in D.C. en ik ben nog steeds relatief hip. En ze hebben deze sites die je kunt vinden, Vayable is er een, ToursByLocals, waar lokale mensen rondleidingen kunnen geven aan inkomende toeristen van de stad.
Ryan Ermey :En, ga ik rond en vertel ze de geschiedenis van het Jefferson Memorial? Nee, maar ik zou een behoorlijk goede duikbar-tour kunnen doen. En het is leuk, je ontmoet nieuwe mensen, en je kunt vragen, ik bedoel, als je op deze sites gaat en rondkijkt, kun je veel geld vragen om mensen naar dezelfde waardeloze bars te brengen waar je toch drinkt . Dus het komt erop neer dat als je manieren wilt vinden om je budget een beetje op te pompen voor de feestdagen, ga je gang. Maar het komt erop neer dat je een budget moet hebben en je eraan moet houden. Anders zou je echt in de problemen kunnen komen over de uitgaven. Dus zoals ik al zei, moeder bovenaan de lijst, zorg ervoor dat je weet wat je wilt uitgeven en dan komt het goed.
Ryan Ermey :Na de pauze bereidt Lisa Gerstner je voor om de strijd aan te gaan met de kredietbureaus en te winnen. Ga nergens heen.
Ryan Ermey :We zijn terug en we zijn hier met de bijdragende redacteur van Kiplinger, Lisa Gerstner, je hebt haar waarschijnlijk eerder in de show gehoord. Ze is de meester van alles wat met het tijdschrift te maken heeft. Lisa, bedankt voor het komen.
Lisa Gerstner :Bedankt dat je me weer hebt.
Ryan Ermey :Dus je hebt een verhaal in het oktobernummer van Kiplinger's, Battle the Credit Bureaus . . . en Win, zoals een hardcore kop, daar hou ik van. Daarom herinneren we lezers er altijd aan om hun kredietrapporten te controleren op yearcreditreport.com en om te zien of ze fouten hebben. Maar waar het verhaal op wijst, is dat als iemand daadwerkelijk een fout vindt, het misschien moeilijker is om dit te verhelpen dan ze denken. Waarom is dat?
Lisa Gerstner :Het systeem is niet per se ontworpen om klantvriendelijk te zijn, en veel ervan is geautomatiseerd. Stel dat u een probleem vindt in uw kredietrapport, dat er iets niet klopt en dat u naar de kredietbureaus wilt gaan om het te laten repareren. U legt uw geschil voor en u kunt een hele brief schrijven waarin u beschrijft wat het probleem is. Maar wat ze meestal gaan doen, is dat geschil gewoon destilleren in een twee- of driecijferige code op basis van het type geschil dat het is. Dus het komt allemaal neer op slechts een paar cijfers en dan wordt het naar de geldschieter gestuurd of degene die de betreffende gegevens heeft verstrekt. Dus dat kan een incassobureau zijn of wie dan ook.
Lisa Gerstner :Dus dan beoordeelt die gegevensleverancier de zaak, beslist of hier echt een fout zit of niet naar hun mening. En dan sturen ze die informatie terug naar het kredietbureau en het kredietbureau spuugt het naar u terug. Dat is typisch hoe het proces werkt. Er is dus echt niet veel ruimte voor nuance als alles zo geautomatiseerd is. En dat is moeilijk voor mensen om terug te komen of te vechten, zoals we in de titel van het verhaal gebruikten. Dus ik denk dat daar een groot deel van het probleem om de hoek komt kijken. En het is gewoon zo'n enorm systeem waar we mee te maken hebben. De kredietbureaus hebben informatie over zoveel mensen en over zoveel geschillen die ze moeten oplossen.
Lisa Gerstner :Dus ik denk dat daar de kern van het probleem ligt. Er waren de afgelopen jaren wel wat hervormingen geweest, die worden geacht hierbij te helpen. Dus als u bewijsstukken meestuurt met uw geschil, zoals een bankrekeningafschrift, waarin staat dat u een rekening heeft betaald, terwijl wordt gemeld dat u dit niet heeft gedaan, zouden zij dat naar de gegevensverstrekker moeten sturen. En daar moet de inrichter rekening mee houden. En het bureau zou een aantal van hun eigen onderzoeken aan hun kant moeten uitvoeren. Maar studies die ik een soort van overzicht heb gezien van wat hier aan de hand is, suggereren dat dit allemaal niet noodzakelijkerwijs gebeurt, of als het dat wel is, het niet echt in het tempo is dat ze zouden willen. Dat is dus waar u tegenaan loopt als u een fout bij de kredietbureaus wilt betwisten.
Sandy Block :Dus Lisa, als je je kredietrapporten krijgt, en gezien het feit dat het niet gemakkelijk is om ze te bestrijden, op welke fouten moet je dan letten en wat is de moeite waard om het daadwerkelijk met ze te hebben om te proberen iets te repareren?
Lisa Gerstner :De grootste problemen zullen ofwel rekeningen zijn die niet van jou zijn, misschien een creditcard die op jouw naam is geopend, maar het is niet van jou dat er misschien een identiteitsdief op het werk is, of misschien incassorekeningen die laten zien op uw naam. Het kan een medische rekening zijn die een dief niet heeft betaald, of energierekeningen of leningen of iets dergelijks. Alles wat daar echt negatieve informatie is, kan een aanzienlijk effect hebben op uw credit score. Het kan met honderd punten of meer dalen als zoiets gebeurt. Dus dat zijn degenen die echt problematisch zijn en die je absoluut moet oplossen. Andere dingen die u in de gaten moet houden, zelfs op legitieme accounts waarvan u de eigenaar bent, zijn:zorg ervoor dat de saldi correct zijn en dat eventuele accounts die u heeft gesloten als zodanig worden gemarkeerd.
Lisa Gerstner :Accounts blijven doorgaans nog 10 jaar in een rapport staan nadat ze zijn afgesloten, dus zorg ervoor dat het op die manier is gemarkeerd. En dan alleen persoonlijke informatie over jou. Dus als je een onjuist adres ziet, kan dat een teken van identiteitsdiefstal zijn, het lijkt misschien een beetje ongevaarlijk, maar dat soort dingen kunnen eigenlijk een probleem zijn. Dus ook gemengde bestanden, die kunnen heel moeilijk zijn voor mensen om op te lossen en een onjuist adres kan daar ook een teken van zijn. Dus als iemand misschien een naam heeft die erg op u lijkt en een vergelijkbaar burgerservicenummer heeft, zullen de bureaus die informatie soms door elkaar halen. En dan heb je al deze onjuiste informatie in je rapport.
Ryan Ermey :Dus je ziet in het verhaal dat je fouten op twee fronten moet betwisten, met de inrichter en met de bureaus, waarom zou je zo'n tweeledige benadering volgen?
Lisa Gerstner :Naar de leverancier gaan is vaak de beste keuze om die informatie daadwerkelijk uit uw rapport te laten verwijderen. Omdat, zoals ik al zei, zij uiteindelijk degenen zijn die beslissen, het kredietbureau stuurt het gewoon naar hen en zij gaan uw zaak beoordelen. Dus als je met die leverancier kunt praten en hen ervan kunt overtuigen dat er iets mis is, moeten ze teruggaan naar de kredietbureaus en de informatie corrigeren met alle bureaus die het rapporteren. Dus meestal zal uw kredietrapport de contactgegevens van die leverancier weergeven. Je kunt ze bellen. Probeer door het systeem te gaan. Als de eerste persoon je niet helpt, vraag dan om een begeleider. Vraag naar iemand op een andere afdeling, misschien moet je volhardend zijn en blijven proberen.
Lisa Gerstner :Dus, dat is wat je wilt doen op dat einde. Aan de andere kant wil je wel met de bureaus in discussie gaan, ook al is dat niet per se erg nuttig, omdat het je wettelijke rechten behoudt.
Ryan Ermey :Papierspoor.
Lisa Gerstner :Dus als dit niet lukt. Ja, als ze deze fout of de fraude die op uw rekening staat niet corrigeren, behoudt u het recht om een rechtszaak aan te spannen tegen de geldschieter of de bureaus. Dus dat wil je wel doen. Ik sprak met veel advocaten voor dit artikel en ze zeiden allemaal:"Stel uw geschil schriftelijk op papier in en stuur het per post." Online gaan is sneller en het is makkelijker en je krijgt misschien sneller antwoord, maar dan heb je dat papieren spoor als je de juridische weg moet bewandelen." Dus dat is een beetje advies daar. En ik zou zeggen wees heel duidelijk en beknopt als je deze brief schrijft waarin je je probleem beschrijft, omdat het allemaal geautomatiseerd is, zal niemand echt je roman lezen over dit vreselijke probleem dat je hebt.
Sandy Block :Dus, Lisa, hoe moet je strategie verschillen als je een geval van fraude meldt in plaats van alleen een fout te melden?
Lisa Gerstner :De wet heeft wel degelijk speciale bepalingen voor fraude of identiteitsdiefstal en dat werkt in uw voordeel. Het betekent vaak dat je een sneller, meer gestroomlijnd resultaat krijgt, maar je moet daar wel bepaalde stappen voor nemen. Dus wat je wilt doen is een verklaring van identiteitsdiefstal invullen op identitytheft.gov, je gaat door, beschrijft al het probleem dat je hebt, en dan moet je dat naar de bureaus sturen, samen met bewijs van uw identiteit, een beschrijving van welke informatie op uw kredietrapport frauduleus is, en dan alleen een verklaring dat dit het gevolg is van een transactie die niet van u was.
Lisa Gerstner :Als u al die stappen onderneemt en die opstuurt, wordt verondersteld dat ze de frauduleuze informatie binnen vier dagen uit uw kredietrapporten verwijderen. Het is vaak een goed idee om eerst contact op te nemen met de bureaus, om er zeker van te zijn dat u de informatie naar de juiste plaats stuurt, dat u het type identiteitsbewijs verstrekt dat zij willen, of het nu een rijbewijs of een geboorteakte, wat het ook mag zijn. Maar in de ideale wereld gaat dat iets vlotter voor je dan een fout.
Ryan Ermey :Dus in beide gevallen, als je door de bureaus of de inrichters bent rondgeleid, zeg je dat het tijd is om je tot een derde partij te wenden. Bij wie moeten mensen zich in die scenario's wenden?
Lisa Gerstner :Een goede stap die u kunt nemen, is proberen uw klacht in te dienen bij het Consumer Financial Protection Bureau. Ze hebben een heel deel van hun website gewijd aan klachten, en wat ze zullen doen is je klacht in behandeling nemen, ze zullen het naar alle bureaus die je noemt doorsturen, en dan moeten de bureaus dat beoordelen en een reactie sturen. En dan krijgt het CFPB die reactie terug. Dat kan hun aandacht meer trekken dan de standaardroute te volgen, die u eerst moet proberen. Soms zijn er ook overheidsinstanties die u kunnen helpen -- uw ministerie van Consumentenzaken, het kantoor van de procureur-generaal, andere plaatsen waar u heen kunt gaan.
Lisa Gerstner :Een andere waarvan ik dacht dat het een interessante suggestie was, die ik hoorde, was schrijven aan uw congreslid of senator. Ik weet niet zeker hoe effectief het is. Ik weet niet zeker of ze kennis zullen nemen van uw brief, maar als ze dat doen en ze besluiten namens u contact op te nemen met de bureaus, zal dat zeker hun aandacht trekken. En als al het andere faalt, onderneem dan juridische stappen. U kunt naar een advocaat gaan. Er is een website genaamd ConsumerAdvocates.org en ze hebben daar advocaten die gespecialiseerd zijn in kredietrapportage, als je een beetje door hun menu zoekt, kun je ze vinden. En die advocaten werken vaak aan onvoorziene omstandigheden. Dus als u de zaak voor de rechtbank brengt en deze niet wint, betaalt u niets, als deze wel wint, nemen zij een deel van uw schadevergoeding in.
Sandy Block :Dus, Lisa, ik denk dat ik dit eerder in de podcast heb genoemd, wanneer ik in de auto naar ons radiostation luister, hoor ik deze advertenties voor deze bedrijven die zeggen dat ze je tegoed kunnen opruimen of repareren . Is dit een optie of moet je dit vermijden?
Lisa Gerstner :Meestal wil je dat vermijden. Dus kredietherstelbedrijven beloven vaak dat ze uw kredietrapport tegen een vergoeding zullen opschonen, maar soms zullen ze zelfs legitieme informatie bestrijden die op uw rapport zou moeten staan. Rekeningen die je te laat hebt betaald en dat soort dingen. Daarom kunnen de kredietbureaus ze gewoon ontslaan als ze denken dat ze dat doen, dat ze eigenlijk informatie proberen te bestrijden die in uw rapport zou moeten staan. Dus dat is een reden waarom je daar niet mee wilt gaan. En bovendien kunt u het zelf beter doen zonder een vergoeding te betalen, zolang u het systeem maar kent.
Ryan Ermey :En zolang je bereid bent te strijden-
Sandy Block :En lees ons verhaal.
Lisa Gerstner :Precies. Je bent gewapend.
Ryan Ermey :Rechts. Bereid je voor op de strijd met Lisa's advies, dat, zoals we al zeiden, je kunt vinden in het oktobernummer van Kiplinger's in de kiosken nu en op de website en zeker in de shownotes voor deze aflevering. In de tussentijd, Lisa, heel erg bedankt voor het komen. Geweldig advies zoals altijd.
Lisa Gerstner :Bedankt dat je me hebt.
Ryan Ermey :Is het echt de moeite waard om aandacht te schenken aan rendementen van één, drie, vijf en tien jaar voor beleggingsfondsen, dan is Financial Fact of Fiction de volgende.
Ryan Ermey :We zijn terug, en voordat we gaan, wilden Sandy en ik nog een spelletje Financial Fact of Fiction spelen. Sandy, je bent wakker.
Sandy Block :Oké, hier is de mijne. Het sluiten van creditcards die u niet gebruikt of niet gebruikt, helpt uw kredietwaardigheid, feit of fictie?
Ryan Ermey :Ik weet dat het sluiten van een kaart in het algemeen je score kan beïnvloeden, maar ik weet niet echt wat de deal is als je hem niet gebruikt.
Sandy Block :Dat is juist. Het maakt niet uit of je dat niet bent. Dit is een beetje contra-intuïtief, omdat je denkt dat je probeert je credit score op te schonen en te bewijzen... om een aantal van deze creditcards kwijt te raken, toch? Waarom niet? Nou, hier is waarom. Omdat de berekening van de kredietscore iets bevat dat een kredietgebruiksratio wordt genoemd, en in feite is dat een verhouding die is gebaseerd op het totale krediet waartoe u toegang heeft en het kredietbedrag dat u daadwerkelijk gebruikt.
Ryan Ermey :Rechts. Dus ze willen niet dat je daar elke maand in de buurt komt.
Sandy Block :Juist, ze willen niet dat je alles gebruikt wat je hebt, toch. Dus hoe lager uw gebruiksratio, hoe hoger uw score. Dus het sluiten van creditcards, hoewel dat enige verleiding zou kunnen wegnemen, zal uw beschikbare tegoed verminderen. En tenzij u uw uitgaven echt met datzelfde bedrag verlaagt, kan dit uw score schaden. Dus het advies dat ik zou willen voorstellen is:als je creditcards hebt die je niet gebruikt, sluit ze dan niet, maar berg ze op.
Ryan Ermey :Snijd ze gewoon in stukken.
Sandy Block :Ja. Als je je zorgen maakt, nou, omdat je ze op een gegeven moment misschien nodig hebt.
Ryan Ermey :Eerlijk genoeg.
Sandy Block :Maar een ding dat ik heb gehoord is een van deze, zoals online penny saver-tips of zoiets is dat als je echt in de verleiding komt, zoals misschien midden in de nacht, je bang bent dat je deze kaarten zult gebruiken om dingen online te willen bestellen , doe ze in een blok ijs en zet het in de vriezer. Dus tegen de tijd dat het ontdooit, is de verleiding voorbij.
Ryan Ermey :Een vrij letterlijke kredietbevriezing.
Sandy Block :Dat klopt, je bevriest je tegoed. Denk dus niet dat het annuleren van creditcards je score zal helpen. Het helpt niet en het kan pijn doen.
Ryan Ermey :Akkoord. Dus bij het beoordelen van een beleggingsfonds moet je rekening houden met rendementen van één, drie, vijf en tien jaar.
Sandy Block :Nou, ik zou denken dat dat een feit is, Ryan, want dat zie je altijd. Hier is uw, in de advertenties, ze zeggen altijd:"Beste koop-"
Ryan Ermey :...een, drie, vijf-
Sandy Block :...dat is juist. Dus waarom is dat, waarom zou dat niet waar zijn?
Ryan Ermey :Dus een fondsrendement op lange termijn is een belangrijk punt om te overwegen. U wilt altijd het trackrecord van een beleggingsfonds bekijken. Maar u wilt een fonds dat consistent goed presteert ten opzichte van zijn concurrenten en zijn referentie-index. Dus de deal met één, drie, vijf, 10 is een fonds kan negen en een half van die tien jaar een absolute hond zijn. Maar in de meest recente zes maanden ging het met 1000% omhoog, en dat zal al die cijfers een boost geven.
Sandy Block :Rechts. Dat zou je alleen maar ten goede komen als je hem in de afgelopen zes maanden hebt gehad.
Ryan Ermey :Rechts. En je hebt het al eeuwen en het is verschrikkelijk geweest. Dus in plaats daarvan wil je kijken naar een trackrecord op lange termijn, maar dan wil je ook kijken naar die rendementen uitgesplitst per kalenderjaar. En dat kun je onder andere op Morningstar.com doen. En je wilt kijken, oké, waar eindigt het als een percentage van vergelijkbare fondsen?
Sandy Block :Zijn benchmark, ja.
Ryan Ermey :Morningstar verdeelt deze dingen in categorieën. Dus, zoals een groot groeifonds of iets dergelijks, zoals een S&P 500-fonds, zou een groot Amerikaans blendfonds zijn en hoe het presteert ten opzichte van zijn index. En er zijn nog een paar andere belangrijke dingen om te overwegen. Natuurlijk is de kostprijs een van de aller, allerbelangrijkste determinanten van beleggingsresultaten. U wilt dus fondsen zoeken die goedkope of op zijn minst onder de gemiddelde kostenratio's rekenen.
Ryan Ermey :Volatiliteit is een ander ding om te overwegen. Dus waar we het over hebben, voor de prestaties van jaar tot jaar, moet u zich ervan bewust zijn of een fonds soort grote schommelingen in de prestaties heeft en dat dat de manier is waarop het zijn rendement op lange termijn stimuleert. Of als het meer een stabiele Eddie is. Een statistiek die u voor een beleggingsfonds kunt vinden, is de standaarddeviatie. Als het hoger is dan de index, betekent dit dat het volatieler is dan die index. Een ander ding om te overwegen voor actieve fondsen is het beheren van uw ambtstermijn. Een fonds kan een track record van 20 jaar hebben, maar dat betekent niet veel als de persoon die de show leidde-
Sandy Block :Gewoon stoppen.
Ryan Ermey :...is met pensioen.
Sandy Block :Ja, dat klopt.
Ryan Ermey :En ze zeggen altijd:"Oh, je weet dat we dit plan hebben en hij heeft jaren onder hem gewerkt en zo." En dat betekent niet dat u een fonds moet dumpen wanneer een manager verandert. Maar als je een fonds overweegt, is het de moeite waard om achterover te leunen en te beoordelen, weet je, hoe het fonds eruit zal zien onder deze nieuwe beheerder. Soms kan de strategie drastisch veranderen.
Sandy Block :Overnachting. Dat klopt.
Ryan Ermey :En het laatste wat ik wilde noemen, is dat als het erop aankomt, je moet overwegen of een indexfonds zinvol is. Over de kosten hebben we het al gehad. Indexfondsen houden de kosten buitengewoon laag.
Sandy Block :Rechts. Ze zijn zeer fiscaal efficiënt omdat ze niet veel omzet hebben.
Ryan Ermey :Precies goed. Je haalt me de woorden uit de mond.
Sandy Block :Ik ben hier de belastingpersoon.
Ryan Ermey :En u krijgt een brede, gediversifieerde blootstelling aan, ik bedoel, u kunt in principe enorme delen van de markt krijgen, zoals de hele Amerikaanse aandelenmarkt, of u kunt zeer nichesegmenten van de markt krijgen, laten we zeggen een bepaalde sector of zelfs regio, en u gaan dat doen op een goedkope, gediversifieerde manier. En de meeste actieve managers verslaan hun benchmarks op lange termijn niet. Dus voor een goedkope, brede, gediversifieerde blootstelling is dat de moeite waard. Maar over het algemeen, als je deze commercials ziet die zeggen, weet je-
Sandy Block :"Beste vijfjarige record."
Ryan Ermey :..."Beste één, drie, vijf en 10." Dat zegt niet echt veel. Het is dus de moeite waard om naar beneden te gaan, vooral als u een actief beheerd fonds overweegt, een fonds dat regelmatig een index probeert te verslaan. Het is de moeite waard om naar die prestaties te kijken die zijn geanalyseerd om te zien hoe consistent de prestaties in de loop van de tijd zijn geweest. En dat maakt het bijna af voor deze aflevering van Your Money's Worth. Ga voor shownotities en meer geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, naar kiplinger.com/links/podcasts. Je kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected] en als je de show leuk vindt, vergeet dan niet om Your Money's Worth te beoordelen, beoordelen en je erop te abonneren, waar je ook je podcasts vandaan haalt. Bedankt voor het luisteren.
Ongewenste vragen over uw kredietrapport stoppen
Hoe controleren autodealers uw tegoed?
Hoe u uw kredietrapporten kunt bijhouden
Hoe u uw kredietrapporten kunt oplossen
Hoe u uw kredietrapport kunt lezen
Hoe u uw budget kunt starten of corrigeren?
Hoe u de gezondheid van uw kredietscore kunt controleren?