Ryan Ermey :Nu het herfstsemester snel nadert, heeft de COVID-19-pandemie een schaduw van onzekerheid geworpen over het hoger onderwijs. Kevin Walker van CollegeFinance.com voegt zich bij ons voor een discussie over hoe het landschap is veranderd voor zowel hogescholen, studenten als ouders in ons hoofdsegment. In de show van vandaag praten Sandy en ik over uitstel van belastingteruggave en beantwoorden we de mail van lezers over hoe je een nieuw huis kunt betalen als je met pensioen gaat. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.
Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger's associate editor Ryan Ermey, zoals altijd vergezeld door senior editor Sandy Block. En we hebben het hier over belastingteruggaven in het eerste segment, Sandy. Mijn vraag aan jou om te beginnen is:heb je je geld terug gekregen?
Sandy Block :Ik was de belastingdienst verschuldigd. Dus voor mij is dit een leuk probleem om te hebben. Maar hier is de deal, de deadline voor het indienen van uw belastingaangifte voor 2019, zoals we al vaak zeiden, was vorige week. Maar sommige mensen die een lange tijd geleden een aanvraag hebben ingediend, hebben hun geld nog steeds niet teruggekregen en we hebben het niet alleen over mensen die papieren aangiften hebben ingediend. Als je een papieren aangifte indient, is het een beetje gebakken in de taart dat je je geld laat terugkrijgt. Maar sommige mensen die elektronisch hebben ingediend, wachten ook nog steeds op hun terugbetaling - en daar zijn ze natuurlijk erg geïrriteerd over. En het is een beetje verbijsterend, want wanneer u uw belastingaangifte indient en om een elektronische teruggave van directe aanbetaling vraagt, moet dat elektronisch gebeuren. Dus het feit dat veel mensen van de belastingdienst door de pandemie op straat zijn geweest, verklaart niet noodzakelijkerwijs waarom de goede mensen die hun belastingteruggave via e-mail hebben ingediend en hebben geregeld, hun geld niet hebben gezien.
Sandy Block :Dus een tip voor Howard Gleckman van het Tax Policy Center om hier onlangs over te schrijven. Hij had eigenlijk twee redenen gegeven. Een daarvan is dat er soms een probleem is met uw belastingaangifte. Misschien is het iets kleins, maar het heeft misschien een menselijke afmelding nodig. En die mensen hebben het nu heel erg druk-
Ryan Ermey :Juist, en er zijn er minder.
Sandy Block :Rechts. Ik denk dat de IRS een back-up heeft gemaakt, maar dat is nog steeds-
Ryan Ermey :Wat weet ik.
Sandy Block :Nee, je weet veel. Maar er is nog een achterstand. Zelfs als ze nu volledig bemand zijn, waren ze een paar maanden geleden niet volledig bemand. Dus dat is het een, en het ander -- dit is best interessant omdat we in deze show zoveel hebben gesproken over stimuluscontroles en zullen er opnieuw over praten als er meer zijn -- is dat zowel de terugbetalingen als de stimulusbetalingen werden verdeeld door het Bureau of Fiscal Service van de Schatkist. En het Government Accountability Office ontdekte dat het agentschap beperkte mogelijkheden heeft om belastinggerelateerde betalingen te verzenden. Het lijkt er dus op dat restituties misschien een tweede plaats innamen in plaats van de veel grotere taak om die stimuleringsbetalingen te doen, en dat had de zaken ook kunnen vertragen.
Sandy Block :Als u uw terugbetaling niet hebt ontvangen, kunt u naar IRS.gov gaan en er is een Where's My Refund-tool waarmee u de status van uw terugbetaling kunt controleren via de IRS-website. Als u vorige week een aanvraag heeft ingediend, kunt u de status controleren. U kunt het nu controleren, want na 24 uur na indiening kunt u de status van een elektronische teruggave van een directe storting controleren. Als je je belastingaangifte hebt opgestuurd, nou, je cheque is op de post en het zal even duren voordat je hem ontvangt.
Ryan Ermey :Ja. Ik heb mijn geld terug gekregen. Ik moest dingen rond plannen, omdat ik altijd de IRS verschuldigd ben, maar D.C. is me een terugbetaling verschuldigd. En ik probeer het zo te kalibreren dat die cijfers behoorlijk op elkaar lijken. Een jaar later kreeg ik het binnen een dollar.
Sandy Block :Briljant.
Ryan Ermey :Ik was een netto dollar schuldig. Maar ja, we hebben hier niet veel advies, behalve afwachten. Ga zeker naar de site van de IRS om de tool Where's My Refund te bekijken. Je hebt er ook toegang toe via de IRS to Go mobiele app.
Sandy Block :Juist.
Ryan Ermey :Zelfs een belastingdeskundige zoals jij, Sandy, ik kan me voorstellen dat zelfs jij geen IRS to Go mobiel hebt-
Sandy Block :Ik heb het niet op mijn telefoon.
Ryan Ermey :... app.
Sandy Block :Nee, dat doe ik niet. Maar er is nog een ander advies dat ik zou willen geven, en dat is regel het zodat je volgend jaar geen restitutie krijgt. Ik rapporteer al zo lang als ik over belastingen schrijf over storingen en mensen die restituties krijgen. Er is altijd iets. Er was een sluiting van de overheid. Er was iets anders, een probleem. En het laat alleen maar de keerzijde zien van het geven van een renteloze lening aan de overheid. Als u uw inhouding zo aanpast, geeft u in principe uw geld niet weg. Dat je jezelf loonsverhoging geeft en dat geld houdt, dan zit je niet naar Where's My Refund te gaan en te vloeken bij de IRS, omdat je je geld niet hebt gekregen. Je hebt het al. Dus ik denk dat dit soort problemen echt wijzen op het nadeel van het gebruik van uw terugbetaling als een automatische manier om te sparen. We hebben gereedschap. Ga naar uw W-4 en regel uw inhouding en ontvang dat geld nu, en dan zult u zich volgend jaar rond deze tijd niet afvragen waarom uw teruggave niet is binnengekomen.
Ryan Ermey :Ik kreeg uiteindelijk 15 vrijstellingen of wat dan ook omdat ik een grote terugbetaling krijg van D.C., omdat mijn huur catastrofaal hoog is. Dus ze geven me elk jaar wat geld terug. En het is leuk. Je slaat de spijker op zijn kop -- en mijn vader zegt het op precies dezelfde manier. "Ik ga de overheid geen lening geven." Dus ja, het is goed om ze geld schuldig te zijn. Bovendien wil je ze niet zoveel geld schuldig zijn dat je het niet aankunt. Maar als je het goed doet, probeer dan niets schuldig te zijn of probeer het op nul te krijgen.
Sandy Block :Een bescheiden terugbetaling. Als het een paar honderd dollar is, ga je het niet uitzweten. De gemiddelde terugbetaling is meer dan $ 3000. Dat is veel geld-
Ryan Ermey :Dat is gek.
Sandy Block :... voor veel mensen. Houd dat geld, mensen. Bewaar het.
Ryan Ermey :Daar heb je het.
Ryan Ermey :Heeft de pandemie u of de universiteitsplannen van uw kind in de war gestuurd? Kevin Walker voegt zich bij ons voor een gesprek over hoe mensen het volgende kunnen aanpakken.
Ryan Ermey :We zijn terug, en we zijn hier met Kevin Walker. Hij is de oprichter en uitgever van CollegeFinance.com. En we hebben het over hoe het beeld van het hoger onderwijs er dit najaar en na de COVID-19-pandemie uit gaat zien. Kevin, heel erg bedankt voor het komen.
Kevin Walker :Graag gedaan.
Ryan Ermey :Dus laten we beginnen met de vraag van $ 64.000, zullen hogescholen dit najaar open zijn, semi-open, alleen online? Hoe zullen de dingen eruit zien, en hoe moeten gezinnen dat meenemen in hun besluitvorming?
Kevin Walker :Oh, ze zullen open zijn omdat hogescholen uiteindelijk bedrijven zijn en ze hun inkomsten uit collegegeld nodig hebben. Dus op de een of andere manier zullen ze open zijn. Ik heb eigenlijk gehoord van geen scholen die het semester volledig pauzeren als gevolg van het virus. Er is dus veel motivatie op elke school om open te zijn.
Kevin Walker :Ik denk dat het model dat scholen zullen volgen over de hele linie volledig online zal zijn, met het recente voorbeeld van de aankondiging van Harvard om het semester op die manier te leiden, om volledig residentieel te zijn. Er zijn veel scholen die hopen dat dat model voor hen zal werken. En dan zijn er tussendoor voorbeelden waar enkele jaren van de universiteit, misschien tweedejaars en junioren of eerstejaars en senioren naar de campus komen, maar de andere klassen thuis blijven en hun studie online volgen. Of iedereen is op de campus, maar volgt cursussen online of sommige van hun cursussen online. Dus het is een heel gemengde zak van wat studenten dit najaar zullen ervaren. Ik denk dat de naam van het spel gewoon flexibiliteit is. Mensen moeten klaar zijn om het te laten werken, of dat nu een universiteitsfunctionaris is die probeert het te laten werken of een student die heeft besloten zich in te schrijven, ingeschreven te blijven. Ze moeten er alles aan doen om gewoon met de stoten te rollen en het te laten werken.
Sandy Block :Dus, Kevin, je noemde Harvard -- en Harvard kreeg behoorlijk grote krantenkoppen omdat het aankondigde dat het alleen online zou gaan, maar niet door de stickerprijs te verlagen. Nu weet ik dat als ik op Harvard zou komen, ik me niet zou voorstellen dat ik lessen zou volgen vanuit mijn slaapkamer. Als je al toegewijd bent aan een school, maar niet denkt dat je waar voor je geld krijgt, zijn er dan opties om de kosten te verlagen?
Kevin Walker :Ik bedoel, ik denk dat je zeker opties hebt. Ik kan natuurlijk niet spreken over wat Harvard hierop zou zeggen, maar het kan geen kwaad als een gezin echt gelooft dat dit leermodel de kosten niet waard zal zijn en dat ofwel de student denkt, ofwel de familie denkt dat "Hé, mijn zoon of dochter of de leerling kan even wachten of een jaar wachten om te beginnen", het kan geen kwaad om de school te vragen of dat een mogelijkheid is. Ik denk niet dat de scholen dat willen, omdat het hun bedrijfsmodel en het balanceren van hun inschrijving in de komende jaren verknoeit. Maar het kan geen kwaad om te onderzoeken dat als het gezin of de student sterk het gevoel heeft dat ze het geld niet willen uitgeven en zelfs niet meer dan het geld, gewoon een semester of een jaar ervaring op de universiteit iets minder is dan wat ze hadden altijd gedacht. Dus nogmaals, ik denk dat als een gezin daar sterk over denkt, het geen kwaad kan om te vragen of het mogelijk is om het uit te stellen. Dus dat is een uiterste dat je zou kunnen onderzoeken.
Kevin Walker :De andere zou zijn om de school te benaderen en te vragen of ze iets kunnen doen om ofwel... je zou het kunnen formuleren als het verlagen van het lesgeld omdat de ervaring online zal zijn of niet optimaal. Maar waarschijnlijk is de betere manier om dat te benaderen, de school te vragen om nog eens naar het financiële hulppakket van het gezin te kijken en een beroep te doen op hun gevoel voor wat het gezin doormaakt en ook voor de economie met ofwel een baanverlies of het vooruitzicht van baanverlies of het vooruitzicht op geen bonus als het gezin erop rekende dat mama of papa een bonus zouden maken als onderdeel van hun typische inkomen. Ik denk dat dit legitieme vragen zijn die een geloofwaardige reden geven om een financiële steun aan te vechten of om de school te vragen om een tweede blik op financiële steun.
Kevin Walker :En ik heb gehoord dat scholen, en ik denk dat alle scholen, logisch zijn, bereid zijn om de familie te horen. Het betekent niet dat ze altijd meer geld zullen vinden, maar ze willen er ook alles aan doen om hun inschrijving dit jaar te behouden en families niet aanmoedigen om waarschijnlijk zo extreem te gaan als waar ik mee begon, namelijk het verkennen van het idee om het hele jaar vrij. Ik denk dat scholen echt gemotiveerd zijn om te proberen mensen dit najaar op de een of andere manier te laten inschrijven. Dus ik zou zeggen, en ik ben een studerende ouder van twee universiteitskinderen en heb dit zelf gedaan. In het ene geval met enig succes, en in het andere geval zonder succes. Maar het kan geen kwaad om meer financiële hulp te vragen. In het ergste geval zeggen ze nee. Ze gaan je niet van school schoppen alleen maar omdat je erom vraagt. Dus alsjeblieft, iedereen zou dat moeten doen, vooral in deze omgeving.
Ryan Ermey :Veel studenten overwegen begrijpelijkerwijs een tussenjaar. Ze krijgen niet alle universiteitsdingen die ze per se hoopten te krijgen. Maar wat zijn de mogelijke gevolgen? Ik denk dat er twee kanten van deze medaille zijn. Een daarvan is voor kinderen die misschien al leningen hebben afgesloten en zou dat gevolgen kunnen hebben voor hen op school? En de andere zijn de kinderen die al van plan zijn een tussenjaar te nemen om naar Australië of wat dan ook te gaan, en nu is het alsof reizen niet meer is wat het was.
Kevin Walker :Ja. Je hebt gelijk. Ik denk dat het probleem met een tussenjaar is dat wat een jongere in dat jaar doet, is dat hij reist, werkt of zich inschrijft voor een of ander programma, misschien is het een liefdadigheidsvrijwilligersprogramma of iets dergelijks. En alle drie die typische bezigheden tijdens een tussenjaar worden dit jaar op zijn best uitgedaagd. Dus reizen, zoals je suggereerde, is beperkt. Ik bedoel, naar sommige landen kun je gewoon niet gaan. Je hebt waarschijnlijk redenen om niet naar sommige plaatsen te willen gaan om jezelf of anderen niet aan het virus bloot te stellen. Werk voor een jongere, het soort werk dat mensen normaal gesproken zouden hebben gedaan tijdens een tussenjaar, of dat nu werken in een restaurant of in een soort horecaomgeving is, die banen zullen dit jaar duidelijk moeilijk te vinden zijn. Dat betekent alleen dat het moeilijker zal zijn om bezig te blijven, geld te verdienen. En andere programma's waarvoor een student zich heeft ingeschreven om zichzelf tijdens een tussenjaar bezig te houden, net zoals hogescholen zelf zich misschien niet op dezelfde manier kunnen inschrijven en hun programma kunnen uitvoeren.
Kevin Walker :Dus het is geen gemakkelijke afweging voor een gezin om alleen maar te zeggen:"Weet je wat, college gaat dit jaar raar worden, dus waarom doe je geen tussenjaar?", omdat je moet bedenken dat de kloof jaarkant van de vergelijking kan ook raar zijn. In mijn persoonlijke geval was mijn middelste dochter -- dus mijn jongere studente -- van plan om een tussenjaar te nemen en volgend najaar naar de universiteit te gaan. En de programma's en de reizen die ze dit jaar van plan was te doen, werd net duidelijk dat het niet zou gebeuren. Dus toen ging ze proberen een baan te vinden, en we realiseerden ons dat dat moeilijk zou worden. Dus uiteindelijk solliciteerde ze op het laatste moment om nu naar de universiteit te gaan -- niet wachten tot het volgende jaar. Het is dus grappig dat we in één geval bij ons thuis zijn gegaan van een student die een tussenjaar verwacht om zich daadwerkelijk in te schrijven voor de universiteit.
Sandy Block :Dus, Kevin, als je een student bent en je gaat toch lessen volgen vanuit je slaapkamer of de kelder van je ouders, is dit dan een goed moment om community college te overwegen? Wat zijn de mogelijke voordelen daarvan?
Kevin Walker :Zeker wel. De voordelen zouden dus zijn dat u tegen relatief lage kosten een universitaire opleiding kunt volgen. Community college is meestal de goedkoopste manier om een studiepunt te krijgen. Dus dat is zeker een mogelijkheid en iets dat veel gezinnen en studenten zouden moeten overwegen. Ik denk dat de afweging en enkele van de overwegingen ervoor zorgen dat het krediet van de community college waar je naartoe gaat, wordt overgedragen naar de school waar je ofwel voltijds was ingeschreven of waarvan je verwacht dat je voltijds ingeschreven bent na de rare corona jaar. Laten we hopen dat het een jaar is. Je wilt er gewoon zeker van zijn dat het kleinere geld dat je uitgeeft aan community college-cursussen daadwerkelijk kan worden overgedragen naar de ultieme universiteitservaring die je wilt, en dat is niet altijd het geval. Dus onderzoek dat.
Kevin Walker :Het andere is, hoewel community college een stuk goedkoper kan zijn, wil de student de ervaring die ze hebben opgedaan inruilen, ook al zijn ze misschien niet op de campus? Willen ze de ervaring ruilen om op dezelfde grote afdeling te zijn en met dezelfde studenten in het virtuele klaslokaal te werken? Willen ze dat inruilen voor de community college-ervaring? En er zijn goede redenen om het te doen. Veel geld besparen, waarschijnlijk in veel gevallen voor dezelfde inhoud. Maar voor sommige studenten -- waarschijnlijk veel studenten -- is dat misschien een afweging die ze niet willen maken. Maar het is zeker iets om over na te denken.
Ryan Ermey :Dit is -- we hopen allemaal -- gewoon het rare pandemische jaar voor het hoger onderwijs. Maar zijn er manieren waarop u vermoedt dat het hoger onderwijs de post-pandemie fundamenteel zal veranderen op een manier die zegt dat het de manier waarop gezinnen sparen en betalen voor de universiteit kan veranderen?
Kevin Walker :Ja. Ironisch genoeg denk ik dat er twee manieren zijn waarop hogescholen na de pandemie zullen veranderen. Een daarvan is dat, dit zou misschien de intuïtieve manier zijn, hogescholen veel beter voorbereid zullen zijn om online hoogwaardige educatieve inhoud te leveren. Dat was al een trend die gaande was, maar scholen zijn gedwongen om uit te zoeken hoe ze dat op een betere, meer succesvolle manier kunnen doen. En ze hebben de afgelopen maanden veel stappen gezet, gewoon uit noodzaak. Dus dat is de intuïtieve uitkomst.
Kevin Walker :Misschien is het contra-intuïtieve resultaat dat scholen en gezinnen en de samenleving zich realiseren dat ze de woonervaring van de universiteit meer waarderen dan ze misschien hadden gedacht. Dus als ik een stap terug doe van de pandemie en denk aan de laatste 10 of 15 jaar dat ik aan de betaalbaarheid van de universiteit heb gewerkt, is er veel beweging geweest in de richting van de mogelijkheid om een virtuele universiteitservaring te hebben, online college. Heel veel vooruitgang daar. Maar één ding dat de pandemie ons misschien heeft laten zien, is dat het waardevol is om jonge mensen op een residentiële manier samen te laten studeren. Misschien erg duur en er zijn problemen die de samenleving moet aanpakken. Maar het kan heel goed blijken dat daar echt waarde aan is, en online, virtuele manier om college te geven, zal echt niet helemaal het model van de toekomst zijn.
Kevin Walker :Dus voor mij is dat wat naar voren komt, is dat online instructie enorm zal verbeteren en dat het voor steeds meer studenten en een deel van de ervaring zal werken. Maar ik denk dat we ook meer waarde zullen hechten aan de ervaring van de residentiële universiteit die uit de pandemie voortkomt.
Kevin Walker :Wat betreft hoe gezinnen sparen en betalen voor de universiteit, denk ik dat de erfenis van de pandemie helaas waarschijnlijk zal zijn dat besparingen voor veel gezinnen voor studenten voor de komende vijf tot tien of vijftien jaar door deze ervaring op de proef zullen worden gesteld, omdat een jaar of twee van hun spaarjaren terwijl ze hun kinderen opvoeden en geld opzij zetten voor de universiteit, zullen waarschijnlijk tot op zekere hoogte negatief worden beïnvloed door de economische resultaten van deze pandemie. En misschien zal het niet zo erg zijn als we enkele maanden geleden misschien dachten, maar het zal nog steeds mensen beïnvloeden, wat er ook gebeurt. Dus ik denk dat dat de realiteit is waarmee gezinnen de komende jaren te maken zullen krijgen.
Kevin Walker :En wat betreft hoe ze hun studie betalen, misschien zullen gezinnen leren, zoals ik al eerder zei, ze zullen leren niet bang te zijn om meer op de universiteit te duwen om te zeggen:"Hé, je moet meer doen om help onze familie in een echte financiële crisis om deze ervaring te laten werken." Dus misschien is de erfenis van de pandemie dat de gezinnen en hogescholen constructiever zullen zijn in hoe ze samenwerken om de hoge kosten van onderwijs in de toekomst ook echt te laten werken voor studenten en gezinnen.
Ryan Ermey :Nou, er is iets voor ons allemaal om op te hopen. Kevin wordt geciteerd, een van de vele bronnen in ons artikel in het septembernummer over hoe COVID het hoger onderwijs heeft beïnvloed. Dus ga online en bekijk dat of haal het binnenkort in de kiosk. In de tussentijd, Kevin, waar kunnen mensen alle prachtige dingen vinden waar je aan werkt?
Kevin Walker :Mensen kunnen naar CollegeFinance.com gaan. We hebben veel inhoud die ik heb geschreven en die mijn schrijverscollega's hebben geschreven over allerlei aspecten van betalen voor de universiteit. We verwelkomen mensen om daar te komen en commentaar te leveren en te leren hoe we studenten en gezinnen kunnen helpen geld te besparen op de studiekosten.
Ryan Ermey :We zijn allemaal op dezelfde pagina daar. Heel erg bedankt, Kevin, voor het komen, en kom snel weer terug. De volgende keer dat we het over studeren hebben, willen we je graag terug hebben.
Kevin Walker :Altijd. Dank je.
Ryan Ermey :Hoe moet u een nieuwe woning betalen als u inkrimpt tijdens uw pensionering? Sandy vult je in na de pauze.
Ryan Ermey :We zijn terug, en voordat we gaan, duiken we terug in onze lezersmailtas, en deze komt van Tom. Hij en zijn vrouw zijn allebei 69 jaar oud, gepensioneerd en schuldenvrij. Goed voor ze, hè, Sandy?
Sandy Block :O ja. En het wordt beter.
Ryan Ermey :Dus ze hebben meer dan $ 1,5 miljoen aan traditionele en Roth IRA's. Ze ontvangen ook $ 95.000 van een pensioen en sociale zekerheid. En ze zijn aan het inkrimpen, maar in zekere zin zijn ze van plan om hun huidige huis, dat ongeveer $ 150.000 waard is, te verkopen en een nieuw huis te kopen voor ongeveer $ 350.000. Dus hun vraag, Sandy, is hoe ze het nieuwe huis moeten betalen. Sluiten ze een hypotheek af? Betalen ze contant? En als ze contant betalen, traditionele IRA of Roth? Wilt u financieren? Indien financieel, hoeveel? Dus wat is het antwoord?
Sandy Block :Nou, ik hou van deze vraag, Ryan, omdat het een soort van input is voor wat een heel interessante ontwikkeling in het nieuws is en we erover schrijven voor een aankomend nummer, namelijk dat de hypotheekrente op recordlaagte staat. De 30-jarige hypotheek bedraagt ongeveer 2,98%. Als u de betalingen op een hypotheek van 15 jaar zou kunnen doen, krijgt u 2,48%. Dat is echt goedkoop geld, en ik denk dat dat pleit voor het financieren van een zo groot mogelijk deel van deze lening. Tom had voorgesteld om $ 200.000 op te nemen van IRA's voor de aanbetaling. Hij moet belasting betalen. Als hij het van een traditionele IRA haalt, gaat hij belasting betalen. Genoeg om ze zelfs in een hogere belastingschijf te plaatsen. En zelfs als hij het van de Roth overneemt, wat geen belasting zal opleveren, geeft hij veel belastingvrije groei in de Roth op. Ik denk dat hij meer geld kan verdienen door dat geld op de markt te laten om door te groeien en deze hypotheek te financieren, profiterend van deze historisch lage rentetarieven.
Sandy Block :Dus ja, u wilt een aanbetaling van 20% doen. Neem net genoeg op om 20% aanbetaling te doen op een hypotheek van $ 350.000, dat is $ 70.000. Je zou dat van de Roth kunnen nemen of een combinatie van de traditionele of Roth IRA om de rest te financieren. Profiteer van deze goedkope leningen. Ik weet dat veel gepensioneerden graag schuldenvrij zijn, en deze mensen zijn schuldenvrij. Maar nogmaals, dit is gewoon zo'n goede deal, en het voordeel van deze strategie is dat je liquide bent. U legt niet al uw spaargeld in uw huis vast. U kunt altijd sneller aflossen op de hypotheek om die schuld sneller af te lossen. Maar nogmaals, u laat uw geld in de markt staan om te blijven groeien. U veroorzaakt geen hoge belastingaanslag en u profiteert van een ongekend hoog tarief voor een hypotheek. Dus dat is mijn advies.
Sandy Block :Tom, als je het er niet mee eens bent of nog meer bedenkingen hebt, stuur ons dan een e-mail. Maar ik denk dat ik dat zou aanraden.
Ryan Ermey :En Tom klinkt hier behoorlijk slim, maar voor mensen die misschien niet zo goed thuis zijn als hij, wat zijn de regels die verschillen tussen een traditionele IRA en een Roth IRA die het terugtrekken uit een traditionele IRA problematisch maakt voor iemand die 69 jaar oud?
Sandy Block :Nou, omdat hij 69 is, zal hij geen boete voor vervroegde uitbetaling betalen, 10% boete voor vervroegde uitbetaling. Maar hij zal waarschijnlijk inkomstenbelasting betalen over het volledige bedrag, tenzij een deel van dat geld zich in een niet-aftrekbare IRA bevindt, wat meestal niet het geval is. Meestal wat mensen in hun IRA's hebben in hun oude 401K's die ze in een IRA hebben gerold. Elke dollar van een uitgestelde belasting IRA wordt belast tegen uw normale inkomenstarieven. Aangezien deze mensen een behoorlijk behoorlijk pensioen hebben, kunnen ze al in een behoorlijk hoge belastingschijf zitten. En als ze een groot bedrag uit hun IRA halen, kan het hen tegen een ander aanlopen. Het verhoogt hun belastbaar inkomen, waardoor ze meer belasting moeten betalen over hun sociale zekerheid, hun Medicare-betalingen. Ik denk gewoon niet dat ze zoveel geld van hun IRA's willen afnemen en dat zou ik in elke situatie zeggen. Maar omdat ze op dit moment zo goedkoop kunnen financieren, lijkt het me niet logisch.
Ryan Ermey :En nog een punt van onderscheid hier, vanwege iets dat je noemde. U zei dat als ze een bepaald bedrag opnemen, het hen in een hogere belastingschijf zou kunnen duwen. En ik denk dat veel mensen de misvatting hebben dat als je eenmaal over een bepaalde drempel bent, ineens al je geld wordt belast tegen een bepaalde drempel. Kun je me een korte "Leg uit alsof ik 5 ben" geven waarom dat niet het geval is?
Sandy Block :Omdat de belastingschijven zijn gebaseerd op het bedrag dat u verdient. Als je een beetje meer verdient, is het waarschijnlijk niet... laten we aannemen dat ze in de belastingschijf van 24% zitten of iets dergelijks. Een grote opname kan ze gemakkelijk hoger brengen, genoeg inkomen toevoegen. En zoals ik al zei, zelfs als dat niet zou gebeuren, zelfs als ze binnen hun belastingschijf zouden kunnen blijven, als je een grote opname neemt, zijn er weer andere dingen die worden veroorzaakt door het bedrag aan inkomen dat je hebt. En een daarvan is belastingen op de sociale zekerheid. Een andere is het bedrag dat u betaalt voor Medicare. U wilt uw belastbaar inkomen dus laag houden als u met pensioen gaat. Ik bedoel, je wilt het toch laag houden, maar als je met pensioen gaat, als je controle hebt over... hebben we geen controle over hoeveel geld we verdienen of hoeveel geld we niet verdienen. Maar als je met pensioen gaat, doe je dat wel en dat is een belangrijk onderdeel van belastingplanning.
Sandy Block :Nogmaals, ze zeiden dat ze een Roth hadden, en dat ze al het geld van de Roth konden nemen en er geen belasting over betalen, omdat ik aanneem dat ze hun Roths al meer dan vijf jaar hebben en ze zijn ouder dan 59,5. Zodat ze het allemaal uit hun Roths kunnen halen. Maar nogmaals, een Roth is een geweldige manier om belastingvrij geld op te stapelen. Dat halen ze eruit. Ze geven potentieel jaren of belastingvrije groei op die ze misschien aan hun kinderen willen overlaten. Misschien willen ze het later in hun leven. Dus dat zou ik niet verspillen. Ik zou dat geld laten groeien. Het gaat best goed met de markt. Ik zou dat geld gewoon met rust laten en kijken waar het heen gaat.
Ryan Ermey :Well explained as always, Sandy. And if anyone has any further questions for us, big or small, basic or complicated, send them in [email protected] and we will be happy to answer them for you on the show.
Ryan Ermey :And that'll wrap it up for this episode of Your Money's Worth. Ga voor shownotities en meer geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, naar Kiplinger.com/podcast. Je kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected]. If you like the show, please remember to rate, review, and subscribe to Your Money's Worth wherever you get your podcasts. Bedankt voor het luisteren.
Navigeren terug naar kantoor in het COVID-19-tijdperk
Hoe u de juiste levensverzekeringspolis voor u kunt vinden
Dentel nu de FAFSA in:dringende redenen voor gezinnen om vroeg in 2020 een aanvraag in te dienen voor College Aid
Hoe te sparen voor de universiteit om de totale financiële last te helpen verlagen?
Vastgebonden voor studiekosten? Hoe u het meeste uit FAFSA haalt
Hoe de nieuwe belastingwet uw studiekosten verandert
Hier is de lelijke waarheid over hoeveel we sparen voor pensioen