Tegenwoordig lijkt het alsof elke andere tv-commercial voor weer een ander verzekeringsproduct is. Hoewel de keuze van de consument een goede zaak kan zijn, zijn niet alle verzekeringen zo essentieel als de advertenties doen voorkomen. "Er is veel verkoop en marketing gebaseerd op angst die vooral gericht is op gepensioneerden", zegt Jonathan Howard, een gecertificeerd financieel planner bij SeaCure Advisors in Lexington, Ky., evenals een voormalig verzekeringsverkoper. "Mensen kopen uiteindelijk omdat ze doodsbang zijn voor verlies in plaats van om een werkelijke verzekeringsbehoefte te dekken."
Hoewel Howard van mening is dat verzekeringen een belangrijke rol spelen in ieders financiële plan, zijn sommige producten meer gericht op het beschermen van het bedrijfsresultaat van de verzekeringsmaatschappij dan op dat van u. Verzekeringsbeslissingen moeten niet in een vacuüm worden genomen. Ze moeten rekening houden met uw hele financiële plaatje. Op die manier kunt u de hiaten identificeren en de dekking bepalen die u echt nodig hebt, samen met de dekking die u zou kunnen missen. Koop vooral nooit overhaast een verzekering op basis van angst, vooral niet als het gaat om de producten op deze lijst.
Als u nog steeds werkt maar bijna met pensioen gaat, overweeg dan of uw langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking de moeite waard is om te behouden. De premie voor een werkgeversgroepsplan stijgt doorgaans met de leeftijd, zegt Greg Klingler, directeur vermogensbeheer bij de Government Employees' Benefit Association in Fort Meade, Maryland.
Het beleid beperkt ook de uitbetalingsperiode tot een bepaalde leeftijd, zoals 65 jaar. Naarmate deze leeftijd nadert, neemt uw maximaal mogelijke uitkering af. Dit geldt met name voor iemand die eerder met pensioen had kunnen gaan, maar nog steeds aan het werk is. "Je bent niet langer afhankelijk van je salaris, dus weeg de waarde van het beschermen van dit extra inkomen af tegen de hoge verzekeringskosten", zegt Klingler.
Wanneer u koopwaar zoals computers, televisies, smartphones en huishoudelijke apparaten koopt, is de kans groot dat de verkoper u een extra garantie zal proberen te verkopen om het artikel te vervangen of te repareren nadat u het hebt gekocht. Vraag uzelf af of u genoeg spaargeld heeft om het product zelf te vervangen.
Door het ontwerp moet de verzekering meer aan premies incasseren dan ze uitkeert, waardoor het voor de gemiddelde verzekeringnemer netto negatief is. De meeste verzekerden innen niets.
Voor belangrijke activa zoals een huis of voertuig, zouden de meeste mensen het moeilijk, zo niet onmogelijk vinden om ze uit eigen zak te vervangen, dus het is logisch om deze activa te verzekeren met een huis- of autopolis. Maar voor kleinere dingen die u gemakkelijk zelf zou kunnen vervangen, zoals een laptop van $ 700, slaat u de garantie over en verzekert u zichzelf in plaats daarvan.
Een beroerte, hartaanval, levensbedreigende kanker en een orgaantransplantatie zijn slechts enkele van de ernstige gezondheidsproblemen die door de verzekering tegen kritieke ziekten worden gedekt. Als u een van deze voorwaarden ontwikkelt, stuurt de verzekeraar u een forfaitaire contante betaling, variërend tussen $ 10.000 en $ 50.000, die kan worden besteed zoals u wilt.
Ondanks deze flexibiliteit is Howard niet gek op dit soort verzekeringen, "waar je, tenzij een specifieke situatie zich voordoet, niets terugkrijgt." Hij stelt voor uw potentiële contante kosten voor een ziektekostenverzekering te bekijken om te zien of u een verzekering tegen kritieke ziekte nodig heeft of dat u de rekeningen met besparingen kunt beheren.
Alle disfunctie en onzekerheid in Washington heeft geleid tot een nieuw product:socialezekerheidsverzekeringen. Het is een soort lijfrente, een verzekeringscontract dat een deel van uw spaargeld omzet in toekomstige inkomsten. Wanneer u deze verzekering aan een lijfrente toevoegt, belooft de verzekeraar dat uw lijfrente-uitkering zal toenemen om elk overheidstekort te dekken dat resulteert in een kleinere socialezekerheidsuitkering.
Howard vindt dit geen goed rendement op uw geld. "Gepensioneerden stemmen, en ze leven voornamelijk in swing-states", zegt hij. "Als de overheid ooit de sociale zekerheid verlaagde voor mensen die het al claimen, zouden ze nooit het einde ervan horen."
Misschien worden de uitkeringen voor toekomstige generaties verlaagd, maar Howard verwacht niet dat degenen die al uitkeringen ontvangen, een probleem zullen hebben.
Travis Price, een Medicare-verzekeringsagent in Traverse City, Michigan, denkt niet dat individuele tandheelkundige en visiepolissen de moeite waard zijn om met pensioen te gaan. “Als mensen werken en groepstandheelkunde/visie krijgen, wordt de verzekeringsdekking zwaar gesubsidieerd in de groep en door hun werkgever. Wanneer ze op de individuele markt komen, kunnen de dekkingskosten vertienvoudigen voor minder dekking."
Niet alleen zijn de premies hoger voor individuele plannen, maar ze kunnen ook hoge contante zorgkosten hebben, een uitsluiting van belangrijke services voor het eerste dekkingsjaar en een beperkte jaarlijkse dekkingslimiet. Price zegt dat een instapplan dat bedoeld is om zowel tandheelkunde als gezichtsvermogen te dekken, kan worden beperkt tot $ 1.500 per jaar. "Vaak zijn senioren beter af als ze gewoon een contante patiënt zijn en met hun provider over contante kosten onderhandelen", zegt Price. Een ander alternatief, zegt hij, is het vinden van een Medicare Advantage-plan met dekking voor tandheelkunde en gezichtsvermogen.
Niemand betwist dat langdurige zorg in de Verenigde Staten een duur risico is. Een privékamer in een verpleeghuis kost gemiddeld meer dan $ 90.000 per jaar, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services.
Toch houden zowel Howard als Klingler niet van traditionele verzekeringen voor langdurige zorg vanwege hun hoge premies. "De kosten variëren op basis van de vervoerder, het dekkingsbedrag en de gezondheid van de aanvrager, maar ik heb [premies] ongeveer $ 5.000 per jaar gezien voor een paar van in de zestig, $ 10.000 per jaar als ze in de zeventig zijn", zegt Howard. Hij merkt ook op dat premies in de loop van de tijd stijgen op basis van leeftijd, zelfs nadat u zich aanmeldt.
Howard zegt dat de traditionele verzekering voor langdurige zorg een ander voorbeeld is van een verzekering die alleen van toepassing is onder zulke enge, specifieke omstandigheden dat het niet de moeite waard is, vooral gezien de hoge kosten. Als alternatief geeft hij de voorkeur aan een LTC-hybride levensverzekering, omdat op die manier, als iemand geen langdurige zorg nodig heeft, de erfgenamen in plaats daarvan de uitkering bij overlijden ontvangen.
Klingler stelt voor om andere middelen te overwegen alvorens een beleid voor langdurige zorg te kopen. "In bijna alle gevallen hoef je niet de volledige kosten [van zorg] te dekken", zegt hij, omdat sommige uitgaven, zoals voedsel, huisvesting en nutsvoorzieningen, door de instelling voor langdurige zorg zouden worden verstrekt.
Zelfs wanneer een echtgenoot langdurige zorg krijgt terwijl de andere in het huis van het paar blijft, worden sommige dagelijkse kosten van levensonderhoud nog steeds verlaagd. Als u een verzekering voor langdurige zorg overweegt, vraag uzelf dan af of u de volledige kosten van een verpleeginrichting moet dekken of dat u een gedeeltelijke uitkering kunt krijgen die beter betaalbaar is.
Het gebeurt in een flits. Je staat aan het begin van een reis bij de balie van de huurauto, wanneer de agent vraagt of je een verzekering wilt. Nou, waarom zou je het niet krijgen? Het is slechts nog eens $ 12 tot $ 15 per dag. Het punt is dat je misschien al een huurautoverzekering hebt via je creditcards, autopolis en lidmaatschap van een organisatie als AAA.
Uw creditcard biedt mogelijk ook andere soorten reisverzekeringen, zoals dekking voor verloren bagage, reisannulering, noodevacuatie en medische en tandheelkundige noodverzekeringen tijdens de reis. Uw zorgverzekering kan u ook dekken voor medische noodgevallen. Bestudeer voordat u een reisverzekering koopt wat u al heeft via uw bestaande voordelen.
Hoewel het klassieke voorbeeld een huurautoverzekering is, is er vaak een behoorlijke overlap met de verzekeringen die mensen hebben. Uw autoverzekering dekt medische kosten na een auto-ongeluk, maar uw zorgverzekering ook. Uw huiseigenarenverzekering dekt de aansprakelijkheid voor letsel aan uw eigendom en dat geldt ook voor een overkoepelende polis, die, indien nodig, voldoende aanvullende dekking moet bieden om uw vermogen te beschermen.
Maar ga niet overboord met het kopen van een verzekering. Gezien deze overlap is het mogelijk dat de limieten op uw bestaande polissen hoger zijn dan nodig, omdat ze hetzelfde risico dekken. Het is ook mogelijk dat de dekking die door zelfs maar een van die polissen wordt geboden, groter is dan wat u echt nodig heeft. Howard ontdekte onlangs dat de dekking van zijn huiseigenaar $ 100.000 meer was dan de vervangingskosten van zijn huis.
Heeft u een levensverzekering nodig tijdens uw pensioen?
Andere toepassingen voor levensverzekeringen die u misschien niet kent
Waarom u een huurdersverzekering nodig heeft
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
Heeft u echt een zakelijke verzekering nodig?
U heeft mogelijk geen levensverzekering nodig tijdens uw pensionering
Cyberverzekering - Wat moet u weten?