De pratende hagedis van Geico en parmantige Flo van Progressive beweren dat het wisselen van verzekeringsmaatschappij en bundelen van polissen u geld kan besparen. En dat is over het algemeen waar:winkelen voor een nieuwe huiseigenaren of autoverzekering kan u honderden dollars besparen. En als je je polissen bundelt bij één verzekeraar, kan je spaargeld nog verder oplopen. Volgens Ashlee Tilford, hoofdredacteur bij Insurance.com, een website voor het winkelen en vergelijken van verzekeringen, zullen bundelaars waarschijnlijk gemiddeld 17% besparen op verzekeringspremies, of $ 730 per jaar. In sommige gevallen kan bundeling uw premies tot 35% verlagen.

Door traagheid kunnen veel consumenten echter niet profiteren van deze potentiële kortingen. Ongeveer een derde van de personen met een woning- of autoverzekering heeft hun polis niet aangepast voor een betere dekking en lagere premies, volgens de verzekeringsvergelijkingswebsite Policygenius. En hoewel loyaliteit u misschien wat browniepunten oplevert bij uw verzekeraar, zijn die punten misschien niet veel geld waard.

"Het zijn de loyale klanten die het grootste deel van de tijd worden belazerd", zegt Bob Hunter, directeur verzekeringen voor de Consumer Federation of America, een belangenorganisatie. "Ze krijgen 5% of 10% korting omdat ze loyaal zijn, maar in de loop van de tijd is hun premie misschien 25% tot 30% gestegen omdat ze niet winkelen." In branchetermen wordt het identificeren van klanten die waarschijnlijk niet zullen winkelen en hogere tarieven rekenen prijsoptimalisatie genoemd, en het is momenteel verboden in 19 staten en het District of Columbia.

Om er zeker van te zijn dat u de beste prijs krijgt en prijsoptimalisatie vermijdt, raden experts u aan uw polis minstens één keer per jaar te wijzigen. Zelfs als u niet wordt beïnvloed door prijsoptimalisatie, wegen bedrijven risicofactoren anders af, wat resulteert in verschillende prijzen. Bijna alle grote bedrijven, waaronder Allstate, Geico, Progressive en State Farm, bieden een gebundeld product aan. Maar u moet ook kijken naar de tarieven die worden aangeboden door bedrijven die alleen in uw staat of regio actief zijn, of bedrijven die te maken hebben met een gespecialiseerde groep mensen. Auto-Owners, met het hoofdkantoor in Lansing, Michigan, is bijvoorbeeld actief in 25 staten met een concentratie voornamelijk in het Midwesten en Zuiden. Erie Insurance, met hoofdkantoor in Erie, Pennsylvania, is actief in 12 staten en het District of Columbia.

Naast het besparen van geld, maakt bundelen uw financiële leven gemakkelijker. U heeft met slechts één bedrijf en mogelijk één tussenpersoon te maken als u een claim moet indienen voor zowel uw auto als uw huis, omdat bijvoorbeeld een zware storm uw dak beschadigt en uw autoruiten breekt of een grote boom op uw garage. Bovendien worden uw verlengingsperioden en rekeningoverzichten gestroomlijnd.

Hoe te winkelen

Om u te helpen bij het vergelijken van polissen tussen appels, kunt u de zogenaamde pagina met verzekeringsdeclaraties downloaden of afdrukken. De december-pagina is een samenvatting van uw huidige dekking die uw polislimieten, premies, eigen risico's, kortingen en meer beschrijft, en door deze te vergelijken met het aanbod van andere verzekeraars kunt u kostbare fouten voorkomen. Bedrijven die adverteren voor lage gebundelde tarieven, kunnen bijvoorbeeld beknibbelen op essentiële dekking die u nodig heeft, of ze kunnen hun tarieven baseren op een eigen risico dat aanzienlijk hoger is dan het eigen risico dat u heeft met uw huidige polis.

Als u een online account heeft bij uw huidige verzekeringsmaatschappij, kan het verkrijgen van het document net zo eenvoudig zijn als inloggen op de website van het bedrijf of de smartphone-app. Als je geen online toegang hebt en de dec-pagina niet in je bestanden hebt, vraag dan je verzekeringsagent om je een kopie te e-mailen of op te sturen. Zodra u dat document bij de hand heeft, bent u klaar om te gaan winkelen.

U kunt offertes krijgen door bedrijven rechtstreeks te bellen of door een onafhankelijke verzekeringsagent te gebruiken. Ga naar www.trustedchoice.com om een ​​agent bij u in de buurt te vinden. Welke route u ook neemt, vraag polissen aan van ten minste drie bedrijven. Vraag offertes aan op basis van aparte en gebundelde polissen. Het kan zijn dat een gebundelde prijs bij één bedrijf duurder is dan betalen voor niet-gebundelde polissen bij twee afzonderlijke bedrijven.

Stel dat u wordt beschouwd als een bestuurder met een hoog risico en dat het bedrijf dat uw huis verzekert, uitzonderlijk hoge autoverzekeringstarieven heeft voor die groep. In dat geval is het verstandig om op zoek te gaan naar de beste autoverzekeringstarieven voor bestuurders met een hoog risico om te zien of dat je meer bespaart dan bundelen, zegt Tilford.

Zorg ervoor dat u uw huidige provider vertelt dat u met concurrenten praat. De makelaar kan mogelijk uw premie verlagen om uw bedrijf te behouden. Hunter hielp onlangs een vrouw wiens jaarlijkse autoverzekeringspremie in een periode van meerdere jaren was gestegen van $ 700 naar $ 2.000. Ze vond een bedrijf dat bereid was haar een polis voor dezelfde dekking te schrijven voor $ 1.250 per jaar. Toen ze haar huidige bedrijf echter vertelde dat ze een betere deal had gevonden, boden ze aan haar premie te verlagen tot $ 900. "Als je slimme vragen stelt, kun je goede antwoorden krijgen", zegt Hunter.

Als u niet zeker weet welke vragen u moet stellen, biedt de National Association of Insurance Commissioners (www.naic.org) consumentengidsen om u in de goede richting te wijzen, samen met een verklarende woordenlijst met verzekeringsdefinities. De site van de NAIC bevat ook links naar de website van de verzekeringsafdeling van uw staat.

Dekkingslimieten en eigen risico's

Winkelen met aangiftepagina's in de hand helpt u uw huidige dekkingslimieten te behouden, of u nu korting krijgt voor bundeling of niet. Maar vergelijken is ook een goede gelegenheid om te kijken of je dekking voldoende en up-to-date is.

Wanneer u op zoek bent naar een verzekering voor huiseigenaren, zorg er dan voor dat u voldoende verzekering heeft om de vervangingskosten van uw huis en uw bezittingen te dekken, naast een aansprakelijkheidsdekking van ten minste $ 300.000. Uw streefcijfer is de volledige vervangingswaarde van uw huis en zijn bezittingen. Uw verzekeraar of agent moet hulpmiddelen kunnen bieden waarmee u de vervangingskosten van uw huis kunt inschatten. Zorg ervoor dat eventuele upgrades of extra wooneenheden die u aan uw eigendom hebt toegevoegd, worden genoteerd.

Als u bang bent dat de vervangingsdekking te kort zal komen, overweeg dan om een ​​rijder met uitgebreide vervangingskosten toe te voegen. Dit helpt meestal om een ​​piek in de kosten van arbeid en materiaal te dekken, die vaak optreedt na een wijdverbreide ramp die een groot aantal huizen schade toebrengt. Over het algemeen kunt u deze rijder aan uw polis toevoegen voor een extra $ 25 tot $ 50 per jaar.

Voor autoverzekeringen beveelt Tilford een aansprakelijkheidsdekking aan van ten minste $ 100.000 voor lichamelijk letsel aan één persoon, $ 300.000 om alle betrokkenen bij een ongeval te dekken en $ 100.000 voor materiële schade. Als u een afzonderlijke overkoepelende verzekeringspolis aanschaft, kunt u uw aansprakelijkheidsdekking over de hele linie verhogen - en u kunt veel aansprakelijkheidsdekking krijgen voor relatief lage kosten. De eerste dekking van $ 1 miljoen loopt over het algemeen $ 200 tot $ 400 per jaar; de volgende $ 1 miljoen is een extra $ 75 tot $ 100.

Hoe hoger uw eigen risico, hoe lager uw premie. Het is een goed idee om uw eigen risico zo hoog mogelijk in te stellen als u het geld in een noodfonds heeft om ze te dekken. Eigen risico voor woningverzekeringen kan worden ingesteld als een vast bedrag in dollars, meestal variërend van $ 1.000 tot $ 2.500, of als een percentage van de vervangingswaarde van uw huis; voor autoverzekeringen lopen de eigen risico's meestal op tot $ 1.000. (Als u echter een oudere auto heeft, is het misschien tijd om de volledige aanrijding en mogelijk uitgebreide dekking te laten vallen; lees verder voor meer informatie.)

Bepaal bij een gebundelde polis vooraf hoe de verzekeraar het eigen risico in rekening brengt als u meerdere claims voor één gebeurtenis moet indienen. Hoewel het ongebruikelijk is, bieden een paar verzekeraars aftrekbare plannen voor één verlies. Safeco biedt het bijvoorbeeld aan aan klanten die zich aanmelden voor het Safeco Pakket. Met dit plan zou Safeco, als er een boom op zowel uw huis als uw auto zou vallen, afzien van uw auto-eigen risico zodra uw eigen eigen risico volledig is betaald. Safeco bevordert besparingen tot 15% wanneer u een woning- en autoverzekering bundelt, maar het pakket varieert van staat tot staat, dus u hebt mogelijk geen toegang tot het eigen risicoplan voor één verlies van het bedrijf. (Voor Kiplinger's topverzekeraars voor klantenservice, zie Financiële bedrijven die de klant op de eerste plaats zetten.)

Dure rampen

Het bundelen van auto- en woningverzekeringen is misschien geen optie als uw huis zich in een rampgevoelig gebied bevindt. Florida is een goed voorbeeld.

"Veel bedrijven willen geen woningverzekeringen verkopen in Florida omdat het een hoog risico inhoudt", zegt Dan Karr, oprichter en CEO van ValChoice, een waakhond van de verzekeringssector. “En de bedrijven die dat wel doen, willen misschien niet met bundeling te maken krijgen. Maar de autoverzekeringsmarkt is echt geen hoger risico dan waar dan ook, dus je hebt meer bedrijven die een autopolis willen verkopen in plaats van een huis of een gebundeld product”, zegt hij.

Evenzo, als u op zoek bent naar een verzekering en woont waar orkanen veel voorkomen, controleer dan de kosten van een eigen risico voor windschade. Hoewel schade door wind en door de wind veroorzaakte regen wordt gedekt door een standaard huiseigenarenbeleid, rekenen velen een apart eigen risico voor de wind dat is gebaseerd op een percentage van uw dekking in plaats van een vast bedrag in dollars.

Stel dat uw huis is verzekerd voor $ 500.000 met een eigen risico van 5% voor wind, en u heeft voor $ 30.000 aan dak- en gevelbeplating door harde wind. In dat geval bent u verantwoordelijk voor $ 25.000, waarbij uw verzekering slechts $ 5.000 van de schade dekt (zie Hoe u uw huis kunt beschermen tegen natuurrampen met de juiste verzekering).

Als u in een overstromingsgevoelig gebied woont, moet u een afzonderlijke overstromingsverzekering afsluiten, omdat overstromingsschade niet wordt gedekt door het standaardbeleid van huiseigenaren. U kunt een polis kopen via het National Flood Insurance Program of via een particuliere verzekeringsmaatschappij die gespecialiseerd is in overstromingsverzekeringen. Premies variëren afhankelijk van waar u woont, en in sommige gebieden kan een particuliere polis minder kosten dan een polis van het NIV. Een verzekeringsagent kan u helpen bij het vergelijken van opties.

Ga voor meer informatie over het NIV naar www.fema.gov/flood-insurance. In sommige gevallen kan uw huis- en/of autoverzekeraar een vergunning hebben om federale overstromingsverzekeringen te verkopen. Maar verwacht geen korting van je verzekeraar, want die tarieven worden bepaald door de federale overheid.

Aardbevingsdekking is altijd uitgesloten van standaard huiseigenarenverzekeringen. Als uw huis zich in een gebied bevindt dat kwetsbaar is voor aardbevingen, heeft u een afzonderlijke polis of een goedkeuring van uw huidige polis nodig om directe schade veroorzaakt door een aardbeving te dekken. Californiërs kunnen aardbevingsdekking krijgen van de California Earthquake Authority. Ga voor meer informatie over het CEA-beleid naar http://earthquakeauthority.com.

Ten slotte, hoewel prijs een grote factor is bij het maken van uw keuze, zijn klanttevredenheidsbeoordelingen ook belangrijk. ValChoice biedt bijvoorbeeld een gratis rapportkaart voor auto- en woningverzekeringen voor bedrijven die een vergunning hebben om in uw staat te opereren. De bedrijven worden gerangschikt op een schaal van 0 tot 100 op basis van prijs, service en betalingsbereidheid.

Wanneer moet u de dekking voor aanrijdingen laten vallen

Je hebt meer manieren om geld te besparen op autoverzekeringen dan het scoren van een bundelkorting of het verhogen van je eigen risico. Afhankelijk van de leeftijd van uw auto (of een van uw auto's), kan het tijd zijn om te overwegen alle dekking erop te laten vallen, behalve aansprakelijkheid.

Volledige autodekking bestaat uit drie delen:aansprakelijkheid, aanrijding en uitgebreid. Aansprakelijkheidsdekking beschermt u als u iemand verwondt of doodt of andermans eigendom beschadigt, en u moet ten minste de minimaal aanbevolen dekking van uw staat hebben. Aanrijdingsdekking helpt bij het betalen van eventuele reparaties die nodig zijn in het geval van een ongeval waarbij een andere auto of een object zoals een boom betrokken is, terwijl uitgebreide dekking van kracht wordt als uw auto (of iets dat u erin heeft) wordt gestolen of uw auto wordt beschadigd door een gevallen boom, een hagelbui, vandalisme of een andere gebeurtenis.

Over het algemeen moet u volledige autodekking hebben als u een autolening heeft of als u uw voertuig bij de dealer leaset. Voor oudere auto's komt de hoeveelheid dekking die u nodig hebt echter neer op wiskunde. Als de waarde van uw auto minder waard is dan wat u betaalt aan jaarlijkse premies plus de eigen risico's, dan is het misschien tijd om de aanrijding en mogelijk ook de uitgebreide dekking te laten vallen.

Om de waarde van uw auto te controleren, gaat u naar www.kbb.com of www.edmunds.com en voert u de gegevens van uw voertuig in. Als u uw voertuigidentificatienummer bij de hand heeft, typt u dat ook in. Beide sites geven een reeks schattingen op basis van de staat van uw auto.

Als je er nog steeds niet van overtuigd bent dat het de moeite waard is om de volledige dekking te laten vallen, vraag dan de verzekeringsmaatschappij (of maatschappijen) om verschillende offertecombinaties. Het houden van, laten we zeggen, uitgebreide dekking kost vaak niet veel, en de gemoedsrust kan de prijs waard zijn.

Meer manieren om uw kosten te verlagen

Of u nu uw woon- en autoverzekering bundelt of gescheiden houdt, er zijn andere kortingen die automatisch worden toegepast. Als uw voertuig bijvoorbeeld is uitgerust met veiligheidsvoorzieningen zoals een antidiefstalvoorziening (beter bekend als uw auto-alarm), dodehoekdetectie of antiblokkeerremmen, moet uw verzekeraar automatisch een korting van 5% tot 15% toepassen. . Het wordt meestal toegepast als een enkele korting, wat betekent dat u het krijgt, ongeacht of u een of meer van deze functies heeft. Automatisch betalen en kortingen voor meerdere voertuigen worden ook automatisch toegepast.

Maar u moet om andere kortingen vragen of bewijzen dat u ervoor in aanmerking komt. Ouders van tienerchauffeurs met goede cijfers kunnen bijvoorbeeld tot 25% korting krijgen met de Good Student Discount van State Farm. Je moet het laatste rapport overleggen (studenten moeten een B-gemiddelde aanhouden) en de korting kan duren tot je student 25 is.

Een andere optie:Meld je aan om je rijgedrag te laten monitoren in ruil voor korting. Progressive biedt bijvoorbeeld zijn Snapshot-programma aan via zijn smartphone-app of een apparaat dat u in uw auto steekt. Het controleert wanneer u rijdt, uw remgedrag en meer. Zodra het verzamelen van de informatie is voltooid - ongeveer over de eerste zes maanden of de eerste polisperiode - krijgt u een lager tarief aangeboden op het moment van verlenging als de app of plug-in heeft vastgesteld dat u een veilige bestuurder bent. Bestuurders die Snapshot gebruiken, besparen gemiddeld $ 146 per jaar op hun polis. Drivewise van Allstate biedt een vergelijkbare korting aan chauffeurs die willen worden gecontroleerd, en de versie van State Farm heet Drive Safe &Save.

Als het om uw huis gaat, vergeet dan niet om verzekeraars te informeren over eventuele upgrades die u heeft aangebracht, zoals een nieuw dak of nieuwe ramen. Verzekeraars belonen polishouders die deze upgrades implementeren, omdat het de kans verkleint dat ze na een storm een ​​grote uitbetaling moeten doen. Als uw kelder de neiging heeft om te lekken, krijgt u ook korting op alle waterdetectie-apparaten die u hebt geïnstalleerd. Deze apparaten zijn niet duur of moeilijk te installeren. De Flo by Moen Smart Water Detector ($50 bij Amazon) stuurt bijvoorbeeld meldingen naar je smartphone via een app.