In mijn meer dan 20 jaar dat ik bedrijfseigenaren heb geholpen met hun persoonlijke en zakelijke financiën, heb ik veel waardevolle inzichten opgedaan over verschillende onderwerpen. Ik ben erachter gekomen dat mensen vaak te weinig aandacht besteden aan hun verzekeringen. Vooral veel mensen begrijpen niet hoe belangrijk het is om hun beleid regelmatig te herzien. Dit geldt met name voor de verzekering van huiseigenaren. Als u uw polis niet recentelijk heeft bekeken, riskeert u rampzalige gevolgen.
Hoewel u waarschijnlijk een passend bedrag aan dekking hebt gekocht toen u uw polis voor het eerst afsloot, stijgen de waarde van onroerend goed vaak. De dekking die u 10 jaar geleden op uw huis had, zal het vandaag waarschijnlijk niet redden. Omdat onroerend goed de neiging heeft om te ebben en te stromen, is het een goede gewoonte om de verzekeringsdekking van uw huiseigenaren jaarlijks te herzien om ervoor te zorgen dat u voldoende gedekt bent. Dus, waar moet je op letten?
Zoals u weet, dekt de verzekering van huiseigenaren de kosten (minus de eigen risico's) voor het vervangen, repareren of zelfs herbouwen van uw huis, buitenstructuren en bezittingen in het geval van een natuurlijke of door de mens veroorzaakte ramp. Als bijvoorbeeld een hagelbui uw dak vernietigt, moet de verzekering van huiseigenaren de kosten dekken om uw dak te vervangen of te repareren. Evenzo helpt een verzekering voor huiseigenaren u bij de wederopbouw als uw huis, vrijstaande garage of schuur door brand wordt overspoeld.
Wanneer je dit soort rampen meemaakt, heb je nog steeds een plek nodig om te verblijven terwijl je huis wordt gerepareerd of herbouwd. De verzekering van huiseigenaren dekt de kosten van uw alternatieve woonvormen gedurende die tijd. Daarnaast is er een inboedelverzekering als er in uw huis wordt ingebroken. Uw huiseigenarenbeleid helpt bij het vervangen van alle waardevolle spullen die zijn gestolen.
Het is belangrijk om grondig te onderzoeken welke gebeurtenissen uw polis dekt en te zoeken naar eventuele hiaten in uw dekking. Dit geldt met name in onze huidige markt. Met recente prijsstijgingen van onroerend goed is het mogelijk dat de vervangingswaarde van het onroerend goed op uw polis van huiseigenaren de stijging van de huidige waarde van uw onroerend goed niet dekt.
Als huiseigenaar bent u verantwoordelijk voor wat er op uw eigendom gebeurt. Helaas betekent dit dat u aansprakelijk kunt worden gesteld als iemand struikelt en op de trap van uw veranda valt, waardoor persoonlijk letsel wordt veroorzaakt. Het goede nieuws is dat de verzekering voor huiseigenaren u aansprakelijkheidsdekking biedt voor dergelijke ongelukkige gelegenheden. Het persoonlijke aansprakelijkheidsgedeelte van uw huiseigenarenpolis helpt om hun medische en juridische kosten te dekken. Daarom wilt u precies weten hoeveel van die kosten uw polis dekt. Als de buurman zijn enkel op een fantastische manier breekt en meerdere operaties nodig heeft om deze te repareren, kunnen de kosten heel snel oplopen. In zo'n scenario kijk je niet alleen naar medische kosten. Meer dan waarschijnlijk zult u te maken krijgen met juridische kosten voor een rechtszaak die op zijn minst tot doel heeft gederfde inkomsten te vervangen.
Deze kosten kunnen heel gemakkelijk uit de hand lopen. U moet dus precies weten hoeveel uw polis zal betalen in een gebeurtenis als deze. Door proactief te zijn met uw beoordeling, kunt u bepalen waar u uw persoonlijke aansprakelijkheidsdekking moet aanvullen.
Naarmate u door de beoordeling van uw huiseigenarenbeleid vordert, zult u waarschijnlijk verschillende uitsluitingen ontdekken. Dit zijn bepaalde gebeurtenissen of rampen die uw polis niet dekt. Uw polis dekt bijvoorbeeld materiële schade veroorzaakt door orkanen, maar mogelijk geen overstromingsschade. Dat kan voor problemen zorgen, aangezien orkanen vaak overstromingen veroorzaken.
Het is mogelijk dat uw huis de orkaan overleeft, maar dan grote schade oploopt door de daaropvolgende overstromingen. Terwijl het water je huis binnenstroomde, verwoestten ze je vloeren, muren en bezittingen. Omdat de overstromingen echter de schade hebben veroorzaakt, en niet de orkaan zelf, dekt uw huiseigenarenbeleid uw kosten voor opruimen, vervangen, repareren en herbouwen niet.
Je kunt het probleem hiermee zien, en helaas gaan veel huiseigenaren ervan uit dat ze in een dergelijke situatie zitten omdat de overstroming werd veroorzaakt door de orkaan. Als gevolg hiervan slagen ze er niet in om de aanvullende dekking aan hun polis toe te voegen en worden ze volledig geruïneerd wanneer zich een ramp voordoet. Daarom moet u uw polis zorgvuldig doorlezen en goed letten op de gebruikte bewoordingen. Uiteindelijk kan het het verschil zijn tussen een tegenslag en totale verwoesting.
Evenzo dekt het beleid van veel huiseigenaren geen materiële schade veroorzaakt door zinkgaten of vandalisme. Controleer dus uw polis om te zien welke soorten rampenschade het dekt. Het kan zijn dat u aanvullende dekking nodig heeft. Dat is oke. Er zijn polissen zoals een overstromingsverzekering, vandalismeverzekering, enz. beschikbaar. Als u uw dekking bekijkt, weet u zeker dat u de uitsluitingen in uw polis kunt aanpakken voordat het te laat is.
Ik heb ook gezien dat klanten worstelen met het beleid van hun huiseigenaren vanwege unieke of dure eigendommen en collecties in hun huizen. Een standaardverzekering voor huiseigenaren vervangt uw persoonlijke basiseigendommen ter waarde van een paar duizend dollar. Ik weet echter dat veel mensen onroerend goed hebben dat veel meer waard is dan dat. In feite zijn de trouw- en verlovingsringen van mijn vrouw meer waard dan dat. Bovendien zijn sommige verzamelingen vuurwapens, muntenverzamelingen, beeldende kunst of antiek meer waard dan de standaarddekking dekt.
Daarom, als u persoonlijke eigendommen heeft die meer dan een paar duizend dollar waard zijn, moet u waarschijnlijk een rijder - "geplande dekking" - aan uw polis toevoegen. Hoewel u mogelijk hogere premies betaalt, is er voor geplande dekkingen vaak geen eigen risico.
Dit alles brengt ons bij de cruciale vraag:hoeveel verzekeringsdekking heb je precies nodig? De enige manier waarop u uw specifieke antwoord kunt vinden, is door een jaarlijkse beoordeling van het beleid van uw huiseigenaren. Benader uw beoordeling met dien verstande dat de waarde van uw eigendom kan zijn veranderd sinds u uw huiseigenarenpolis heeft gekocht. Omdat waarde twee kanten op gaat, is het ook mogelijk dat u voor meer verzekering betaalt dan u nodig heeft. Vergelijk het bedrag van uw dekking met de huidige waarde van uw huis, persoonlijke bezittingen en bezittingen.
Dus, hoeveel dekking heb je echt nodig?
Uiteraard moet u de structuur van het huis afdekken. U baseert dit echter niet op de waarde van het huis toen u het kocht. In plaats daarvan kijk je naar de vervangingswaarde van je huis.
Laten we aannemen dat u uw huis in 2008 kocht voor $ 200.000, toen de huizenmarkt het moeilijk had. De huizenmarkt is echter booming in 2021. Daarom kan uw huis nu $ 400.000 of $ 600.000 waard zijn. Dit betekent dat je iemand tussen de $ 400.000 en $ 600.000 zou moeten betalen om je huis te vervangen alsof het zou afbranden of zou worden meegesleurd door een tsunami. Dus als uw polis alleen de oorspronkelijke waarde van $ 200.000 dekt, dekt deze slechts 33% -50% van de huidige vervangingswaarde van het huis. Dat zou voor de meeste mensen een groot probleem opleveren.
Naast het vervangen van je huis, moet je ook de spullen die erin zaten vervangen. Dit omvat alles in uw huis. Van kleding, handdoeken en bestek tot televisies, meubels, boeken (dit zou een enorm item in mijn huis zijn), enz. Daarom is het van vitaal belang dat je voldoende dekking hebt om alles in je huis te vervangen.
Veel polissen van huiseigenaren dekken persoonlijke eigendommen tot 50% of 75% van de waarde van het huis. Dit betekent dat als u een huis van $ 100.000 heeft, uw polis mogelijk slechts $ 50.000 biedt om verloren voorwerpen te vervangen.
Heb je ooit geprobeerd de vervangingskosten van alle dingen in je huis te berekenen? Je zult er misschien versteld van staan hoe snel je door de persoonlijke eigendomslimieten van je polis zou blazen. Daarom zeg ik vaak tegen klanten dat ze alles in hun huis moeten inventariseren en archiveren. Dit is gemakkelijk te doen. Pak gewoon je telefoon en loop door elke kamer, waarbij je elk item op de camera vastlegt. Open elke lade, kast of deur en beschrijf alles wat je ziet. Zodra u dit heeft gedaan, kunt u een huiseigenarenbeleid krijgen dat de vervangingswaarde van uw eigendom dekt.
Ten slotte moet u ervoor zorgen dat u voldoende aansprakelijkheidsbescherming hebt om medische en/of juridische kosten te dekken die kunnen ontstaan als gevolg van ongevallen in uw huis. U wilt niets uit eigen zak betalen. Daarom, als uw polis $ 100.000 tot $ 300.000 aan aansprakelijkheidsdekking biedt, kan het verstandig zijn om $ 300.000 tot $ 500.000 aan bescherming te kopen. Deze kosten lopen op en kunnen snel uit de hand lopen. Het is veel beter om iets meer te betalen aan uw verzekeringspremies dan dat u zelf het grootste deel van iemands medische en juridische rekeningen moet betalen, omdat deze de dekking van uw persoonlijke aansprakelijkheid overtreffen.
Bovendien, als u uw bedrijf in uw huis uitvoert, moet u mogelijk een rijder toevoegen aan uw huiseigenarenbeleid die u beschermt als er een ongeluk gebeurt terwijl iemand bij u thuis is voor zakelijke doeleinden.
Ik weet dat het leven druk is. Het jaarlijks beoordelen van de verzekering van uw huiseigenaren staat misschien niet hoog op uw prioriteitenlijstje, maar dat zou het wel moeten zijn. Vaak is het heel gemakkelijk om een gevoel van comfort te ontwikkelen door dingen te doen zoals we ze altijd hebben gedaan. Maar alleen omdat je een goede polis hebt gekocht bij een fatsoenlijke verzekeringsagent, wil nog niet zeggen dat deze nog steeds de beste voor jou is.
Ik evalueer jaarlijks mijn eigen huiseigenarenbeleid. In het bijzonder kijk ik naar de huidige waarde van mijn huis in vergelijking met de vervangingswaarde die ik erop heb. Evenzo kijk ik naar de waarde van mijn persoonlijke bezittingen in vergelijking met de vervangingswaardedekking die ik erop heb. Naarmate de waarde van mijn huis en mijn eigendommen stijgt, wil ik ervoor zorgen dat mijn huiseigenarenbeleid stijgt om dit te dekken.
Het is tijd om gestructureerde notities te overwegen voor een deel van uw portfolio
Past uw levensverzekeringspolis met contante waarde nog steeds goed bij u?
Is het tijd om uw levensverzekering te laten verlopen?
Kan je baas je weer aan het werk laten gaan?
14 must-have items voor je noodpakket voor thuis
Als het tijd is om de ziektekostenverzekering van je ouders te beëindigen
Beslissen of het tijd is voor een loopbaanverandering