Voor veel pas afgestudeerde studenten die worstelen om hun weg te vinden in een moeilijke arbeidsmarkt, is de komst van hun eerste rekening voor een studielening een harde realiteitscheck. Net zoals de schuld van studentenleningen een recordhoogte nadert, stijgen ook de wanbetalingspercentages. Volgens een recent rapport van het Consumer Financial Protection Bureau zijn ongeveer 7 miljoen leners in gebreke met een federale of particuliere studielening. Als uw studieleningen uw budget onder druk zetten, moet u weten wat uw opties zijn.

Ontdek nu:welke kaart is het beste voor mij?

Onderhandelen over een lagere betaling

Als u nauwelijks rondkomt nadat u uw maandelijkse leningbetalingen hebt gedaan, kan het onderhandelen over een lagere betaling u de broodnodige ademruimte geven. De federale overheid biedt verschillende terugbetalingsplannen die zijn gebaseerd op hoeveel geld u verdient. Met het inkomensafhankelijke aflossingsplan zet u elke maand 15 procent van uw discretionaire inkomen in voor uw studieleningen. Na 25 jaar wordt uw resterende leningssaldo kwijtgescholden. Als u van baan verandert of uw inkomen stijgt, kunt u teruggaan naar een standaard afbetalingsplan.

Als u een nog kleinere betaling nodig heeft, kunt u met het Pay As You Earn Plan elke maand slechts 10 procent van uw discretionaire inkomen aan uw leningen betalen. U kunt maximaal 20 jaar op het plan blijven zolang u voldoet aan de federale inkomensrichtlijnen. Na 20 jaar wordt alles wat u nog verschuldigd bent automatisch weggevaagd. Houd er rekening mee dat u bij beide terugbetalingsopties waarschijnlijk meer rente betaalt en dat u ook belasting moet betalen over het geld dat wordt kwijtgescholden.

Als je helemaal niet kunt betalen

Als je niets kunt betalen voor je studieleningen, kun je mogelijk uitstel of uitstel krijgen. Uitstel houdt in dat de betaling en de verschuldigde rente over uw lening voor een bepaalde tijd worden uitgesteld. Over het algemeen kun je uitstel krijgen als je ten minste halftijds op school bent ingeschreven, deelneemt aan een beurs voor afgestudeerden, werkloos bent, in het leger dient of financiële moeilijkheden doormaakt. Afhankelijk van het soort leningen dat u heeft, kan de federale overheid zelfs de rente voor u dekken terwijl u uitstel heeft.

U kunt uw kredietverstrekker vragen om uw lening uitstel te geven als u niet in aanmerking komt voor uitstel. Tijdens een respijtperiode hoeft u de hoofdsom niet te betalen, maar uw rente blijft oplopen. U heeft de mogelijkheid om alleen de rente te betalen, maar als u dat niet doet, wordt het totale bedrag toegevoegd aan uw lening, wat betekent dat u aanzienlijk meer kunt krijgen dan u oorspronkelijk had geleend.

Wanneer standaard optreedt

Technisch gezien wordt uw lening als achterstallig beschouwd de eerste dag nadat u een betaling hebt gemist. Als u nog nooit te laat bent geweest of minder dan 30 dagen te laat bent, kan uw geldschieter niet meteen actie tegen u ondernemen. Na 30 dagen krijg je waarschijnlijk telefoontjes van de geldschieter. Als je na 60 dagen nog niet hebt betaald, verwacht dan dat de telefoontjes vaker zullen plaatsvinden. Na 270 dagen ben je officieel in gebreke en dat zet de deur open voor allerlei incasso-acties. U kunt op dit moment geen uitstel of uitstel krijgen en de federale overheid kan stappen ondernemen om uw loon te garneren. Als u eenmaal in gebreke bent, is de enige manier om eruit te komen, uw leningen volledig af te betalen, ze te consolideren in een andere lening of door te gaan met rehabilitatie van leningen. Dit betekent dat u een nieuwe aflossingsovereenkomst met uw geldverstrekker afspreekt. Nadat u een bepaald aantal betalingen heeft gedaan, bent u niet meer in gebreke.

Als u een betaling mist

Het laatste dat u misschien wilt doen als u een betaling voor een studielening mist, is met uw geldschieter praten, maar het is de eerste stap om uw account weer op het goede spoor te krijgen. Het in gebreke blijven van een studielening kan grote schade aanrichten aan uw financiën en op lange termijn schade toebrengen aan uw kredietwaardigheid. Late betalingen en incasso-acties kunnen ervoor zorgen dat uw score duikt, wat betekent dat het in de toekomst moeilijker voor u zal zijn om nieuwe leningen te krijgen. Uw bestaande schuldeisers kunnen besluiten uw rentetarieven op te krikken als ze denken dat u niet al uw rekeningen op tijd kunt betalen. Een loonbeslag kan het moeilijk maken om uw basiskosten voor levensonderhoud te dekken als u het al moeilijk hebt. Wanneer je tijdelijke problemen met studieleningen ervaart, kan proactief zijn in het zoeken naar een oplossing een financiële ramp op de lange termijn voorkomen.

Bronnen: Consumer Financial Protection Bureau:de biljoenen nader bekeken, US Department of Education:Understanding Default, US Department of Education:Pay As You Earn Repayment Plan, US Department of Education:Income-Based Repayment Plan, US Department of Education :Uitstel en verdraagzaamheid