Omgekeerde hypotheken kunnen voor veel huiseigenaren een goede optie zijn. Ze laten je lenen op basis van de overwaarde van je huis. In plaats van de bank te betalen, betaalt de bank u - belastingvrij - met een reeks betalingen via een gedeeltelijk forfaitair bedrag of een kredietlijn.

Onder de juiste omstandigheden kan een omgekeerde hypothecaire lening een bejaarde helpen thuis te blijven wanneer het pensioensparen opraakt.

Money Talks News-oprichter Stacy Johnson zegt dat omgekeerde hypotheken zinvol kunnen zijn voor bepaalde soorten mensen. Maar ze hebben ook enkele grote nadelen. Ga voor meer informatie over de voor- en nadelen van omgekeerde hypotheken naar "Moet ik een omgekeerde hypotheek krijgen?"

Als je dat verhaal leest en besluit dat een omgekeerde hypotheek niets voor jou is, is het waarschijnlijk tijd om naar andere opties te kijken. Als je liever een andere route neemt, bekijk dan deze alternatieven.

1. Verkopen en verkleinen

Het is moeilijk om je huis los te laten, maar verkopen kan je meer vrijheid geven.

Plus:

• Als u overwaarde in huis heeft, krijgt u er waarschijnlijk meer van door te verkopen dan door een omgekeerde hypotheek af te sluiten.
• Je kunt de opbrengst van de verkoop gebruiken om een ​​goedkopere woning te kopen of huren, of om bij familie in te trekken.

Min:

• Het huis is niet langer van jou.
• Je kunt het niet nalaten aan erfgenamen.

2. Herfinancieren

De hypotheekrente staat nog steeds op een historisch dieptepunt. Als uw rente nu hoog is, kunt u een herfinanciering overwegen, waardoor uw maandelijkse betaling mogelijk lager wordt.

Plus:

• De kosten zijn doorgaans lager dan bij een omgekeerde hypotheek.
• Uw erfgenamen kunnen het bezit mogelijk nog steeds erven.

Min:

• U moet maandelijkse hypotheekbetalingen doen.

3. Vraag een kredietlijn voor eigen vermogen aan

Een home equity-kredietlijn (HELOC) heeft een looptijd - doorgaans vijf tot 15 jaar. Het eerste deel van de looptijd, bijvoorbeeld 10 jaar, is uw 'opnameperiode', wanneer u alleen rente hoeft te betalen en de hoofdsom niet hoeft terug te betalen.

HELOC's zijn goede opties voor senioren die een vangnet willen om onverwachte uitgaven in de toekomst te dekken. Ze kunnen ook zinvol zijn voor huiseigenaren aan het einde van hun leven die kunnen genieten van de goedkope trekkingsperiode, maar de hogere betalingen later waarschijnlijk zullen vermijden.

Plus:

• De kosten zijn lager dan bij een omgekeerde hypotheek.
• Je kunt geld opnemen in een deel of wanneer je het nodig hebt.
• De rentetarieven zijn lager dan voor een omgekeerde hypotheek.
• Tijdens de trekkingsperiode kunt u ervoor kiezen om lagere aflossingsvrije betalingen of aflossingen van hoofdsom en rente te doen.
• De betaalde rente kan fiscaal aftrekbaar zijn — als de opbrengst van de lening wordt gebruikt om het huis te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren. De IRS legt de regels uit op haar website.

Min:

• Je hebt slechts toegang tot een beperkte hoeveelheid eigen vermogen. De omvang van uw lening is gebaseerd op uw eigen vermogen en kredietprofiel.
• Als de trekkingsperiode voorbij is, eindigen uw lage aflossingsvrije betalingen en nemen de betalingen toe. Als u betalingen mist, riskeert u verhindering.
• De rentetarieven zijn doorgaans aanpasbaar, wat betekent dat de betalingen kunnen groeien of krimpen als de hypotheekrente verandert.
• Pas op voor schadelijke leenpraktijken, vooral als u kredietproblemen heeft of ouder bent. De Federal Trade Commission vertelt waar je op moet letten.

4. Krijg een lening met eigen vermogen

Met een lening met eigen vermogen heeft u toegang tot een deel van het eigen vermogen in de vorm van een forfaitair bedrag. In tegenstelling tot een omgekeerde hypotheek, betaalt u deze af in vaste maandelijkse termijnen over een afgesproken periode. Hypotheekleningen kunnen een vaste of aanpasbare rente hebben.

Plus :

• Uw huis blijft in uw gezin zolang u de lening blijft terugbetalen.
• De betaalde rente kan fiscaal aftrekbaar zijn (zie nr. 3 hierboven).
• U kunt een lening met eigen vermogen krijgen met een vaste (stabiele) rente.
• De kosten zijn lager dan bij een omgekeerde hypotheek.

Min:

• Als u de maandelijkse betalingen niet doet, kunt u uw huis kwijtraken door executie.
• U hebt slechts toegang tot een beperkte hoeveelheid eigen vermogen.
• Maandelijkse betalingen van hoofdsom en rente zijn vereist.
• Als u kiest voor een lening met aanpasbare rente, kunnen uw betalingen toenemen.
• Misschien moet u wat rondkijken om geldschieters te vinden die hypotheken aanbieden.

5. Verkoop het huis aan familie of vrienden

Kijk of geliefden uw huis zullen kopen, misschien tegen een prijs die lager is dan de marktprijs. Dit zou u in staat kunnen stellen om daar te blijven en te leven van het geld van hun betalingen. Er zijn veel manieren om dit te doen. Verkoop bijvoorbeeld een deel van het huis - 49% - voor een bedrag ineens of sluit een hypotheek met maandelijkse betalingen aan u.

Plus:

• U kunt in uw huis blijven.
• De regeling kan iemand van wie u houdt helpen een huis te kopen in de huidige zeer krappe markt.
• Afhankelijk van de marktomstandigheden kan uw koper een rendement op de investering ontvangen.

Min:

• Geld lenen van familieleden kan spanningen en geschillen in de familie veroorzaken. Vraag een advocaat om advies over het overdragen van de titel en gebruik een formeel, bindend contract.
• Uw familie of vrienden hebben voldoende inkomen nodig om het onroerend goed te kopen.

6. Verhuur aan vakantiegangers

Gelukkig voor gepensioneerden die krap bij kas zitten, biedt de deeleconomie een manier om geld toe te voegen aan een mager pensioeninkomen.

Plus:

• Het inkomen kan voldoende zijn om u te helpen in het huis te blijven, of in ieder geval om de verkoop ervan uit te stellen.
• Je mag in je huis blijven wonen.

Min:

• Je moet je huis delen met vreemden - niet voor iedereen een welkom vooruitzicht.

Ga voor meer informatie naar VRBO (Vacation Rental By Owner), Airbnb en Homestay, en bekijk 'Doe dit een paar dagen per maand en zie hoe je hypotheek verdwijnt'.

7. Neem een ​​maandelijkse huurder in

Het maandelijks huren van een deel van uw huis kan voldoende inkomen opleveren om uw opgravingen te behouden. Screen kandidaten zorgvuldig en vraag hulp aan een vertrouwde vriend als u niet zeker weet hoe u dit moet doen.

Plus:

• Senioren, vooral alleenstaanden, kunnen genieten van het gezelschap.
• Huren stijgen snel in een groot deel van de VS. Als uw hypotheekbetaling laag is, kunt u uw hypotheek misschien zelfs betalen met huurinkomsten.

Min:

• Verlies van wat privacy en totale controle over je huis.
• Je hebt een zekere kennis nodig om kandidaten te screenen op veiligheid en om financiële en sociale transacties te beheren.

8. Hulp bij weersinvloeden aanvragen

Door uw huis weerbestendig te maken, kunt u uw kosten verlagen.

Staten - via de federale overheid - bieden weerprogramma's waarmee mensen met een laag inkomen in hun huis kunnen blijven door middel van leningen, energieverbeteringen en lagere energierekeningen. Staten geven vaak de voorkeur aan mensen boven de 60, volgens het Amerikaanse ministerie van Energie, dat uitlegt hoe je een aanvraag kunt indienen en een kaart heeft met contacten voor elke staat.

Of neem contact op met uw plaatselijke Area Agency on Aging (typ uw stad, staat en postcode) om te zien waar u zich kunt aanmelden, of vraag uw elektriciteits- of verwarmingsbedrijf.

Plus: Zelfs het uitstellen van een omgekeerde hypotheek helpt door u het grotere beschikbare bedrag te laten lenen als u ouder bent. Doe wat je kunt om de beslissing een tijdje uit te stellen.

Min: Zelfs met hulp kan het zijn dat u vooraf wat kosten moet maken voordat u later energiebesparingen kunt realiseren.

9. Vraag vrijstelling van onroerende voorheffing aan

Veel provincies en staten bieden kortingen op onroerendgoedbelasting voor senioren die voldoen aan de richtlijnen voor een laag inkomen. Bel het kantoor van uw provinciale taxateur om meer te weten te komen over staats- of lokale programma's die senioren met een laag inkomen vrijstellen van onroerendgoedbelasting, waardoor ze het betalen van onroerendgoedbelasting kunnen uitstellen of die een gedeeltelijk belastingkrediet geven.

Plus: Je stopt het geld weer in je zak. Wie vindt dat niet leuk?

Min: De hoeveelheid geld die u bespaart, kan relatief bescheiden zijn.

10. Neem een ​​401(k) lening of uitkering

Misschien ben je nog aan het werk en heb je nog geen pensioen opgebouwd. Overweeg een uitkering te nemen van uw 401(k)-plan (geen boete na de leeftijd van 59½) of leen ervan als uw plan dit toelaat.

Plus: Dit kan een goede optie zijn als u geen boetes krijgt voor vroegtijdige opnames.

Min: Het is riskant om uw pensioensparen eerder in uw leven te plunderen in plaats van het geld te laten toenemen.