De werkende wereld verlaten zonder een pensioenblauwdruk is als een duik in een zwembad zonder de diepte van het water te controleren. Je zou het prima kunnen doen. U kunt ook ernstig spijt krijgen van uw (in)actie.

Het is niet alleen een kwestie van aanmelden voor Medicare en erop vertrouwen dat de sociale zekerheid plus welk pensioenfonds je ook hebt, je door je gouden jaren heen zal helpen. 'Vertrouwen' is geen goed woord om te gebruiken als het gaat om uw financiële zekerheid op de lange termijn.

Een veel beter woord is 'actie'. Beheer uw pensioen door actie te ondernemen. Hier zijn een half dozijn belangrijke taken om te volbrengen, vanaf nu.

1. Reken maar uit

Ten eerste moet u weten hoeveel geld u kunt verwachten als u stopt met werken. Van daaruit kunt u erachter komen of uw middelen uw uitgaven dekken als u met pensioen gaat.

Een cruciaal stukje van de puzzel is om te beslissen wanneer u aanspraak kunt maken op de sociale zekerheid. Claim te vroeg en je sluit jezelf op in een permanent verlaagde uitkering. Voor insidertips, zie "12 manieren om uw sociale zekerheidscontroles te maximaliseren."

Een andere essentiële tactiek is het creëren van een huishoudbudget - en klaar zijn om het gaandeweg opnieuw te maken. Terwijl sommige kosten bij pensionering zullen afnemen (of zelfs verdwijnen), zullen er waarschijnlijk andere uitgaven opduiken. U moet bijvoorbeeld bepaalde klusjes uitbesteden of betalen om uw huis aan te passen, zodat u op uw plaats ouder kunt worden.

Een noodfonds moet een deel van die kosten dekken, maar niet allemaal. Plan in plaats daarvan regelitems in uw budget toe te voegen als uw situatie verandert:landschapsservice voor wanneer u bijvoorbeeld uw eigen grasmaaier niet meer kunt volgen, of een huishoudster van één keer per week om het zwaardere schoonmaakwerk te doen dat u kunt lukt niet.

Als je je afvraagt ​​of je genoeg hebt om deze extra's te dekken, begin dan te brainstormen over manieren om kosten te besparen. De beroemde 'senior kortingen' kunnen u bijvoorbeeld helpen om de prijs van maaltijden, bioscoopkaartjes en meer te verlagen.

U kunt ervoor kiezen om uw auto langer te houden in plaats van elke vier of vijf jaar in te ruilen. Of waarom zouden we de tradities van het geven van feestdagen niet vernieuwen, zoals 'Geschenken worden alleen gegeven aan personen onder de 18 of boven de 80'?

2. Bereid je voor om te draaien

Stel dat je de voorlopige wiskunde hebt gedaan en niet wild bent van de antwoorden. Bijvoorbeeld, misschien:

• Uw pensioen 401(k)-account is niet zo robuust als het zou moeten zijn, omdat uw banen altijd weinig (of geen) werkgeversovereenkomst vertoonden.
• Recente inflatieschokken in uw budget doen u zich afvragen hoe u toekomstige prijsstijgingen zou aanpakken als u eenmaal een vast inkomen heeft.
• Omdat voltijds ouderschap tien jaar van je werk heeft gekost, zal je socialezekerheidsuitkering goed zijn, maar niet geweldig.
• Je geldreserves zijn gedaald als gevolg van een dure scheiding op middelbare leeftijd.

Dit betekent niet dat je gouden jaren gedoemd zijn. Het betekent alleen dat u manieren vindt om flexibel te zijn in uw planning. Misschien kunt u nog een jaar of twee werken in plaats van te stoppen op uw 65e, of zelfs parttime werken tijdens uw pensionering. Het is misschien tijd om terug te gaan naar het helpen van uw volwassen kinderen, omdat dat geld uw liquide kasreserves kan vergroten.

In plaats van het ouderlijk huis te behouden, kunt u overwegen om te verkleinen, wat kan leiden tot lagere totale kosten voor het eigenwoningbezit en een geldinjectie. Of je kunt het huis houden en vrienden uitnodigen om in te trekken, en zo deel gaan uitmaken van wat AARP 'de 'Golden Girls'-generatie noemt.

Voor alle duidelijkheid:het kan zijn dat u uiteindelijk geen van deze dingen hoeft te doen. U hoeft immers pas op 72-jarige leeftijd een vereiste minimumdistributie te nemen, wat betekent dat uw pensioennestje nog jaren moet groeien. Maar een beetje flexibiliteit inbouwen in uw pensioenlevensstijl is een goed idee.

3. Begrijpen hoe sociale zekerheid wordt belast

Zoals de kinderen zeggen:het is ingewikkeld.

Tot 85% van de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid zou belastbaar kunnen zijn, op basis van wat de IRS 'gecombineerd inkomen' noemt. Uw gecombineerde inkomen is de som van:

• Uw aangepast bruto-inkomen
• Alle niet-belastbare rente
• De helft van uw socialezekerheidsuitkeringen

Sociale zekerheid is echter belastingvrij tot $ 32.000 aan gecombineerd inkomen als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet; voor een alleenstaande is het ongeveer $ 25.000. Daarna betaalt u over 50% van uw uitkering belasting. Zodra uw gecombineerde inkomen $ 44.000 bereikt voor gezamenlijke indieners en $ 34.000 voor individuele indieners, kan tot 85% van uw voordelen worden belast.

Met andere woorden:uw dagen dat u federale inkomstenbelasting betaalt, eindigen mogelijk niet wanneer u stopt met werken. Als u een idee heeft van hoeveel u aan belastingen zou kunnen betalen, voorkomt u later vervelende schokken op uw pensioenbudget.

Overigens, als de sociale zekerheid uw enige . is pensioeninkomen, dan hoeft u zich waarschijnlijk geen zorgen te maken dat u erover wordt belast.

4. Plan uw RMD's

Vereiste minimumuitkeringen, ook wel RMD's genoemd, beginnen zodra u 72 jaar oud bent en hebben waarschijnlijk invloed op uw belastingaanslag. Deze uitkeringen zijn opnames die de overheid u eist van traditionele pensioenrekeningen. Maar niet eens denken over het proberen de belastingdruk te verminderen door een jaar over te slaan of te beknibbelen op het bedrag dat u opneemt. De IRS heft een accijns van 50% op het geld dat u niet hebt genomen. Au.

U hoeft niet uit te geven deze distributies trouwens. Je moet ze er gewoon uithalen. Als u het geld niet meteen nodig heeft, investeer het dan of gebruik het om de kasreserves aan te vullen. Of u kunt het geld doneren als een 'gekwalificeerde liefdadigheidsbijdrage', die voldoet aan de RMD-vereiste voor dat jaar en er ook voor zorgt dat u niet wordt belast over de uitkering.

Opmerking:de RMD-regels zijn niet van toepassing op een Roth IRA. Je kunt dat laten waar het is en het laten groeien, wat een manier is om te voorkomen dat je pensioen-nestei te snel opraakt. Voor meer informatie, zie "Waarom Roth pensioenrekeningen nu nog beter zijn."

5. Budget voor medische kosten

Helaas dekt Medicare niet alle gezondheidsdiensten. Het meeste tandheelkundig werk wordt bijvoorbeeld niet gedekt door de originele Medicare. Routinematige oogzorg en de kosten van hoortoestellen zullen dat waarschijnlijk ook niet zijn.

Misschien heeft u geen hoortoestellen nodig. Maar zelfs als u nu geen bril of lenzen draagt, kunt u erop anticiperen dat uw gezichtsvermogen kan veranderen naarmate u ouder wordt. En volgens de American Dental Association gaan oudere volwassenen vaak "een tweede ronde van holtegevoelige jaren" binnen vanwege problemen zoals medicatiegerelateerde droge mond.

Kan de biologie niet bestrijden! Maar u kunt ervoor plannen. Onderzoek tand- en gezichtsverzekeringsplannen, en als gehoorverlies in uw familie voorkomt (of als u het al begint te ervaren), ontdek dan hoeveel u zou kunnen verwachten te betalen voor zorg.

Maak vervolgens "dingen die Medicare niet dekt" een regelitem in uw pensioenbudget.

U kunt ook de originele Medicare overslaan en een Medicare Advantage-abonnement kopen, waarvan sommige tandheelkundige, zicht- en gehoordekking omvatten.

6. Bepaal je woonsituatie

Sommige mensen zijn niet van plan om na hun pensionering verder te gaan, omdat ze al precies zijn waar ze willen zijn. Anderen willen van omgeving veranderen en/of dichter bij hun kinderen komen wonen. Maar pensioen gaat niet alleen over waar u woont — het gaat over hoe je leeft.

Naarmate we ouder worden, is de nabijheid van goede gezondheidszorg essentieel. Dat geldt ook voor een manier om er te komen, of dat nu openbaar vervoer is, autoritten of hulp van familieleden.

Daarover gesproken:als uw kinderen en/of uitgebreide familieleden u willen helpen, maar niet in de buurt wonen, overweeg dan om dichterbij te komen. Ze hebben hun eigen leven, weet je nog, en twee uur rijden per enkele reis om die hulp te bieden, is veel gevraagd.

Een andere factor, of je nu blijft of gaat, is de relatieve veiligheid van je omgeving. Misschien staat die badplaats steeds meer bekend om straatcriminaliteit, dus doe een beetje onderzoek voordat je iets koopt. Of misschien ligt dat huurgecontroleerde appartement dat je drie decennia hebt bewaard in een buurt die met de dag lelijker wordt.

Een paar andere dingen om te overwegen:

• Is uw sociale zekerheid onderworpen aan inkomstenbelasting?
• Zijn de kosten van levensonderhoud hoog waar u zich bevindt en waar u naartoe wilt verhuizen?
• Hoe zit het met de recreatie-/entertainmentmogelijkheden? Verhuizen naar het midden van nergens kan betekenen dat je een uur moet rijden om een ​​toneelstuk bij te wonen, een concert te horen, een film te zien of een bibliotheek te bezoeken.

Kies zorgvuldig, want dit wordt je nieuwe normaal.