Noot van de redactie:dit verhaal verscheen oorspronkelijk op SmartAsset.com.

Langdurige zorg is een veelomvattend en vaak over het hoofd gezien onderdeel van pensioenplanning. Het gaat van incidentele hulp bij het koken en schoonmaken tot 24-uurs zorg in een verpleeghuisomgeving. Hoewel uit analyse van het Center for Retirement Research van Boston College blijkt dat bijna 1 op de 5 gepensioneerden geen langdurige diensten en ondersteuning nodig heeft, zal een groot percentage van de mensen die dit soort zorg nodig hebben, moeite hebben om ervoor te betalen. Meer dan een derde van de gepensioneerden zal zelfs niet in staat zijn om te betalen voor zelfs minimale behoeften, zoals iemand inhuren om te helpen bij het bereiden van maaltijden, zonder dat het geld opraakt.

Wat is langdurige zorg en wie heeft het nodig?

Langdurige zorg omvat een breed scala aan diensten die zijn gericht op de persoonlijke en medische behoeften van een individu. Dit kunnen huisvrouwendiensten zijn die een ouder wordend persoon helpen met taken zoals koken en schoonmaken, evenals de meer intensieve zorg die thuis of in een verpleeginrichting wordt geboden.

Maar niet alle langdurige zorg wordt verleend door betaalde professionals. In feite komt onbetaalde informele zorg door familieleden vaker voor dan formele zorg die uit eigen zak wordt gefinancierd, via een langdurige zorgverzekering of Medicaid, volgens een recente CRR-brief met de titel "What Resources Do Retirees Have for Long- Termijnservices en ondersteuning?”

Bij het bestuderen van langdurige zorg classificeren CRR-onderzoekers de behoeften van een persoon als "minimaal", "matig" of "ernstig" op basis van de intensiteit en duur van de zorg die nodig is. Hier is een overzicht van elke classificatie:

• Minimaal: Een persoon met minimale zorgbehoeften heeft hulp nodig bij instrumentele activiteiten van het dagelijks leven (IADL), zoals boodschappen doen of maaltijden bereiden. Een persoon kan ook in aanmerking komen voor minimale zorgbehoeften als hij tot een jaar hulp nodig heeft bij een meer essentiële dagelijkse taak (bekend als dagelijkse levensverrichtingen of ADL), zoals baden, eten of naar de wc gaan.
• Gemiddeld: Een persoon die matige zorg nodig heeft, heeft één tot drie jaar hulp nodig met één ADL. Degenen die dementie hebben of hulp nodig hebben bij twee of meer activiteiten van het dagelijks leven gedurende maximaal drie jaar worden ook beschouwd als matige zorgbehoeften.
• Ernstig: Ten slotte heeft een persoon die ernstige zorg nodig heeft meer dan drie jaar hulp nodig bij ten minste één ADL of meer dan drie jaar dementie.

Het goede nieuws is dat niet iedereen langdurige diensten en ondersteuning nodig heeft. CRR-gegevens geven aan dat ongeveer 17% van de gepensioneerden geen langdurige zorg nodig heeft. De keerzijde is echter dat ongeveer 24% ernstige behoeften zal hebben, terwijl de overige gepensioneerden minimale of matige zorg nodig hebben.

Wie kan langdurige zorg betalen?

De kosten van langdurige zorg variëren op basis van de diensten die nodig zijn en de staat waarin ze worden geleverd. De mediane kosten van een thuishulpverlener in Californië bedragen bijvoorbeeld meer dan $ 5.500 per maand, volgens Genworth. Dezelfde service is meer dan $ 2.000 goedkoper per maand in Alabama.

Uit het CRR-onderzoek bleek dat 26% van de gepensioneerden gedurende ten minste vijf jaar in ernstige zorgbehoeften kan voorzien door te vertrouwen op inkomen, financiële activa en mantelzorgers. Maar 27% van de gepensioneerden kan niet eens de minimale zorgbehoeften dekken.

De auteurs van de studie merken echter op dat deze cijfers de beschikbare financiële middelen en gezinsbronnen kunnen onderschatten. “Het verlenen van zorg, met name intensieve zorg gedurende lange perioden, kan negatieve effecten hebben op de fysieke en emotionele gezondheid van zorgverleners; en individuen zijn misschien niet bereid om hun volledige financiële reserves uit te putten, zodat er geen buffer overblijft voor noodgevallen.”

Door hun methodologie te veranderen om rekening te houden met de fysieke en emotionele gezondheid van mantelzorgers, en door gepensioneerden met 20% van hun financiële activa intact te laten, ontdekten CRR-onderzoekers dat het percentage mensen dat zorg kan betalen zelfs nog lager is.

Onder deze herziene parameters kan 36% van de gepensioneerden zich zelfs geen minimale zorg veroorloven zonder hun middelen uit te putten. Het percentage mensen dat gedurende ten minste vijf jaar in ernstige behoeften kan voorzien, daalt ook van 26% naar 21%. Dit betekent dat slechts 1 op de 5 gepensioneerden ernstige langdurige zorgbehoeften kan dekken zonder 80% van hun financiële activa uit te putten.

Hoe u langdurige zorg beter kunt plannen

Betalen voor langdurige zorg, zelfs de meest elementaire diensten, kan een serieuze hap zijn in iemands pensioen. Volgens Genworth bedroegen de jaarlijkse mediane kosten van een huishoudhulp in de Verenigde Staten in 2020 $ 54.912 en $ 53.768 voor een huisvrouw. Ondertussen is de gemiddelde jaarlijkse prijs van begeleid wonen sinds 2004 met meer dan 79% gestegen tot $ 51.600 in 2020.

Planning voor deze potentiële uitgaven is de sleutel. Naast het specifiek sparen voor toekomstige zorg, is een verzekering voor langdurige zorg een optie om ervoor te zorgen dat uw toekomstige zorg wordt gedekt. Dit verzekeringsmerk is hetzelfde als elk ander verzekeringsproduct. U betaalt premie in ruil voor een uitkering op latere leeftijd waarmee u gedekte diensten kunt betalen. Deze diensten vallen doorgaans in drie categorieën:thuiszorg, begeleid wonen en bekwame verpleging.

Verschillende polissen kunnen verschillende soorten langdurige zorg dekken. Met hybride polissen kunt u mogelijk levensverzekeringsuitkeringen ontvangen als u uiteindelijk geen langdurige zorg nodig heeft.

Medicare en Medicaid kunnen ook helpen om bepaalde kosten te dekken, maar de reikwijdte van deze vangnetten van de overheid is beperkt. Medicare dekt bijvoorbeeld parttime of intermitterende thuiszorgdiensten als deze nodig zijn om iemands gezondheid te behouden of een ziekte of letsel te behandelen. Medicare betaalt echter niet voor gezondheidshulpdiensten tenzij een patiënt ook bekwame zorg ontvangt.

Kortom

Uit een onderzoek van het Center for Retirement Research van Boston College bleek dat slechts een vijfde van de gepensioneerden zich echt ernstige langdurige zorgbehoeften kan veroorloven, zoals uitgebreide hulp bij dagelijkse benodigdheden (eten, naar de wc gaan, enz.). Ondertussen zal meer dan een derde van de gepensioneerden zich zelfs geen minimale zorg kunnen veroorloven, zoals iemand inhuren om te helpen bij het bereiden van maaltijden. Vroegtijdig sparen voor langdurige zorg kan deze potentiële kosten helpen compenseren, terwijl investeren in een verzekering voor langdurige zorg ook kan helpen om in toekomstige behoeften te voorzien.