U kunt tientallen jaren met pensioen gaan, afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat en hoe lang u leeft. Hoe die jaren verlopen, hangt van veel factoren af. Er zijn echter enkele belangrijke keuzes die een grote impact zullen hebben op uw pensioen.
Hier zijn enkele van de beslissingen die uw gouden jaren kunnen maken of breken.
Nu pensioenen voor veel werknemers tot het verleden behoren, spaart u waarschijnlijk voor uw pensioen in een IRA of een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k). Met beide opties heeft u de keuze om een traditionele rekening of een Roth-rekening te openen.
Traditionele rekeningen bieden een onmiddellijke belastingaftrek op bijdragen. Dan worden opnames tijdens pensionering belast als regulier inkomen. Op 72-jarige leeftijd moeten gepensioneerden beginnen met de vereiste minimumuitkeringen (RMD's), dit zijn opnames op basis van een formule die rekening houdt met iemands leeftijd en rekeningsaldo.
Roth-accounts bieden geen belastingaftrek en worden gefinancierd met dollars na belasting. Het geld groeit belastingvrij en kan bij pensionering belastingvrij worden opgenomen. Er zijn ook geen RMD's met Roth-accounts.
Hoewel de situatie van iedereen anders is, zijn veel experts van mening dat Roth-accounts superieure voordelen bieden. Niet alleen zijn beleggingswinsten vrijgesteld van belasting, maar Roth-accounts hebben geen belastbare RMD's. Met een traditionele rekening kunnen die RMD's later in het leven een aanzienlijk bedrag aan uw belastingen toevoegen.
Raadpleeg een financieel adviseur om te bepalen welke optie voor u geschikt is.
De pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid verschillen afhankelijk van de leeftijd waarop u ze voor het eerst claimt.
Als u op 62-jarige leeftijd een uitkering aanvraagt, op zijn vroegst dat u kunt beginnen, worden uw betalingen permanent verlaagd tot 30% in vergelijking met wat u zou ontvangen door te wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Voor degenen die in of na 1960 zijn geboren, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) bijvoorbeeld 67.
Gepensioneerden kunnen ook hun maandelijkse socialezekerheidsuitkeringen permanent verhogen door te wachten met het starten van betalingen voorbij hun FRA. Voor elk jaar voorbij FRA dat iemand de start van de sociale zekerheid uitstelt, krijgen ze een verhoging van maximaal 8% in hun uitkeringsbedrag. Deze stijging stopt echter op de leeftijd van 70 jaar en het heeft geen zin om de sociale zekerheid uit te stellen tot na die leeftijd.
Afhankelijk van uw levensverwachting kunnen uw totale uitkeringen hetzelfde zijn, ongeacht wanneer u begint met het ontvangen van sociale zekerheid. Vervroegd gepensioneerden kunnen een lager uitkeringsbedrag hebben, maar ze ontvangen uitkeringen voor meer jaren. Wachten met het claimen van een uitkering resulteert in meer geld per maand, maar oudere gepensioneerden kunnen dat geld mogelijk voor een kortere periode ontvangen.
Toch kan uw maandelijkse uitkering een grote invloed hebben op uw cashflow en, op zijn beurt, uw kwaliteit van leven na pensionering. Bedrijven zoals Social Security Choices kunnen u helpen uw opties te evalueren.
Als u op of vóór de leeftijd van 65 al socialezekerheids- of pensioenuitkeringen ontvangt, wordt u op het juiste moment automatisch ingeschreven voor Medicare. Als je dat niet bent, moet je jezelf inschrijven tijdens een eerste inschrijvingsperiode. Deze periode omvat zowel de maand dat u 65 wordt als de drie maanden ervoor en erna.
Het niet inschrijven tijdens de eerste inschrijvingsperiode kan kostbaar zijn. Als u niet in aanmerking komt voor premievrije Medicare Part A-dekking, gaan uw premies twee keer zo lang met 10% omhoog als het aantal jaren dat u de inschrijving uitstelde.
Ondertussen stijgt uw premie voor deel B met 10% voor elke periode van 12 maanden dat u de inschrijving uitstelt, en deze verhoging is permanent. Er is ook een boete voor te late inschrijving voor Medicare Part D, dat dekking biedt voor geneesmiddelen op recept.
Al deze vergoedingen kunnen oplopen en kunnen geld wegtrekken van andere prioriteiten voor pensioenuitgaven. Er zijn enkele uitzonderingen, zoals wanneer iemand een zorgverzekering heeft via een werkgever. U kunt meer leren in het Medicare &You-handboek van de overheid.
Uw eerste inschrijvingsperiode is ook uw kans om u in te schrijven voor een Medigap-plan, ook wel een aanvullend Medicare-beleid genoemd. Deze plannen kunnen kosten dekken die niet worden gedekt door de originele Medicare en zijn het bekijken waard.
Degenen die vóór de leeftijd van 65 met pensioen gaan, moeten uitzoeken hoe ze voor een ziektekostenverzekering moeten betalen totdat ze in aanmerking komen voor Medicare. COBRA-dekking van een voormalige werkgever gebruiken, dekking kopen via de Health Insurance Marketplace van de overheid of vertrouwen op het plan van een echtgenoot zijn allemaal opties.
Bovendien moet u bepalen hoe u, indien nodig, voor langdurige zorg betaalt. Medicare dekt geen doorlopende zorg in een verpleeghuis of een instelling voor begeleid wonen, en deze kosten kunnen in veel delen van het land gemakkelijk oplopen tot zes cijfers per jaar.
Personen met weinig vermogen en een beperkt inkomen komen mogelijk in aanmerking om Medicaid te gebruiken om deze kosten te dekken, en mensen met grote nesteieren kunnen mogelijk hun spaargeld gebruiken. Alle anderen zouden een plan moeten hebben om ervoor te zorgen dat ze niet failliet gaan als ze met pensioen gaan door kosten voor langdurige zorg.
Langdurige zorgverzekering is een optie, hoewel, zoals de oprichter van Money Talks News, Stacy Johnson opmerkt, niet iedereen het nodig heeft. Houd rekening met uw gezondheid, familiegeschiedenis en hulpbronnen wanneer u beslist hoe u zich op deze uitgave voorbereidt.
Waar u woont, kan uw pensioen op vele niveaus maken of breken.
De kosten van levensonderhoud van een regio kunnen het verschil betekenen tussen een comfortabel pensioen en een pensioen waarin u geld moet uitgeven om rond te komen. Bovendien wil je ergens zijn waar genoeg activiteiten en voorzieningen zijn om ervoor te zorgen dat je het meeste uit je pensioenjaren kunt halen.
Sommige gepensioneerden hechten er waarde aan om in de buurt van familieleden te zijn naarmate ze ouder worden, terwijl anderen op zoek zijn naar avontuur. Weer anderen willen in de buurt van medische voorzieningen van wereldklasse zijn voor het geval hun gezondheid een neerwaartse wending neemt.
Wat je prioriteiten ook zijn, bekijk deze artikelen voor wat stof tot nadenken en inspiratie over waar je je gouden jaren kunt doorbrengen:
3 fouten die uw pensioen kunnen verpesten
Uw socialezekerheidsinkomen kan uw plan maken of breken - verpest het niet
De eerste jaren van pensionering kunnen uw portfolio maken of breken
Hoe jij - en je kinderen - slimme beslissingen kunnen nemen over studieleningen
Kan je baas je weer aan het werk laten gaan?
4 onverwachte levensgebeurtenissen die uw pensioensparen kunnen wegvagen
7 geldfouten die uw relatie kunnen verpesten