De regels en strategieën voor hoe en wanneer socialezekerheidsuitkeringen moeten worden aangevraagd, zijn zo complex dat menige ongeïnformeerde en/of overijverige gepensioneerde duizenden dollars - zelfs tienduizenden - heeft verloren door de verkeerde keuze te maken.

Volgens de Social Security Administration ontvangen bijna negen van de 10 personen van 65 jaar en ouder socialezekerheidsuitkeringen - en voor velen is het hun belangrijkste bron van inkomsten. Het is dus duidelijk dat de beslissingen die u neemt over het claimen van pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid waarschijnlijk enkele van de belangrijkste financiële stappen zijn die u ooit zult maken.

Hier zijn enkele veelvoorkomende fouten die u moet vermijden:

Niet te vroeg of te laat claimen.

De vroegste die u kunt aanvragen voor uitkeringen is 62 jaar; de laatste is 70 jaar (nou ja, technisch gezien kun je later claimen, maar je uitkering groeit niet meer, dus er is geen reden om daarna te wachten). Je volledige pensioenleeftijd ligt ergens in het midden, gebaseerd op je geboortedatum.

De meeste Amerikanen dienen nog steeds op 62, maar als je kunt, loont het om te wachten. Als u uw aanvraag indient vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan uw uitkering permanent worden verlaagd met maximaal 30%. En als je kunt wachten tot je 70e, heeft de overheid prikkels voor je:kredieten die uitkomen op een stijging van ongeveer 8% per jaar. (Waar anders vindt u een rendement van 8% op uw investering?)

Natuurlijk zijn er redenen om eerder te claimen:bijvoorbeeld als u gezondheidsproblemen heeft of als u denkt dat u het geld bij vervroegd pensioen meer nodig zult hebben dan wanneer u ouder bent.

Negeer uw partner- of nabestaandenuitkeringen niet.

Er zijn de afgelopen jaren veel wijzigingen geweest in de partneruitkeringen, dus zorg ervoor dat de informatie waarop u uw beslissingen baseert, up-to-date is. Er waren een aantal mooie tactieken die het programma toestond, waaronder de populaire "file and suspend"-strategie die verloren ging toen het Congres de zaken aanscherpte met de Bipartisan Budget Act van 2015.

Een mogelijkheid die blijft bestaan, althans voor gepensioneerden geboren vóór 2 januari 1954, is om een ​​"beperkte aanvraag" in te dienen. Met deze strategie claimt een echtgenoot op volledige pensioengerechtigde leeftijd de helft van de uitkering van de andere echtgenoot, als deze laatste een aanvraag voor sociale zekerheid heeft ingediend. Vervolgens schakelt de echtgenoot die de beperkte aanvraag heeft ingediend op 70-jarige leeftijd over naar zijn of haar eigen uitkering, die intussen tot het maximum is gegroeid dankzij uitgestelde pensioenkredieten.

Net als bij de standaard pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, kunt u al op 62-jarige leeftijd een partneruitkering ontvangen, zolang uw echtgenoot zijn of haar eigen uitkering ontvangt. Uw partneruitkering kan echter ook blijvend worden verlaagd als u deze aanvraagt ​​vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (op basis van uw geboortedatum). De meeste strategieën voor echtparen vereisen dat een of beide echtgenoten het claimen van een uitkering zo lang mogelijk uitstellen.

Als u weduwe of weduwnaar bent, mag u uw nabestaandenuitkering op 60-jarige leeftijd krijgen (niet 62, zoals velen denken). Dan kun je op 70-jarige leeftijd overstappen naar je eigen uitkering (op basis van je werkverleden) als deze hoger is.

Als u gescheiden bent, kunt u mogelijk een uitkering krijgen op basis van het werkverleden van uw ex-echtgenoot. Om in aanmerking te komen, moet u ten minste 62 zijn, ten minste 10 jaar getrouwd zijn en momenteel ongehuwd zijn. Als u ten minste twee jaar gescheiden bent, hoeft uw ex geen aanvraag voor sociale zekerheid te hebben ingediend om aanspraak te kunnen maken op deze uitkering.

Vergoedingen innen terwijl je nog aan het werk bent, is waarschijnlijk geen goed idee.

Als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd een uitkering ontvangt en te veel verdient terwijl u nog aan het werk bent ($ 16.920 in 2017), wordt uw uitkering met $ 1 verlaagd voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient.

Als u echter betalingen laat incasseren, krijgt u krediet voor de maanden waarin u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Als u van gedachten verandert over het starten van uw pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid, kunt u uw claim mogelijk intrekken en op een toekomstige datum opnieuw aanvragen - zolang u dit maar binnen 12 maanden doet. Denk eraan:u moet alle voordelen terugbetalen die u en uw gezin al hebben ontvangen.

Onderschat het bedrag dat u over uw uitkeringen zou kunnen worden belast niet.

Veel mensen zijn verrast om te horen dat ze belasting moeten betalen over de sociale zekerheid. Maar als uw gecombineerde inkomen (gehuwd gezamenlijk indienen) tussen $ 32.000 en $ 44.000 ligt, kan tot 50% van uw voordelen belastbaar zijn. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, loopt dat bedrag op tot 85%. Een hoger inkomen kan ook van invloed zijn op uw Medicare-uitkeringen.

Misschien wilt u het opnemen van uw uitkeringen uitstellen totdat u enkele van uw andere belastbare inkomstenbronnen hebt opgebruikt. En bespreek met uw adviseur hoe u uw belastingdruk kunt verlagen met verschillende soorten beleggingen, zoals een Roth IRA, vaste lijfrente of gemeentelijke obligaties.

Er zijn meer dan 500 claimopties voor sociale zekerheid - en eindeloze manieren om het fout te doen. En raad eens? De mensen van uw plaatselijke socialezekerheidskantoor kunnen u informatie geven over uw uitkeringen, maar geen enkel advies over wanneer u ze moet nemen.

Een financieel adviseur die pensioenspecialist is, kan u helpen om het goed te doen door u door de mogelijkheden te leiden en uit te leggen wat elk specifiek voor uw inkomensplan betekent. Als u deze verschillende scenario's begrijpt, kunt u beslissen wat voor u het meest logisch is.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.