Hallo! Hier is een gastpost van Melissa Brock over haar beslissing om al dan niet haar hypotheek af te lossen. Melissa Brock is een 12-jarige veteraan van toelating tot de universiteit, oprichter van College Money Tips en geldredacteur bij Benzinga. Ze vindt het heerlijk om gezinnen te helpen bij het navigeren door hun financiën en het zoeken naar een universiteit. Bekijk haar essentiële tijdlijn en checklist voor het zoeken naar een universiteit!
Veel plezier!
Mijn man en ik nemen graag uitstekende financiële beslissingen. Hij zegt dat ik geobsedeerd ben door onze financiën - wat een beetje waar is. Ik bedoel, ik luister naar de podcast "Afford Anything" en lees elk stuk inhoud dat met persoonlijke financiën te maken heeft waar ik mijn vinger op kan leggen. Ik ben ook de geldredacteur bij Benzinga voor mijn fulltime baan. (Ok, oke, hij heeft gelijk.)
Onze hypotheek is een bron van goed... pijn , voor mij, als je de waarheid wilt weten. Al het lezen dat ik doe, draagt daar waarschijnlijk aan bij. Op een dag zal ik een deskundige post lezen over hoe die-en-die van plan is als een gek te investeren, het minimum aan zijn hypotheek te betalen, dan giechelend naar zijn pensioen (vroeg!) toe te rennen en te genieten van de buit van samengestelde rente.
Deze persoon zou kunnen zeggen:"Waarom zou u geld in een niet-liquide activa pompen?"
En zo gaan mijn gedachten:"Ja! Dat is logisch."
Maar dan krijg ik een knagend gevoel - en ik weet wat het is. Het zijn de hopen geld die we zouden besparen als we onze hypotheek voor eens en altijd zouden afbetalen. Tientallen andere experts zeggen:"Er is niets mis mee om voor altijd uit de schulden te komen... ooit... ooit..." (Echoey reverb toegevoegd voor de lol.)
Dus ik reik in mijn achterzak en pak mijn telefoon om advies te vragen aan mijn ouders, en dat is ook belangrijk voor mij. Ik weet op welke manier ze zouden stemmen. Ik denk dat mijn vader zelfs extra naar de bank ging als hij wat extra geld op zak had - hij wilde zijn hypotheek kwijt. (Dit was eigenlijk slim omdat de rente in de jaren tachtig torenhoog was.)
Na heel veel discussies (soms put ik mijn man uit), zal ik uitleggen wat we besloten te doen.
gerelateerde inhoud:
Mijn man en ik hadden ons 10-jarenplan in kaart gebracht kort nadat we getrouwd waren - we zijn allebei eerstgeboren planner-types. (Een beetje vervelend, als je er echt over nadenkt.)
We hebben precies op papier gezet wat we over 10 jaar wilden bereiken.
We hebben "opslaan om een huis te bouwen" aan onze lijst toegevoegd. Ik wilde echt een gloednieuw huis, omdat het ervoor zorgde dat we de eerste keer konden krijgen wat we wilden. Ik was niet geïnteresseerd in het slopen van muren om een behoorlijke woonkamer te maken, het decimeren van houten lambrisering of het verscheuren van oud tapijt. Ik wilde geen opknapper - ik wilde er een met slaapkamers voor onze twee kinderen en een logeerkamer voor familie en vrienden.
Ik had een klein gesplitst foyerhuis gekocht toen ik 24 was, en ik ben blij dat ik dat gedaan heb omdat het hielp onze droom werkelijkheid te maken. We verwelkomden een puppy in het Kleine Huis in Skenk Street (nee, ik maak geen grapje, dat was de naam van onze straat!) en het begon te klein aan te voelen tegen de tijd dat we onze dochter, zoon en een kat genaamd Streng. We groeiden uit ons huis. Dus het plan was goed omdat we hadden om iets te doen aan onze krapper wordende kwartalen.
Gelukkig hadden we dat plan uitgevoerd en hadden we acht jaar gespaard om te bouwen. We hadden ook een aanzienlijk nestei verzameld - dat was belangrijk omdat het bouwen van een huis super duur is.
Ik stond op echte steen (mijn keuze), een decoratieve houtgestookte open haard (de echte liefde van mijn man) - allemaal op drie hectare grond.
De bank zei:"Natuurlijk!" - nu weet ik dat alleen omdat een bank bereid is je een bepaald bedrag te lenen, dat niet betekent dat dit het bedrag is dat je zou moeten lenen. Ik realiseer me zelfs dat we aantoonbaar het tegenovergestelde hebben gedaan van wat elke financiële professional suggereert. De experts kraaien:“Koop een bescheiden huis! Besteed niet meer dan 25% van uw netto-inkomen aan uw hypotheekbetalingen!”
Ik moet bekennen dat ik nooit een daadwerkelijke vergelijking heb gemaakt van wat ons hypotheekbedrag zou zijn met ons inkomen. Dit was voordat ik mijn persoonlijke beleggingsfilosofie echt had verstevigd. Zou ik sommige dingen anders hebben gedaan?
Eigenlijk, achteraf gezien... nee. Ik ben helemaal weg van dit huis! En gelukkig wonen we in het Midwesten, wat in ons voordeel werkt. Als we met ons huidige salaris in Californië of New York hadden gewoond, hadden we het nooit kunnen betalen.
Ik verdiende toen niet veel geld als toelatingsconsulent bij mijn alma mater. Ik sprak dagelijks met gezinnen over financiële hulp en het betalen van school, dus toen ons hypotheekbedrag verdubbelde, begon ik te freelancen. Schrijven is hoe dan ook mijn eerste liefde, en ik kon me een weg banen naar een aantal geweldige kansen. In zekere zin ben ik deze kolos in Craftsman-stijl zo dankbaar dat hij me heeft geholpen andere wegen te bewandelen.
Hoe dan ook, de bank zei:"Ja!" en de bouwer bouwde het en daar waren we, achtergelaten met een nieuw huis in een modderige put (begrijp je zelfs hoe lang het duurt voordat gras groeit?!?) en een nieuwe hypotheekbetaling. We trokken in op een ijzige dag in december (ik gleed uit toen ik de oprit op naar de bewegende trailer ging) en we gingen door met ons leven.
Het enige echte verschil was de bewonderende blik terug die we ons nieuwe huis zouden geven terwijl we over de baan reden op onze iets langere woon-werkverkeer. Het beste deel van het bouwen was dat het ons veel meer ruimte gaf om te bewegen.
In het begin spraken we geen van beiden echt een woord over de hypotheek.
Het was er gewoon, geld van onze bankrekeningen op de vijfde dag van elke maand. Hoop! Weg. We gingen door met ons leven zonder een nieuw 10-jarenplan. We waren zo goed als aan het einde van het 10-jarenplan gekomen nadat we hadden bereikt wat in was het oorspronkelijke 10-jarenplan.
Ik geloof absoluut dat we in een stilte waren - een "Wat volgt er in ons leven?" wiegen. Toen, plotseling, op een dag, ging ik op een zoektocht naar vragen.
“Waar gaan we heen in het leven? Wat willen we van het leven? OHMYGOSH, waar moeten we met pensioen?” EN - "WAT MOETEN WE DOEN MET DE HYPOTHEEK?"
Mijn arme man.
Hij is waarschijnlijk in een constante verbijsterde staat. Ik heb verwoed het advies van elke expert onderzocht. (Ze gaven allemaal tegenstrijdige adviezen.) Ik vroeg het aan iedereen die ik kende. (Ze gaven allemaal tegenstrijdige adviezen.)
Ik heb hier maanden over heen en weer gebabbeld - en voor een korte periode was ik er absoluut van overtuigd dat we voor onze gemoedsrust alles wat we hadden op de hypotheek moesten gooien. Toen ben ik van gedachten veranderd. In plaats van mezelf hiervoor in therapie te laten gaan, besloten we de voor- en nadelen af te wegen.
Hier is onze officiële lijst met pro's die ervoor pleiten al ons extra geld te besteden aan het aflossen van de hypotheek:
Gerelateerd:is het de moeite waard om uw schuld af te betalen?
Vervolgens maakten we een lijst met nadelen die ons zouden helpen bepalen of het een slecht idee zou zijn om een volledige aanval op de hypotheek te plegen:
Zo, dat was onze lijst. Ik ben er zeker van dat er meer voor- en nadelen aan kunnen worden toegevoegd, maar dat waren de overkoepelende thema's die ons en onze persoonlijke situatie opvielen.
Mijn man en ik zijn grotendeels proactief geweest bij het nemen van onze eigen beslissingen over geld. Dat gezegd hebbende, hebben we van tijd tot tijd contact gezocht met een financieel adviseur voor advies. Ik nam ook contact op met Vanguard over deze kwestie, gewoon om een ander perspectief te krijgen op wat een adviseur van een groot bedrijf zou voorstellen.
Het advies van beide professionals was hetzelfde:“Investeer in de markt!”
Het weergalmde waarschijnlijk op dat moment voor mijn man. Hij was er helemaal voor om te investeren, te sparen voor de universiteit voor onze kinderen en onze liquide middelen op te bouwen.
Ik was de wegversperring.
Ik twijfelde nog steeds vanwege een diepgewortelde behoefte om voor het leven schuldenvrij te zijn. (Waarschijnlijk als gevolg van de recessie en de nasleep van COVID-19 en de mogelijke 'wat-als'. Wat als een van ons zijn baan verliest? Wat als beide van ons onze baan verloren? Dan moeten we de hypotheek nog betalen. Er is een reden waarom veel mensen na de recessie zeiden dat schulden nog steeds schulden zijn, of het nu goede of slechte schulden zijn.
Dus ik was weer aan het twijfelen. Op een gegeven moment zei ik zelfs:"Oké, laten we gewoon investeren." En een week later nam ik mijn woorden terug. (Ik ben vreselijk besluiteloos.)
Op dit punt begon mijn man zich een beetje gefrustreerd te voelen. Ik wist dat ik mijn voet in de grond moest stampen en achter een beslissing moest staan.
Dus wat hebben we besloten te doen? Nou, we kozen eigenlijk voor een hybride aanpak. We hebben besloten om en . te investeren betaal elke maand een extra bedrag - met de belofte dat we liquiditeit zouden opbouwen om de hypotheek in de toekomst af te betalen.
Ik deel mijn verhaal omdat ik hoop dat ik jou kan redden van het kwellen over uw eigen hypotheek. Hier is een verzameling van dingen die ik onderweg heb geleerd.
Wat is uw comfortniveau? Ben jij een persoon die moet weten dat schulden worden afbetaald, dus wanneer een ramp toeslaat, ben je in een goede situatie? Weet je absoluut zeker dat je baan stabiel is? Het punt is dat we niet weten wat er gaat gebeuren (COVID-19 heeft ons dat geleerd). Misschien heb je een levensverzekering, dus als het ergste gebeurt, laat je geld achter voor je familie om de hypotheek af te betalen. (Dat is zeker iets waar we rekening mee hebben gehouden.)
Aan de andere kant zou je naar de cijfers kunnen kijken en meteen naar de aandelenmarkt rennen, omdat je weet dat je meer gaat verdienen als je investeert. Oogkleppen opzetten en vasthouden aan de cijfers is zeker een benadering. Onthoud dat er echt geen goed of fout antwoord is. Je bent niet je vrienden, je buren, je zus, je ouders - of met wie je jezelf en je situatie ook vergelijkt.
Het punt is dat het op een bepaald niveau een persoonlijke beslissing is. Overweeg je eigen prioriteiten.
Weet je nog dat je de woorden 'afschrijvingsschema' hoorde toen je je huis sloot?
Zo niet, dan is dat oké.
Het is een gigantische tabel met alle hypotheekbetalingen die u in de loop van de tijd zult doen en hoe elke betaling wordt toegepast op zowel het hoofdsaldo als de rente van uw hypotheek. Uw bank heeft waarschijnlijk een aflossingscalculator die u zal helpen begrijpen wat er zal gebeuren als u uw betaling "verhoogt", herfinanciert of een gigantisch forfaitair bedrag aan uw hoofdsom betaalt.
Ook brengen sommige banken kosten in rekening voor het vervroegd aflossen van uw lening. Controleer of uw bank u extra in rekening brengt. Veel banken doen dit niet meer, maar controleer of uw bank dat niet doet. Het laatste wat je zou willen is gestraft worden omdat je iets goeds voor jezelf doet!
Natuurlijk kunt u 15, 20 of 30 jaar het minimum op uw hypotheek betalen, wat uw hypotheektermijn ook is. Maar als dit niet goed bij je past, doe er dan iets aan. Neem het heft in eigen handen.
Bedenk hoe u uw hypotheek uiteindelijk wilt beëindigen. Nogmaals, je kunt het de volle 30 jaar bewaren. Of misschien heeft u een hypotheek van 15 jaar en besluit u deze in 8 jaar af te betalen!
U als koppel, of u alleen, bent verantwoordelijk voor uw financiële toekomst. Uw financieel adviseur zal niet het laatste gesprek voeren. Je vrienden, je familie zullen die beslissingen ook niet voor jou nemen.
Wees de kapitein van je eigen schip!
Dit wil niet zeggen dat je doelen later niet zullen veranderen. U kunt 10 jaar na uw hypotheek een andere beslissing nemen. Uw financiële situatie kan compleet veranderen. Misschien heb je bijvoorbeeld geen extra geld om je 30-jarige hypotheek op te offeren wanneer je voor het eerst je huis koopt of bouwt, maar dan krijg je later een betere baan. Misschien schakelt u over en besluit u zich te concentreren op het aflossen van uw hypotheek!
Zijn er dagen dat ik twijfel aan onze beslissing?
Natuurlijk. (Vergeet niet dat ik ongelooflijk besluiteloos ben.)
De reden dat ik waarschijnlijk maandenlang heb gekweld (ik weet het, te lang!) is dat we maar één leven te leven hebben. De keuzes die we nu maken, bepalen hoe we verderop leven. Ik probeer heel bewust over onze beslissingen na te denken, zodat ons toekomstige zelf tevreden is. Het is een belangrijk ding voor mij.
Thoreau zei:'Ga vol vertrouwen in de richting van je dromen. Leef het leven dat je je hebt voorgesteld." En daar gaat het eigenlijk allemaal om, toch?
Wilt u uw hypotheek vervroegd aflossen?
Moet een weduwe haar hypotheek afbetalen?
9 essentiële praktijken om de universiteit te laten renderen
9 belangrijke praktijken om de universiteit te laten renderen
7 eenvoudige manieren om uw hypotheek vervroegd af te lossen
Moet ik mijn hypotheek afbetalen of investeren?
10 manieren om uw hypotheek sneller af te betalen
Hoe een hypotheek van 30 jaar in 10 jaar af te lossen?