Het is een verhaal waar we allemaal deel van hebben uitgemaakt:we worden gewaarschuwd voor de effecten en risico's van schulden, leningen en creditcardschulden. Op een bepaald moment in ons leven zei iemand:"Als je gewoon aan de lijn tekent, kun je betalingen doen en dit item krijgen dat anders buiten je budget valt" en we hadden besloten dat de betalingen het waard waren.
Immers, hoe slecht kan slechts één creditcard zijn?
Het is belangrijk om precies te begrijpen wat herfinanciering is, wat het kan zijn en wat het niet is.
Herfinanciering verwijst naar het aangaan van een reeds bestaande schuld en het opnieuw bekijken van de schuldovereenkomst met nieuwe voorwaarden, zoals een betere rentevoet of lagere betalingen .
Herfinanciering kan ook verwijzen naar het gebruik van een andere externe schuldbron, die wordt gebruikt om de creditcard af te betalen, waardoor de schulden uiteindelijk worden geconsolideerd.
Hoewel er veel mogelijke herfinancieringsopties zijn, is het belangrijk om te begrijpen dat elke optie mogelijk niet in de situatie van elke persoon past. Het is belangrijk om de tijd te nemen om te zien welke opties op u van toepassing zijn en hoeveel u aan extra rente zou betalen als uw creditcardschuld zou worden toegevoegd.
Persoonlijke leningen zijn leningen die zijn ondertekend door uw bank of kredietinstelling zonder dat er een specifiek bestedingsdoel vereist is. Terwijl autoleningen voor een auto moeten worden gebruikt en woningkredieten voor een huis, kunnen persoonlijke leningen openlijk worden gebruikt.
Als u een nieuwe persoonlijke lening aangaat om uw schulden te consolideren, moet u zich concentreren op uw mogelijke nieuwe rentevoet. Zodra u een idee heeft van het maximale geleende bedrag, telt u op hoeveel krediet u zou toevoegen en hoeveel de rentebetaling zou zijn in vergelijking met uw huidige creditcards.
Wanneer u schulden aangaat tegen uw bezittingen, staat dit bekend als een aandelenlening. Een home equity-lening verwijst naar het afsluiten van een lening voor uw huis of het toevoegen van uw huidige hypotheek. Hetzelfde kan worden gezegd met uw voertuig met behulp van een auto-equitylening.
Andere vormen van aandelenleningen zijn te vinden bij items met een relatief hoge waarde. Het is belangrijk om de risico's van aandelenleningen te onthouden. Als u uw lening niet meer kunt betalen, is de bank eigenaar van de items die u voor de lening hebt verstrekt.
Een populaire optie voor herfinanciering is het consolideren van creditcards, of het idee om creditcards af te betalen met andere vormen van krediet.
Grotere privé-creditcards kunnen worden gebruikt voor saldo-overdrachten om kleinere creditcards te elimineren. Zorg ervoor dat u uw rentetarieven en nieuwe maandelijkse betaling controleert om erachter te komen of het de moeite waard is.
Creditcards voor saldooverdracht zijn creditcards die zijn gericht op het absorberen van kleinere creditcards om de rentekosten te verlagen. Meestal vindt u 12-24 maanden 0% rente in een poging om u in staat te stellen uw schuld af te betalen.
Uw 401K of andere vormen van pensioen kunnen worden gebruikt om creditcardschulden af te betalen, met het idee om uw schuld nu af te betalen, om terugkerende betalingen te voorkomen. Houd er rekening mee dat het terugtrekken van uw 401K uw pensioen kan beïnvloeden en dat u voorzichtig moet zijn.
Zelfs als we de risico's kennen, lijken creditcards hun weg naar ons leven te vinden. De redenering is simpel:wanneer u besluit een grote aankoop te doen, zal contant betalen het bedrag dat u bij de hand heeft beperken en u in een lastige situatie plaatsen. Door met krediet te betalen, kunt u daarentegen meer uitgeven dan u heeft en kleine betalingen doen, zodat u bij elk salaris meer op zak heeft.
Volwassenen hebben gemiddeld vier creditcards tegelijk, wat aantoont dat mensen niet langer een creditcard als enig reservefonds hebben.
Het kan zijn dat u zich aangemoedigd voelt om een creditcard aan te schaffen als een geweldige manier om een doorlopende schuld te lenen en te betalen om uw credit score te verhogen. Het behouden van een kredietgebruik van minder dan 30% en het op tijd betalen van uw rekening kan een steeds grotere impact hebben op uw kredietwaardigheid, maar gebruiken mensen hun creditcards correct?
Het bezit van een creditcard geeft u toegang tot contant geld dat anders niet beschikbaar zou zijn. In veel gevallen geeft dit de kaarthouder een vals idee van het beschikbare geld, wat kan leiden tot overmatig gebruik of tot meer uitgeven dan zijn inkomen. Dit wordt in de loop van de tijd een probleem naarmate de schuld toeneemt en niet langer beschikbaar komt. Dit in combinatie met de impulsieve actie van mensen en problemen met uitgestelde bevrediging zorgen ervoor dat veel mensen zeggen:"Ik koop het nu en betaal het in de loop van de tijd", waardoor ze hun schulden opbouwen in plaats van te zeggen:"Ik zal nu geld sparen zodat ik dit kan kopen later.”
Dit is de reden waarom banken beperkingen opleggen aan creditcards, om te voorkomen dat gebruikers voortdurend schulden maken, maar voor veel kaarthouders was het antwoord om een andere kaart aan te vragen.
Het vasthouden en gebruiken van meerdere creditcards lijkt in eerste instantie geen probleem. Veel kredietmaatschappijen bieden promoties aan zoals "geen rente gedurende 12 maanden", evenals opties voor contante voorschotten en andere vormen van promoties of beloningen die u aanmoedigen om te besteden.
Dit creëert een "waarom niet, het is hetzelfde als contant betalen"-gevoel dat snel eindigt aan het einde van de promotieperiode. Uw idee om het minimum in de loop van de tijd te betalen, wordt snel een probleem naarmate er rente wordt toegevoegd.
Met 70% van de mensen die aangeven dat als ze zelfs maar één salaris zouden krijgen, de rekeningen zich zouden beginnen op te stapelen, kun je je voorstellen dat de meerderheid van de mensen op het randje van hun inkomen leeft. Voor veel mensen betekent dit dat ze slechts het minimum betalen voor hun creditcardbetaling.
De minimale creditcardbetaling dekt vaak de maandelijkse rente, en misschien iets meer. Dit betekent dat het betalen van het maandelijkse minimum uw totale schuld bijna nooit zal verlagen. Het is moeilijk om schuldenvrij te worden als je niet echt aan je hoofdsom betaalt.
Het echte probleem draait om het hebben van meerdere creditcardbetalingen, in de lus vallen van het betalen van minima op al uw kaarten en vrijwel niets betalen. U betaalt gewoon uw maandelijkse rentetarieven en gaat verder met net zoveel schulden, en mogelijk elke maand honderden dollars uit eigen zak, afhankelijk van hoeveel kaarten u heeft.
Om beter te begrijpen of een creditcardherfinanciering de juiste optie voor u is, is het belangrijk om uw persoonlijke schuld te begrijpen en deze te vergelijken met herfinancieringsopties.
Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen hoeveel rente u op elke rekening betaalt. Als uw betaling aan rente alleen wordt getoond, houdt u hier dan rekening mee. Als dit niet het geval is, neemt u uw totale betaling en trekt u de hoofdbetaling af. Hoofdsom is het oorspronkelijke geleende bedrag dat u probeert terug te betalen, waarbij hoofdsombetalingen het bedrag zijn dat is betaald om de oorspronkelijke schuld te verlagen.
Zorg ervoor dat u uw rentepercentage en uw schuldbedrag noteert, omdat het het belang van elke te herfinancieren schuld laat zien.
Nadat u uw verschillende creditcardrentes heeft toegevoegd, kunt u zien hoeveel geld er elke maand wordt uitgegeven om uw schuld te hebben. Dit is hoeveel u betaalt, zonder dat dit invloed heeft op uw kredietwaardigheid.
Nu u uw rentebetalingen begrijpt, kunt u de voor- en nadelen van elke mogelijke herfinancieringsoptie afwegen.
Pogingen om uit de creditcardschuld te komen, gaat vaak over meer dan het herfinancieren of verplaatsen van de schuld. Aan het eind van de dag bent u nog steeds verantwoordelijk voor het terugbetalen van de schuld.
Als we kijken naar creditcardschulden, is het belangrijk om deze met meer dan het absolute minimum aan te pakken. Als u iets meer betaalt voor alle rekeningen, betaalt u op de lange termijn minder.
Bekijk uw lijst met rekeningen, rentetarieven en rentebetalingen, evalueer welke rekening binnen een redelijke termijn kan worden afbetaald en welke een hogere rente heeft. Begin met het doen van extra betalingen naar dit account totdat het is afbetaald. Zodra dit account is afbetaald, neemt u uw normale betaling die oorspronkelijk naar deze kaart ging en begint u de volgende kaart aan te vallen. Dit wordt ook wel de schuldenlawinestrategie genoemd, waarover u hier meer kunt lezen.
Creditcardschuld kan een zware strijd lijken, aangezien rentebetalingen hogere dan normale betalingen veroorzaken met een minimale impact op de totale schuld. Vertrouw op de experts van Turbo Finance om uw financiële opties beter te begrijpen en uw schulden onder controle te krijgen.
Bronnen
Enquête:53% van de Amerikanen leeft van salaris naar salaris
https://www.cnbc.com/select/how-many-credit-cards-does-the-average-american-have/#:~:text=The%20average%20American%20have%204,2019%20Experian% 20Consumer%20Credit%20Review.
https://www.verywellmind.com/delayed-gratification-why-wait-for-what-you-want-2795429