Navigeren door de wateren van ziekteverzekeringsplannen, flexibele uitgavenrekeningen (FSA) en eigen risico's kan verwarrend zijn en moeilijke keuzes opleveren. Natuurlijk, je werkgever geeft je een handig boekje, de voordelen lijken vrij eenvoudig en je hebt meestal een paar weken om je verkiezingen in te dienen.

Toch zijn hier enkele tips om in gedachten te houden...

Tip 1:Open het voordelenpakket, lees het pakket

Werkgevers doen er alles aan om werknemers te voorzien van nuttige informatie over gezondheidsvoordelen. En de eerste stap naar succes is om wat tijd vrij te maken om door de materialen te gaan.

"Mijn eerste advies - lees het materiaal", zei Nan Maley, een geregistreerde verpleegster die haar eigen gelijknamige bedrijf voor gezondheid en welzijn op de werkplek oprichtte. “Het is jouw zorg, het is jouw geld, maak de juiste keuzes door je opties af te wegen. Mensen weten vaak meer over hun autoverzekering dan over hun ziektekostenverzekering.”

Volgens een financieel kennisonderzoek van MassMutual weet 19 procent van de mensen niet hoeveel hun gezondheidsvoordelen hen kosten. Bovendien wijst het onderzoek op een correlatie tussen uitkeringskennis en uitkeringstevredenheid. Negenentachtig procent van de mensen die 'veel weten over hun voordelen', zei tevreden te zijn, tegenover 63 procent die 'niet weten van voordelen'. ¹

En de meeste mensen besteden blijkbaar niet veel tijd aan de voorbereiding op open inschrijving. Volgens een ander recent onderzoek gaf 53 procent van de mensen aan minder dan een uur te besteden aan het doornemen van beleidsinformatie tijdens open inschrijving. ²

Als je de materialen hebt gelezen en nog steeds vragen hebt over het beleid, vraag dan een-op-een begeleiding aan van je secundaire arbeidsvoorwaarden of woon informatiesessies bij als je werkgever ze aanbiedt.

Tip 2:Meet uw behoeften

U denkt misschien hoe meer zorgverzekeringen, hoe beter. Maar misschien betaalt u voor dekking in uw polis die u niet nodig heeft. Maak in plaats daarvan een beoordeling op basis van de werkelijke gezondheidsbehoeften van uw gezin.

"Vorig jaar zou jouw model moeten zijn", zegt M. Tupper Hillard, vice-president voor nationale communicatie bij The Segal Group, een adviesbureau voor arbeidsvoorwaarden en human resources.

Als u of iemand in uw gezin speciale behoeften of een chronische gezondheidstoestand heeft, moet u daar rekening mee houden. "Maar als je gezond bent, kijk dan naar opties met een lagere premie", vervolgde Hillard. Met een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico betaalt u bijvoorbeeld uit eigen zak totdat u uw jaarlijkse eigen risico (meestal enkele duizenden dollars) bereikt, maar uw maandelijkse premies kunnen aanzienlijk lager zijn dan bij traditionele gezondheidsplannen. (Meer informatie: Gezondheidskosten verlagen)

Aan de andere kant, als u aanhoudende gezondheidsproblemen heeft of kinderen in de schoolgaande leeftijd die waarschijnlijk een doktersbezoek nodig hebben en misschien zelfs af en toe een bezoek aan de eerste hulp, kan een plan met hogere maandelijkse premies maar een lager algemeen eigen risico kosteneffectiever zijn.

"Vraag jezelf af hoeveel van het gezondheidszorgsysteem je in voorgaande jaren hebt gebruikt", voegde Maley eraan toe. “Heeft u aanhoudende medische behoeften? Vat dat samen. Maak wat aannames voor het komende jaar en maak de financiële berekeningen.”

Tip 3:ontdek een flexibele bestedingsrekening

Met een flexibele bestedingsrekening kunt u belastingvrij geld opzij zetten voor kwalificerende uitgaven. In wezen kunt u uw belastbaar inkomen verlagen door te betalen voor dingen die u misschien al koopt. De IRS-publicatie 502 legt uit wat er gedekt is en wat niet, en het omvat een breed scala aan items, van medicijnen tot krukken tot acupunctuur. Zelfs sommige verbeteringen aan het huis worden vergoed als ze medisch noodzakelijk zijn (denk aan opritten, leuningen en het verlagen of aanpassen van keukenkasten of apparatuur).

Als je nog nooit hebt deelgenomen aan een FSA, stelde Maley voor om dit in overweging te nemen tijdens de komende open inschrijving.

"Zelfs als je maar het minimum inlegt, gebruik je dat waarschijnlijk in ieder geval, verlaag je je belastbaar inkomen en zie je hoe gemakkelijk een FSA-account te gebruiken is," zei ze.

Om het FSA-voordeel tijdens open inschrijving te maximaliseren, moet u plannen voor eventuele gezondheidsveranderingen die u het komende jaar op uw pad ziet komen. Als uw kind binnenkort een beugel krijgt, kunt u ervoor betalen via een FSA. (Er kunnen speciale vereisten zijn voor uw specifieke werkgelegenheidsplan, dus neem eerst contact op met uw uitkeringscoördinator.) Of als u een baby op komst heeft en u verpleging, kunt u voorraden inslaan. Hetzelfde geldt voor benodigdheden voor chronische problemen zoals diabetes.

FSA's werken echter op een use-it-or-lose-it-basis, waarbij geld dat op de rekening wordt gestort, verloren gaat als het niet wordt uitgegeven in het bijdragende jaar. Dus wat als u merkt dat u aan het verkeerde eind bent van een FSA die u kunt gebruiken of verliezen, terwijl de tijd opraakt en een groot saldo is? Trakteer uzelf.

"Ik heb onlangs het saldo van mijn FSA gebruikt om een ​​zonnebril op sterkte en een gebitsbeschermer te kopen", pochte Maley. Sommige FSA-fondsen kunnen ook worden gebruikt om artikelen te kopen zoals een goed gevulde EHBO-doos en een bloeddrukmeter voor thuis, of inschrijving voor een programma om te stoppen met roken. Er zijn veel opties, controleer eerst uw specifieke abonnement en IRS-regels.

Sommige werkgeversplannen bieden mogelijk een respijtperiode om elk jaar ongebruikte fondsen van de FSA uit te geven, op voorwaarde dat de uitgave in het bijdragende jaar plaatsvond, of dat u van het ene jaar naar het andere meer dan $ 500 kunt schuiven. Het hangt af van de bijzonderheden van het gezondheidsplan en moet in sommige gevallen rechtstreeks worden aangevraagd.

Tip 4:denk strategisch na met een gezondheidsspaarrekening

Zie een zorgverzekering niet alleen als iets waar je een beroep op doet als je ziek bent. Zie het als een onderdeel van uw financiële welzijn. Met een gezondheidsspaarrekening (HSA) kunt u belastingvrij bijdragen aan een rekening die jaar na jaar doorloopt. Als je nu jong en/of gezond bent, zal wat je dit jaar bijdraagt ​​waarschijnlijk niet voor het einde van het jaar worden gebruikt. Dat geld kan, indien beschikbaar, op een spaarrekening worden gezet of in een beleggingsfonds worden belegd (opties verschillen per werkgever).

Geld gaat er belastingvrij in en komt er belastingvrij uit als u het gebruikt voor kwalificerende medische kosten (nu of later bij pensionering).

"Er is geen 'use-it-or-lose-it'-voorziening, en er is een belastingvoordeel om het bij pensionering te gebruiken om medische kosten te betalen, inclusief premies", zei Hillard. "Op die manier kunt u uw 401(k) of ander spaargeld gebruiken om andere dingen te betalen."

Tip 5:Gebruik wellnessvoordelen

Zelfs met het beste ziektekostenverzekeringsplan of de beste polissen, hebt u waarschijnlijk nog steeds een eigen bijdrage voor doktersbezoeken.

"Als uw werkgever gezondheidsvoordelen biedt die u gezonder kunnen houden, verlaagt u de kosten van uw zorg, geniet u van kortingen en wordt u fitter", zegt Hillard. (Meer informatie: Top wellness-voordelen)

En aangezien sommige werkgevers glijdende premies hanteren op basis van deelname aan het wellnessprogramma, kunt u zelfs de kosten van uw jaarlijkse vaste zorgkosten verlagen door gewoon mee te doen.

"Wellness is een gesprek", zei hij, "niet alleen een sportschoolkorting. Een doorlopend gesprek met de mensen die je kunnen begeleiden is een proactieve benadering die je gezondheid kan verbeteren.”

Terwijl u het gezondheidsplan van volgend jaar selecteert en de door de werkgever verstrekte voordelen bekijkt, neemt u de tijd om meer te weten te komen over het wellnessaanbod dat mogelijk beschikbaar is via uw werkgever. Steeds meer werkgevers nemen beleid en plannen aan om welzijn op de werkplek te bevorderen.

Open inschrijving kan een overweldigende of triviale taak lijken, maar het is een kans om controle te krijgen over uw zorgkeuzes. Dus misschien wil je een paar uur per week besteden aan je inschrijvingspakket om je opties af te wegen. Je krijgt maar één kans. De klok tikt door en zoals Maley opmerkte:"het is jouw verantwoordelijkheid om de deadline te halen, niet die van je werkgever."