Wat is de kern van het bereiken van financieel welzijn en stabiliteit? Besparing. Het is de praktijk die leidt tot stabiliteit in het dagelijks leven, het bereiken van levensdoelen zoals het bezit van een huis of een hbo-opleiding, en het veiligstellen van een adequaat pensioen.
Toch hebben velen moeite met sparen, zelfs voor kortetermijnbehoeften, laat staan met pensioen. Volgens de Federal Reserve zou ongeveer 30 procent van de Amerikanen moeite hebben om een plotselinge uitgave van $ 400 te dekken. En slechts 42 procent van degenen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen (45-59 jaar) denkt dat hun pensioensparen op schema ligt.
Dus, wat moet er gebeuren? Voor individuen wordt het een kwestie van beslissen:
Hier is een blik op elk van die stappen en hoe ze mogelijk in uw eigen situatie passen.
Wat zijn uw spaardoelen?
De meeste mensen zouden ongetwijfeld rijk genoeg willen zijn om zich geen zorgen te maken over persoonlijke financiën of pensioenbehoeften. Maar afgezien van een grote loterijwinst of een erfenis op sprookjesniveau, zijn dergelijke omstandigheden voor de meeste mensen onbereikbaar.
De vraag wordt dan:wat wilt u realistisch gezien bereiken in termen van besparingen? Deze overweging omvat zowel korte- als langetermijndoelen.
Doelen op kortere termijn kunnen variëren van bijvoorbeeld op een droomvakantie gaan tot het kopen van een huis of het betalen voor de hbo-opleiding van een kind. Langetermijndoelen kunnen variëren van het starten van een bedrijf tot het opbouwen van een sterke beleggingsportefeuille tot het veiligstellen van een comfortabel pensioen.
Veel van dergelijke doelen hebben specifieke financiële strategieën en spaarprogramma's. Het kan voordelig zijn om er vertrouwd mee te raken.
Samen met het identificeren van doelen komt prioritering. Wat voor elke spaarder belangrijk is, hangt af van de individuele voorkeur en omstandigheden. Sommige mensen zouden bijvoorbeeld vakantieplannen kunnen schrappen ten gunste van het opbouwen van fondsen om een bedrijf te starten. Anderen, die misschien in een gebied wonen waar onroerend goed duur is, stellen het opbouwen van een beleggingsportefeuille misschien boven de aankoop van een huis.
Bovendien moeten spaardoelen deel uitmaken van een algemene strategie voor geldbeheer die rekening houdt met de eisen van schulden en inkomensbeperkingen.
Voor sommigen kan het stellen van besparingsprioriteiten relatief eenvoudig zijn. Voor anderen kan de taak uitdagingen en moeilijke beslissingen met zich meebrengen. Er zijn verschillende strategieën en hulpmiddelen die kunnen helpen bij het sorteren van de keuzes.
Doelen kunnen ook in de loop van de tijd veranderen. Wat ooit belangrijk was voor alleenstaanden, zal waarschijnlijk veranderen als ze kinderen krijgen of een relatie of zakelijk partnerschap aangaan. Dat maakt het des te belangrijker om te weten waar ze staan als het gaat om hun spaargeld.
Waar je bent
Dus hoe meet u uw voortgang bij het bereiken van een spaardoel?
Uiteraard moet er rekening gehouden worden met de leeftijd. Jongere spaarders hebben niet veel tijd gehad om spaargeld op te bouwen, hoewel ze aanzienlijk kunnen winnen als ze er een prioriteit van maken.
Oudere spaarders hebben vaker een spaarrekening opgebouwd. Maar met hoeveel?
Er zijn verschillende vuistregels - gebaseerd op veelvouden van het jaarinkomen - die suggereren waar de besparingen in bepaalde levensfasen zouden moeten zijn. Op inkomen gebaseerde schattingen zijn populair omdat ze ervan uitgaan dat de meeste mensen na hun pensionering van een vergelijkbaar of iets lager inkomen kunnen leven. Dit maakt dergelijke richtlijnen voor de meeste mensen nuttiger dan absolute dollarcijfers, die geen rekening houden met regionale verschillen in levensstijl en levensstandaard.
Hoe er te komen
Dus als je eenmaal weet waar je wilt zijn en waar je staat in je spaarplan, wordt de vraag:hoe kom je daar?
Net als bij een roadtrip, moet u rekening houden met de behoeften op de korte termijn als onderdeel van de langetermijndoelstelling. Tijdens een lange rit is er onderweg de noodzaak van gas, eten en rustplaatsen. Evenzo moet een financieel plan rekening houden met de noodzaak om kortetermijneisen te dekken - schuldaflossing of noodkosten bijvoorbeeld - terwijl wordt gewerkt aan een langetermijndoelstelling - zoals een veilig pensioen of vakantiehuis.
Daartoe zijn budgettering en geldbeheer cruciaal.
Een cruciaal onderdeel van het opzetten van financiële plannen is begrijpen hoe sommige financiële instrumenten, zoals levensverzekeringen of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, kunnen helpen als vangnet. Ongelukken zoals ziekte en overlijden gebeuren immers en kunnen een gezinsspaarplan ernstig beïnvloeden. Bescherming kan dat helpen voorkomen.
Naast het opzetten van de basisprincipes van geldbeheer op de korte termijn, moet u spaarpraktijken ontwikkelen die bij uw specifieke situatie passen en u helpen uw weg te werken naar de doelen die u eerder hebt gesteld. Voor veel mensen houdt dat in dat de schuldaflossingsverplichtingen worden afgewogen tegen sparen.
Inhalen
Wat als uw wegenkaart aangeeft dat u achterloopt op waar u zou moeten zijn op uw spaarreis?
Er zijn wegen die je kunnen helpen om de achterstand in te halen of op zijn minst een deel van de verloren afstand in te halen.
Bovendien kunnen sommige mensen andere soorten financiële steun zoeken om hun spaarinspanningen te versterken.
Conclusie
Het concept van sparen is eenvoudig, maar voor veel mensen is het vaak moeilijk uit te voeren. Een reeks uitdagingen - van studieschulden tot dagelijkse kosten van levensonderhoud tot verleidingen voor amusement - kan de beste bedoelingen doen ontsporen.
Het identificeren van uw spaardoelen en het meten van uw standpunt daartegen zijn de eerste stappen om de uitdaging aan te gaan. Met die twee datapunten in de hand kun je een algeheel besparingsplan opstellen dat, met enige inspanning en een beetje discipline, je kan helpen om te komen waar je wilt zijn.
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Coronavirus en uw pensioensparen:belangrijke vragen beantwoorden
Post-COVID-besparings- en beschermingsstrategieën om nu te implementeren
De ultieme pensioenspaarrekening? Verrassing, het is een HSA!
Gebruik een HSA om uw pensioenbesparingen te vergroten
Verhoog uw pensioensparen voor 2022
Uw pensioenplan op schema krijgen