Weten hoe te winkelen voor een hypotheek is een belangrijke vaardigheid. Het helpt je niet alleen om de lening te krijgen die je nodig hebt om een ​​huis te kopen of te herfinancieren, maar helpt je ook om zeker te zijn dat je de juiste deal krijgt voor jouw omstandigheden.

Het kopen van een hypotheek kan overweldigend lijken. Maar door het proces op te splitsen in verschillende kleinere stappen, kan de taak beheersbaar zijn en een huissluiting haalbaar.

Bereken wat u zich kunt veroorloven

Als u een hypotheek aanvraagt ​​zonder uw financiën te analyseren, kan het zijn dat u over uw hoofd loopt. Kredietverstrekkers proberen geen leningen goed te keuren die leners zich niet kunnen veroorloven, maar ze begrijpen ook uw persoonlijke financiën niet zo goed als u.

"Voordat u zelfs maar begint met winkelen voor een hypotheek, is het belangrijk om een ​​budget voor de aankoop van een huis vast te stellen", zegt Andrea Woroch, een nationaal erkende expert op het gebied van consumentenfinanciering. “Zoek uit wat u zich comfortabel kunt veroorloven om elke maand uit te geven op basis van uw maandbudget. Streef ernaar om niet meer dan 25 tot 30 procent van je nettoloon aan huisvesting te besteden.” (Gerelateerd: Een budget samenstellen)

Ontdek uw kredietscore

Fouten in kredietrapportage kunnen uw score verlagen buiten uw schuld. En fouten kunnen uw kansen om in aanmerking te komen voor een hypotheek of om de beste tarieven te krijgen, schaden.

"Neem kopieën van uw kredietrapporten van alle drie kredietbureaus op yearcreditreport.com om er zeker van te zijn dat alles klopt", zegt Greg McBride, senior vice-president en hoofd financieel analist bij Bankrate.

Volg het proces voor geschillenbeslechting van het kredietbureau als u een fout vindt. In sommige gevallen moet u mogelijk contact opnemen met uw schuldeisers voor hulp.

Wat uw scores betreft, wilt u zich tot een andere bron wenden om te voorkomen dat u ervoor betaalt. U kunt uw scores van alle drie kredietbureaus krijgen via verschillende gratis services, zoals Credit Karma en WalletHub. Deze scores kunnen verschillen van de scores die hypotheekverstrekkers gebruiken, maar u krijgt in ieder geval een algemeen idee.

Als uw score lager is dan 740, wat als zeer goed wordt beschouwd, onderneem dan stappen om deze te verbeteren. Probeer creditcardsaldi af te betalen en zorg ervoor dat u elke betaling op tijd uitvoert. Geleende bedragen en tijdige betalingsgeschiedenis zijn twee van de grootste componenten van uw kredietscore.

"Hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor een hypotheek met de beste leningsvoorwaarden en de laagste rente", zei Woroch.

Onderzoek hypotheekvormen

Verschillende hypotheekvormen zijn het meest geschikt voor verschillende kredietnemers, vaak afhankelijk van hun kredietscore en hoeveel aanbetaling ze kunnen doen.

Evalueer leningsvoorwaarden

Je hebt verschillende opties voor hoe lang je erover kunt doen om je lening terug te betalen, en elk heeft zijn voor- en nadelen.

• 30 jaar vast tarief: U betaalt 30 jaar lang dezelfde rente. Uw maandelijkse betaling zal lager zijn dan bij andere soorten hypotheken, zoals hypotheken met variabele rente (ARM's), maar de rente zal hoger zijn dan bij andere soorten hypotheken, en u zult op de lange termijn meer uitgeven aan rente.
• 15 jaar vaste rente: U betaalt 15 jaar lang dezelfde rente. Uw maandelijkse betaling zal hoger zijn dan bijvoorbeeld een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, maar uw rente zal lager zijn en u bespaart op de lange termijn veel op de rente.
• 5/1 ARM: U betaalt vijf jaar lang dezelfde rente. Dat tarief zal doorgaans lager zijn dan de 30-jaars vast, maar hoger dan de 15-jaars vast. Na de eerste vijf jaar wordt uw rente de komende 25 jaar één keer per jaar naar boven of naar beneden bijgesteld. De aanpassing brengt uw tarief in lijn met de geldende tarieven op de hypotheekmarkt. Dus als de rente aanzienlijk stijgt, zou u uiteindelijk een hoger tarief kunnen betalen dan wat u had kunnen vastzetten met een hypotheek met vaste rente.

De 30-jarige vast is de meest populaire hypotheek. Als u op het punt staat te wachten, is dit een solide keuze, omdat uw maandelijkse betaling lager zal zijn, waardoor u meer ademruimte heeft in uw budget.

Een lener kan ook de rentekosten verlagen door het saldo van een hypothecaire lening sneller af te lossen.

Vraag offertes aan bij verschillende kredietverstrekkers

"Bij het afsluiten van een woninglening is het belangrijk om rond te kijken om de geldschieter te vinden met de beste hypotheekvoorwaarden en de laagste rentetarieven," zei Woroch. "De rentetarieven kunnen tot wel 1 procentpunt verschillen tussen kredietverstrekkers, en dat is veel geld als u een lagere rente misloopt."

Het krijgen van offertes van ten minste vijf kredietverstrekkers kan u in feite duizenden dollars besparen.

U vraagt ​​zich misschien af ​​of het steeds opnieuw aanvragen van een hypotheek uw credit score zal schaden. Normaal gesproken verlaagt het aanvragen van leningen en creditcards uw score met een paar punten. Maar alle woningkredieten die u aanvraagt ​​binnen een periode van 45 dagen, tellen mee als een enkele leningaanvraag in uw kredietrapport en hebben nauwelijks invloed op uw score.

"Niet rondkijken is de meest voorkomende fout bij zowel huizenkopers als herfinanciers, vaak, gewoon met de aanbeveling van hun makelaar, een vriend, of vasthouden aan hun huidige geldschieter," zei McBride. "Deze fout kan in de loop van de tijd duizenden dollars kosten."

Met duizenden kredietverstrekkers in de Verenigde Staten heb je waarschijnlijk meer opties dan je denkt. Dit zijn onder meer hypotheekbankiers, retailbanken, hypotheekmakelaars, directe kredietverstrekkers en meer.

"Als u unieke omstandigheden hebt die goedkeuring onder traditionele hypotheekprogramma's verhinderen, werp dan een breder netwerk - inclusief kredietverenigingen, lokale gemeenschapsbanken - en zelfs uw vermogensbeheerder of uw financiële planner kan aanbevelingen hebben", zei McBride. "Een kredietverstrekker die de leningen die ze verstrekken aanhoudt in plaats van ze aan investeerders te verkopen, zal meer flexibiliteit hebben om een ​​oplossing op uw behoeften af ​​te stemmen." (Financiële professional nodig? Vind er hier een)

Vergelijk leningschattingen

Een schatting van een lening is een formulier van drie pagina's dat hypotheekverstrekkers moeten gebruiken om u de rente en kosten te tonen die zij u voor een hypotheek in rekening brengen. Kredietramingen maken het gemakkelijk voor leners om de voorwaarden van de ene geldschieter met de andere te vergelijken. Naast de rentevoet, wil je ook kijken naar de sluitingskosten, vooral die waar je niet voor kunt winkelen. U krijgt de meest nauwkeurige vergelijkingen als u bij elke kredietverstrekker hetzelfde type lening aanvraagt.

Op dit moment wilt u misschien de extra kosten van een levensverzekering overwegen, vooral als u een huis koopt met een echtgenoot of partner. Levensverzekeringen kunnen helpen bij het dekken van financiële verplichtingen, zoals een hypotheek, als een grote kostwinner onverwachts overlijdt. Als u jong bent, zoals de meeste mensen die voor het eerst een huis kopen, kunnen de kosten van levensverzekeringen relatief laag zijn.

Kies uw geldschieter

Rentetarieven en vergoedingen zullen een grote rol spelen bij het selecteren van de kredietverstrekker om mee samen te werken. Kijk ook naar de hypotheekverzekeringskosten, de reputatie van de kredietverstrekker en de klantenservice die u tot nu toe hebt ontvangen. En vraag de geldverstrekker wat hun doorlooptijd is om een ​​hypotheek af te sluiten, vooral als u op het punt staat te kopen. Zodra u het huis heeft gevonden dat u wilt kopen, kan het zowel voor u als voor de verkoper een groot ongemak zijn als de lening niet binnen uw geplande tijdsbestek wordt afgerond.

Uw tarief vergrendelen

Nadat u een geldschieter heeft gekozen, moet u beslissen wanneer u uw rentetarief wilt blokkeren. Het vergrendelen van uw tarief betekent dat u vaststelt wat uw maandelijkse betaling zal zijn. Het betekent ook dat een verhoging van de tarieven voordat u sluit u niet diskwalificeert of u dwingt uw aanbetaling te verhogen. Als je eenmaal hebt vergrendeld, heb je meestal de mogelijkheid verloren om een ​​lager tarief te betalen, maar op een gegeven moment moet je nemen wat je kunt krijgen en je er prettig bij voelen.

Kortom

Door te berekenen wat u zich kunt veroorloven, meer te weten te komen over de verschillende hypotheken en offertes te krijgen van verschillende kredietverstrekkers, bevindt u zich in een sterke positie om de beste lening voor u te krijgen.

Het is een belangrijke beslissing, maar wel een die je met een beetje onderzoek en moeite kunt nemen.