Het was weer een vrolijk vakantieseizoen en jullie geschenken aan vrienden en familie stelden niet teleur. Natuurlijk, je ging iets boven je budget, maar je zorgde wel voor een aantal gedenkwaardige 'wauw'.

Nu je je zinnen hebt gezet op een gelukkig en gezond 2022, moet je eerst vrede sluiten met de creditcardmaatschappijen die je vrijgevigheid hebben gefinancierd.

Inderdaad, de "vakantiekater" is maar al te reëel voor cadeaugevers die te veel hebben gedronken in de maand december, waardoor de eerste paar maanden van het nieuwe jaar (of langer) een ongewenste oefening zijn in de kunst van het jongleren met schulden.

"Het is leuk om cadeaus te geven en heel gemakkelijk om alles op een creditcard te zetten", zegt Erika Safran, een financiële professional bij Safran Wealth Advisors in New York, en merkt op dat het moeilijk is om je uitgaven bij te houden als je met plastic betaalt. “De feestdagen geven mensen meer een vergunning. Ze kunnen zich gerechtvaardigd voelen omdat ze voor iemand anders kopen.”

Volgens een recente Gallup-enquête waren shoppers in het hele land van plan gemiddeld $ 886 uit te geven aan cadeaus voor de feestdagen van 2021. ¹ Maar de werkelijke uitgaven kunnen veel buitensporiger zijn, afhankelijk van iemands inkomen, financiële discipline en uitgaven. Het kost immers geld om vakantiefeesten te organiseren, nieuwe kleding te kopen voor sociale evenementen aan het einde van het jaar en te reizen om vrienden en familie te zien.

Om de kosten te dekken gaan velen in de schulden. Tijdens het cadeauseizoen van vorig jaar ging ongeveer een derde (31 procent) van alle consumenten schulden aan om te betalen voor vakantiegeschenken, reizen en entertainment - met een gemiddelde van $ 1.381, volgens een 2020-enquête van Magnify Money. De overgrote meerderheid (89 procent) van de ondervraagden zei dat ze niet verwachtten dat ze hun saldo eind januari zouden afbetalen, wat betekent dat ze ook rentelasten opliepen.

Als je jezelf rekent tot de velen die boven hun stand hebben uitgegeven, heb je een aanvalsplan nodig om uit de schulden te komen en te blijven.

Zet een deuk in uw schuld

Stop eerst met het gebruik van uw creditcards, zei John Gajkowski, mede-oprichter van Money Managers Financial Group in Oak Brook, Illinois. U betaalt nooit uw saldo af als u de rekening blijft oplopen.

Beoordeel vervolgens de schade.

"Verzamel de troepen om er zeker van te zijn dat je een compleet beeld hebt van hoe erg je vakantiekater is", zei Gajkowski. "Gewoonlijk heeft de man een paar kaarten en de vrouw ook."

Houd er rekening mee dat het misschien niet te laat is om de effecten van uw (goedbedoelde) uitgaven te verminderen door dubbele cadeaus, truien die niet passen en overtollige cadeaus die nooit zijn ingepakt terug te sturen.

Veel consumenten, vooral degenen die impulsaankopen doen, kopen twee of drie cadeaus voor vrienden of familie met de bedoeling een deel ervan terug te nemen. Maar zes maanden later zitten ze nog steeds in de tas bij hun achterdeur.

'Geef de cadeaus die je niet hebt gebruikt terug,' zei Safran. "Laat ze niet voor altijd blijven zitten."

Zodra u weet wat u verschuldigd bent, maakt u een lijst van al uw onbetaalde creditcardsaldi en prioriteert u ze op basis van hun rentetarieven. Voer minimale maandelijkse betalingen uit op al uw kaarten, zei Gajkowski, terwijl u extra geld gebruikt om het creditcardsaldo met de hoogste rente als eerste uit te schakelen. Zodra dat is afbetaald, gaat u naar de kaart met het op één na hoogste tarief, enzovoort, totdat uw saldo op nul staat.

"Eerst de kaart met de hoogste rente betalen is gewoon goedkoper", zei Gajkowski, omdat het de kosten van het geleende geld minimaliseert.

Er is een voorbehoud:als "vasthouden aan gevoeligheid" niet bepaald je sterkste punt is, zou je in plaats daarvan een strategie kunnen overwegen om eerst de creditcards met de kleinste saldi af te betalen, wat de psychologische boost kan geven (gevoel van succes) dat je de komende moeilijke maanden op koers moet blijven.

Afhankelijk van uw schuldniveau, wilt u misschien ook onderzoeken hoe u uw tegoeden kunt overboeken naar een enkele creditcard met een lagere rente die gedurende maximaal twee jaar een lage of zelfs nul procent rente kan bieden, zei Gajkowski. De lagere rente kan u helpen sneller te betalen wat u verschuldigd bent en te voorkomen dat u uw creditcardrekeningen in gebreke blijft, wat uw credit score ernstig kan schaden. (Verwant :Creditcardschuld afhandelen)

Wees echter gewaarschuwd dat saldooverdrachten niet voor iedereen geschikt zijn, zei hij. Over het algemeen moet uw kredietwaardigheid goed tot uitstekend zijn om in aanmerking te komen. U kunt ook worden onderworpen aan een saldo-overdrachtsvergoeding van 3 tot 5 procent.

"Als je je saldo nog niet hebt betaald tegen de tijd dat de [teaser]-rente afloopt, kunnen je betalingen erg duur zijn", zei hij. "Saldo-overdrachten zijn geen slecht idee als het een en klaar is, maar als dit een gebruikelijk probleem is en je tegoeden heen en weer overdraagt, kan het je tegoed echt verpesten. Leners moeten naar de kleine lettertjes kijken.”

Huiseigenaren die niet in aanmerking komen voor een saldooverdracht, kunnen ook overwegen hun hoogrentende schuld te consolideren naar een home equity-kredietlijn (HELOC), die doorgaans ook een gunstige rente biedt, zei Safran. De rente die u wel betaalt, kan onder bepaalde omstandigheden fiscaal aftrekbaar zijn.

Maar alles heeft een keerzijde. HELOC's kunnen prijzig zijn om in te stellen en veel bieden een variabel tarief, dus wees erop voorbereid dat uw maandelijkse betaling in de loop van de tijd kan veranderen. Het grootste nadeel van het gebruik van een HELOC is echter dat de lening is beveiligd tegen het eigen vermogen in uw huis. Als u niet betaalt, kunt u uw huis kwijtraken.

Een financiële professional kan u helpen bepalen of een HELOC voor u zinvol is. (Financieel advies nodig? Neem contact met ons op)

Verhoog uw inkomen, beperk uitgaven

U betaalt uw creditcards natuurlijk sneller af als u uw inkomen kunt verhogen. Aannemers en freelancers kunnen mogelijk extra optredens aannemen, terwijl anderen mogelijk een eindejaarsbonus hebben ontvangen die ze op hun schuld kunnen toepassen.

Degenen met een vast salaris zullen echter creatiever moeten zijn om cashflow vrij te maken, een oefening die hen in de toekomst goed van pas zal komen.

Leners in terugbetalingsmodus moeten de verleiding weerstaan ​​​​om de bijdragen aan hun 401 (k) of het 529 college-spaarplan van hun kind stop te zetten, zei Safran. En, behalve in de meest erbarmelijke omstandigheden, mogen ze niet lenen van hun nestei om kortlopende schulden af ​​te betalen. Ze zouden zich in plaats daarvan moeten concentreren op mogelijkheden om verspilling van hun budget te verminderen en onnodige uitgaven te elimineren, zoals ongebruikte sportschoollidmaatschappen, premium mobiele telefoonabonnementen, vakanties die gepaard gaan met reizen en uit eten gaan.

"Als je een jaar lang elke week een diner en een film uit je budget haalt, bespaar je ongeveer $ 5.000", zei Safran. "Neem in ieder geval in januari en februari de beslissing om thuis te blijven en van je gezin te genieten, onthoud dat je in december veel hebt uitgegeven."

Zelfs een beetje extra geld dat elke maand op uw creditcardrekening wordt toegepast, kan u een bundel besparen. Het zou 153 maanden duren (bijna 13 jaar) en je zou $ 1.673 aan totale rente kosten als je alleen de minimale maandelijkse betaling van $ 37,50 zou doen op een saldo van $ 1.500 tegen 18 procent rente, zei Safran. Door in plaats daarvan uw betalingen te verhogen tot $ 140 per maand, zou u die creditcard in één jaar afbetalen en zou het u $ 148 aan rente kosten.

Eindelijk schuldenvrij

Zodra u uw creditcardsaldo weer op nul hebt gebracht, kan dat extra gerinkel in uw zak worden omgeleid naar andere financiële doelen, zoals een aanbetaling voor een huis of het bouwen van uw nestei. Het kan zelfs worden gebruikt om een ​​vakantie met een bucketlist te financieren, zolang u het geld maar voor uw reis spaart.

Het stellen van financiële doelen en het streven om uw uitgaven onder controle te houden, zijn inderdaad de sleutels tot het creëren van een duurzaam budget - een bijzondere uitdaging voor veel consumenten, vooral tijdens de feestdagen.

Het wijdverbreide gebruik van creditcards, die pijnlijk gemakkelijk te gebruiken zijn aan de kassa of online, kan ook bijdragen aan te hoge uitgaven. Als zodanig raden veel financiële experts aan contant geld te gebruiken om discretionaire uitgaven te betalen, wat een betere visuele herinnering is aan hoeveel lichter uw portemonnee wordt bij elke nieuwe aankoop.

"Gebruik dit als een geleerde les", zei Safran. "Zet nooit iets op een creditcard dat u niet in 12 maanden of minder kunt afbetalen. Als je geen plan hebt om het binnen die tijd af te betalen, kun je het waarschijnlijk niet betalen."

Door een budget in te stellen, uw uitgaven te verlagen en uw toekomstige uitgaven onder controle te houden, bent u veel beter uitgerust om schuldenvrij te blijven tijdens de feestdagen en daarna.