Als u probeert al uw schuldbetalingen bij te houden, maar u zich steeds meer overweldigd voelt, is het misschien tijd voor een nieuwe strategie. Een manier om uw schulden onder controle te krijgen, is door middel van schuldconsolidatie. Om schulden te consolideren, begint u met het onderzoeken van verschillende methoden om te begrijpen welke voor u kunnen werken.
Als het goed wordt gedaan, kan schuldconsolidatie u geld besparen en u helpen uw schuld sneller af te betalen. Sommige benaderingen brengen echter bepaalde risico's met zich mee waarvan u zich bewust moet zijn. Daarom is het belangrijk om, voordat u besluit uw schuld te consolideren, te begrijpen hoe elke methode werkt en of het inderdaad de juiste keuze voor u is.
Wanneer u schulden consolideert, combineert u meerdere schulden, zoals creditcards, medische rekeningen en andere ongedekte leningen, in één maandelijkse betaling met een lagere rente. Het kan een effectieve financiële strategie zijn als u schulden heeft met een hoge rente en u bereid bent vast te houden aan een plan om die schuld af te betalen.
Er zijn verschillende methoden die u kunt gebruiken om uw schulden samen te voegen en af te lossen met behulp van schuldconsolidatie. Lees verder om uw opties te begrijpen en kies degene die het beste bij u past.
Creditcards voor saldooverdracht worden meestal geleverd met een promotioneel 0% jaarlijks percentage (APR) op saldooverdrachten voor een bepaalde periode, meestal tussen 12 en 20 maanden. Het idee is om uw schulden over te zetten naar de nieuwe kaart en die schuld af te betalen tijdens de introductieperiode om rentebetalingen te voorkomen.
Wanneer u overweegt een saldo-overdrachtskaart te gebruiken om schulden te consolideren, zorg er dan voor dat het gecombineerde bedrag aan schuld dat u overdraagt lager is dan uw kredietlimiet. En vergeet niet rekening te houden met transferkosten en lees de kleine lettertjes van de kaart. Het kan zijn dat de APR voor nieuwe aankopen verschilt van de saldooverdrachtssnelheid, wat u uiteindelijk zou kunnen kosten als u nieuwe aankopen op de kaart doet. Meestal is het het beste om een saldo-overdrachtskaart alleen te gebruiken om uw bestaande schuld te betalen zonder nieuwe schulden aan te gaan.
Als u denkt dat u het grootste deel van het saldo niet kunt betalen voordat de promotieperiode afloopt, controleert u of de lopende APR van uw nieuwe kaart lager is dan de tarieven die u momenteel op uw andere kaarten betaalt. Als dat niet het geval is, is deze optie misschien niet de beste manier om met uw schulden om te gaan.
Een andere optie is om een lening voor schuldconsolidatie te krijgen die een lager JKP biedt dan u betaalt voor uw huidige schuld. Als uw kredietwaardigheid in orde is, kan dit type persoonlijke lening u helpen uw totale schuld met honderden of zelfs duizenden dollars te verminderen door het bedrag dat u aan rente verschuldigd bent te verlagen.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 10.000 aan creditcardschuld verschuldigd bent met een gemiddelde APR van ongeveer 22%, en dat u momenteel $ 400 elke maand betaalt om aan de minimumbetalingen te voldoen. Het zou u maar liefst 184 maanden kosten om deze schuld af te betalen, en u zou uiteindelijk $ 8.275,44 aan rente betalen. Stel nu dat u bent goedgekeurd voor een consolidatielening van $ 10.000 met een rentepercentage van 11%. Met een vaste maandelijkse betaling van ongeveer $ 217, kun je deze lening in slechts 60 maanden afbetalen en meer dan $ 5.200 aan rente besparen.
Dat gezegd hebbende, als u minder dan een uitstekend krediet heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking voor voorwaarden die een lening voor schuldconsolidatie de moeite waard maken. Voordat u echter ontmoedigd raakt, moet u eerst rondkijken, zodat u alle beschikbare opties kent.
Schuldbeheerplannen (DMP's) zijn programma's die worden aangeboden door kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk. Ze zijn ontworpen om mensen te helpen die worstelen met een grote hoeveelheid ongedekte schulden, zoals persoonlijke leningen en creditcards. Ze dekken geen studieleningen of gedekte schulden zoals hypotheken of autoleningen.
Voordat u zich aanmeldt voor een DMP, neemt u uw financiële situatie door met een kredietadviseur om te zien of deze optie een goede keuze voor u is. Als u besluit dat dit het geval is, zal de adviseur contact opnemen met uw schuldeisers om te onderhandelen over lagere rentetarieven, maandelijkse betalingen, vergoedingen of al het bovenstaande, en zij zullen de betaler van uw rekeningen worden. Zodra ze overeenstemming hebben bereikt met uw schuldeisers, begint u betalingen te doen aan het kredietadviesbureau, dat het geld zal gebruiken om uw schuldeisers te betalen.
Wanneer u akkoord gaat met een schuldbeheerplan, moet u mogelijk uw creditcards sluiten volgens de vereisten van uw kredietadviseur. U moet ook voorkomen dat u meer krediet aanvraagt, aangezien uw schuldeisers zich waarschijnlijk uit het programma zullen terugtrekken als ze nieuwe schulden op uw kredietrapport zien.
Hoewel schuldenregeling lijkt op een schuldbeheerplan, kan deze optie een veel groter risico voor uw kredietwaardigheid met zich meebrengen. U kunt proberen de schuld zelf te regelen of een bedrijf voor schuldenregeling inhuren om het voor u te doen tegen een vergoeding (meestal tussen 15% en 25% van het verrekende bedrag).
Het doel is om met uw schuldeisers te onderhandelen over een betaling die lager is dan uw volledige openstaande saldo. Minder betalen dan u oorspronkelijk verschuldigd was, lijkt misschien veel, totdat u de gevolgen voor uw kredietwaardigheid overweegt, die aanzienlijk kunnen zijn. Bovendien kan de kwijtgescholden schuld als inkomen worden gerapporteerd aan de IRS, wat betekent dat u er mogelijk belasting over moet betalen.
Als u met een schuldenregelingsbedrijf werkt, moet u meestal stoppen met het betalen van uw rekeningen terwijl het onderhandelt over uw nieuwe verrekende bedrag, dat doorgaans 50% tot 80% van het totale saldo is. Late betalingen worden gemeld aan de kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax) en blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan. Deze rekeningen kunnen zelfs in incasso's gaan terwijl u wacht tot uw schuldenregelingsbedrijf de onderhandelingen voltooit. Al deze acties zullen een aanzienlijk negatief effect hebben op uw kredietwaardigheid.
Daarom moet u schuldenregeling alleen als laatste redmiddel beschouwen. Het kan bijvoorbeeld zinvol zijn als u al rekeningen heeft die ernstig achterstallig zijn of in incasso's. Kijk anders naar andere methoden om schulden te consolideren.
Deze twee methoden van schuldconsolidatie worden geassocieerd met een potentieel risico, niet alleen voor uw credit score, maar ook voor uw vermogen. Ze omvatten lenen tegen uw huis en lenen van uw pensioenrekening.
Als u overwaarde in uw huis heeft, kunt u mogelijk een home equity-lening of kredietlijn (HELOC) gebruiken om het geld te krijgen dat u nodig hebt om uw andere schulden af te betalen. Deze methode is populair omdat hypotheken en kredietlijnen lage rentetarieven bieden, omdat ze uw huis als onderpand voor de lening gebruiken. Maar daar schuilt ook het gevaar:u loopt het risico uw huis te verliezen als u niet betaalt.
Wat betreft het lenen van uw 401 (k), u kunt tot 50% of maximaal $ 50.000 van uw pensioenfondsen krijgen. Er is geen kredietcontrole, de rente is laag en de aflossing wordt ingehouden op uw salaris. Zodra u echter het geld van uw 401 (k) haalt, verliezen ze de kracht van samengestelde rente waardoor uw account kan groeien. Bovendien, als u het bedrag niet volledig terugbetaalt, moet u mogelijk een boete voor vervroegde opname en inkomstenbelasting betalen over het opgenomen bedrag.
Vanwege de risico's die aan deze methoden van schuldconsolidatie zijn verbonden, wilt u ze misschien alleen overwegen in een financiële noodsituatie of wanneer andere alternatieven zijn uitgeput.
Op de lange termijn kan het vasthouden aan uw schuldbetalingsplan uw kredietscores helpen. Als u echter schulden begint te consolideren, kunt u uw scores zien dalen. Hoe lang het duurt voordat je scores zijn hersteld, hangt af van de consolidatiemethode die je hebt gekozen.
Hier zijn enkele manieren waarop schuldconsolidatie uw kredietwaardigheid kan beïnvloeden:
Welke methode voor schuldconsolidatie u ook kiest, de belangrijkste stap die u kunt nemen, is een positieve betalingsgeschiedenis behouden door al uw betalingen op tijd te doen. Hierdoor kunnen uw scores herstellen van negatieve effecten op korte en middellange termijn en zelfs verbeteren op de lange termijn.
Of schuldconsolidatie een goede optie voor u is, hangt af van uw financiële omstandigheden en het type schuld dat u wilt consolideren. Denk goed na over uw situatie om te bepalen of dit pad voor u zinvol is.
Overweeg schuldconsolidatie in deze situaties:
Schuldenconsolidatie is in deze situaties misschien niet de beste aanpak:
Schuldconsolidatie kan een effectief hulpmiddel zijn bij het beheren van schulden, maar het is geen wondermiddel. Er zijn andere oplossingen die u kunt proberen, waarbij u geen nieuw krediet hoeft aan te gaan of uw kredietscore mogelijk zou beschadigen.
Soms is alles wat nodig is om uit de schulden te komen het maken van een begroting en het volgen ervan. Om een budget te maken, begint u met het berekenen van uw maandelijkse uitgaven en deze te vergelijken met uw inkomen. Zodra u hebt bepaald hoeveel extra geld u heeft nadat u de noodzakelijke dingen hebt betaald, stelt u realistische doelen voor schuldaflossing en besparingen op en houdt u zich aan het plan. Zorg ervoor dat u uw uitgaven noteert om uw voortgang bij te houden.
Maak een financiële inventaris en kijk of u uw schulden kunt bestrijden zonder methoden zoals schuldconsolidatie te gebruiken. Het belangrijkste hier is om gedisciplineerd te blijven en niet meer uit te geven dan u zich echt kunt veroorloven.
Een andere benadering voor het elimineren van schulden is de schuldlawinemethode, die zich richt op het eerst aflossen van de doorlopende schuld met de hoogste rentetarieven terwijl u eraan werkt om al uw rekeningen af te betalen.
Maak voor deze benadering een lijst van al uw schulden van de hoogste rente tot de laagste en betaal de minimale saldi op al uw schulden. Gebruik vervolgens wat uw budget toelaat om meer te betalen voor de schuld met de hoogste rente. Als u klaar bent met afbetalen, gaat u verder met de schuld met de op één na hoogste rente op uw lijst, enzovoort.
Schulden met een hoge rente zijn het duurst voor u, dus als u deze eerst verwijdert, bespaart u het meeste geld.
Deze benadering is vergelijkbaar met de schuldlawinemethode, maar in dit geval zou u uw schulden sorteren op saldo, beginnend met de laagste.
Nadat u het minimale saldo van al uw schulden hebt betaald, gebruikt u eventueel extra geld om meer te besteden aan de schuld met het laagste saldo. Zodra dat is betaald, gaat u verder met de schuld met het volgende laagste saldo, enzovoort. Op deze manier kunt u het aantal schulden sneller verminderen, wat u kan motiveren om door te gaan omdat u snel vooruitgang ziet.
Als u schuldconsolidatie overweegt, is het het beste om uw financiële situatie zorgvuldig te evalueren en uw opties te onderzoeken om te bepalen of dit de juiste oplossing voor u is. Bekijk voordat u begint uw gratis kredietscore om te zien waar u staat en zorg ervoor dat u deze in de gaten houdt om uw voortgang en eventuele wijzigingen bij te houden terwijl u eraan werkt om uw schuld af te betalen.