Schulden hebben slurpt je portemonnee en je energie op terwijl je maand na maand moeite hebt om je betalingen bij te houden. Wanneer een aanzienlijk deel van wat je betaalt rechtstreeks naar de rente gaat, voelt het vaak alsof je helemaal geen vooruitgang boekt. Verhuizen om uw schuld te consolideren kan een goede optie zijn voor mensen die hun rentetarieven willen verlagen en hun maandelijkse betalingen willen vereenvoudigen.

Bekijk onze creditcardcalculator om uw schuld beter te begrijpen.

Wanneer u schulden consolideert, combineert u in feite verschillende schulden en betaalt u ze af tegen een nieuwe rentevoet. Uw nieuwe lening betaalt uw oude leningen af ​​en u betaalt rente over uw nieuwe lening.

Er zijn verschillende manieren om uw schuld te consolideren, maar sommige keuzes kunnen beter zijn dan andere, afhankelijk van uw situatie. Het inschakelen van de diensten van een schuldconsolidatiebedrijf zonder winstoogmerk en/of kredietadviesorganisatie kan u helpen de staat van uw schulden te beoordelen. Als u op zoek bent naar schuldverlichting zonder winstoogmerk, blijft u geen exorbitante bedragen verschuldigd voor kredietbegeleiding, en krijgt u een goed begrip van hoe u uw schulden kunt aanpakken. Als je je afvraagt ​​welke route je vanaf daar moet nemen, bekijk dan hier hoe elke optie presteert.

Aanverwant:creditcards met 0% APR-saldooverdrachten

Saldooverdracht

Als het meeste of alles wat u verschuldigd bent creditcardschuld is, kan het gebruik van een saldooverdracht om de saldi te combineren u mogelijk honderden dollars aan rente besparen. Veel creditcardmaatschappijen bieden 0%-promoties om nieuwe klanten aan te trekken, wat betekent dat u gedurende een bepaalde periode, meestal tussen de zes en 18 maanden, geen rente op uw saldo betaalt.

Hoewel een saldooverdracht u zeker geld kan besparen, zijn er een paar vangsten. Over het algemeen moet u een goed krediet hebben om een ​​saldooverdracht te voltooien. U zult waarschijnlijk ook kosten moeten betalen om uw tegoeden over te boeken, die tussen de 3% en 5% van het totale bedrag dat u overdraagt, kunnen bedragen.

Het belangrijkste is dat u aan de haak zit voor alle opgebouwde rente als u het saldo niet betaalt tegen de tijd dat de promotie afloopt. Als dat gebeurt, heb je echt helemaal geen geld gespaard. In feite heeft u uw schuld alleen verhoogd als u een aanzienlijk bedrag moest betalen om de eerste overboeking te voltooien.

Persoonlijke lening of kredietlijn

Het afsluiten van een persoonlijke lening of het openen van een persoonlijke kredietlijn bij uw bank of kredietvereniging is een andere manier om uw schuld te herfinancieren tegen een lagere rente. Vergeleken met een saldooverdracht heb je bij een persoonlijke lening doorgaans een langere aflossingsperiode en zijn je maandelijkse betalingen vast, zodat het gemakkelijker te budgetteren is.

U kunt misschien geen 0% deal scoren met een persoonlijke lening, maar het is vaak gemakkelijker om de lening afbetaald te krijgen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over de opgebouwde rente aan het einde. Aan de andere kant kan het lastig zijn om goedgekeurd te worden voor een persoonlijke lening of kredietlijn als uw krediet niet perfect is. Als u uw kredietscore controleert voordat u gaat rondkijken voor een geldschieter, kunt u een idee krijgen of deze optie een mogelijkheid is. Helaas zijn er geen kredietconsolidatieleningen voor mensen met een slecht krediet of hebben ze een rente die zo hoog is dat ze een groot risico vormen.

Home Equity Lening

Het aanboren van uw eigen vermogen om schulden af ​​te betalen heeft zeker enkele voor- en nadelen. De rente die u zou betalen voor een lening met eigen vermogen of een kredietlijn zou waarschijnlijk veel lager zijn dan wat u momenteel betaalt. Afhankelijk van hoeveel waarde je in huis hebt opgebouwd, kun je mogelijk ook aanzienlijk meer lenen dan je zou kunnen met een persoonlijke lening.

Het nadeel van een lening met eigen vermogen is dat u in wezen ongedekte schulden verhandelt voor gedekte schulden. Als u achterloopt op een ongedekte schuld, zoals een creditcardrekening, kunnen uw schuldeisers u voor de rechter dagen en proberen beslag te leggen op uw bankrekening of uw loon om u te laten betalen. Als u merkt dat u niet in staat bent om de betalingen voor een lening met eigen vermogen te doen, brengt u het huis zelf in gevaar als uw geldschieter besluit beslag te leggen.

Gerelateerd artikel: Wat is eigen vermogen?

Schuldbeheerplan

Schuldbeheerplannen zijn een hulpmiddel dat doorgaans wordt aangeboden door zowel commerciële als non-profit kredietadviesbureaus. De kredietconsulent neemt namens u contact op met elk van uw schuldeisers en stelt een maandelijkse betaling en rentevoet voor die het beste bij uw financiële situatie passen. Ervan uitgaande dat al uw schuldeisers meedoen, betaalt u één maandelijkse betaling aan het kredietadviesbureau, dat het geld vervolgens verdeelt over de schulden op uw plan.

Als u zich volledig overweldigd voelt door uw schuld, kunt u zich inschrijven voor een schuldbeheerplan om u op een bepaald pad te zetten om het af te betalen. U betaalt minder rente en u hoeft elke maand maar één betaling bij te houden. Veel schuldbeheerbedrijven brengen echter een vergoeding in rekening voor hun diensten, dus u moet deze kosten afwegen tegen eventuele renteverlagingen om te zien hoeveel u echt bespaart. U kunt beter hulp zoeken bij non-profit schuldconsolidatiebedrijven. Doe je huiswerk voordat je je aan een schuldbeheerplan vastlegt, het zal maanden, zo niet jaren duren.

Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, moet u weten dat het krijgen van een schuldbeheerplan niet meteen een ticket is voor een hogere kredietscore. In feite kan deelname aan een formeel schuldbeheerprogramma tijdelijk verlagen uw kredietwaardigheid als uw kredietadviseur lagere betalingen voor u onderhandelt die uw schuldeisers vervolgens rapporteren aan de kredietbureaus, of als het aflossen van oude schulden die schulden opnieuw activeert in uw kredietrapport. Op de lange termijn is het echter het beste om een ​​plan te maken dat u naar een schuldenvrij leven zal leiden.

Gerelateerd artikel:Schulden begrijpen

Pensioenlening

Lenen van uw pensioenrekening kan een laatste redmiddel zijn als u niet in aanmerking kunt komen voor een ander type schuldconsolidatie. Als u een 401(k) of een soortgelijk door de werkgever gesponsord plan heeft, kunt u meestal een lening krijgen met een relatief lage rente en betaalt u in wezen de rente aan uzelf terug.

Het afsluiten van een pensioenlening kan u helpen sneller uit de schulden te komen en rente te besparen. Maar je moet het feit niet over het hoofd zien dat je je nestei in het proces krimpt. Ook al zet u het geld terug op uw eigen rekening, u loopt nog steeds de groei mis die zou zijn ontstaan ​​als u het niet had opgenomen.

Om nog maar te zwijgen over het feit dat als u uw baan verlaat voordat de lening is afbetaald, uw werkgever van u verwacht dat u het resterende saldo volledig betaalt. Als u de lening niet kunt terugbetalen, wordt het geld behandeld als een uitkering, wat betekent dat u mogelijk inkomstenbelasting moet betalen, samen met een boete van 10% voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59 1/2.

Kortom

Elk van deze methoden om schulden te consolideren heeft zijn voor- en nadelen en u moet deze zorgvuldig afwegen voordat u een definitieve beslissing neemt. Wat misschien veel lijkt, kan te mooi zijn om waar te zijn als het u op de lange termijn meer geld gaat kosten.

Fotocredit:flickr, ©iStock.com/swissmediavision, ©iStock.com/doockie