Is het beter om een ​​levensverzekering af te sluiten die u in 10 jaar kunt afbetalen, of kunt u de premies in de loop van de tijd verlengen tot u 100 jaar oud bent? Wat dacht je van tussendoor - misschien 15 jaar of 65 jaar? En moeten die betalingen eenmaal per jaar of maandelijks worden gedaan?

Uiteraard hangt het antwoord af van individuele omstandigheden en doelen. Wat voor de een juist is, kan voor de ander totaal ongepast zijn. Daarom is het belangrijk om de opties en implicaties van premiebetalingen te begrijpen bij het overwegen van een levensverzekering.

Dit geldt met name voor permanente levensverzekeringen die, in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, in de loop van de tijd contante waarde opbouwen naast het verstrekken van een uitkering bij overlijden. Die functie kan een belangrijke invloed hebben op de keuze voor premiebetaling.

"We zijn geneigd te zien dat een tienjarig loonbeleid het meest aantrekkelijk is voor mensen die al vroeg hun piekinkomen bereiken", zegt Doug Collins, directeur financiële planning bij Fortis Lux Financial in New York. "Een goed voorbeeld is een handelaar op Wall Street die over 10-15 jaar misschien met pensioen wil gaan of met pensioen wil gaan, maar misschien ook geen baanzekerheid op de lange termijn heeft, dus probeert hij een leven aan premies in een kortere periode te condenseren. ”

Natuurlijk hangt de werkelijke prijs van een levensverzekering af van de hoeveelheid dekking die u wilt, uw gezondheid en andere risicofactoren. (Rekenmachine voor levensverzekeringen)

Over het algemeen moet u bij het overwegen van premiumopties rekening houden met:

• Betaalbaarheid
• Contante waardeopbouw
• Fiscale overwegingen

Bovendien kan het type permanente verzekering dat erbij betrokken is, ook een factor zijn bij deze overwegingen. Universele en variabele universele levensverzekeringen kunnen flexibele premiebetalingsvereisten hebben. Levensverzekeringen voorzien over het algemeen in vaste of "niveau" gegarandeerde premies die in de loop van de tijd moeten worden betaald.

Betaalbaarheid

Hele levensverzekeringen kunnen worden geleverd met een verscheidenheid aan premiebetalingskeuzes. Deze kunnen betrekking hebben op hoeveel jaarlijkse premiebetalingen moeten worden gedaan om de totale uitkering bij overlijden veilig te stellen, evenals de timing en frequentie van de premiebetalingen zelf.

Zo kan het zijn dat één type polis slechts 10 jaar premie vereist om volledig te worden gestort. Afhankelijk van de hoogte van de overlijdensuitkering, het zogenaamde nominale bedrag, kunnen die jaarlijkse premiebetalingen behoorlijk oplopen. Uiteraard kan elke jaarpremie worden opgesplitst en halfjaarlijks, driemaandelijks of zelfs maandelijks worden betaald. Dergelijke betalingskeuzes brengen meestal extra kosten met zich mee.

Aan de andere kant van het spectrum kan een hele levensverzekering zijn die premies vereist tot een bepaalde leeftijd, zoals 65 of 100 jaar, die het meest voorkomen. Als die datum ver weg ligt, kunnen de jaarlijkse premies relatief laag zijn. En als de polishouder ervoor kiest om de totale jaarlijkse premie te verdelen in bijvoorbeeld 12 maandelijkse betalingen, kan de impact op iemands cashflow nog kleiner zijn.

Kiezen tussen deze twee uitersten - en alle keuzes daartussenin - wordt een kwestie van wat u zich in het algemeen op jaarbasis kunt veroorloven en wat uw maandelijkse budget aankan in termen van betalingen om aan die verplichting te voldoen .

Iemand die bijvoorbeeld al veel spaargeld heeft opgebouwd of een aanzienlijke jaarlijkse bonus krijgt, kan mogelijk een grote jaarlijkse betaling aan voor een levensverzekering met 10 premiebetalingen. Een andere welgestelde kan misschien de jaarlijkse kosten aan, maar kiest er om budgettaire redenen voor om de jaarpremie in vier termijnen af ​​te betalen.

Mensen met een krapper budget kunnen echter de voorkeur geven aan een volledige levensverzekering die de premiebetalingen over tientallen jaren verlengt en waarmee de jaarlijkse betalingen op maandelijkse of driemaandelijkse termijnen kunnen plaatsvinden.

Het maakt niet uit welke premiebetalingsperiode u kiest voor uw hele levensverzekering, u heeft op elk moment de mogelijkheid om te kiezen voor een verlaagde premiebetaling. U kunt bijvoorbeeld een pay-to-age-100-polis kiezen, maar stoppen met het betalen van premies op 65-jarige leeftijd door een premievrije polis te kiezen met een lagere dekking.

Naast opties voor het hele leven, wil iemand met een inkomen dat met conjunctuurcycli meegaat - een op commissie gebaseerde verkoper of eigenaar van een skiresort - misschien een soort universeel beleid dat het mogelijk maakt dat premiebetalingen afnemen wanneer de tijden moeilijk zijn en stijgen wanneer tijden zijn goed.

Contante waardeopbouw

De contante waardecomponent van een levensverzekering kan voor sommige polishouders een belangrijk kenmerk zijn.

In wezen kan het een bron van fondsen worden voor noodgevallen. Je kunt het voor elk doel lenen, of het nu gaat om collegegeld, verbeteringen aan je huis of aanvullend pensioeninkomen. ¹ Het kan ook worden gebruikt om een ​​premiebetaling te dekken en in sommige gevallen een polis van kracht te houden.

Maar er zijn een aantal premiebetalingen nodig om de contante waarde van een levensverzekering op te bouwen en groot genoeg te maken om dergelijke functies te vervullen.

Daarbij wordt het aantal premiebetalingen dat nodig is om een ​​levensverzekering te betalen van belang.

Verzekeringen met minder premies - zoals de 10-premie levensverzekeringspolis waar we hierboven naar verwezen - hebben de neiging om sneller contante waarde op te bouwen dan polissen die betalingen uitstrekken tot 65 jaar of ouder.

Het snel opbouwen van contante waarde kan voor sommige mensen een prioriteit zijn.

Sommige ouders en grootouders kijken naar levensverzekeringen met een premie van 10-20 jaar als een manier om een ​​levensverzekering voor hun kinderen en kleinkinderen te kopen die vóór hun vroege volwassenheid wordt betaald.

Of degenen die zich voorbereiden op hun pensioen, willen misschien een grote contante waarde in een levensverzekeringspolis die beschikbaar is om markttegenslagen te compenseren.

En met de flexibele premiemogelijkheden van universele levensverzekeringen, betalen sommige mensen de maximaal mogelijke premie in een polis voor de eerste dekkingsjaren, waardoor de contante waarde van de polis wordt opgebouwd. Die contante waarde kan vervolgens worden gebruikt om premies te betalen als hun inkomen na pensionering krimpt.

Fiscale overwegingen

De contante waarde in een levensverzekering groeit op basis van uitgestelde belastingen. Bovendien worden leningen tegen de contante waarde niet belast tot het bedrag dat in de polis is gestort (de zogenaamde kostenbasis). ² Afkopen, die in wezen de polis verzilveren, worden ook niet belast op basis van kosten.

Deze prikkels werken ook om levensverzekeringen die in 10 tot 20 jaar kunnen worden afbetaald aantrekkelijk te maken.

Er zijn echter enkele beperkingen. Als er te veel wordt betaald aan premies of als de premiebetalingen te snel oplopen, in strijd met een formule die door de IRS is opgesteld, wordt de levensverzekeringspolis beschouwd als een "aangepast kapitaalcontract" (MEC) en verliest een deel van zijn belastingvoordelen.

Conclusie

"Als algemene vuistregel geldt dat als u de uitkering bij overlijden wilt maximaliseren, het 100-loonbeleid het beste werkt", zei Collins. "Maar als u geïnteresseerd bent in een hoger intern rendement op uw contante waarde, bereikt u het doel door de polis eerder te laten betalen, zoals bij een polis van 10 lonen."

Het juiste type beleid hangt uiteindelijk af van de individuele omstandigheden en doelstellingen. Velen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om de beschikbare opties te doorzoeken voordat ze een keuze maken.