Voor degenen die van salaris naar salaris leven, kan een betaaldaglening aanvoelen als een haven in de storm wanneer contant geld snel nodig is, vooral in deze moeilijke tijden. Maar dit soort schulden zorgt vaak voor grotere financiële problemen voor de lener.

Dergelijke kortlopende leningen zijn in wezen een voorschot in contanten tegen het volgende salaris van de lener, meestal binnen twee weken wanneer ze hun volgende salaris ontvangen, of een andere bron van inkomsten, zoals een pensioen of sociale zekerheid. Het enige dat u nodig hebt om een ​​persoonlijke lening te krijgen, in staten waar ze beschikbaar zijn, is een bewijs van inkomen en een betaalrekening.

Elk jaar gebruiken zo'n 12 miljoen Amerikanen met geldgebrek flitskredieten, zegt Alex Horowitz, senior onderzoeksfunctionaris bij The Pew Charitable Trusts, die pleit voor meer betaalbare opties voor kleine leningen.

Wie gebruikt het meest betaaldagleningen?

De meerderheid van de kredietnemers die betaaldagleningen gebruiken, zijn personen met een laag inkomen in stedelijke gebieden en het Midwesten die minder dan $ 40.000 per jaar verdienen en die achterblijven op hun maandelijkse uitgaven, inclusief huur, energierekeningen of autobetalingen, volgens het Center for American Progress . Ze omvatten bevolkingsgroepen die in het verleden het meest kwetsbaar zijn geweest - de mensen zonder een universitaire opleiding, huurders en mensen die gescheiden of gescheiden zijn. Een groeiend aantal leners van persoonlijke leningen zijn jonge mensen tussen de 18 en 24 jaar. ¹ Volgens het Center for Retirement Research van het Boston College zullen personen met een federale handicap ook vaker een beroep doen op flitskredieten. ²

Vanwege de exorbitante vergoedingen die geldschieters in rekening brengen, komt de lener vast te zitten in een cyclus van schulden.

"De gemiddelde persoonlijke lening is $ 375, maar de gemiddelde lener heeft het uiteindelijk vijf maanden per jaar uit, wat hen uiteindelijk gemiddeld $ 520 aan vergoedingen kost bovenop de $ 375 die ze oorspronkelijk hebben geleend," zei Horowitz.

Volgens het CFPB beperken de meeste staten die betaaldagleningen toestaan, het bedrag dat kredietverstrekkers in rekening kunnen brengen tussen $ 10 en $ 30 voor elke geleende $ 100. Een typische lening van twee weken met een vergoeding van $ 15 per $ 100 komt dus overeen met een jaarlijks percentage van bijna 400 procent.

Ter vergelijking:het bureau merkt op dat het jaarlijkse percentage op creditcards doorgaans varieert van 12 tot 30 procent. (Verwant :Creditcardschuld afhandelen)

"De meeste consumenten kunnen het zich niet veroorloven om al het geld dat ze verschuldigd zijn terug te betalen bij hun volgende salaris", meldt het CFPB in een online consumentenwaarschuwingsvideo. "Binnen een maand sluit bijna 70 procent van de kredietnemers een tweede persoonlijke lening af."

Het bleek zelfs dat 1 op de 5 leners die een persoonlijke lening aangaan uiteindelijk 10 of meer persoonlijke leningen aangaat voordat ze de middelen vinden om hun schuld terug te betalen, waardoor ze bij elke nieuwe lening meer kosten en rente op dezelfde schuld oplopen.

"Terugbetalingen zijn het duurste krediet dat beschikbaar is", zei Laurie Madenfort, een financiële professional bij Coastal Wealth in Fort Lauderdale, Florida, in een interview, die consumenten met een krappe beurs aanspoorde om alternatieven te overwegen.

Alternatieven voor persoonlijke leningen

Historisch gezien verstrekten traditionele banken geen leningen in kleine dollars omdat ze commercieel niet levensvatbaar waren en omdat het regelgevend kader voor het verstrekken van dergelijke leningen niet duidelijk was gedefinieerd. Maar in mei 2020 gaven federale banktoezichthouders lang gezochte richtlijnen uit die de weg vrijmaakten voor banken en kredietverenigingen om kleinere leningen aan te bieden die kosteneffectief zijn voor zowel lener als geldschieter. In tegenstelling tot betaaldagkredietverstrekkers, rapporteren banken de betalingsgeschiedenis aan de kredietbureaus, waardoor kredietnemers die op tijd betalen hun kredietscore kunnen verbeteren.

"Als banken kleine leningen op afbetaling aanbieden, zouden consumenten kunnen lenen tegen een prijs die zes tot acht keer lager zal zijn dan een persoonlijke lening", zei Horowitz. "Dit zou heel goed nieuws zijn."

Veel banken zijn echter nog steeds bezig met het uitrollen van hun programma voor kleine-dollarleningen. Totdat ze beschikbaar zijn in landelijke gemeenschappen, stelt Madenfort voor dat mensen die financiële hulp nodig hebben, overwegen contact op te nemen met hun schuldeisers om uitstel aan te vragen of een afbetalingsplan uit te werken. (Meer informatie: Financiële doelen stellen:schuld)

Voedselhulpprogramma's, waarmee inkomsten kunnen worden vrijgemaakt om de rekeningen te betalen, zijn ook beschikbaar voor mensen die onmiddellijk voedselhulp nodig hebben, en op regelmatige basis voor onder meer senioren en schoolgaande kinderen. Lokale voedselpantry's, religieuze organisaties en non-profitorganisaties in gemeenschappen in heel Amerika zijn ook een gratis voedselbron voor mensen in nood.

Ze kunnen mogelijk ook lenen van vrienden of familie, schulden consolideren naar een lening met een lagere rente, of contact opnemen met overheidsprogramma's en non-profitorganisaties die hulp bieden aan gezinnen in financiële nood, zei Madenfort.

"Consumenten moeten eerst contact opnemen met hun provincie of gemeente", zei ze. "De meeste mensen realiseren zich niet dat er middelen beschikbaar zijn waar ze werken en wonen."

Op federaal niveau heeft de overheid ook meerdere programma's om mensen te helpen die moeite hebben met het betalen van onder meer telefoon-, nutsvoorzieningen en medische kosten.

Onder bepaalde omstandigheden kunt u ook uw federale studieleningen kwijtgescholden, opgezegd of kwijtgescholden krijgen.

Veteranen die hulp nodig hebben, kunnen ook in aanmerking komen voor een willekeurig aantal beschikbare programma's.

Overweeg voordat u een persoonlijke lening afsluit de kosten die ermee gemoeid zijn en onderzoek altijd alternatieven die u kunnen helpen geld te besparen en sneller weer op de been te zijn.