Het oversluiten van uw hypotheek kan een geweldige manier zijn om vooruitgang te boeken met uw financiële doelen. Huisvesting is een grote maandelijkse uitgave en met herfinanciering kunt u die kosten verlagen zonder dat u moet verhuizen of een huurder moet aannemen.
Omdat u al weet hoe het is om een hypotheek te krijgen, kan herfinanciering vrij eenvoudig aanvoelen. Toch is het belangrijk om duidelijk te zijn over wat u hoopt te winnen met het proces en hoe herfinanciering werkt om ervoor te zorgen dat u vooruit komt.
Misschien wilt u herfinancieren omdat...
"Een kleine inspanning kan u vaak duizenden dollars aan rente en kosten besparen in de loop van uw lening", zegt R.J. Weiss, een Certified Financial Planner™ en oprichter van de personal finance-site The Ways to Wealth.
Hier volgt een overzicht van de meest voorkomende redenen voor herfinanciering, wat u nodig heeft bij het kopen van een lening en hoe herfinanciering werkt.
Motivatie 1:de rente is gedaald.
Moet u herfinancieren als de rente daalt? Een lagere rente op een lening krijgen is over het algemeen een goede zaak, maar het herstarten van de klok op uw hypotheek kan u op de lange termijn kosten. Hier is een voorbeeld dat laat zien waarom.
Om ervoor te zorgen dat lagere rentetarieven in uw voordeel werken, moet u duidelijk zijn over wat u probeert te bereiken.
Motivatie 2:u moet uw budget verlagen.
In het bovenstaande voorbeeld betaalt u op de lange termijn meer rente, ondanks herfinanciering naar een lager tarief, omdat u vijf jaar aan uw terugbetalingsperiode toevoegt. Maar het spreiden van de $ 200.000 die u verschuldigd bent (plus rente) over 30 jaar tegen 3,5 procent in plaats van 25 jaar tegen 4,0 procent betekent een maandelijkse betaling van $ 900 in plaats van $ 1.000. Op de lange termijn is het misschien oké om meer rente te betalen, omdat je op korte termijn liever $ 100 extra per maand hebt.
Met herfinanciering kunt u ook één hypotheekbetaling "overslaan". Aangezien de rente die u momenteel verschuldigd bent, wordt opgenomen in het bedrag dat u herfinanciert en uw eerste nieuwe betaling niet meteen verschuldigd is, kan herfinanciering uw huidige cashflow verbeteren en verlichting bieden als het geld krap is. Maar u betaalt nog steeds rente voor elke dag dat u geld leent - wat u doet is meer als het uitstellen van een betaling.
Motivatie 3:U wilt op de lange termijn minder rente betalen of eerder hypotheekvrij zijn.
Een manier om op de lange termijn minder rente te betalen, is door extra hypotheeklasten te betalen. U kunt uw hypotheek elke twee weken betalen in plaats van één keer per maand, extra hoofdsom betalen bij elke maandelijkse betaling, of één extra betaling per jaar doen wanneer u belastingteruggave of een werkbonus krijgt.
Het voordeel van deze strategie is dat u niet hoeft te herfinancieren. Dat betekent dat u niet hoeft rond te neuzen, geen papierwerk en geen kosten. Laten we teruggaan naar ons voorbeeld van de hypotheek van $ 200.000 tegen 4,0 procent met 25 jaar en $ 116.702 aan resterende rentebetalingen. Door één extra maandelijkse betaling per jaar te doen, wordt uw hypotheek in 22 jaar en 11 maanden afbetaald en wordt uw totale rente teruggebracht tot $ 99.856 - een besparing van $ 16.846, zolang u elk jaar een extra $ 955 op uw hypotheekhoofdsom kunt gooien.
Een andere manier om minder rente te betalen, is door te herfinancieren tegen een lager tarief - laten we zeggen 3,5 procent - en in een hypotheek van 25 jaar, 20 jaar of 15 jaar. Zouden de extra besparingen de moeite waard zijn?
De moeite waard? Misschien niet. U kunt in plaats daarvan één extra betaling per jaar doen.
De moeite waard? Misschien, als u de hogere maandelijkse betaling kunt betalen.
De moeite waard? Nogmaals misschien, als u de hogere maandelijkse betaling kunt betalen.
De combinatie van een lager tarief en een kortere looptijd kan op de lange termijn potentieel veel besparen. En geld besparen op rente op de lange termijn gaat hand in hand met een ander doel dat u wellicht heeft:uw huis sneller afbetalen.
Motivatie 4:je hebt contant geld nodig en je hebt eigen vermogen.
Volgens Freddie Mac hebben prime-leners met conventionele hypotheken naar schatting $ 248 miljard aan overwaarde geïncasseerd toen ze in 2021 herfinancierden. Wanneer u een uitbetaling herfinanciert, leent u meer dan uw huidige leningssaldo om geld te krijgen voor het verbeteren van uw huis, het starten van een bedrijf, het afbetalen van schulden, het financieren van een opleiding of enig ander doel. Het gemiddelde bedrag in dollars van een uitbetalingsherfinanciering in 2021 was meer dan $ 60.000, en 42 procent van de huiseigenaren die herfinancierden, nam contant geld op, volgens Freddie Mac.
Net als bij een lening met eigen vermogen of een kredietlijn, hangt het bedrag dat u kunt lenen af van hoeveel uw huis waard is. Als u $ 200.000 verschuldigd bent aan een huis dat momenteel wordt gewaardeerd op $ 300.000, is uw eigen vermogen ongeveer 33,3 procent. Uw geldschieter wil meestal dat u ten minste 20 procent eigen vermogen behoudt na uitbetaling. Deze richtlijn betekent dat u 13,3 procent extra kunt lenen van $ 300.000, of ongeveer $ 40.000. Uw nieuwe hypotheek kost $ 240.000 of minder:u hoeft niet de volledige $ 40.000 uit te betalen als u dat niet wilt.
Aangezien u meer leent dan u momenteel verschuldigd bent, kan uw rentepercentage hoger zijn dan wanneer u hetzelfde bedrag zou lenen. Uw maandelijkse betaling kan ook stijgen en uw totale rente over de looptijd van de lening kan hoger zijn. Deze factoren zijn allemaal met elkaar verbonden en zijn afhankelijk van het tarief dat u krijgt en de leentermijn die u kiest. De sluitingskosten bij uitbetaling bedragen doorgaans 3 tot 5 procent van het geleende bedrag.
Sommige huiseigenaren doen het tegenovergestelde:een contante herfinanciering. Ze nemen een deel van hun spaargeld en steken dat in het aflossen van hun hypotheek. Een veelvoorkomende reden om dit te doen is het afschaffen van een particuliere hypotheekverzekering. U kunt PMI mogelijk elimineren zonder geld te verdienen als de waarde van uw huis voldoende is gestegen om u ten minste 20 procent eigen vermogen te geven.
Hoeveel kost het om te herfinancieren?
Volgens een onderzoek onder hypotheekverstrekkers is de te herfinancieren rente doorgaans ongeveer hetzelfde als de te kopen rente. De afsluitingskosten zijn ook vergelijkbaar, variërend van 2 tot 6 procent van het geleende bedrag, of $ 2.000 tot $ 6.000 van elke $ 100.000 die u leent.
De kosten voor herfinanciering moeten worden meegewogen in uw beslissing. U wilt de break-evenperiode berekenen als u geld probeert te besparen door te herfinancieren. Hoe lang duurt het voordat uw rentebesparingen uw sluitingskosten overtreffen? Ben je van plan om je nieuwe hypotheek langer aan te houden?
Houd er rekening mee dat als u uw sluitingskosten in uw lening opneemt - een aantrekkelijke optie als het geld krap is - u de komende 15 tot 30 jaar rente over die kosten kunt betalen.
Als u echter van plan bent binnen vijf jaar te verhuizen, kan het zinvol zijn om uw afsluitingskosten in de lening te verwerken, zei Weiss.
Winkel voor de laagste APR
Misschien wilt u herfinancieren bij hetzelfde bedrijf dat uw hypotheek al verzorgt. Maar vergelijk voordat je die route gaat, aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers. Volgens gegevens van de overheid zijn er bijna 4.500.
"Ik raad aan om zowel bij een hypotheekmakelaar als bij een online bank te winkelen, inclusief rechtstreeks met de grotere banken te gaan en vergelijkingstools te gebruiken", zei Weiss. "Waar u vervolgens naar op zoek bent, is het vergelijken van de totale kosten in de loop van de tijd, inclusief vergoedingen en rente op uw lening."
Het jaarlijkse percentage van een lening (JKP) toont u die totale kosten. Als je alleen naar de rente kijkt, krijg je niet het volledige beeld.
De diensten van een hypotheekmakelaar zijn gratis. Deze professionals brengen leners in contact met geldschieters en kunnen u helpen een betere deal te vinden dan u in uw eentje zou kunnen vinden, vooral als u een minder vaak voorkomende lening nodig heeft.
U kunt ook meerdere offertes herfinancieren met een enkele, korte aanvraag via verschillende online services. Deze diensten worden vergoed door kredietverstrekkers en zijn gratis voor huiseigenaren.
Dien de leningspapieren in
Het leningpapier om te herfinancieren is vergelijkbaar met het leningpapier om te kopen. Uw geldschieter zal uw inkomen en vermogen moeten verifiëren om er zeker van te zijn dat u de nieuwe lening kunt terugbetalen. Hoe eerder u de documenten aanlevert waar uw geldverstrekker om vraagt, zoals loonstrookjes en bankafschriften, hoe eerder u kunt afsluiten. De geldschieter kan ook een taxatie van het huis nodig hebben, afhankelijk van hoeveel eigen vermogen u heeft en het type lening dat u aanvraagt.
Op een gegeven moment moet u uw rentetarief vastzetten. Het kan aanvoelen als een gok, want hoewel een tariefvergrendeling u beschermt tegen stijgende tarieven, sluit het u ook in als de tarieven dalen.
Een goede strategie is om een tarief vast te leggen waar u zich prettig bij voelt en er dan niet meer aan te denken. De blokkeringsperiode moet lang genoeg zijn zodat deze niet verloopt voordat uw lening kan worden afgesloten. In het geval van een grote rentedaling, kunt u de geldschieter mogelijk een vergoeding betalen voor een "afvloeiing" naar een lager tarief, of uw aanvraag annuleren en het proces opnieuw starten bij een andere geldschieter.
Sluit de lening af
Het afsluiten van uw herfinancieringslening betekent meestal dat een notaris uw identiteit moet verifiëren en getuige moet zijn van uw ondertekening van alle leningdocumenten. In staten die dit toestaan, kunnen leners een externe online notariële service gebruiken via videoconferenties in plaats van een notaris te ontmoeten bij een uitleenkantoor of een mobiele notaris bij hen thuis te laten komen.
Pas goed op jezelf
Onthoud:voordat u besluit te herfinancieren, moet u de cijfers voor uw eigen situatie uitvoeren om te zien of herfinanciering zinvol is. Vraag uw financiële professional om hulp als u het niet zeker weet. Dan is het slim om bij meerdere kredietverstrekkers te solliciteren om een scherp tarief te vinden. Als alles goed gaat, kan het herfinancieren van uw woonlening een manier zijn om uw maandelijkse betaling te verlagen, minder rente te betalen of wat geld vrij te maken.
Hypotheekrente berekenen
Hoe u legaal kunt stoppen met het betalen van uw hypotheek
Hoe u uw schulden verdedigt – zelfs in een economische neergang
Hoe en waarom uw hypotheek herfinancieren
Hoe u uw ouder PLUS-leningen kunt herfinancieren
Is het nu een goed moment om uw hypotheek te herfinancieren?
Hoeveel rente betaal je over een hypotheek?