Q (Deel 1) : Ik ben een 65-jarige weduwe en ik heb een nieuw dak op mijn huis nodig dat ongeveer $ 16.000 zal zijn. Ik weet niet zeker van welk account ik het beste kan opnemen zonder hoge belastingimplicaties. Kan je adviseren? Hier is een blik op waar al mijn geld momenteel is. Ik heb maandelijks pensioen- en socialezekerheidsinkomen van $ 2.890 per maand, evenals huurinkomsten van $ 850 per maand. Mijn uitgaven bedragen ongeveer $ 3.200 per maand. Ik heb mijn eigen traditionele IRA van $ 288.000, evenals een geërfde IRA van $ 76.897, waarvan ik RMD's van ongeveer $ 2.500 per jaar moet nemen, en een individuele effectenrekening met $ 20.500. Ik heb ook een noodfonds van ongeveer $ 13.000 op een high-yield go-account. Dus, hoe moet ik het dak boven mijn hoofd betalen?

A: Dat is een goede vraag, zeker dit jaar, want dankzij het coronavirus hoef je eigenlijk geen RMD's - wat staat voor verplichte minimumuitkeringen - van je pensioenrekeningen te halen.

Ik ben benieuwd hoe het geld in uw traditionele IRA en uw geërfde IRA wordt geïnvesteerd en hoe die investeringen het in deze tijden hebben gedaan. Ik hoop dat ze brullend terug zijn gekomen met de markten. Maar wat ik niet wil zien, is dat je beleggingen met verlies verkoopt om dit te betalen, terwijl je dat niet echt hoeft te doen, omdat je het geld op deze individuele effectenrekening hebt waar je al belasting over hebt betaald .

Mijn neiging zou zijn dat u ervoor moet betalen A.) van de belastbare effectenrekening (ervan uitgaande dat uw beleggingen daar zijn teruggekaatst) of B.) kijk of u een lening met een lage rentevoet of een kredietlijn voor eigen vermogen kunt krijgen . Je zou die lening in de loop van de tijd afbetalen met de $ 500 die je elke maand hebt die je niet echt gebruikt. (Het geld dat overblijft na uw pensioen, sociale zekerheid en huurinkomsten minus uw uitgaven.) 

Nu wil ik erop wijzen dat de kredietvereisten – met name voor home equity-producten – tijdens COVID strenger zijn geworden. Wells Fargo en Chase verstrekken deze leningen niet. Sommige kredietverstrekkers hebben meer papierwerk nodig. Als u geen lening kunt krijgen, maak u dan niet druk. Echt. Welk geld u ook gebruikt om dit te betalen, of u het geld nu op de individuele effectenrekening gebruikt, of dat u een combinatie van dat geld plus geld gebruikt dat u besluit uit te trekken in de vorm van vereiste minimumuitkeringen, gewoon vul het na verloop van tijd aan met het geld dat u niet gebruikt van uw maandelijks inkomen. Een dak is een van die dingen die niet kunnen wachten.

V (Deel 2):  Gelukkig sta ik op het punt wat extra ruimte in mijn budget te hebben vanwege besparingen door een herfinanciering van een huis en het afbetalen van mijn autolening. Ik zou dit geld, dat ongeveer $ 520 per maand zal zijn, willen nemen en toevoegen aan mijn pensioen. Ik weet echter niet zeker of ik het in mijn Roth IRA, mijn 403b of een combinatie moet plaatsen. Ik ben opvoeder, dus ik draag automatisch bij aan een pensioenregeling van 7,5%. Ik draag bij aan de match in een door een werknemer gesponsord 403b-plan tegen 2,5%. En ik heb mijn Roth IRA buiten mijn werk, en ik heb daar honderd dollar per maand kunnen bijdragen. Ik verdien momenteel $ 72.000 per jaar en ik heb een zeer comfortabel noodfonds.

A:  Als we kijken naar de 403b (met bijpassende dollars) en het pensioenplan waaraan u automatisch bijdraagt, zet u in totaal ongeveer 12,5% in aan besparingen vóór belastingen. Zolang je het je kunt veroorloven om nu de belastingen op deze extra fondsen te betalen, zou ik het overschot in de Roth stoppen, die je tot $ 6.000 per maand kunt financieren (tenzij je ouder bent dan 50, dan kun je een extra $ 1.000 inleggen ). Dat geeft je een mooie fiscale diversificatie. Als je met pensioen gaat, heb je een aanzienlijke pot met geld (in de Roth) die al is belast. Als u geen belasting hoeft te betalen terwijl u dat geld opneemt, kunt u misschien wat gemakkelijker ademen.

Als je eenmaal de Roth hebt gemaximaliseerd, als je het geld in de 403b wilt stoppen, is dat prima. Maar ik zou ook nadenken of je andere doelen hebt. Probeert u die woonlening bijvoorbeeld in een bepaalde periode af te lossen voordat u met pensioen gaat? Of heb je doelen op het gebied van reizen? En als je dat doet, is het prima om een ​​deel van dat geld ook te gebruiken om die doelen te ondersteunen. Soms zijn geweldige spaarders zoals jij (en soms ik) zo lasergefocust op morgen, dat we onszelf niet genoeg ademruimte geven om vandaag te leven.

Meer over HerMoney:

• Slimme strategieën om te besparen op de verzekering van huiseigenaren
• 5 dingen die u nu moet doen om uw huis dit jaar te verkopen
• Toptips voor het beschermen van uw activa

Bezit je geld en je hebt je leven! Ontvang wekelijks een overzicht van geldtips en nieuws dat u kunt gebruiken:Abonneer u vandaag nog op HerMoney!