Je hebt net een vergadering met je financieel adviseur verlaten en je nest ziet er kogelvrij uit, met een geschatte waarde van meer dan $ 1 miljoen op 95-jarige leeftijd. Maar wacht even, weet je dat zeker?

Als uw financiële prognoses te mooi lijken om waar te zijn, is dat om verschillende redenen misschien ook zo.

Toen de pandemie in maart 2020 toesloeg, stortte de aandelenmarkt in en zagen veel mensen hun beleggingsportefeuille dalen. Gelukkig herstelden de markten zich uiteindelijk; maar door de plotselinge daling hebben veel mensen hun investeringen en prognoses herzien.

Bij het beoordelen van de portefeuille van een nieuwe klant op dat moment, kwamen we erachter dat zijn vorige adviseur zijn vermogen voorspelde als het dubbele van onze schatting op 70-jarige leeftijd. Natuurlijk was de klant in de war door de verschillende scenario's. We ontdekten dat de onderliggende groeiaannames die de voormalige adviseur gebruikte veel te optimistisch waren, waardoor de klant een onrealistisch beeld kreeg van zijn financiële toekomst.

Met stresstests plant u het ergste

Het is gemakkelijk voor elke adviseur om een ​​financieel plan er onbreekbaar uit te laten zien wanneer hij onrealistische veronderstellingen gebruikt. De echte waarde van een financieel plan komt voort uit het testen van de weerstand onder moeilijke omstandigheden.

Om dit te doen, voeren financiële adviseurs doorgaans een 'stresstest' uit. De test onderzoekt doorgaans hoe een financieel plan het zal doen tijdens een toekomstige onverwachte gebeurtenis, zoals een recessie of een grote geopolitieke gebeurtenis, en stelt u in staat om dienovereenkomstig aan te passen. Als u bijvoorbeeld bijna met pensioen gaat en uw portefeuille zwaar gewogen is in aandelen, kan deze door een onverwachte recessie met dubbele cijfers kelderen. Hoewel er misschien geen recessie in zicht is, kunt u met stresstests uw portefeuille van tevoren aanpassen om deze te beschermen tegen mogelijke toekomstige schade.

Het is een goed idee om uw financieel adviseur te vragen deze test uit te voeren. Hier zijn vier gebieden om te bespreken om ervoor te zorgen dat uw plan standhoudt:

Wat is de groeisnelheid die u gebruikt in mijn stresstest?

De meeste financiële adviseurs bouwen een conservatief groeipercentage in hun projecties in - 5% jaarlijkse groei is een gebruikelijk percentage. Hoewel het veranderen van de groei met zelfs maar een paar procentpunten misschien niet relevant lijkt, kan het het traject van je projectie enorm veranderen.

Neem dit scenario:een 45-jarige heeft $ 1 miljoen aan investeringen en bespaart $ 20.000 per jaar. Als we belastingen achterwege laten en uitgaan van een realistisch jaarlijks rendement van 5%, zal zijn portefeuille op 70-jarige leeftijd groeien tot ongeveer $ 4,3 miljoen. Als de adviseur van deze persoon echter uitgaat van een hoger rendement, laten de projecties een scenario zien dat waarschijnlijk onrealistisch is:  Bijvoorbeeld , met een jaarlijkse groei van 9%, worden zijn investeringen op 70-jarige leeftijd gewaardeerd op $ 10,3 miljoen. Uit ons onderzoek blijkt dat de gemiddelde belegger 4% van zijn jaarrendement verliest door simpele fouten die voortvloeien uit de selectie van beleggingen, het beheer van vergoedingen en emotionele handel. Als u geen rekening houdt met dit principe in de aannames voor het groeipercentage van uw plan, kan dit uw verwachte toekomstige activa opblazen.

Ons advies: Leun naar conservatieve groeiveronderstellingen om ervoor te zorgen dat uw financiële plan bestand is tegen de onvoorspelbaarheid van toekomstige marktrendementen.

Hoe houdt u rekening met inflatie?

Het is niet verwonderlijk dat $ 100.000 in 1950 meer koopkracht had dan nu. Dit is te zien aan zoiets simpels als de melkprijs, die in 1950 83 cent bedroeg. Tegenwoordig ligt de gemiddelde prijs per gallon rond de $ 3,60.

Zoals we weten, kunnen sommige uitgaven hogere kosten van levensonderhoud hebben dan andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of zelfs onderwijs. Vanwege de steeds stijgende kosten van levensonderhoud, is een nauwkeurige weergave van de inflatie noodzakelijk bij het ontwikkelen van uw financiële projecties. Anders kunnen uw projecties uw toekomstige realiteit verkeerd weergeven.

Ons advies: Aangezien de kosten van levensonderhoud in de toekomst zullen stijgen, moet u ervoor zorgen dat u rekening houdt met deze groei in uw financiële projecties. Voor de meeste algemene kosten van levensonderhoud gaan we doorgaans graag uit van een inflatiepercentage van 2,5%.

Zijn mijn jaarlijkse bestedingsplannen voor pensioen nauwkeurig?

Terwijl ze met een andere klant aan een plan werkte, meldde ze dat ze ongeveer $ 120.000 per jaar uitgaf, of ongeveer $ 10.000 per maand. Toen haar werd gevraagd om haar jaarlijkse uitgaven voor een jaar in kaart te brengen, realiseerde ze zich dat ze bijna $ 140.000 uitgaf. We ontdekten dat de extra $ 20.000 voornamelijk afkomstig was van kosten voor woningverbetering, ongeveer $ 500 per maand voor afhaal-/Amazon-bestellingen en andere diverse eenmalige uitgaven die vaak over het hoofd worden gezien.

Dit verschil is aanzienlijk. Samengevat in de loop van de tijd, zal deze bestedingsgraad haar inkomen bij pensionering beïnvloeden. In plaats van te blijven bestaan ​​tot de leeftijd van 95, zouden haar activa rond de leeftijd van 80 zijn uitgeput. Met behulp van deze informatie konden we haar weer op het goede spoor krijgen om haar financiële doelen te bereiken.

Hoewel het belangrijk is om de tijd te nemen om uw jaarlijkse uitgaven in de gaten te houden, zelfs als er een budget is, zullen er ongetwijfeld onverklaarde uitgaven verschijnen. De stresstest kan rekening houden met extra uitgaven die doorgaans over het hoofd worden gezien, zoals upgrades van het huis, autoreparaties of andere onverwachte eenmalige kosten.

Ons advies: Het is een goed idee om het jaarlijkse uitgavenniveau gedeeltelijk te overschatten om rekening te houden met toekomstige, onbekende kosten. Hoewel de uitgavensituatie van iedereen anders is, kan het plan rekening houden met toekomstige onbekende kosten door jaarlijkse uitgaven tussen de 5% en 10% te verhogen.

Een hele reeks andere onzekerheden

Of het nu gaat om een ​​gedwongen vervroegde uittreding of een berenmarkt, het stresstesten van uw financiële plan zal helpen bij het wegnemen van andere onzekerheden in de toekomst. Het zal niet alleen de kracht van het plan testen, maar ook uw individuele financiële flexibiliteit.

Als u weet dat een plan bestand is tegen een marktdaling van 30%, geeft dat gemoedsrust. Een test kan ook de financiële impact simuleren van het nemen van een droomvakantie of het geven van geschenken aan uw favoriete goede doel, waardoor u meer vrijheid heeft om uw geld uit te geven als u met pensioen gaat. Navigeren van uw verwachte financiële plan naar deze "Plan B" -scenario's kan de robuustheid van uw financieel plan tegen onvoorziene risico's aantonen.

Ons advies: Hoewel het prima is om naar het meest waarschijnlijke financiële scenario te kijken, moet u ook een worstcasescenario overwegen. Mensen nemen vaak de beste financiële beslissingen als ze de mogelijke gevolgen begrijpen van het mislukken van een plan.

Het lijdt geen twijfel dat toekomstige gebeurtenissen een impact zullen hebben op onze financiële toekomst. Het kan een onverwacht baanverlies zijn of zelfs een nieuwe pandemie. Door realistische aannames te gebruiken en alle relevante scenario's in kaart te brengen, kunt u ervoor zorgen dat uw plan nog steeds uw doelen kan bereiken als deze moeilijke omstandigheden zich voordoen.