Heb je ooit het knagende gevoel gehad dat pensioenplanning veel meer inhoudt dan wat je financiële professional te bieden heeft?

Misschien hoorde je iemand op de radio of zag je een tv-programma op zondagochtend over pensioenadvies. Of misschien woonde u een gratis pensioenseminar bij in een plaatselijk restaurant of las u online een artikel. En nu spookt er een zorgwekkende vraag door je hoofd:waarom heeft mijn adviseur hier niet met mij over gesproken?

Bezorgdheid kan zijn:het maximaliseren van de sociale zekerheid, het kiezen van het juiste Medicare-plan, wat te doen als u ziek wordt of wat uw familie zal doormaken als u sterft. En, belangrijker nog, ervoor zorgen dat uw geld minstens zo lang meegaat als u.

Als uw financiële professional deze en andere relevante onderwerpen niet heeft aangeroerd, is het antwoord eenvoudig:u werkt waarschijnlijk niet samen met iemand die pensioenspecialist is. En hoewel uw adviseur er misschien goed aan heeft gedaan om u met pensioen te laten gaan , heb je een ander soort hulp nodig om je door je pensioen te helpen .

De pensioenplanningsgrondslagen die u moet dekken

Als u met pensioen gaat of bijna met pensioen gaat, zou u advies moeten inwinnen over:

• Uw beleggingen overzetten. Ja, u heeft nog steeds investeringshulp nodig. Geen schok daar. Maar als u met pensioen gaat, onthoud dan dat u het geld niet op uw rekeningen zet, maar het eruit haalt. Als u uw beleggingsstijl niet aanpast om uw nestei beter te beschermen - en overschakelt van accumulatie naar conservering - kan een slecht jaar in de markt een verwoestend verlies betekenen dat de rest van uw pensioenjaren zal beïnvloeden. Als u over vijf tot tien jaar met pensioen gaat, moet uw adviseur uw risicotolerantie opnieuw beoordelen en uw kwetsbaarheid voor marktvolatiliteit verminderen.
• Een geschreven inkomensplan opstellen. U zult uw eigen salaris moeten genereren als u met pensioen gaat, en dat betekent dat u een stabiel inkomen moet samenstellen dat net zo lang meegaat als u en in de loop van de tijd groeit. Dat is een heel ander doel dan voor totale groei gaan, en het kan een andere set tools vergen. Het kan zijn dat u, naast sociale zekerheid en een pensioen, verzekeringsproducten nodig heeft om het voorspelbare inkomen te krijgen dat u nodig heeft. Een pensioenadviseur die fiduciair is, kan u helpen deze strategieën en producten op een objectieve manier te vergelijken.
• Werken aan belastingefficiëntie. Belastingen kunnen een van de grootste bedreigingen zijn voor uw nestei - vooral als u goed heeft gespaard op een rekening met uitgestelde belasting (a 401 (k), IRA, 403 (b), enz.). U heeft een toekomstige financiële verplichting die een dramatische impact kan hebben op uw planning na pensionering. Verwar belastingvoorbereiding (waarbij alles draait om het verminderen van uw belastingkosten in het lopende jaar) niet met belastingplanning (die u kan helpen uw zuurverdiende geld jaar na jaar vast te houden). Uw adviseur moet op de hoogte zijn van belastingtarieven, belastingschijven, belastingen op sociale zekerheid, hoe u de vereiste minimumuitkering (RMD's) kunt nemen en nog veel meer.
• Voorbereiden op zorgkosten en de mogelijkheid dat u langdurige zorg nodig heeft. Wanneer u met pensioen gaat, verliest u waarschijnlijk de gezondheidsvoordelen die uw werkgever biedt. Als u met pensioen gaat voordat u 65 wordt, moet u de dekking uitzoeken totdat u in aanmerking komt voor Medicare. Wanneer u in aanmerking komt voor Medicare, heeft u opnieuw hulp nodig om te beoordelen hoe verschillende plannen het beste aan uw behoeften kunnen voldoen. Uw pensioenadviseur moet ook goed thuis zijn in de dekkingsopties voor langdurige zorg, inclusief lijfrentes en verzekeringspolissen met rijders voor langdurige zorg, die kunnen helpen bij het betalen van uitgaven die niet worden gedekt door Medicare.
• Je nalatenschap beschermen. De meeste mensen willen dat hun vermogen na hun vertrek snel, gemakkelijk en privé wordt verdeeld onder hun dierbaren. Ze laten het liefst zo min mogelijk over aan de belastingdienst. Uw pensioenadviseur moet worden geïnformeerd over de voor- en nadelen van testamenten, trusts en andere strategieën die van invloed zijn op uw nalatenschap en begunstigden.

Is uw financiële professional klaar voor de taak?

Hoe weet u of de persoon die uw financiën regelt een pensioenspecialist is? Het is niet altijd gemakkelijk. Als u een adviseur vraagt ​​of hij of zij met u kan samenwerken aan de hierboven genoemde problemen, zult u waarschijnlijk horen:"Natuurlijk kan ik dat."

Met dat in gedachten zijn hier vragen die kunnen helpen bij het bepalen van het vaardigheidsniveau van de persoon:

• Kunt u mij een kopie laten zien van een geschreven pensioeninkomensplan? (Als het gegeven voorbeeld beperkt is tot het jaar na jaar geld opnemen van beleggingsrekeningen, werkt u waarschijnlijk niet samen met een pensioenadviseur.)
• Gebruikt u zowel beheerde rekeningen als lijfrentes bij het helpen van uw klanten, en zo ja, in welke mate? (Als de adviseur zegt:"Nee, ik gebruik nooit lijfrenten", dan weet je dat hij of zij geen pensioenadviseur is. Net als ze of ze haat, genereert niets zo goed inkomen als een lijfrente. iedereen, maar ze zijn geschikt voor veel gepensioneerden.)
• Kun je wat IRA exit-strategieën met me delen? (Als de ervaring van uw adviseur met 'bracketbeheer' beperkt is tot voorspellingen van NCAA-toernooien, kunt u bij pensionering een tikkende belastingtijdbom krijgen. Een pensioenspecialist zou strategieën moeten kunnen bieden om uw inkomsten en inkomstenbelastingen onder controle te houden.)
• Hoe vaak komen we specifiek bij elkaar voor belastingplanning? (Als u wordt verteld:"We hebben een lijst met CPA's die we aanbevelen", kunt u overwegen ergens anders te zoeken. Belastingplanning zou een jaarlijks evenement moeten zijn onder leiding van uw adviseur.)
• Hoe gaan jullie mijn gezin beschermen tegen de kosten van langdurige zorg? (Nogmaals, als het antwoord is om u naar iemand buiten het kantoor te sturen die "gespecialiseerd is in dat gebied", krijgt u misschien niet de uitgebreide planning die u nodig hebt.)

De grootste rode vlag zal natuurlijk zijn dat u in de eerste plaats moest vragen naar strategieën voor pensioenplanning. Als u met een echte specialist werkt, hoeft u deze problemen niet ter sprake te brengen; de adviseur zal ze vroeg en vaak in het algehele planningsproces bespreken.

Dus misschien is de belangrijkste vraag deze:

Uw pensioen is waarschijnlijk 20 tot 30 jaar of langer werkloos. Wil je je zorgen blijven maken of je al het advies krijgt dat je nodig hebt?

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.