Als je verdrinkt in de schulden, kan het voelen alsof je nooit verlichting zult krijgen van de eindeloze telefoontjes van schuldeisers. Sommigen kunnen zelfs beslag leggen op uw loon of u aanklagen.
In je achterhoofd weet je misschien dat faillissement een optie is. Maar misschien weet u niet helemaal hoe het u kan helpen en of het de juiste oplossing is voor uw situatie.
Faillissement is geen magische knop die je lei schoonveegt. Maar het is een geweldig hulpmiddel wanneer uw schuld groot dreigt te worden.
Laten we, voordat u een beslissing neemt, eens kijken waar faillissement bij helpt en, nog belangrijker, waar het niet bij helpt.
Faillissement is een juridische procedure die u kunt gebruiken om verlichting te bieden van sommige of al uw schulden.
Als u zich in een situatie bevindt waarin u uw schuldenlast redelijkerwijs niet kunt beheren, kunt u hulp zoeken bij federale faillissementsrechtbanken om uw leningsaldi te elimineren of te verminderen.
Het is een complex proces, dus u wilt juridisch advies inwinnen voordat u officieel faillissement aanvraagt.
In dit artikel bespreken we twee soorten faillissementen:Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 faillissement.
Welke optie u nastreeft, hangt af van uw inkomensklasse. Hoofdstuk 7 faillissement is gereserveerd voor leners die niet genoeg inkomen hebben om al hun schulden terug te betalen. Aan de andere kant helpt Chapter 13 individuen wiens inkomen te hoog is om in aanmerking te komen voor Chapter 7, maar nog steeds niet het geld hebben om hun schulden terug te betalen.
Er zijn enkele verschillen tussen hoe deze verschillende hoofdstukken werken en hoe ze de aanvragers ten goede komen; maar over het algemeen kun je verwachten dat een faillissement je zal helpen bij:
Uw schuldeisers:Zodra u uw dossier indient, zal de rechtbank uw zaak automatisch aanhouden. Dit voorkomt (op enkele uitzonderingen na) dat schuldeisers actie tegen u kunnen ondernemen totdat de schorsing is opgeheven.
U in uw huis houden:het automatische verblijf helpt u ook te voorkomen dat u uit uw huis wordt gezet als u achterstallig bent met uw huur of dat uw huis wordt beslagen of in beslag genomen als u achterloopt met hypotheekbetalingen.
Creditcardschuld:hier schittert faillissement echt. Dit proces is een uitstekende manier om ongedekte creditcardschulden, medische rekeningen, achterstallige energierekeningen, persoonlijke leningen, sportschoolcontracten enzovoort weg te werken. Kortom, het zal al uw ongedekte schulden afhandelen, behalve studieleningen (later meer over studieleningen).
Sommige gedekte schulden:Gedekte schuld is wanneer u een actief als onderpand aanbiedt in ruil voor de lening. Enkele voorbeelden zijn hypotheken, autoleningen, home equity-leningen en home equity-kredietlijnen (HELOC's). Als u die betalingen niet meer kunt betalen, zal een faillissement ze wegvagen. Maar afhankelijk van het hoofdstuk waarin u deponeert, is het mogelijk dat u die activa niet kunt houden, zelfs niet nadat uw schuld is vereffend.
Om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7, moet je slagen voor een 'middelentest', waarbij rekening wordt gehouden met je inkomen, uitgaven, gezinsgrootte, bezittingen en schulden. Deze test bepaalt in wezen of u voldoende besteedbaar inkomen heeft om uw schuld af te betalen.
Het doorlopen van Chapter 7 duurt over het algemeen maar een paar maanden, maar je zult te maken krijgen met strengere regels dan je door Chapter 13 zou zien.
Met hoofdstuk 7 krijgt u een curator toegewezen die uw activa verzamelt en verkoopt om uw schuldeisers af te betalen.
De faillissementscode stelt u in staat om bepaalde "vrijgestelde" eigendommen te behouden, maar al het andere zal worden geliquideerd. Dat betekent dat u alles van waarde verliest dat niet wordt gedekt als vrijgesteld door uw staatswet. Zoals je kunt zien, is hoofdstuk 7 behoorlijk extreem. Dit is echt een laatste redmiddel voor mensen met schulden.
Als je te veel geld verdient om in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 7, dan moet je Hoofdstuk 13 overwegen, dat ook wel het 'loonverdienersplan' wordt genoemd.
In deze situaties verdient u meer geld dan de typische Chapter 7-filer, maar nog steeds niet genoeg om al uw schulden terug te betalen. Met hoofdstuk 13 zullen faillissementsrechtbanken een betalingsplan opstellen dat uw schuld over het algemeen binnen drie tot vijf jaar zal vereffenen. Welke schuld er ook overblijft aan het einde van uw termijn, zal worden kwijtgescholden of kwijtgescholden.
In tegenstelling tot Hoofdstuk 7, kun je met Hoofdstuk 13 je bezittingen vasthouden, zoals je auto of dure sieraden.
Het kan ook een hypotheekafscherming stoppen, zodat u uw huis kunt behouden. Wanneer u een aanvraag indient voor Hoofdstuk 13, zal uw geldschieter gedwongen zijn een plan te accepteren waarmee u uw gemiste betalingen kunt inhalen (naast uw reguliere maandelijkse betalingen).
Hoofdstuk 13 heeft ook een procedure waarmee u bepaalde gedekte schulden zoals auto's of meubels kunt "proppen" als u momenteel meer verschuldigd bent dan het item nu waard is. Dus als u nog $ 12.000 aan uw auto verschuldigd bent, maar het is slechts $ 8.000 waard, kunt u voorstellen om de $ 8.000 terug te betalen en de rest van de lening te vereffenen.
Deze procedure is alleen van toepassing als u uw autolening langer dan 30 maanden heeft. Bij de meeste andere activa moet je ze minstens een jaar hebben.
Cram-downs kunnen echter niet worden toegepast op hypotheken.
Als je vastzit aan het spreekwoordelijke hamsterwiel van schulden, kun je worden aangetrokken door de termen 'schuldkwijtschelding' of 'uw lening vereffenen'. Maar onthoud dat faillissement geen perfecte oplossing is.
Zelfs als u in aanmerking kunt komen voor hoofdstuk 13, beschermt het u nog steeds niet tegen alle vorderingen van schuldeisers terwijl uw zaak voor de rechtbank is. Alle pandrechten die zich momenteel op uw eigendom bevinden, blijven bijvoorbeeld bestaan. Als zodanig kan uw geldschieter het in beslag nemen, verkopen en het geld gebruiken voor wat u verschuldigd bent.
Met gedekte schulden kan een faillissement u helpen de verplichting om uw schuld te betalen te elimineren, maar het verwijdert geen pandrecht. De pandrechten blijven van kracht totdat uw schulden zijn afbetaald. Als uw automatische verblijf eenmaal is opgeheven en u uw hypotheek niet kunt terugbetalen, kan uw geldschieter hierop beslag leggen.
In sommige gevallen vertraagt een faillissement het onvermijdelijke verlies van uw huis.
Een faillissement beschermt u ook niet tegen uw kinderalimentatie- of alimentatieverplichtingen. Die schulden moeten nog steeds worden betaald en je zult ze moeten blijven maken via alle plannen die je in hoofdstuk 13 maakt.
Hetzelfde geldt voor je studiefinanciering. De enige manier waarop u uit deze schuld kunt komen, is door te bewijzen dat het u "onnodige ontberingen" zou bezorgen, wat een uitdaging kan zijn om te bewijzen.
De meeste belastingschulden of schulden die verband houden met fraude (van uw kant) blijven onaangetast door een faillissementsaanvraag. Daarnaast zijn er een paar andere niet-aflosbare schulden onder zowel Hoofdstuk 7 als Hoofdstuk 13:
U moet deze schulden betalen wanneer uw Chapter 7-zaak voorbij is, of u moet ze opnemen in uw Chapter 13-aflossingsplan.
Kortom, nee. U kunt niet aan al uw schulden ontsnappen via een van deze faillissementsopties.
En er zijn enkele implicaties op de lange termijn die u ook moet beheren. Uw kredietwaardigheid zal aanzienlijk worden beïnvloed, met een aantekening op uw kredietrapport voor de komende 10 jaar met hoofdstuk 7 en 7 jaar voor hoofdstuk 13.
Daarom zult u het moeilijk vinden om gedurende die periode leningen te krijgen tegen fatsoenlijke rentetarieven (of helemaal niet).
Maar het helpt wel enige verlichting te bieden bij specifieke soorten schulden.
Als je al je andere opties hebt doorlopen en je hebt te maken met een onbeheersbare schuldenlast, dan is faillissement misschien de beste manier van handelen.
10 eenvoudige stappen om uit de schulden te komen
Hoe legaal uit de lening van de betaaldaglening te komen?
Cruciale stappen van Chris en Julies om uit de schulden te komen
De tragedie van deze man zal je inspireren om van je schulden af te komen
Doe dit eerst als u uit de schulden wilt komen
9 mensen die je nodig hebt om je uit je schulden te helpen
Tips voor millennials om uit de schulden te komen