Schuldverlichting is een overkoepelende term die verwijst naar de meerdere manieren waarop u uw schuld kunt temmen. Mogelijk kunt u het bedrag dat u verschuldigd bent verlagen, uw rentepercentage verlagen of uzelf gewoon meer tijd geven.
Het is belangrijk om te begrijpen dat schuldverlichting geen toverstaf is die uw financiële problemen onmiddellijk zal oplossen. Sommige opties zijn van invloed op uw vermogen om in de toekomst te lenen, en andere kunnen u met nog meer schulden achterlaten als u ze niet goed beheert.
Maar als er geen manier is om een ongedekte schuld binnen vijf jaar terug te betalen, of als uw totale ongedekte schuld meer dan de helft van uw bruto inkomen bedraagt, is schuldverlichting wellicht uw beste optie.
Lees verder om meer te weten te komen over de drie hoofdtypen en of een ervan geschikt voor u is.
Met schuldenregeling , stopt u met het betalen van uw normale rekeningen en doet u in plaats daarvan kleinere maandelijkse betalingen aan een schuldenregelingsbedrijf.
Het bedrijf gebruikt dat geld vervolgens om forfaitaire bedragen op te bouwen die het aan uw schuldeisers zal aanbieden. Meestal zijn de bedragen veel minder dan wat u verschuldigd bent.
Kortom, het bedrijf probeert uw schuldeisers ervan te overtuigen dat ze nooit alles zullen krijgen wat ze verschuldigd zijn, dus moeten ze gewoon nemen wat ze kunnen krijgen.
Hoe schuldenregeling werkt :Laten we zeggen dat u $ 10.000 aan creditcardschuld heeft. Uw schuldenregelingsbedrijf zal met uw schuldeiser onderhandelen en zegt:"Hé, mijn cliënt zal misschien nooit het hele saldo afbetalen, maar we hebben nu $ 7.500 in de hand. Wilt u dat in plaats daarvan nemen en de rest vergeven?"
Het is een riskante manier om uw schulden af te lossen. Soms lukt het; soms niet.
Het hangt ervan af of uw schuldeisers bereid zijn om met bedrijven voor schuldenregeling samen te werken - iets wat u moet weten voordat u zich bij een bedrijf aanmeldt.
Waar moet je op letten :Het is niet verwonderlijk dat schuldeisers het niet leuk vinden als u stopt met het betalen van uw rekeningen. Het is waarschijnlijk dat u te maken krijgt met te late vergoedingen en/of oplopende rente. Uw schuld zou naar incasso's kunnen gaan, u zou kunnen worden aangeklaagd voor terugbetaling en uw kredietscore zou kunnen dalen.
Bedrijven voor schuldenregeling brengen hun eigen kosten in rekening, dus het kan zijn dat u 15% tot 25% van uw oorspronkelijke schuld of een kwijtgescholden schuld moet betalen. Dat betekent dat als je $ 20.000 aan schulden hebt en het wordt teruggebracht tot $ 12.000, je te maken kunt krijgen met kosten variërend van $ 1.200 tot $ 5.000.
Als u een schuldregelingsbedrijf gebruikt om meer dan één schuld af te handelen, is het belangrijk op te merken dat zij u kosten in rekening kunnen brengen zodra de eerste schuld is afgewikkeld.
Dat betekent dat als ze uw grootste schuld eerst vereffenen, u misschien een flink deel van uw totale vergoeding aan de haak kunt slaan terwijl u nog steeds probeert uw andere onopgeloste schulden onder controle te krijgen.
Een ander ding om te overwegen is dat schuldenregeling het belangrijkste terrein is geworden voor oplichters. Doe je huiswerk, sta sceptisch tegenover bedrijven die dingen beloven die te mooi zijn om waar te zijn en die nooit vooraf betalen. Ze zijn illegaal.
Schuldconsolidatie is een manier om schulden te herstructureren door meerdere saldi samen te voegen tot één netjes klein schuldenpakket.
U sluit een nieuwe lening af, liefst met een lagere rente en betere voorwaarden, en gebruikt deze om al uw lopende schulden af te lossen. U hebt uw totale schuld niet verminderd, maar het is meer georganiseerd en u kunt in de toekomst veel rente besparen.
Hoe schuldconsolidatie werkt :Laten we zeggen dat je $ 25.000 aan medische, studieleningen en creditcardschulden hebt. Je voelt je al overspoeld, en samengestelde rente blijft zich maar opstapelen en maakt het moeilijker om je hoofd boven water te houden.
U sluit dus een lening van $ 25.000 af - misschien een persoonlijke lening met vaste rentevoet of een home equity line of credit (HELOC) - en in één keer betaalt u meerdere schulden af.
Nu hoef je slechts één te betalen lening met één rente. Geen gedoe meer met schulden met verschillende vervaldata.
Een andere vorm van schuldconsolidatie is via een creditcard voor saldooverdracht, waarmee u schulden kunt overboeken naar een enkele creditcard met een lage of 0% APR.
Controleer voordat u een aanvraag indient of uw schuld overdraagbaar is. Het is niet toegestaan om tegoeden van de ene creditcard naar de andere te verplaatsen als ze allebei van dezelfde bank afkomstig zijn.
Waar moet je op letten :Kaarten voor saldooverdracht brengen vaak kosten in rekening voor het overboeken van een saldo, en hun lage "teasertarieven" zijn tijdelijk en duren minder dan twee jaar. Probeer indien mogelijk uw volledige schuld in die periode af te betalen. Let op wat de rente zal zijn nadat de actieperiode is afgelopen.
En houd er rekening mee dat als u consolideert in een persoonlijke lening met een langere looptijd, u meestal een hogere rente krijgt, dus houd de looptijd zo kort mogelijk en gebruik schuldconsolidatie niet als een manier om uw problemen weg te werken .
Faillissement is de grote kahuna van schuldverlichtingsopties vanwege het vermogen om schulden volledig te elimineren.
Faillissement — ofwel hoofdstuk 7 of 13 voor particulieren — is een juridische procedure waarbij u een aanvraag indient om uw schuld geheel of gedeeltelijk kwijtgescholden te krijgen.
Hoe een faillissement werkt :Hoofdstuk 7-faillissement is de meest voorkomende vorm van persoonlijk faillissement en kan de meeste ongedekte schulden wegwerken - dat wil zeggen schulden die niet worden gedekt door onderpand. Het kan zijn dat u sommige van uw bezittingen, zoals sieraden, moet verkopen, hoewel dit relatief zeldzaam is.
In hoofdstuk 13 faillissement worden uw schulden geherstructureerd en krijgt u een afbetalingsplan van drie tot vijf jaar. Als die tijd om is, kunnen eventuele resterende saldi worden geannuleerd.
Hoofdstuk 7 is bedoeld voor mensen die niet het inkomen hebben om hun schulden af te betalen. Hoofdstuk 13 wordt vaak "faillissement van de loontrekkende" genoemd en is bedoeld voor consumenten met een regelmatig inkomen. Beide typen kunnen honderden of zelfs duizenden dollars aan dossierkosten en advocaatkosten kosten.
Waar moet je op letten :Wees erop voorbereid dat uw credit score met ten minste 200 punten daalt wanneer u failliet gaat. Faillissement blijft ook heel lang op uw kredietrapport staan:10 jaar voor hoofdstuk 7 en zeven jaar voor hoofdstuk 13.
U kunt kort na uw faillissement langzaam beginnen met het opnieuw opbouwen van uw krediet met beveiligde creditcards, maar het kan moeilijk zijn om een autolening of hypotheek voor meerdere jaren te krijgen.
Schuldverlichtingsmaatregelen zijn niet voor iedereen weggelegd. Uw tegoed kan een deuk oplopen en, afhankelijk van de route die u kiest, kunt u nog meer schulden krijgen.
Als u de middelen heeft om een ongedekte schuld binnen vijf jaar af te betalen, is het de moeite waard om een doe-het-zelf-optie na te streven, zoals een strikter budget maken of een consolidatielening afsluiten.
Op die manier kunt u hoge kosten overslaan, voorkomen dat u wordt opgelicht en voorkomen dat uw credit score een enorme klap krijgt.
Onthoud dat samengestelde rente een enorm struikelblok is wanneer u zelf schulden probeert aan te pakken, dus het is een goed idee om eerst uw hoogrentende rekeningen af te betalen met behulp van een lening met vaste rentevoet of een creditcard voor saldooverdracht .
Als u nog steeds worstelt om uw schuld af te lossen en denkt dat u mogelijk schuldenregeling of faillissement moet nastreven, is dit niet het einde van de wereld. Doe gewoon je huiswerk en zorg ervoor dat je alle mogelijke risico's begrijpt.