Betaaldagleningen kunnen u op de lange termijn veel meer kosten dan u oorspronkelijk van plan was te lenen. Als je ooit een persoonlijke lening hebt afgesloten, ben je niet de enige.
Eén op de tien mensen heeft zelfs een persoonlijke lening afgesloten, blijkt uit een onderzoek van CNBC Make It in samenwerking met Morning Consult.
Met zeer hoge rentetarieven en vergoedingen kunnen betaaldagleningen gemakkelijk een valstrik worden voor leners. De rekening komt binnen en omdat ze die niet kunnen betalen, gaan ze een nieuwe lening aan met nog meer kosten.
Payday lenders structureren de leningen zo dat het bedrag snel groeit en moeilijk terug te betalen wordt.
Veel staten hebben wetten die de vergoedingen voor betaaldagleningen beperken, met een maximum van $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100.
Volgens het Consumer Financial Protection Bureau komt een typische lening van twee weken met een vergoeding van $ 15 per $ 100 overeen met een jaarlijks percentage (JKP) van bijna 400%.
Hoewel creditcards een slechte reputatie krijgen, hebben ze zelfs veel lagere APR's dan betaaldagleningen.
Voor een bepaalde context varieert de APR op de meeste creditcards van 12% tot ongeveer 35%. Houd er echter rekening mee dat schulden schulden zijn en dat u ze het beste kunt afbetalen.
Heeft u een persoonlijke lening die u graag kwijt wilt? Hier zijn enkele ideeën over hoe u zich legaal kunt bevrijden van betaaldagleningen.
In dit artikel
Als je een persoonlijke lening hebt, lijkt het onmogelijk om er onderuit te komen. Vrees niet, er zijn stappen die u kunt nemen om de cyclus van betaaldagleningen te doorbreken en weer op de been te komen.
Hoe sneller u uit een persoonlijke lening komt, hoe beter.
Hieronder staan enkele ideeën om u te helpen onder het gewicht van een betaaldaggeldschieter te komen.
Geloof het of niet, u kunt zelfs onderhandelen over een uitgebreid betalingsplan (EPP) met uw betaaldaggeldschieter.
Dit zal de lening opsplitsen in kleinere termijnbetalingen voor een langere periode zonder extra kosten of rente.
Voordat u met uw geldschieter gaat praten, moet u naar uw budget kijken en het maximale bedrag berekenen dat u elke maand comfortabel voor uw lening kunt betalen. Dit geeft u de basis voor uw onderhandeling met de kredietverstrekker voor een EPP.
Het mooie van een EPP is dat zolang u uw lening niet in gebreke blijft, u niet wordt uitgeleverd aan een incassobureau.
Zorg ervoor dat u voordat met uw geldschieter praat over het herstructureren van uw lening sluitingstijd op de laatste werkdag voordat uw lening opeisbaar is.
Als u een nieuwe leenovereenkomst voor uw EPP moet ondertekenen, zorg er dan voor dat u de volledige voorwaarden leest voordat u ondertekent. Zo voorkom je onaangename verrassingen onderweg.
Houd er rekening mee dat niet alle betaaldagkredietverstrekkers open staan voor het doen van een EPP. Het is echter altijd goed om te vragen hoe flexibel uw geldschieter zal zijn als u het zich niet kunt veroorloven om uw lening binnen de aangegeven tijd terug te betalen.
Als uw betaaldaggeldschieter geen EPP-optie biedt, overweeg dan om naar enkele van uw andere schuldeisers te gaan voor hulp.
Als u bijvoorbeeld een creditcardschuld of een autolening heeft, is uw geldschieter wellicht bereid om met u samen te werken aan het herstructureren van uw schuld.
Kredietverstrekkers vereisen meestal dat u aantoont dat u financiële problemen heeft voordat u in aanmerking komt voor een herstructurering van de lening. Als uw schuldeisers echter bereid zijn met u samen te werken, kan dit wat geld vrijmaken dat u kunt besteden aan de betaaldaglening.
Een andere mogelijkheid om van je persoonlijke lening af te komen is door een persoonlijke lening af te sluiten. Persoonlijke leningen hebben lagere tarieven dan wat u zou betalen via een betaaldaggeldschieter.
Dit kan een goede optie zijn om een lening te krijgen met gunstigere voorwaarden en een langere terugverdientijd.
Houd er echter rekening mee dat u op zijn minst een eerlijk krediet nodig heeft om in aanmerking te komen voor een persoonlijke lening. Wanneer u naar opties voor persoonlijke leningen kijkt, moet u ervoor zorgen dat de voorwaarden, rente en kosten kloppen in vergelijking met het bedrag dat u verschuldigd bent op uw persoonlijke lening.
Er zijn een aantal online leenplatforms die je kunnen helpen bij het krijgen van een persoonlijke lening. Hier is een lijst van de meest populaire persoonlijke lening bedrijven en informatie over wat er nodig is om een lening te krijgen.
Als u een persoonlijke lening hebt afgesloten, is de kans groot dat u geld tekort komt. Als het tijd is om het terug te betalen, zult u waarschijnlijk met dezelfde situatie worden geconfronteerd:u zult te weinig contanten hebben met te betalen rekeningen. Er zijn maar twee manieren om meer geld te krijgen:meer inkomsten verdienen of uitgaven verlagen.
Geen van deze opties is per definitie gemakkelijk, maar ze zijn allebei effectief. Hoewel bezuinigen op uitgaven u kan helpen wat geld vrij te maken, zal dit waarschijnlijk niet genoeg zijn om u te helpen die persoonlijke lening af te betalen.
De betere optie is om je druk te maken en geld te verdienen bovenop je thuisloon.
Een van de gemakkelijkste manieren om op korte termijn geld te genereren, is door spullen te verkopen. Heeft u rommel rondslingeren die in dollars kan worden omgezet? U kunt items verkopen op Craigslist, Facebook Marketplace en andere gratis online marktplaatsen.
Een andere goede optie is om op korte termijn uw inkomen te verhogen. Als uw baan de mogelijkheid biedt voor betaald overwerk, kan dit een gemakkelijke manier zijn om meer te verdienen. Meld je aan voor overwerkdiensten totdat je genoeg hebt om je lening af te betalen.
Als je niet de mogelijkheid hebt om overuren te betalen, overweeg dan om een bijbaantje te nemen. Er zijn veel verschillende manieren om ernaast geld te verdienen.
Je kunt je bijvoorbeeld aanmelden om 's avonds of in het weekend met Uber of Lyft te rijden. Dit zal u helpen op korte termijn meer inkomsten te genereren totdat u uw lening kunt afbetalen.
Zodra u uw lening hebt afbetaald, kunt u overwegen om wat langer aan uw zijde te werken om een gezond noodfonds te sparen. Zo voorkom je dat je naar een geldverstrekker gaat als je in de toekomst snel geld nodig hebt.
Lenen van vrienden en familie brengt zijn eigen risico's met zich mee. Het kan echter een effectieve manier zijn om een persoonlijke lening te vervangen door een beter beheersbare schuld. Zorg ervoor dat u duidelijke voorwaarden stelt voor het terugbetalen van de lening.
Behandel leningen van vrienden of familie op dezelfde manier als een lening van een financiële instelling. Kijk naar uw budget en reken af met een maandelijks betalingsbedrag dat in uw situatie past.
Stel een formele leningsovereenkomst op met de voorwaarden van de lening, het rentepercentage en het aflossingsbedrag. Dit beschermt beide partijen en helpt u om aan alle voorwaarden van de lening te voldoen.
Zodra u het geld heeft, betaalt u uw persoonlijke lening voor eens en voor altijd af en regelt u het op schrift.
Er zijn enkele op geloof gebaseerde organisaties en kredietverenigingen die u kunnen helpen als u uit een betaaldaglening wilt komen.
Er zijn ook een aantal op geloof gebaseerde kredietverenigingen die betaaldag alternatieve leningen aanbieden.
De Greater Galilee Credit Union in Milwaukee werd bijvoorbeeld opgericht door de Greater Galilee Missionary Baptist Church, gedeeltelijk als een consumentgericht alternatief voor geldschieters.
Veteranen en militairen kunnen bij verschillende veteranenorganisaties terecht die noodhulp bieden. De federale wet op militaire leningen biedt speciale bescherming voor militairen in actieve dienst en hun gezinsleden.
Een van deze beschermingen is een limiet van 36% APR, evenals andere beperkingen op wat kredietverstrekkers in rekening kunnen brengen voor betaaldag- en andere consumentenleningen.
Als u lid bent van een kredietvereniging, overweeg dan om een betaaldag-alternatieve lening (PAL) te krijgen. De National Credit Union Administration staat federale kredietverenigingen toe om leningen tussen $ 200 en $ 1.000 aan leden aan te bieden.
Bij het verkrijgen van een PAL kan de kredietvereniging alleen aanvraagkosten in rekening brengen voor het bedrag dat nodig is om de werkelijke kosten in verband met het verwerken van de aanvraag terug te verdienen, tot $ 20. De lener moet ten minste een maand lid zijn van de kredietunie.
Het krijgen van een PAL kan een geweldige manier zijn om een persoonlijke lening af te betalen en onder de hoge rentetarieven uit te komen.
Deze soorten leningen hebben meestal een looptijd van één tot zes maanden. Er kunnen maximaal drie PAL's worden toegekend aan dezelfde lener gedurende een periode van zes maanden.
Een andere optie die u misschien wilt overwegen, is kredietbegeleiding. Een kredietadviseur kan u helpen om met uw persoonlijke leningschuld om te gaan door u te helpen bij het overwegen van alle verschillende opties die voor u beschikbaar zijn.
Ze kunnen uw inkomsten en uitgaven bekijken en een plan opstellen voor het beheren van uw schuld.
Een kredietadviseur kan onderhandelen met uw schuldeisers om uw rentetarieven te verlagen en een schuldbeheerplan opstellen dat de schuld voorgoed zal oplossen.
Pas echter op voor oplichting als het gaat om kredietadvies. Als iemand beloften doet die te mooi klinken om waar te zijn of vooraf om geld vraagt, ren dan de andere kant op.
Om er zeker van te zijn dat u een legitieme kredietadviesorganisatie gebruikt, kunt u de lijsten met kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk van de National Foundation for Credit Counseling en de Financial Counseling Association of America raadplegen.
Faillissement moet altijd het laatste redmiddel zijn. Faillissement verklaren heeft veel verstrekkende gevolgen die uw kredietwaardigheid voor de komende jaren zullen beïnvloeden.
Daarom is het belangrijk om alle mogelijke opties te bekijken voordat je deze route overweegt.
Als de flitskredietcyclus uit de hand loopt of als u te veel schulden heeft en niet genoeg inkomen om ze terug te betalen, kan faillissement een optie voor u zijn. Betaaldagleningen kunnen samen met uw andere schulden worden kwijtgescholden als onderdeel van een faillissementsaanvraag.
Voordat u een aanvraag indient, moet u een pre-faillissement kredietadviseur krijgen. Om een door de overheid goedgekeurde adviseur te vinden, gaat u door het Amerikaanse Trustee-programma. Zo bent u verzekerd van een redelijk adviestarief.
Een kredietadviseur zal met u samenwerken en u helpen uw individuele financiële situatie te evalueren. Ze helpen je erachter te komen of er een manier is om te voorkomen dat je faillissement aanvraagt, zoals het herstructureren van je schuld en onderhandelen met je geldschieter.
Als faillissement uiteindelijk uw enige optie is, zal uw kredietadviseur met u samenwerken om te bepalen of u hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 moet aanvragen. Elk type heeft verschillende processen en criteria voor wat voor soort schulden kunnen worden kwijtgescholden.
Hoewel er een gerucht gaat dat faillissement geen haalbare optie is voor betaaldagleningen, is dat een mythe. Een andere zorg onder leners is dat ze kunnen worden gearresteerd wegens het niet doen van betalingen
Er zijn veel verschillende manieren om legaal uit een persoonlijke lening te komen. Als u uiteindelijk een persoonlijke lening krijgt, werk dan zo snel mogelijk om het af te betalen. Met APR's van meer dan 300% is het beste wat u kunt doen uw lening snel afbetalen.
Raak bekend met de wetten die van toepassing zijn op de praktijk van betaaldagleningen in uw staat. Sommige staten hebben wetten aangenomen die het rentebedrag beperken dat kredietverstrekkers kunnen rekenen op leningen van kleine dollars.
Ken uw rechten en dien een klacht in bij het Consumer Financial Protection Bureau als u misbruik tegenkomt.
Voordat u de faillissementsroute ingaat, moet u ervoor zorgen dat u alle andere opties hebt uitgeput. Praat met een kredietconsulent over mogelijkheden om uw schuld af te lossen, zoals schuldsanering.