Als u een bedrijf heeft, is het waarschijnlijk slechts een kwestie van tijd voordat u een zakelijke lening nodig heeft.
En als je dat doet, zul je blij zijn te weten dat je verschillende opties hebt.
Welke u kiest, hangt af van het type bedrijf dat u heeft, de hoeveelheid geld die u nodig heeft, het doel van de opbrengst van de lening en de sterkte van uw bedrijf en kredietprofielen.
Wanneer u voor het eerst een bedrijf start, zijn de meest typische bronnen van financiering en kapitaal persoonlijke spaargelden, creditcards, kredietlijnen voor eigen vermogen of zelfs 401(k)-leningen.
Als alternatief kunt u ook financiering krijgen van familie en vrienden.
Het zijn allemaal redelijke bronnen, aangezien er meestal geen alternatief is.
Maar als uw bedrijf eenmaal operationeel is en stabiel is gebleken, wilt u vrijwel zeker krediet opbouwen specifiek voor het bedrijf.
Er zijn verschillende redenen waarom u:
Aangezien er verschillende soorten zakelijke leningen beschikbaar zijn, kunnen de criteria en vereisten sterk verschillen.
Maar als algemene regel moet u bereid zijn om enkele of de meeste van het volgende te verstrekken:
De kredietverstrekker kan ook zeer specifieke eisen hebben. Dit kan een minimale hoeveelheid tijd in het bedrijfsleven zijn, of een minimale bruto-inkomstenvereiste, zoals $ 100.000 per jaar of $ 10.000 per maand.
Zoals u in het volgende gedeelte zult zien, is er echter een leningsbron voor zowat elk bedrijfstype.
Dat betekent dat als u niet in aanmerking komt voor één type lening, er mogelijk een andere beschikbaar is.
Er was een tijd dat banken de belangrijkste bron van bedrijfsfinanciering waren. En hoewel ze nog steeds een belangrijke rol spelen in de mix, zijn er andere bronnen.
Welke u precies kiest, hangt af van het type en de sterkte van uw bedrijf, evenals van de specifieke financieringsbehoeften die u heeft. Evalueer zorgvuldig elke leningsbron aan de hand van uw zakelijke behoeften.
Commerciële banken zijn een allegaartje.
Aan de ene kant kunnen ze naast leningen ook een verscheidenheid aan zakelijke bankdiensten aanbieden.
Veel bieden bijvoorbeeld verkopersaccounts voor creditcard- en bankpastransacties, ondersteuning voor internationale transacties, salarisadministratie en zakelijke betaalrekeningen.
Maar de keerzijde is dat commerciële banken over het algemeen de strengste vereisten voor zakelijke leningen hebben. Ze houden bijvoorbeeld over het algemeen niet van startende bedrijven.
Hier zijn een paar belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden als u commerciële banken overweegt als leningoptie:
Het nadeel van grote banken is dat ze meestal met grotere klanten werken. Ze kunnen bijvoorbeeld een minimale jaarlijkse omzet van $ 1 miljoen of $ 5 miljoen eisen. Als u een klein bedrijf bent, kunt u het beste samenwerken met een kleine, lokale bank.
Ze hebben misschien niet de verscheidenheid aan diensten of soorten leningen die de grote banken bieden, maar ze zijn misschien meer bereid om met u samen te werken. Maar net als de grote banken zullen hun vereisten waarschijnlijk strenger zijn dan die van andere soorten zakelijke kredietverstrekkers.
P2P-leningen zijn de afgelopen jaren sterk gegroeid en ze hebben een niche voor zowat elk type lening. Je kunt P2P-leningen op twee manieren spelen.
De eerste is via een persoonlijke lening.
Met typische P2P-geldschieters kunt u voor vrijwel elk doel zo veel lenen als tussen $ 35.000 en $ 40.000 als een persoonlijke lening.
Dit is natuurlijk geen zakelijke lening in de ware zin van het woord.
Maar als u absoluut financiering nodig heeft voor uw bedrijf, vooral als het nieuw is, is dit een duidelijke optie. En het beste van alles is dat persoonlijke P2P-leningen geen onderpand vereisen.
Maar naarmate de P2P-ruimte is gegroeid, zijn er nu kredietverstrekkers die specifiek zakelijke leningen aanbieden. Voorbeelden zijn:
Lending Club biedt zowel zakelijke leningen als persoonlijke leningen aan. U kunt tot $ 300.000 lenen om apparatuur of inventaris te kopen, bestaande schulden te herfinancieren of lopende zakelijke uitgaven te dekken.
Leningen hebben een vaste rente, met looptijden van 1 tot 5 jaar en rentetarieven variërend van 9,77% tot 35,71% APR.
Lending Club vereist dat je minimaal 12 maanden actief bent en een jaarlijkse omzet van minimaal $ 50.000 hebt. U moet ook ten minste 20% van het bedrijf bezitten en een eerlijk of beter persoonlijk krediet hebben. Ze staan geen recente faillissementen of fiscale pandrechten toe.
Leningen van minder dan $ 100.000 vereisen geen onderpand en u hoeft geen bedrijfsplan of bedrijfsprognoses te verstrekken.
Aan de andere kant vereisen ze wel een opstartvergoeding tussen 1,99% en 8,99% van het geleende bedrag.
Hoeveel u precies betaalt, zowel aan de start als aan de rente, hangt af van uw kredietprofiel en de kracht van uw bedrijf.
Aanmelden bij Lending Club
Funding Circle is een P2P-geldschieter die zich toelegt op zakelijke leningen. U kunt overal lenen van $ 25.000 tot $ 500.000 en er is geen vereiste minimale jaarlijkse bruto-inkomsten.
Ze vereisen echter minimaal twee jaar in bedrijf.
De looptijden van leningen variëren van zes maanden tot vijf jaar, met rentepercentages van 4,99% tot 27,79%.
Er is geen boete voor vervroegde aflossing en de originatievergoeding varieert tussen 3,49% en 7,99%. En net als Lending Club kan de opbrengst voor vrijwel elk doel worden geleend.
Meer informatie over Funding Circle
StreetShares is een van de interessantere zakelijke P2P-geldschieters.
Ze zijn gespecialiseerd in leningen voor bedrijven die eigendom zijn van veteranen, hoewel iedereen een aanvraag kan indienen.
Maar naast standaardleningen bieden ze ook zakelijke kredietlijnen en contractfinancieringen aan. Termijnleningen kunnen variëren van $ 2.000 tot $ 250.000, met een looptijd van drie maanden tot drie jaar.
Om in aanmerking te komen, moet u ten minste één jaar actief zijn en een jaarlijkse omzet van minimaal $ 25.000 hebben.
U moet een persoonlijke garantie op de lening geven en u hebt een minimale kredietscore van 600 nodig. De rentetarieven kunnen variëren van 8% tot 39,99%.
Zakelijke kredietlijnen kunnen $ 5.000 tot $ 250.000 bedragen, en met looptijden tot 36 maanden. U kunt geld opnemen wanneer u het nodig heeft en alleen rente betalen over het uitstaande bedrag.
Het is een goede manier om op korte termijn financiering beschikbaar te hebben.
Dit is een heel ander soort financiering.
Sterker nog, het is niet eens een lening.
De kredietverstrekker verstrekt een voorschot in contanten in ruil voor een percentage van uw dagelijkse creditcard- en debetkaartontvangsten.
Het voordeel van MCA's is dat ze doorgaans niet afhankelijk zijn van uw persoonlijke krediet of specifiek onderpand. Omdat ze gekoppeld zijn aan kaartinkomsten die via uw bank lopen, vertegenwoordigt die cashflow zowel het onderpand als de terugbetalingsbron.
Het nadeel van MCA's is dat ze duur zijn. Een geldschieter kan u misschien $ 10.000 voorschieten, maar binnen een paar maanden $ 12.000 aan terugbetaling eisen.
Dit zijn de basisprincipes van MCA's:
Anders gezegd, MCA's zijn gemakkelijk te krijgen, maar ze zijn duur. Bovendien is de looptijd doorgaans beperkt tot niet meer dan enkele maanden.
Ze werken het beste voor bedrijven die geen financiering uit een andere bron kunnen krijgen en deze slechts voor een korte termijn nodig hebben.
Zie ze als een laatste poging. Voorbeelden van MCA-geldschieters zijn CAN Capital, Credibly en National Funding.
SBA-leningen zijn een leningprogramma voor kleine bedrijven dat wordt aangeboden door de Amerikaanse overheid, hoewel het meestal beschikbaar is via deelnemende banken. In feite verstrekken banken de leningen, maar ze worden gegarandeerd door de SBA.
Vanwege die garantie hebben ze lagere rentetarieven dan andere soorten zakelijke leningen en zijn ze ook beschikbaar voor startende bedrijven.
U kunt voor uw bedrijf overal lenen van $ 500 tot wel $ 5,5 miljoen. Geld kan worden gebruikt om activa te kopen (inclusief onroerend goed) of om bedrijfskapitaal te verschaffen.
Om in aanmerking te komen, moet u een bedrijf met winstoogmerk zijn en eigen vermogen hebben geïnvesteerd. U moet ook geen geld kunnen krijgen van een andere leningsbron. U kunt zelfs in aanmerking komen als u een slechte kredietwaardigheid heeft.
De looptijden van leningen variëren van vijf jaar tot 25 jaar, met rentetarieven van slechts 6,75%.
En hoewel de voorwaarden en rentetarieven lager zijn dan bij andere zakelijke financieringsopties, zijn SBA-leningen erg ingewikkeld om aan te vragen. Ze vereisen een aanzienlijke hoeveelheid papierwerk, evenals langere goedkeuringstijden. Leningen kunnen ook onderpand vereisen.
Als u geïnteresseerd bent in het aanvragen van een SBA-lening, neem dan contact op met banken in uw regio die deelnemen aan het programma.
Lenen brengt altijd risico's met zich mee. Dat geldt ook voor zakelijke leningen. Hier zijn er een paar waar u op moet letten:
Zakelijke leningen zijn niet gestandaardiseerd zoals persoonlijke leningen. Omdat elk bedrijf anders is, heeft elke geldschieter zijn eigen voorwaarden.
De lening kan bijvoorbeeld vereisen dat het bedrijf aan bepaalde financiële minima voldoet, zoals liquide middelen en cashflow. En voor grote, langlopende leningen kunnen ze periodiek financiële overzichten vereisen.
Laat zakelijke leningen zorgvuldig beoordelen door een advocaat die gespecialiseerd is op dit gebied. Er is een geoefend oog voor nodig om enkele van de "gotcha-bepalingen" die in de details op de loer liggen, te herkennen en duidelijk uit te leggen.
Een van uw belangrijkste doelen zou moeten zijn om de lening volledig op naam van uw bedrijf te krijgen.
Maar in veel gevallen kan de geldschieter een soort persoonlijke garantie eisen. Dat geldt voor uw eerste paar zakelijke leningen, of als de kredietverstrekker zich zorgen maakt over de kracht van uw bedrijf.
Als u in gebreke blijft met een persoonlijke creditcard, kan de kredietverstrekker uw kredietlimiet bevriezen en een incassoproces starten.
Maar als u in gebreke blijft bij een zakelijke lening, is het mogelijk dat de geldschieter u failliet kan laten gaan.
U heeft niet alleen een achterstallige lening, maar u kunt ook uw inkomen verliezen.
De schuldendienst van elke lening zal in de cashflow van uw bedrijf snijden.
Het kan zelfs uw vermogen om andere uitgaven te betalen, zoals huur, inventaris, loonlijst of externe leveranciers, schaden. Dit is nog een uitstekende reden om zakelijke leningen tot een absoluut minimum te beperken.
Leen nooit meer dan het bedrijf zich gemakkelijk kan veroorloven terug te betalen,
Als uw bedrijf het punt heeft bereikt waarop financiering nodig is, kunt u elk van deze leningbronnen onderzoeken.
U kunt bijvoorbeeld beginnen met een commerciële bank, omdat deze de mogelijkheid biedt om een zakelijke relatie op te bouwen.
Maar als je daar geen lening kunt krijgen, kun je de P2P-route proberen. En alleen als dat niet werkt, wil je misschien MCA's bekijken.
Als uw bedrijf gloednieuw is, zijn bankleningen en MCA's geen optie. Misschien wil je beginnen met een persoonlijke lening bij een P2P kredietverstrekker. Of, als u bereid bent om het gedoe op te lossen, vraag dan een SBA-lening aan.
Als geen van deze bronnen werkt, bent u misschien nog niet klaar voor een zakelijke lening.
Maar als u een paar jaar zaken doet en een stabiele cashflow heeft opgebouwd, zou u kredietverstrekkers moeten kunnen vinden die u een of andere zakelijke lening willen verstrekken.
25 leningvoorwaarden voor kleine bedrijven die u moet kennen
Wat weet u over zakelijk krediet?
Wat u moet weten om een servicegebaseerd bedrijf te starten
Wat u moet weten over generatie Z
Investeren versus speculatie:wat u moet weten?
Consolidatie van studieleningen:wat leners moeten weten
Cyberverzekering - Wat moet u weten?