Als je langer dan vijf minuten in de buurt bent, weet je dat we een hekel hebben aan schulden. Je zou kunnen denken dat 'haat' een sterk woord is, maar dat is precies hoe we ons daarbij voelen. Schulden stelen van je toekomst en houden je vast in je verleden. Ja, wanneer uw medische rekeningen, creditcardafschriften en rekening-courantkosten zich opstapelen, is het moeilijk om over de toekomst na te denken, laat staan te weten hoe u ooit uw maandelijkse betalingen op tijd zult doen. Veel mensen hebben zich tot schuldenregelingsbedrijven gewend om hen te helpen zich een weg naar buiten te banen. Maar is dat echt de beste optie?
Schuldenregeling is het proces waarbij u een derde partij gebruikt om uw schulden namens u af te lossen. Als u een schikkingsbedrijf inhuurt, onderhandelen ze met uw schuldeisers in de hoop dat ze genoegen nemen met minder dan wat u verschuldigd bent. Meestal betaalt u een forfaitair bedrag dat slechts een fractie is van uw oorspronkelijke saldo. . . plus een vergoeding natuurlijk. Daarom zeggen we dat als je op zoek bent naar hulp bij schulden, je ergens anders moet zoeken.
Laten we het hebben over hoe schuldenregeling eigenlijk werkt. Als je bedolven bent onder studieleningen (hallo daar, Sallie Mae), creditcardschulden en zelfs achterstallige medische rekeningen, zou je het gevoel kunnen hebben dat je boven je hoofd zit - zoals elk mens zou doen - vooral als je hebben incassobureaus die je dag na dag achtervolgen. Dus misschien zoekt u schuldverlichting via een schuldenregelingsbedrijf.
Craig van Settle Your Debts LLC vertelt u dat hij met uw schuldeisers zal onderhandelen, zodat u dat niet hoeft te doen. Wat een opluchting, toch? Het lijkt zeker zo, maar Craig doet dit niet alleen uit de goedheid van zijn hart. Craig vertelt je om te stoppen met betalen op je rekeningen en in plaats daarvan dat geld naar hem te sturen. (Dat betekent dat uw late vergoedingen en rente optellen terwijl u wacht tot Craig zijn ding doet.) En niet alleen dat, hij legt ook een vergoeding van 20-25% bovenop wat u al verschuldigd bent. Niet cool, Craig!
Laten we zeggen dat je $ 50.000 aan studieleningen hebt, $ 8.000 aan medische schulden en $ 5.000 aan creditcardschulden voor een totaal van $ 63.000. Craig doet zijn deel en charmeert uw schuldeisers om $ 13.000 van uw schulden af te stoten, wat betekent dat u een forfaitair bedrag van $ 50.000 moet betalen. Maar vergeet niet dat u hem nog steeds 25% van uw oorspronkelijke schuld ($ 15.750) verschuldigd bent. Als alles is gezegd en gedaan, betaalt u $ 2.750 meer dan uw oorspronkelijke saldo! En dat is als hij bedriegt je niet. Oh, en afhankelijk van hoeveel je hebt geregeld, moet je er ook belasting over betalen. 1 Auw .
Veel bedrijven voor schuldenregeling beweren u te helpen met uw schulden, maar wat ze in werkelijkheid doen, is uw zuurverdiende geld (plus een vergoeding) incasseren, niet onderhandelen met uw schuldeisers, en uw schulden laten oplopen tot nog meer late vergoedingen en rente. We zeggen dit niet om je bang te maken. Het is belangrijk voor u om te weten dat bedrijven voor schuldenregeling niet altijd de ridders in glanzend harnas zijn die ze zich voordoen.
Maar in het geval dat een schuldenregelingsbedrijf daadwerkelijk doet wat het zegt, zal uw schuldregelingsmanager voor u onderhandelen over een forfaitaire betaling. Vervolgens krijgt u een betalingsplan (meestal 36 maanden lang) en stort u uw betaling elke maand op een spaarrekening. 2 Maar hier is het ding:als u slechts één van deze stortingen mist, kunt u mogelijk uit het programma stappen. Niet alleen dat, er is geen enkele garantie dat uw schuldeisers instemmen met een schikking. 3
Elke Google-zoekopdracht naar schuldhulpverlening zal u pal in het midden van meer opties voor schuldenregeling brengen dan u aankan. Mogelijk ziet u de term 'schuldbeheer' ook vaker dan u kunt tellen. Dus... wat is precies het verschil tussen de twee?
Zoals we al zeiden, schuldenregeling is wanneer u een derde partij betaalt om uw schulden te vereffenen (of te onderhandelen) tot een lager bedrag tegen een vergoeding. Meestal spaart u uw geld over een bepaalde periode om dit bedrijf een forfaitair bedrag te betalen. Vervolgens betalen ze namens u uw schuldeisers.
Schuldbeheer is wanneer u samenwerkt met een kredietadviseur om een schuldbeheerplan op te stellen. Deze persoon werkt samen met uw schuldeisers om uw rentetarieven te verlagen en te onderhandelen over een betalingsplan dat voor iedereen werkt. Voordat u te opgewonden raakt, brengt het werken met een kredietadviseur ook opstart- en maandelijkse onderhoudskosten met zich mee die u niet zou hoeven te betalen als u de schulden zelf zou oplossen.
Onder een schuldbeheersplan helpt een kredietconsulent u een plan op te stellen om uw schulden in drie tot vijf jaar terug te betalen. Als u zelfs maar één betaling mist, kunt u uit het programma worden opgestart. En hier is het andere:alleen bepaalde soorten schulden komen in aanmerking (zoals ongedekte schulden). Dat omvat creditcardschulden, persoonlijke leningen, medische schulden, betaaldagleningen en zelfs schulden aan inkomstenbelasting. Als uw schuld niet in de ongedekte categorie valt, is een schuldbeheerplan niet eens een optie voor u.
Nee. Als u schuldenregeling overweegt als de beste manier om voor eens en voor altijd voor uw schulden te zorgen, denk dan nog eens goed na. Schuldenregeling is niet alleen iets dat u zelf kunt regelen, maar het is ook vaak oplichterij. Veel "schuldenregelingsbedrijven" accepteren uw geld alleen om u in de steek te laten, slechter af dan u voorheen was.
En zoals we al zeiden, het is gewoon niet logisch om een tussenpersoon te betalen om iets te doen dat u zelf kunt doen. Waarom zou u het risico nemen dat iemand uw geld neemt en naar de heuvels gaat als u uw schuldeisers één voor één kunt bellen en zelf lagere saldi kunt onderhandelen?
We snappen het:tot over je oren in de schulden zitten is eng. Van salaris naar salaris wordt snel oud. En kijken hoe uw rekeningen zich dag na dag opstapelen, is een nederlaag. Maar je hebt de macht om er iets aan te doen! Laat uw schuld u geen minuut langer beheersen. Haal diep adem en laten we het hebben over hoe u uw schuld kunt afbetalen en voor eens en voor altijd de controle over uw geld kunt krijgen.
Ben je het zat om ziek en moe te zijn? Het is tijd om lang en diep in de spiegel te kijken en te besluiten iets anders te gaan doen. Besluit om uw geldgewoonten te veranderen. Besluit om te stoppen met schulden maken voor dingen die u zich niet kunt veroorloven. Beslis nu veranderen. Dit moment zou het keerpunt kunnen zijn dat je voor altijd van schulden bevrijdt.
Je denkt waarschijnlijk:Ja! Ik doe mee! Maar hoe doe ik dat in hemelsnaam? Laten we beginnen met de volgende juiste stap:ervoor kiezen om uw schulden juist te vereffenen manier.
Als u een medische schuld heeft die moet worden betaald, maar nog geen incasso heeft, moet u eerst uw schuldeiser bellen. Praat met hen over waar u financieel staat en laat hen weten dat u uw rekening niet kunt betalen. Ze zullen proberen met u samen te werken aan een betalingsplan, zodat u uiteindelijk die medische schuld kunt wegwerken.
Als de schuld geïncasseerd is, moet u de schuld persoonlijk met uw incassobureau vereffenen. Ze weten dat elke betaling beter is dan helemaal geen betaling. Zonder al te veel informatie te delen, laat hen weten dat u uw rekening wilt betalen, maar dat u niet het volledige bedrag kunt betalen. Hier beginnen de onderhandelingen. Blijf onderhandelen (en ga niet terug) totdat jullie allebei een aantal bereiken dat je kunt betalen en ze bereid zijn te accepteren. Meestal is dat ongeveer 48% van het saldo van de hoofdsom. 4 En leg het dan schriftelijk vast!
Onthoud wel:wanneer u begint met het vereffenen van schulden, kan uw krediet een klap krijgen. Elke keer dat u een schuldsaldo op nul krijgt (de schuld vereffenen of volledig betalen), heeft dat invloed op uw kredietwaardigheid. Maar wees hier niet zo op gefocust. Als je op een missie bent om te leven zonder een credit score, wordt dat aantal een stuk minder belangrijk!
Creditcardschuld kan een echt beest zijn. En aangezien creditcardmaatschappijen elk jaar veel geld uitgeven aan advertenties om mensen te verleiden om op krediet uit te geven, is het geen wonder dat zoveel mensen ongeveer duizenden dollars aan creditcardschulden bij zich hebben. Als u dat bent en u heeft het punt bereikt waarop u uw betalingen niet meer kunt doen, is het tijd om uw rekeninghouder te bellen voordat te late betalingen, kosten en rente u volledig opslokken.
Bel uw schuldeiser en laat hem weten dat u uw maandelijkse betalingen nu niet kunt betalen. Probeer een forfaitaire deal te onderhandelen. Als uw creditcardsaldo $ 8.000 is, trek dan uw beste onderhandelingsbroek aan en bied aan om 40% of $ 3.200 te betalen - als u dat kunt betalen. Uw schuldeiser zal zeker met u heen en weer gaan totdat u allebei een aantal bereikt waarmee u tevreden bent.
Maar als een grote forfaitaire betaling buiten bereik is, probeer dan een pro rata- of fair share-plan, waarbij u elke schuld een eerlijk deel van het geld geeft dat u heeft. . . na het afdekken van je Four Walls, natuurlijk. Onthoud:als u uw gezin niet kunt voeden of uw huur/hypotheek niet kunt betalen, dan kunt u zeker geen MasterCard betalen.
We hebben het al eerder gezegd, en we zeggen het nog een keer:als je eenmaal tot een overeenkomst bent gekomen met je schuldeiser, zorg er dan voor dat de deal altijd schriftelijk wordt vastgelegd.
Volgens het Consumer Financial Protection Bureau had een op de vier mensen met een kredietrapport ten minste één schuld in incasso's. 5 Als jij dat bent, verlies dan de hoop niet! Natuurlijk, incassobureaus kunnen absoluut de slechtste zijn. En als ze je achtervolgen, lijkt het misschien niet alsof ze volgens regels spelen. Maar er zijn enkele wetten die ze moeten volgen via de Fair Incasso Practices Act. Dat betekent dat je niet de hele tijd hun streken hoeft te verdragen.
Als uw schuld geïncasseerd is, volgt u deze stappen:
Je kunt niet voor je schulden zorgen als je gezin honger lijdt.
Incassobureaus staan er niet om bekend de waarheid te vertellen, vooral niet als het gaat om wat u verschuldigd bent.
Over al het geld dat je nog hebt nadat je je Four Walls hebt afgedekt, kan worden onderhandeld, ook al is het maar $ 10. Alles zal helpen. En dan de gouden regel:zorg ervoor dat het schriftelijk is voordat u een cent overmaakt.
De schuldensneeuwbal is de beproefde methode om uit de schulden te komen. Door uw schulden van klein naar groot aan te pakken, ziet u in een mum van tijd vooruitgang. En terwijl u elke schuld aflost, wordt die minimale betaling in de volgende gerold, waardoor een steeds grotere sneeuwbal ontstaat. . . helemaal naar schuldenvrij.
Schuldenregeling via een derde partij is niet de juiste weg. Als u uw schulden echt wilt vereffenen, kunt u dat zelf doen. Met een gebruiksvriendelijk budget (we houden van EveryDollar), hard werken en veel onderhandelen, ben je in een mum van tijd verlost van al die stress.
Maar onderhandel niet alleen over die schulden. Blijf aan de schuldensneeuwbal werken totdat al je schulden helemaal weg zijn! Als je klaar bent om voorgoed afscheid te nemen van je schuld, ga dan naar Financial Peace University . In negen lessen leert u hoe u schulden kunt aflossen, sparen voor noodgevallen en uw toekomst kunt veranderen. Meld u hier aan.
Wat is schuldbeheer en hoe werkt het?
Welke invloed heeft schuldenregeling op belastingen?
Schuldsanering:wat is het en hoe werkt het?
Schuldverlichting:hoe werkt het en wat zijn mijn opties?
Wat is schuldvergeving en hoe werkt het?
Wat is schuldarbitrage en hoe werkt het?
Schuldbemiddeling:wat is het en hoe werkt het?