Als schuldsaldi en rentelasten overweldigend zijn geworden, heeft u opties. Een saldooverdracht of schuldconsolidatielening kan u geld besparen of u helpen sneller uit de schulden te komen. Wanneer u tussen hen kiest, moet u overwegen hoeveel schuld u heeft, de aanbiedingen die u van schuldeisers krijgt en hoe lang u mogelijk nodig heeft om het saldo af te betalen. Beide kunnen haalbare keuzes zijn, maar soms zal de ene beter zijn dan de andere.

Wat is een saldooverdracht?

Een saldooverdracht verwijst over het algemeen naar wanneer bestaande schulden worden overgedragen naar een creditcard. U kunt dit mogelijk doen door een creditcardsaldo van de ene kaart naar de andere te verplaatsen of door geld van uw creditcard naar een bankrekening over te schrijven en het geld vervolgens te gebruiken om schulden af ​​te lossen.

Creditcarduitgevers gebruiken vaak aanbiedingen voor saldooverdracht om nieuwe kaarthouders te lokken, hoewel u af en toe ook aanbiedingen voor saldooverdracht ontvangt op de kaarten die u al open heeft staan.

Een saldooverdracht kan u helpen geld te besparen als u een laag jaarlijks promotiepercentage (JKP) ontvangt op het overgemaakte bedrag.

Wat is een schuldconsolidatielening?

Een schuldconsolidatielening is een lening die u aangaat om een ​​of meer van uw andere schulden af ​​te lossen. Door dit te doen, kunt u meerdere schulden consolideren (of combineren) in één nieuwe rekening, waardoor u minder maandelijkse rekeningen moet beheren.

Het consolideren van schulden kan leiden tot besparingen als uw nieuwe lening een lagere rente heeft dan uw vorige schulden. En uw eenmalige maandelijkse betaling kan lager zijn dan de vorige gecombineerde maandelijkse betalingen, waardoor u elke maand extra geld vrijmaakt.

Schuldconsolidatieleningen zijn doorgaans ongedekte persoonlijke leningen. U kunt ook schulden consolideren met behulp van verschillende soorten leningen, waaronder hypotheken en hypotheken met contante betaling. Wees echter gewaarschuwd dat het in gebreke blijven van een beveiligde lening ertoe kan leiden dat u het onderpand verliest dat het ondersteunt, zoals uw huis.

Hoe te beslissen tussen een saldooverdracht of een schuldconsolidatielening

Als u schulden heeft met een gemiddelde tot hoge rente (zoals hoge enkele cijfers en hoger), kunnen saldooverdrachtskaarten en schuldconsolidatieleningen het volgende bieden:

• Een lagere rente
• Lagere maandelijkse betalingen
• Minder maandelijkse rekeningen

Voordat u verder gaat, moet u de voor- en nadelen bespreken die gepaard gaan met creditcards voor saldooverdracht en leningen voor schuldconsolidatie.

Voor- en nadelen van saldooverdracht

Pluspunten

• Intro 0% APR-aanbiedingen kunnen u geld besparen. U kunt mogelijk schulden overzetten naar een creditcard met een intro 0% APR en voorkomen dat u gedurende die tijd extra rente betaalt.
• De kaart heeft mogelijk nog andere voordelen. Hoewel u over het algemeen geen beloningen verdient voor overgedragen tegoeden, verdienen veel kaarten beloningen voor aankopen. Sommige kaarten hebben ook intro 0% APR-aanbiedingen voor aankopen, wat goed zou kunnen passen als u aankopen moet doen en schulden moet consolideren. Als de 0% intro APR van uw kaart alleen van toepassing is op saldo-overdrachten, gebruik deze dan niet om dingen te kopen totdat u de overgedragen saldi heeft afbetaald.

Nadelen

• Kaarten kunnen APR's van hoge kwaliteit hebben. Zodra de promotieperiode afloopt, wordt over het resterende saldo rente opgebouwd tegen de standaard APR van de kaart, die hoog kan zijn.
• Overboekingen voor saldo zijn gebruikelijk. Veel kaartuitgevers brengen een saldo-overdrachtsvergoeding in rekening van ongeveer 3% tot 5% van de bedragen die u naar de kaart overmaakt.
• U weet niet welke kredietlimiet u wordt aangeboden. Het saldo van uw creditcard, inclusief overgedragen tegoeden en kosten, mag niet hoger zijn dan de kredietlimiet van uw kaart. U weet de limiet echter pas nadat u de nieuwe kaart heeft geopend.
• Aanvragen kan uw tegoed schaden. Elke creditcardaanvraag die u indient, kan leiden tot een moeilijk onderzoek, wat uw kredietscores kan schaden, ongeacht of de kaartuitgever uw aanvraag goedkeurt of weigert.
• Creditcardmaatschappijen kunnen beperkingen hebben. Creditcardmaatschappijen laten u mogelijk geen saldo overboeken tussen hun kaarten. Als u creditcardsaldi wilt overboeken, zoekt u naar aanbiedingen van verschillende kaartuitgevers.

Voor- en nadelen van schuldconsolidatielening

Pluspunten

• Lage APR's zijn beschikbaar. Hoewel een lening geen 0% APR biedt, komt u mogelijk in aanmerking voor een lage rente op basis van uw kredietwaardigheid.
• Prekwalificatie kan u helpen uw zoekopdracht te verfijnen. Bij veel kredietverstrekkers van persoonlijke leningen kunt u prekwalificatie aanvragen met een zachte kredietcontrole - het type dat uw kredietscores niet schaadt. U kunt geschatte aanbiedingen ontvangen voor verschillende leenbedragen en rentetarieven. Of u komt er misschien achter dat u waarschijnlijk niet wordt goedgekeurd, wat u behoedt voor de potentiële krediethit die kan voortvloeien uit het indienen van een aanvraag.
• Tarieven en voorwaarden kunnen worden vastgesteld. Ongedekte persoonlijke leningen hebben vaak een vaste rente en aflossingstermijn. Met deze vaste bedragen plan je je maandbudget en weet je precies wanneer je je lening aflost.
• Het kan u helpen uw kredietscores te verbeteren. Het gebruik van een lening op afbetaling om doorlopende schulden (bijvoorbeeld creditcards) af te lossen, kan uw kredietgebruikspercentage verlagen. Een lagere bezettingsgraad is beter voor uw kredietscores.

Nadelen

• Er worden waarschijnlijk opstartkosten in rekening gebracht. Veel kredietverstrekkers van ongedekte persoonlijke leningen rekenen een opstartvergoeding van ongeveer 1% tot 8% van het geleende bedrag. Sommige kredietverstrekkers hebben geen opstartkosten, maar ze werken mogelijk alleen met aanvragers met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid.
• Lage tarieven en hoge leenbedragen zijn niet gegarandeerd. Het is mogelijk dat u alleen een lening met een hoge rente kunt krijgen. Of de lening waarvoor u bent goedgekeurd, is mogelijk niet groot genoeg om al uw schulden te consolideren.

Met het bovenstaande in gedachten, kunt u zien hoe de beste optie kan afhangen van uw omstandigheden. Als u bijvoorbeeld een paar duizend dollar aan schulden heeft, kan een creditcard met een intro 0% APR-aanbieding het beste zijn, vooral als deze een lage overboekingskosten heeft en een promotieperiode die lang genoeg is zodat u de schuld kunt afbetalen voordat de promotietarief loopt af.

Als u echter meerdere jaren nodig heeft om een ​​groot saldo af te betalen, kan een lening voor schuldconsolidatie een betere optie zijn. U kunt worden goedgekeurd voor een groot leenbedrag en een laag tarief ontvangen voor de gehele terugbetalingstermijn.

Ongeacht de optie die u kiest, zorg ervoor dat u geen hoog saldo opbouwt op de rekeningen die u op nul hebt gezet en naar de nieuwe rekening hebt overgezet. Dit zal uw problemen verergeren en het veel moeilijker maken om uw overgedragen schuld af te betalen.

Alternatieven voor het in evenwicht brengen van overdrachten en schuldconsolidatieleningen

In sommige gevallen heeft noch een saldooverdrachtskaart noch een lening voor schuldconsolidatie zin. Als u bijvoorbeeld een slecht krediet heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking voor goede creditcard- of leningaanbiedingen. Of, als u schulden heeft door te veel uitgeven aan creditcards, moet u mogelijk uw uitgaven aanpakken voordat u zich richt op het afbetalen van saldo's.

Hier zijn een paar alternatieve opties die je zou kunnen overwegen:

• Schuldbeheerplannen :Kredietadviseurs bieden schuldbeheerplannen (DMP's) aan klanten die problemen hebben met ongedekte rekeningen, zoals creditcards, ongeacht hun kredietscores. Als u zich aanmeldt voor een DMP, kan de counselor proberen kwijtschelding van de kosten te krijgen en uw rentetarieven of maandelijkse betalingen te verlagen. U betaalt dan één maandelijkse betaling aan de adviseur, die het geld verdeelt over uw creditcarduitgevers. DMP's leiden over het algemeen tot het afbetalen van de opgenomen schulden binnen drie tot vijf jaar, maar u zult waarschijnlijk uw creditcards moeten sluiten terwijl u een DMP gebruikt.
• Budgetten :Door te hoge uitgaven aan te pakken, kunt u uw rekeningen beheersen en geld vrijmaken om schulden af ​​te betalen. Het maken van een budget is vaak de eerste stap. Vervolgens moet u zich aan het budget houden terwijl u op zoek bent naar aanvullende manieren om meer geld te verdienen en minder uit te geven.
• Contact opnemen met uw schuldeisers :Heeft u problemen met het betalen van uw betalingen en zoekt u vanwege een tijdelijke tegenvaller een korte termijn oplossing, neem dan direct contact op met uw schuldeisers. Ze hebben mogelijk ontberingenprogramma's beschikbaar waarmee u betalingen tijdelijk kunt verlagen of overslaan, vooral als u contact met hen opneemt voordat u betalingen mist.
• Faillissement :Als u wordt overspoeld door maandelijkse rekeningen, is het verlagen van uw rentetarief of maandelijkse betaling misschien niet voldoende. In sommige extreme gevallen is het wegnemen van schulden door faillissement iets om te overwegen. Houd er echter rekening mee dat faillissement ernstige gevolgen heeft voor uw kredietwaardigheid en alleen als laatste redmiddel moet worden beschouwd.

Vergelijk aanbiedingen voordat u een nieuwe rekening opent

Er zijn veel creditcards voor saldooverdracht en leningen voor schuldconsolidatie beschikbaar, en u zult uw opties en aanbiedingen willen vergelijken om te zien welke het beste is.

Als u bijvoorbeeld een saldo-overdrachtskaart kiest, moet u rekening houden met de kaartuitgever, de saldo-overdrachtskosten, de APR-aanbieding voor de aankoop, de duur van de promotietermijn en of u de kaart wilt behouden nadat u het saldo heeft afbetaald. De Experian CreditMatch ^TM creditcardmarktplaats vermeldt een aantal kaarten van onze partners met aanbiedingen voor saldooverdracht. Eenmaal ingelogd, kunt u ook gepersonaliseerde aanbiedingen krijgen op basis van uw kredietprofiel.

Met schuldconsolidatieleningen wilt u misschien kijken naar de leningbedragen, vergoedingen en rentebereiken van de kredietverstrekkers. Zoek een paar topkredietverstrekkers en dien vervolgens prekwalificatie-aanvragen voor zachte kredieten in om uw aanbiedingen te zien. De Experian CreditMatch ^TM tool kan dit gemakkelijk maken door uw kredietprofiel te analyseren en u leningaanbiedingen te bieden. Uw aanbiedingen zijn 30 dagen geldig, zodat u voldoende tijd heeft om uit te zoeken welke u moet kiezen.