Bent u in de markt voor uw eerste woning? Winkelen voor de perfecte woning is het leuke gedeelte - het vinden van een hypotheek die werkt voor uw financiën is een ander verhaal. Als u heel weinig geld hebt gespaard of een slecht krediet heeft, kan het moeilijk zijn om goedgekeurd te worden voor een conventionele lening.

Als dit de situatie is waarin u zich bevindt, komt u mogelijk in aanmerking voor een FHA-lening. Deze hypotheken zijn door de overheid verzekerd en helpen starters die voor het eerst een huis hebben met kredietproblemen of minimale besparingen om in een nieuw huis te komen.

Wat is een FHA-lening?

FHA-leningen hebben mildere kwalificatievereisten dan een conventionele lening, en kunnen een goede optie zijn als u minimale contante besparingen heeft of een minder dan perfect krediet. FHA-leningen zijn verzekerd door de Federal Housing Administration en uitgegeven via door de overheid goedgekeurde hypotheekverstrekkers, waaronder kredietverenigingen, banken en directe geldschieters.

U komt mogelijk in aanmerking voor een FHA-lening met een aanbetaling van slechts 3,5%. Er is ook de mogelijkheid om een ​​deel van de afsluitingskosten in uw lening te storten. FHA-leningen kunnen op de lange termijn echter duurder zijn vanwege de hypotheekverzekeringspremie die u moet betalen om het risico van de geldschieter te minimaliseren. Er zijn ook limieten voor het bedrag dat u kunt lenen met een FHA-lening, afhankelijk van waar het onroerend goed zich bevindt.

Naast traditionele FHA-leningen zijn er vier andere FHA-leningen:

• FHA 203(k)-leningen :Dit zijn rehabilitatieleningen die u tot $ 35.000 toekennen voor huisupgrades, verbeteringen of reparaties.
• Home Equity Conversion Hypotheken (HECM) :Deze leningen zijn bedoeld voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder en fungeren als omgekeerde hypotheken.
• FHA Energiezuinige Hypotheken (EEM) :Met deze leningen kunnen huizenkopers de kosten van energie-efficiënte verbeteringen doorrekenen in hun hypotheekbetalingen.
• FHA Sectie 245(a) leningen :Deze hypotheken hebben een getrapte aflossingsstructuur waarbij de maandlasten in de loop van de tijd in bedrag toenemen. Ze komen tegemoet aan kredietnemers die verwachten dat hun inkomen zal stijgen.

Wie komt in aanmerking voor een FHA-lening?

Er is geen manier om te weten of de geldschieter u zal goedkeuren voor een FHA-lening totdat u zich aanmeldt. Houd echter rekening met deze algemene vereisten voor dit leenprogramma:

• Geldig burgerservicenummer :De kredietverstrekker zal om uw burgerservicenummer vragen om uw identiteit te bevestigen wanneer u zich aanmeldt.
• Verifieerbaar inkomen :De kredietverstrekker zal om loonstrookjes en belastingaangiften vragen om uw inkomsten te bevestigen. Mogelijk moet u ook bankafschriften overleggen om aan te tonen dat u de afsluitingskosten, de aanbetaling en uw maandelijkse hypotheeklasten kunt betalen.
• Een kredietscore van minimaal 500 :Als u de minimale aanbetaling van 3,5% wilt doen, heeft u een score van 580 nodig. Maar als u een aanbetaling van 10% kunt doen, wordt u mogelijk goedgekeurd met een score van slechts 500. U kunt controleer uw gratis Experian FICO ^® Score ^☉ om te zien waar u staat en of uw krediet u in aanmerking kan komen voor een FHA-lening. Als het niet helemaal is waar het moet zijn, onderneem dan stappen om uw kredietscore te verbeteren om uzelf de beste kans te geven om goedgekeurd te worden voor een FHA-lening met een concurrerende rente.
• Minimale aanbetaling van 3,5% :Uw credit score bepaalt of u het minimum kunt neerleggen. U moet ten minste 10% neerleggen als uw kredietscore tussen 500 en 579 ligt.
• Premie hypotheekverzekering :Hypotheekverzekering gelijk aan 1,75% van het geleende bedrag is verschuldigd bij afsluiting en kan worden gefinancierd. Een extra 0,45% tot 1,05% van het geleende bedrag wordt jaarlijks in rekening gebracht en toegevoegd aan uw maandelijkse betalingen. Als uw aanbetaling minder dan 10% was, moet u een hypotheekverzekering betalen voor de duur van uw lening (tenzij u herfinanciert).
• Debt-to-income ratio (DTI) die niet hoger is dan 43% :Uw DTI meet hoeveel van uw maandinkomen wordt gebruikt om schulden te betalen. Dus als u $ 5.000 per maand verdient en uw minimale schuldbetalingen bedragen $ 2.000, dan is uw DTI-ratio 40%. Idealiter wilt u uw hypotheeklasten onder de 36% van uw maandinkomen houden. Het is mogelijk om te worden goedgekeurd voor een FHA-lening met een DTI van meer dan 43% met bepaalde compenserende factoren, zoals een hoog inkomen of uitstekende kredietscores.
• Geen recente executies :U kunt niet in aanmerking komen voor een FHA-lening als u in de afgelopen drie jaar executies heeft gehad.

Sommige kredietverstrekkers hebben overlays, dit zijn aanvullende vereisten waaraan kredietnemers moeten voldoen om in aanmerking te komen voor een FHA-lening. Informeer bij de kredietverstrekkers die u overweegt voor meer informatie.

U kunt ook contact opnemen met een HUD-goedgekeurd huisvestingsadviesbureau in uw gemeenschap om te beoordelen of u in aanmerking komt voor een FHA-lening of om meer te weten te komen over het huisaankoopproces.

Hoe te beslissen of een FHA-lening de juiste keuze is

Weet u niet zeker of u een FHA-lening moet krijgen? Deze leningen hebben veel voordelen waardoor ze een aantrekkelijke optie zijn:

• Versoepelde kwalificatiecriteria :Dit is vooral handig als u een lage kredietscore of minimale kasreserves bij de hand heeft om een ​​aanbetaling te doen en de sluitingskosten te dekken.
• Concurrerende rentetarieven :Conventionele leningen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan FHA-leningen. U kunt echter een veel lager tarief krijgen voor een FHA-lening dan voor een zogenaamde "nonprime" -hypotheek die beschikbaar is voor mensen met lagere kredietscores. Ook zijn de rentetarieven vastgesteld op FHA-leningen, dus uw betaling blijft hetzelfde gedurende de looptijd van de lening.
• Sluitingskosten :U heeft de mogelijkheid om een ​​deel van uw afsluitingskosten in de lening te storten en deze over de looptijd van de lening te betalen. Dit kan u helpen meer geld in uw zak te houden.

Er zijn echter enkele potentiële nadelen waarmee u rekening moet houden, waaronder:

• Hypotheekverzekering :Het is verplicht en kan nodig zijn voor de duur van de lening.
• Strenge beoordelingsnormen :Niet alle eigendommen komen in aanmerking voor FHA-leningen en het huis dat u met de lening koopt, moet worden gebruikt als uw hoofd- of hoofdverblijfplaats.

Uiteindelijk is het aan jou om te beslissen of een FHA-lening werkt voor jouw financiële situatie. Weeg de voor- en nadelen af ​​om te bepalen of de voordelen van dit type lening opwegen tegen de kosten van het afsluiten van een hypotheekverzekering.

Waar kunt u een FHA-lening krijgen

Als u klaar bent om geldschieters te verkennen die FHA-leningen aanbieden, gebruik dan de HUD-lenersgids om opties in uw regio te vinden. Kijk rond voor de beste deal voordat u een kredietverstrekker kiest.

Lenders moeten een reeks FHA-richtlijnen volgen, maar mogen hun eigen rentetarieven bepalen. Dit betekent dat u bij sommige kredietverstrekkers in aanmerking komt voor een betere lening dan bij andere.

Maakt u zich zorgen over de aanbetaling? Er zijn verschillende programma's voor het kopen van een huis en subsidies waarvoor u mogelijk in aanmerking komt om u te helpen het geld te krijgen dat u nodig heeft om uw woninglening veilig te stellen. U kunt online bladeren of lokale makelaars of makelaars vragen die met veel starters op de woningmarkt werken.

Bereid u voor op een FHA-lening

Een FHA-lening kan een haalbare optie zijn als u een flexibel hypotheekproduct wilt dat geen hoge kredietscores of een groot bedrag uit eigen zak vereist. Hoewel u de komende jaren vastzit aan hypotheekverzekeringen, kunnen de voordelen de moeite waard zijn.

Kijk rond voor kredietverstrekkers die aan uw behoeften voldoen en informeer naar hun geschiktheidscriteria om u voor te bereiden op het hypotheekproces. Het is ook het beste om uw kredietwaardigheid ten minste drie maanden van tevoren te controleren wanneer u op zoek bent naar een hypotheek om er zeker van te zijn dat u niet voor verrassingen komt te staan.