Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Als u van plan bent binnenkort een huis te kopen, geeft het winkelen voor een hypotheek u een idee van hoeveel huis u zich kunt veroorloven en wat u kunt verwachten te betalen voor hypotheekbetalingen. Het helpt u ook te bepalen voor welke leningen u in aanmerking komt en of u aan uw krediet moet werken om een ​​lagere rente te krijgen.

Op het moment van publicatie schommelden de rentetarieven op 30-jarige hypotheken rond de 3% (met 15-jarige vaste leningen die iets onder de 2,5%). Het veiligstellen van deze lage tarieven vereist echter wat werk om kredietverstrekkers te vinden met de meest concurrerende hypotheekproducten.

Wanneer u op zoek bent naar de beste hypotheek, kunt u het beste eerst begrijpen hoe deze leningen werken en uw kredietwaardigheid controleren. Als u rondkijkt voor het beste tarief, kunt u in de loop van de tijd duizenden dollars besparen op uw hypotheek, wat betekent dat u elke maand meer geld op zak heeft. Blijf lezen om meer te weten te komen over elke stap van het proces.

Begrijp hoe hypotheken werken

Met een hypotheek kunt u het geld lenen dat nodig is om een ​​nieuwe woning te kopen. Bij de meeste hypotheken moet u een aanbetaling doen, meestal minimaal 3% tot 5% van de verkoopprijs, afhankelijk van het type hypothecaire lening. Veel kopers streven naar een aanbetaling van 20%, maar het bedrag dat u neerlegt, is afhankelijk van uw unieke financiële situatie. De hoogte van uw hypotheek wordt bepaald door het verschil tussen uw aanbetaling en de aankoopprijs van de woning. U bent ook verantwoordelijk voor het betalen van sluitingskosten en vergoedingen die doorgaans tussen 2% en 5% van de aankoopprijs liggen.

De hypotheekvoorwaarden kunnen variëren, maar zijn meestal 10, 15, 20 of 30 jaar. Gedurende die tijd zult u maandelijkse betalingen aan de geldschieter doen om het volgende te dekken:

• Principaal :Dit is het geleende bedrag exclusief rente of wat al is afbetaald.
• Interesse :De financieringskosten op de lening, de rente is gebaseerd op het jaarlijkse percentage (JKP) dat door de geldschieter in rekening wordt gebracht.
• Escrow :De geblokkeerde rekening bevat een pool van geld dat wordt gebruikt om de verzekering van huiseigenaren, onroerendgoedbelasting en andere kosten te dekken wanneer ze verschuldigd zijn. Mogelijk moet u ook een hypotheekverzekering betalen als uw geldschieter dit vereist.

Tijdens de aflossingstermijn blijft de akte van de woning in het bezit van de geldschieter. Wanneer u de hypotheek volledig betaalt, draagt ​​de geldverstrekker de akte aan u over. Als u achterloopt met uw betalingen en uiteindelijk in gebreke blijft met de lening, heeft de geldschieter het recht om beslag te leggen op de woning en deze in bezit te nemen.

Hier is een overzicht van de verschillende soorten hypotheken en hoe ze werken.

• Conventionele leningen :Deze hypotheken worden aangeboden door banken, kredietverenigingen en andere hypotheekverstrekkers. Conventionele leningen worden niet gedekt of verzekerd door overheidsinstanties. Ze kunnen binnen een paar maanden na sluiting worden verkocht aan een andere geldschieter.
• Door de overheid verzekerde leningen :Deze leningen worden ondersteund door overheidsinstanties en zijn afkomstig van particuliere kredietverstrekkers, maar bieden oplossingen voor potentiële huizenkopers die anders misschien niet voor een lening kunnen worden goedgekeurd. Ze omvatten FHA-leningen, VA-leningen en USDA-leningen.
• FHA-leningen :Deze leningen zijn verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA) en laten een aanbetaling toe van slechts 3,5%. U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een FHA-lening als u een laag inkomen of een minder dan perfect krediet heeft. De kwalificatiecriteria voor deze leningen zijn minder streng dan bij conventionele leningen.
• VA-leningen :Leningen via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs zijn bestemd voor leden van de strijdkrachten en hun families. Als u in aanmerking komt, kunt u worden goedgekeurd voor een hypotheek zonder aanbetaling.
• USDA-leningen :Deze lening is bedoeld voor leners met een laag inkomen die van plan zijn een huis in een landelijk gebied te kopen. Er is geen aanbetaling vereist.

Het maakt niet uit welk type hypotheek u krijgt, de rente zal een belangrijke beslissende factor zijn. Het is echter belangrijk om te begrijpen dat hypotheken in een van de twee brede categorieën vallen die bepalen of de rentevoet van de lening al dan niet kan veranderen:

• Hypotheek met vaste rente :Het rentepercentage van uw lening blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Deze hypotheken bieden meer voorspelbaarheid voor uw maandelijkse betalingen, maar ze kunnen leiden tot hogere tarieven in vergelijking met het alternatief.
• Hypotheek met verstelbare rente (ARM) :Deze hypotheken hebben een rente die kan fluctueren. Over het algemeen wordt uw rentetarief aan het begin van de leentermijn vastgesteld en vervolgens jaarlijks aangepast aan de marktrente. De frequentie waarmee de leenrente kan veranderen wordt uitgedrukt met een breuk zoals 5/1 of 7/1. Bij een 7/1 ARM lening heeft u de eerste zeven jaar een vast tarief, daarna kan het tarief jaarlijks wijzigen. Sommige kopers geven de voorkeur aan deze leningen omdat ze tijdens de initiële vaste periode een lagere rente kunnen bieden in vergelijking met leningen met vaste rente, maar ze zijn riskanter omdat u geen gegarandeerde rente hebt die is vastgezet voor de duur van de lening.

Controleer uw kredietscore en rapporteer

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, beoordelen kredietverstrekkers uw FICO ^® Uitslagen ^☉ en de informatie in uw kredietrapporten, vaak van alle drie de nationale kredietbureaus:Experian, TransUnion en Equifax. Voor individuele leners bestelt de geldschieter doorgaans scores van laag naar hoog en gebruikt hij de middelste score om te beoordelen of hij in aanmerking komt voor een hypothecaire lening. Ter illustratie:als u scores van 620, 650 en 690 heeft, zal de geldschieter doorgaans 650 gebruiken om een ​​leningsbeslissing te nemen. Wanneer twee mensen samen een hypotheek afsluiten, kijkt de geldverstrekker naar de laagste middenscore van de twee.

Hier zijn de algemene richtlijnen voor kredietscores per type lening:

• Conventionele leningen :FICO ^® Score van 620 of hoger
• FHA-leningen :FICO ^® Score van minimaal 580 (of 10% aanbetaling voor een FICO ^® Scoor zo laag als 500)
• VA-leningen :FICO ^® Score van 620 of hoger
• USDA-leningen :FICO ^® Score van 640 of hoger

Als u weet waar uw kredietwaardigheid staat voordat u verder gaat, kunt u realistische verwachtingen stellen. Als u merkt dat uw kredietscores niet zo hoog genoeg zijn om u in aanmerking te laten komen voor een hypotheek, kunt u de tijd nemen om uw score te verbeteren om uzelf de beste kans te geven om goedgekeurd te worden.

U kunt uw tegoed klaarmaken voor een hypotheek door uw rekeningen op tijd te blijven betalen, uw creditcardsaldi af te betalen en nieuwe kredietaanvragen te vermijden.

Krijg vooraf goedkeuring voor een hypotheek

Zodra u het gevoel heeft dat uw credit score klaar is voor een hypotheek, kunt u leningaanbiedingen bekijken. U kunt dit doen door vooraf gekwalificeerd of vooraf goedgekeurd te worden. Hoewel de termen vaak door elkaar worden gebruikt, hebben ze verschillende betekenissen.

• Prekwalificatie bevat een snel overzicht van uw financiën en kredietgeschiedenis, zodat u kunt inschatten voor hoeveel u in aanmerking zou kunnen komen. Het duurt maar een paar minuten om geprekwalificeerd te worden en u kunt bellen of de website van de geldschieter bezoeken om een ​​paar vragen over uw inkomen, vermogen en schulden te beantwoorden.
• Pre-goedkeuring is een meer diepgaand proces dat een nauwkeuriger beeld schetst van uw geschiktheid voor een hypotheek. U moet formeel een hypothecaire lening aanvragen en bewijsstukken overleggen die de kredietverstrekker kan beoordelen. Verwacht persoonlijke gegevens te verstrekken, in te stemmen met een kredietcontrole en inkomstendocumentatie en een lijst met activa en schulden aan te bieden. Sommige kredietverstrekkers innen ook aanvraagkosten om de bal aan het rollen te krijgen.

Als alles klopt, ontvangt u een pre-approval letter met daarin de leenvoorwaarden en uw rentepercentage. De meeste voorafgaande goedkeuringsbrieven zijn maximaal 90 dagen geldig en kunnen worden gebruikt om een ​​bod op een woning uit te brengen.

Zoek rond voor de beste tarieven

Het is altijd ideaal om rond te shoppen bij hypotheekverstrekkers of makelaars om de beste tarieven te krijgen. Dit vereist dat meerdere geldschieters toegang hebben tot uw kredietrapport, wat resulteert in veel krediettrekkingen. De meeste kredietscoremodellen zullen echter alle harde vragen met betrekking tot hypotheken in één groeperen als u binnen een periode van een paar weken winkelt.

Als u nog steeds niet de gewenste tarieven krijgt, overweeg dan om een ​​hypotheekmakelaar in te schakelen. Ze zullen uw informatie doorzoeken naar een netwerk van kredietverstrekkers die u mogelijk gunstigere leningsvoorwaarden kunnen aanbieden. U kunt ook een concurrerendere rentevoet verkrijgen door een grotere aanbetaling te doen.

Waar het om gaat

Een hypotheek kopen hoeft niet stressvol te zijn. Door te begrijpen hoe hypotheken werken, te weten waar uw krediet staat en vooraf goedgekeurd te worden voor een hypotheek, kunt u het giswerk wegnemen bij het kopen van het huis van uw dromen. Het belangrijkste is dat u bij meerdere kredietverstrekkers rondkijkt om het beste tarief voor een lening te vinden.

Bekijk voordat u aan uw hypotheekreis begint uw kredietrapporten, die u gratis bij alle drie de bureaus kunt krijgen via AnnualCreditReport.com. Uw gratis kredietrapport en kredietscore zijn ook beschikbaar via Experian. Met Experian CreditWorks Premium℠ kunt u hypotheekspecifieke kredietscores bekijken die u een beter idee geven van uw kredietwaardigheid.