Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Je hebt hard gewerkt om je schulden af ​​te betalen, je kredietscore te verbeteren en een flinke aanbetaling te sparen voor een nieuw huis. Dus je vraagt ​​een hypotheek aan met de gedachte dat je wordt goedgekeurd, maar wordt afgewezen. Ondanks dat u voldoet aan de algemene leenrichtlijnen, kunnen specifieke vereisten van kredietverstrekkers, hypotheken genoemd, u mogelijk gediskwalificeerd hebben om de woninglening te krijgen die u wilt.

Om ervoor te zorgen dat de geldschieter uw aanvraag heroverweegt en u mogelijk goedkeurt voor een lening, moet u mogelijk een paar hindernissen nemen. Lees verder om meer te weten te komen over overlays van hypotheken en hoe u ervoor kunt zorgen bij het kopen van een huis.

Wat is een hypotheekoverlay?

Federale richtlijnen specificeren criteria waaraan kredietnemers moeten voldoen om in aanmerking te komen voor woningkredieten, maar kredietverstrekkers zijn vrij om een ​​stap verder te gaan door strengere richtlijnen te implementeren die bekend staan ​​als hypotheekoverlays om de kans te verkleinen dat kredietnemers in gebreke blijven bij hun woningkrediet.

Deze aanvullende regels kunnen worden toegepast op conventionele leningen van Fannie Mae en Freddie Mac en op door de overheid gesteunde hypothecaire leningen, waaronder FHA-, USDA- en VA-leningen.

Hypotheekoverlays worden soms ingegeven door onstabiele marktomstandigheden die het risico voor de kredietverstrekker vergroten. Ze kunnen ook het gevolg zijn van rode vlaggen in uw financiële profiel, het type onroerend goed of het type lening dat u overweegt.

Over het algemeen weet u bij het aanvragen van een woonlening of u te maken krijgt met overlays van hypotheken. Hier zijn voorbeelden van hypotheekoverlays die van invloed kunnen zijn op u:

• Debt-to-income ratio (DTI) :Conventionele leningen hebben doorgaans een maximale back-end DTI (de som van al uw maandelijkse schuldbetalingen gedeeld door uw maandelijkse bruto-inkomen) van 43%, maar sommige kredietverstrekkers vereisen een lagere DTI dan dat.
• Kredietgeschiedenis :Kredietverstrekkers willen de zekerheid dat u uw schulden verantwoord kunt beheren, en hebben daarom soms een minimum aantal kredietrekeningen en jarenlange ervaring nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
• Werkverleden :Kandidaten met een minimaal of wankel arbeidsverleden komen mogelijk niet in aanmerking voor een woningkrediet, zelfs als ze aan andere vereisten voldoen.
• Kredietscore :Volgens federale richtlijnen kunt u in aanmerking komen voor een FHA-lening met een kredietscore van 580 en een aanbetaling van 3,5% (of een score van slechts 500 met een aanbetaling van 10%). Toch beschouwen veel kredietverstrekkers die FHA-leningen verstrekken alleen aanvragers met kredietscores van 620 of hoger. Conventionele leningen zijn beschikbaar met kredietscores van 620, maar sommige kredietverstrekkers stellen de minimumscore op 640 of hoger. USDA-leningen hebben geen federaal vereiste minimale kredietscore, maar de meeste kredietverstrekkers vereisen een score van minimaal 640.
• Type onroerend goed :Sommige kredietverstrekkers beperken de soorten onroerend goed die in aanmerking komen voor een hypotheek.
• Faillissement :Consumenten met ontslagen faillissementen kunnen in aanmerking komen voor woningkredieten volgens federale richtlijnen. De meeste kredietverstrekkers hebben echter overlays die een wachttijd van één of twee jaar vereisen.
• Aanbetalingen :Bepaalde conventionele hypotheken vereisen een aanbetaling van 3%, maar kredietverstrekkers volgen dit voorbeeld niet altijd. Sommigen zullen de lening zelfs niet goedkeuren, tenzij u 5% of zelfs 10% naar de tafel brengt. Sommige kredietverstrekkers beperken of verbieden het gebruik van cadeaugeld. Dit is geld dat u gebruikt voor een aanbetaling die u als cadeau heeft gekregen.
• Kasreserves :Federale hypotheekrichtlijnen vereisen over het algemeen een paar maanden aan reserves om in aanmerking te komen voor een woninglening, maar sommige kredietverstrekkers keuren leners niet goed met minder dan zes maanden aan hypotheekbetalingen opgeborgen.
• Collecties en afschrijvingen :FHA-richtlijnen vereisen niet dat incasso's en afschrijvingen volledig worden betaald om in aanmerking te komen voor een woninglening, maar sommige kredietverstrekkers hebben overlays die voorkomen dat aanvragers met een onbetaalde of onbetaalde achterstallige rekeningen in aanmerking komen.

Kunt u hypotheekoverlays vermijden?

U kunt mogelijk overlays vermijden door rond te shoppen bij verschillende kredietverstrekkers. Sommige kredietverstrekkers hebben geen overlays die u zouden diskwalificeren om te lenen, of uw financiële profiel kan sterk genoeg zijn om ze bij andere kredietverstrekkers te vermijden.

Als u een geldschieter vindt die u bevalt, zijn ze misschien bereid bepaalde overlays te verwijderen in ruil voor een hogere rente of een grotere aanbetaling.

Nog steeds geen geluk? Overweeg terug te gaan naar de tekentafel om uw kredietwaardigheid en algehele financiële gezondheid te verbeteren voordat u het op een later tijdstip opnieuw probeert.

Hoe u uw krediet voor een hypotheek kunt voorbereiden

De eerste stap om uw krediet klaar te maken voor een hypotheek is om uw kredietwaardigheid te controleren, zodat u weet waar u aan toe bent. U kunt gratis een kopie van uw kredietrapport krijgen van alle drie de bureaus - Experian, TransUnion en Equifax - van AnnualCreditReport.com. U kunt ook uw Experian-kredietrapport en FICO ^® . krijgen Score ^☉ gratis van Experian.

Bekijk uw kredietrapporten en noteer gebieden die moeten worden verbeterd. Als u informatie opmerkt waarvan u denkt dat deze onjuist of verouderd is, neem dan onmiddellijk contact op met de juiste schuldeiser of dien een geschil in bij de kredietbureaus.

Hier zijn enkele andere suggesties om uw krediet voor te bereiden op een hypotheek:

• Betaal al uw rekeningen op tijd. Betalingsgeschiedenis is goed voor 35% van uw FICO ^® Score, dus slechts één gemiste betaling kan slecht nieuws betekenen voor uw credit score. Kredietverstrekkers kunnen u ook zien als een risicovollere lener en u daardoor een hogere rente in rekening brengen.
• Kom op de hoogte van achterstallige schulden. Achterstallige rekeningen kunnen uw credit score elke maand wijzigen als u ze niet actueel brengt. Betaal indien mogelijk incassorekeningen en afschrijvingen, aangezien het moeilijker kan zijn om een ​​hypotheek te krijgen als deze rekeningen onbetaald blijven.
• Verlaag uw creditcardsaldo om uw . te verlagen kredietbenuttingsgraad . Ongeveer 30% van uw FICO ^® De score wordt bepaald door de bedragen die u verschuldigd bent op uw rekeningen, en hoe uw doorlopende rekeningsaldi zich verhouden tot uw kredietlimieten (uw kredietgebruik) is de belangrijkste factor. Hoe lager uw kredietgebruik, hoe beter, maar streef ernaar om uw kredietgebruik op zijn minst onder de 30% te houden, aangezien dit het punt is waarop het effect op uw kredietwaardigheid ernstiger wordt.
• Vraag geen nieuw tegoed aan. Elke nieuwe aanvraag zorgt voor een harde vraag, die uw score tijdelijk met een paar punten kan verlagen. Een of twee kredietaanvragen zullen vrijwel zeker niet voldoende zijn om uw kredietwaardigheid aanzienlijk te veranderen, maar ze kunnen een verschil maken als uw score aan de rand van een scorebereik ligt.

Als u onlangs een hypotheek is geweigerd, neem dan contact op met de geldschieter om te weten te komen waarom uw aanvraag niet is goedgekeurd. De uitleenfunctionaris kan mogelijk inzicht geven om u te helpen bij het oplossen van problemen waardoor overlays op uw bestand worden toegepast.