Voor sommigen is het een uitdagende tijd om huisfinanciering te krijgen. Kredietnormen lijken strenger, leningopties lijken beperkter en vanwege de vereiste documentatie worden aanvragers van leningen gedwongen veel tijd te besteden aan het aanvraagproces voor leningen.
Hoewel sommige aspecten van het papierwerk van het leenproces, zoals het verwachte salaris van de aanvrager, vrij duidelijk zijn, is het rapporteren van andere informatie, inclusief activa en passiva voor hypotheken, een beetje ingewikkelder.
Tegenwoordig is het waarschijnlijk dat u en uw geldschieter alle leningdocumenten telefonisch en tijdens een videoconferentie doornemen voordat u iets, digitaal of anderszins, ondertekent. Zodra u bijvoorbeeld de benodigde informatie heeft verzameld, zal uw hypotheekverstrekker uw meest recente loonstrookjes controleren en u vragen naar de mogelijkheid van ontslagen of loonsverlagingen in uw bedrijf of branche.
Door de stand van de economie en werkomgeving van 2020 en 2021 mag je verwachten dat je geldverstrekker strenge documenteisen stelt. En strengere kredietnormen kunnen voor u, de huizenkoper, minder leningopties betekenen.
Sterker nog, in een tijd van lage hypotheekrentes en een groot aantal huiseigenaren die hun hypotheeklasten niet kunnen betalen, hebben kredietbeambten misschien niet de tijd om diep te graven om nieuwe kredietopties te bedenken voor degenen die ze nodig hebben. Het is dus van cruciaal belang dat u uw papierwerk controleert en opnieuw controleert voordat u het ter beoordeling voorlegt aan een kredietverstrekker.
Sommige kredietverstrekkers zijn ervan overtuigd dat de ene kredietnemer er financieel beter voorstaat dan de andere als de eerste meer geld op de bank heeft dan de laatste. Voor die geldschieters kan contant geld belangrijker zijn dan de kredietscore van een potentiële huizenkoper.
Het afsluiten van leningen is gebaseerd op risico en het is minder riskant om geld te lenen aan een aanvrager met het geld om een of twee onverwachte crises het hoofd te bieden dan aan iemand anders die het geld niet heeft, maar een hoge kredietscore heeft.
Tijdens een pre-goedkeuringsproces voor hypotheken geeft u informatie over uw inkomen, vermogen en verplichtingen voor hypotheken om aan te tonen dat u over het geld beschikt dat nodig is om zowel een huis te kopen als aan uw bestaande financiële verplichtingen te blijven voldoen. Uw geldschieter of hypotheekverstrekker verifieert deze informatie en geeft vervolgens een voorafgaande goedkeuring van de lening.
Een voorafgaande goedkeuring is doorgaans 90 tot 120 dagen geldig. In een uitdagende economische omgeving is het waarschijnlijk dat de kredietverstrekker activa en passiva op hypotheekaanvragen ten minste één keer na de voorafgaande goedkeuring zal beoordelen voordat een definitieve goedkeuring van de lening wordt afgegeven.
Tijdens daaropvolgende beoordelingen beoordeelt een geldschieter het koopcontract van het huis en actualiseert en bevestigt dat uw financiële situatie ongewijzigd is. Bovendien beoordeelt de geldschieter de waarde van het onroerend goed, de staat ervan en de bijbehorende eigendomsketen om mogelijke hobbels op de weg te voorkomen.
Hoewel uw inkomen belangrijk is, kijken kredietverstrekkers ook naar activa en passiva bij hypotheekaanvragen, wat van invloed kan zijn op uw vermogen en uw verhouding tussen schulden en inkomen.
Een geldschieter zal uw kredietscore, totale schuld, totale inkomen en uw nettowaarde beoordelen, waarvan de laatste uw vermogen minus uw schulden is. Uw nettovermogen zal dienen als bron van uw aanbetaling, afsluitingskosten en maandelijkse hypotheekbetalingen.
Een belangrijke bepalende factor of u in aanmerking komt voor een lening, is uw schuld / inkomensratio, die de minimumbetalingen voor uw terugkerende rekeningen relateert aan uw bruto maandinkomen. Hoe volatieler de economie, hoe lager de acceptabele verhouding tussen schulden en inkomen.
Uw activa omvatten geldmiddelen en kasequivalenten - zoals depositocertificaten (cd's) en onroerende of materiële goederen, waaronder eigendommen, juwelen en kunstwerken - die kunnen worden omgezet in contanten. Ook inbegrepen zijn niet-fysieke activa, zoals pensioenrekeningen, aandelen en obligaties. Andere activa die u op uw hypotheekaanvraag vermeldt, zijn onder meer onroerend goed en antiek.
Kredietverstrekkers beoordelen uw verplichtingen voor hypothecaire leningen, inclusief creditcardsaldi, leningen op afbetaling - zoals leningen voor studenten, auto's en boten - evenals alimentatie- en kinderbijslagbetalingen. U moet het rekeningnummer, de maandelijkse betaling, de resterende looptijd van elke verplichting en het onbetaalde saldo van elke rekening melden.