U heeft uw droomhuis gevonden en bent klaar om de waarschijnlijk grootste aankoop van uw leven te doen. Hoewel een paar gelukkigen een huis contant kunnen betalen, zullen de meesten van ons een hypotheek moeten afsluiten bij een geldschieter.

Maar wat heb je nodig om in aanmerking te komen voor deze enorme lening? Bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag letten kredietverstrekkers onder andere op een algemeen positief kredietverleden, een laag bedrag aan schulden en een vast inkomen.

Waar letten hypotheekverstrekkers op in uw kredietrapport?

Financiële instellingen zullen uw kredietrapport nauwkeurig onderzoeken bij het beoordelen van uw aanvraag voor een hypothecaire lening. Terwijl ze naar uw credit score kijken, duiken ze ook veel dieper. Hier zijn enkele dingen waar kredietverstrekkers rekening mee zullen houden:

• Recente sollicitaties :Kredietverstrekkers kijken of u onlangs andere vormen van krediet of schuld heeft aangevraagd. Deze aanvragen veroorzaken zogenaamde harde onderzoeken in uw rapport, waarvan er te veel riskant kunnen lijken, omdat een stroom van aanvragen voor nieuwe schulden op financiële problemen kan wijzen.
• Betalingsgeschiedenis :Lenders zullen ook uw betalingsgeschiedenis bekijken op creditcards, leningen, kredietlijnen en al het andere dat op uw kredietrapport wordt weergegeven. Ze willen er zeker van zijn dat u een staat van dienst heeft met tijdige betalingen die erop kunnen wijzen dat u een verantwoordelijke hypotheeknemer bent. Als u oude betalingen heeft die te laat of gemist zijn, kan de geldschieter u om uitleg vragen.
• Kredietgebruik :Uw kredietgebruiksratio is een factor die hypotheekverstrekkers in overweging nemen. Deze verhouding geeft aan hoeveel van uw beschikbare tegoed u op een bepaald moment gebruikt. Als u te veel van uw krediet gebruikt, kan dit ertoe leiden dat u overbelast lijkt, en dus riskanter voor kredietverstrekkers. De meeste kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan dat uw kredietgebruik onder de 30% is, dus zorg ervoor dat u dit niet overschrijdt om een ​​positief effect te zien op uw kredietscores en de kans op goedkeuring van hypotheken. Met andere woorden, als u een creditcard heeft met een limiet van $ 10.000, probeer dan uw saldo onder de $ 3.000 te houden.
• Grote afwijkingen (zoals faillissementen) :Dit omvat elk negatief cijfer waardoor u er als lener risicovoller uitziet. Dit kan een faillissement zijn, een vonnis, een achterstallige rekening, een incassorekening, een afschrijving of een rekening die is verrekend voor minder dan wat verschuldigd was.
• Een geautoriseerde gebruiker zijn :wanneer u een geautoriseerde gebruiker bent van de creditcardaccount van iemand anders, wordt dit meestal weergegeven op uw kredietrapport. De activiteit van de primaire accounthouder wordt weerspiegeld in uw tegoed, dus als ze het account op verantwoorde wijze hebben gebruikt, kan dit ertoe bijdragen dat uw tegoed er beter uitziet. Het is echter mogelijk dat uw geldschieter deze activiteit niet als een goede manier beschouwt om uw financiën te beoordelen, aangezien u op de rekening van iemand anders staat, wat niet noodzakelijkerwijs weergeeft hoe u een hypotheek zou afhandelen. Over het algemeen zullen kredietverstrekkers rekeningen waarbij u de primaire rekeninghouder bent veel zwaarder in overweging nemen.
• Een geschilverklaring :Hypotheekverstrekkers zullen ook controleren of er betwistingen of hangende geschillen op uw kredietrapport staan, en kunnen deze negatief beoordelen. Ook vanuit logistiek oogpunt kan een geschil het hypotheekacceptatieproces vertragen. Als u een geschil heeft over uw kredietrapport, is het raadzaam te wachten tot het geschilproces is opgelost voordat u een hypotheek aanvraagt. Kredietverstrekkers zien liever een waarheidsgetrouw beeld van uw kredietwaardigheid, zonder dat een hangend geschil het beeld vertroebelt.

Hoe beoordelen kredietverstrekkers uw inkomen?

Uw inkomen is een belangrijke factor als het gaat om het verkrijgen van een hypotheek. Hypotheekverstrekkers geven de voorkeur aan kredietnemers met een stabiel, voorspelbaar inkomen boven degenen die dat niet hebben. Terwijl zij kijken naar uw inkomen uit eventueel werk, worden bij hun beoordeling extra inkomsten (zoals die uit beleggingen) meegenomen.

Uw debt-to-income ratio (DTI) is ook erg belangrijk voor hypotheekverstrekkers. Het geeft aan hoeveel van uw maandelijks inkomen naar uw schulden gaat en geeft kredietverstrekkers een algemeen beeld van hoe u er financieel voor staat. Als uw ratio hoog is, kan dit aantonen dat u te veel schulden heeft en mogelijk niet in staat bent om meer schulden aan te gaan, waardoor u mogelijk te maken krijgt met een hogere rente of zelfs helemaal wordt geweigerd.

Houd er rekening mee dat het inkomen en de werkgelegenheid die u in uw aanvraag aangeeft, vaak worden geverifieerd, dus gebruik nauwkeurige informatie. Lenders zullen waarschijnlijk uw inkomensdocumentatie bekijken en kunnen zelfs rechtstreeks contact opnemen met werkgevers voor verificatie.

Houden hypotheekverstrekkers rekening met uw vermogen?

Hoewel het niet zo belangrijk is als uw krediet of inkomen, willen kredietverstrekkers meestal uw bankafschriften zien. Op uw aanvraag kunt u ook activa vermelden zoals contanten (dingen zoals betaalrekeningen, spaarrekeningen en cd's) en investeringen (pensioenrekeningen, aandelen, obligaties of iets anders).

Als u waardevolle activa heeft, ziet u er minder risicovol uit voor geldschieters. Dit komt omdat ze misschien betekenen dat u beter toegerust bent om een ​​grotere aanbetaling te doen en uw hypotheekbetalingen elke maand op tijd te betalen, zelfs als zich een noodsituatie voordoet of u uw baan verliest.

Wat hebben kredietverstrekkers nodig voor een aanbetaling?

De vuistregel is om te proberen om op zijn minst genoeg te sparen om een ​​aanbetaling van 20% op een huis te doen. Een aanbetaling van deze omvang brengt u dichter bij de beste leningrentetarieven, maar sommige conventionele leningen hebben veel lagere aanbetalingsvereisten.

Afhankelijk van uw situatie komt u mogelijk in aanmerking voor een door de overheid gedekte lening waarmee u heel weinig kunt neerleggen. Een hypothecaire lening via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs vereist bijvoorbeeld niets, en leningen via de Federal Housing Administration (FHA) staan ​​slechts 3,5% lager toe.

Hoe hoger de loan-to-value-ratio (LTV) van uw lening, hoe meer risico u van een geldschieter vraagt. Als de LTV bijvoorbeeld 90% is, betekent dit dat de geldschieter 90% van de getaxeerde waarde van het huis financiert, terwijl u als koper 10% neerlegt. Wanneer de LTV hoog is, neemt de geldschieter een groot deel van de schuld op zich en kan het zijn dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet hebben om het risico te compenseren.

Als u een conventionele lening afsluit en minder dan 20% aflegt, komt u waarschijnlijk vast te zitten met een hogere rente en moet u waarschijnlijk PMI betalen totdat u 20% eigen vermogen hebt bereikt. Bij een FHA-lening moet u vaak een hypotheekverzekering betalen voor de duur van de lening.

Houd uw tegoed in de gaten

Zoals we al zeiden, is uw kredietrapport een van de meest cruciale dingen die hypotheekverstrekkers beoordelen in het acceptatieproces voor leningen. Als u niet zeker weet waar uw krediet momenteel staat, raadpleeg dan uw gratis kredietrapport op Experian om te zien hoe u ervoor staat en waar er ruimte is voor verbetering.