Zal het opgebruiken van uw volledige kredietlimiet voor uw eigen vermogen negatief meetellen voor uw kredietrapport en scoren, zelfs als u nooit te laat bent met uw betalingen?

- GGI

Beste GGI,

Al uw betalingen op tijd doen is de belangrijkste factor in kredietscores, maar late betalingen zijn niet het enige waar kredietverstrekkers naar op zoek zijn bij het evalueren van risico's. Algoritmen voor kredietscores houden niet alleen rekening met de vraag of uw accountbetalingen actueel of te laat zijn, maar ze wegen ook alle details van uw kredietgeschiedenis en hoe deze met elkaar verband houden.

Een home equity-kredietlijn (HELOC) verschilt van een home equity-lening omdat een kredietlijn een doorlopende rekening is met een kredietlimiet die aangeeft hoeveel u ertegen in rekening kunt brengen. Het gebruik van al uw beschikbare tegoed op slechts één rekening is een indicator van het kredietrisico, zelfs als al uw rekeningen nog steeds op tijd worden betaald. U kunt slechte kredietscores hebben zonder ooit een te late betaling te doen, omdat uw algehele kredietgebruik een hoog leenrisico laat zien.

Is mijn HELOC inbegrepen in mijn gebruiksratio?

Uw gebruiksratio is de tweede belangrijkste factor in FICO ^® Uitslagen ^☉ . Volgens FICO zijn hun berekeningen echter ontworpen om kredietlijnen voor eigen vermogen uit te sluiten bij het berekenen van het kredietgebruik. Houd er rekening mee dat andere scoremodellen die door kredietverstrekkers worden gebruikt, dit echter kunnen bevatten.

Zelfs als het scoremodel dat door uw geldschieter of serviceprovider wordt gebruikt, uw kredietlimiet voor eigen vermogen uitsluit, is het belangrijk om te begrijpen hoe het gebruikspercentage wordt berekend, vooral als u een of meer creditcardaccounts in uw kredietrapport heeft.

Hoe wordt kredietgebruik berekend?

Kredietgebruik wordt berekend door het totaal van al uw doorlopende rekeninglimieten, meestal creditcards, te nemen en dat aantal te delen door het totaal van al uw doorlopende rekening- of creditcardrekeningsaldi. Hoe lager uw kredietbenuttingsratio, hoe beter het effect op uw scores. Gebruik van meer dan 30% leidt meestal tot een grotere negatieve impact op scores, omdat hogere saldi een aanzienlijk verhoogd risico op wanbetaling vertegenwoordigen. Als u uw kredietgebruik tot de limiet heeft opgetrokken, zullen uw kredietscores hierdoor waarschijnlijk achteruitgaan, zelfs als u nog nooit een betaling heeft gemist.

Het gebruik van al uw beschikbare krediet op een account, inclusief een kredietlijn voor eigen vermogen, kan een negatieve invloed hebben op sommige kredietscores. Hoe meer "maximale" accounts u heeft, hoe ernstiger de impact op uw kredietscores. Als je al je beschikbare tegoed hebt opgebruikt, heb je geen ruimte meer om onverwachte financiële problemen op te lossen. Als uw auto kapot gaat, uw kind ziek wordt of er is een andere onvoorziene uitgave, dan bent u niet goed gepositioneerd om de kosten te dragen.

Hoe kan ik zien wat mijn scores schaadt?

De gemakkelijkste manier om te begrijpen wat momenteel uw kredietscores het meest beïnvloedt, is door goed te letten op de risicofactoren die u bij uw score hebt ontvangen.

Als u dit nog niet heeft gedaan, kunt u direct bij Experian gratis een FICO-score aanvragen. Het komt met een lijst van de factoren die u het meest beïnvloeden op het moment dat uw score werd berekend.

Door deze factoren aan te pakken, kunt u al uw scores verbeteren. Als uw risicofactoren bijvoorbeeld aangeven dat uw saldo te hoog is op doorlopende rekeningen, weet u dat het afbetalen van uw creditcardsaldo uw scores kan verhogen.

Bedankt voor het vragen.

Jennifer White, specialist consumenteneducatie