Eigenwoningbezit kan duur zijn, maar het opbouwen van eigen vermogen in een woning biedt ook nieuwe kansen. Als u in de toekomst geld moet lenen, of als u uw oorspronkelijke hypotheekvoorwaarden wilt wijzigen, heeft u de keuze. Maar of je moet oversluiten of een tweede hypotheek moet nemen, hangt onder meer af van je financiële doelen, budget en hoe lang je in de woning blijft wonen. Hier leest u hoe u de beste keuze voor u kunt bepalen.

Wat is een hypotheekherfinanciering?

Wanneer u een hypotheek oversluit, sluit u een nieuwe lening af en gebruikt u deze om uw vorige lening af te lossen en te vervangen. De nieuwe hypotheek heeft doorgaans een andere hoofdsom en rente.

U kunt ervoor kiezen om uw lening te herfinancieren om een ​​lagere rente te krijgen, uw hypotheekvoorwaarden te wijzigen of toegang te krijgen tot het eigen vermogen dat u in het huis heeft opgebouwd.

Het proces van herfinanciering is vergelijkbaar met het afsluiten van uw eerste hypotheek:u dient een leningaanvraag in, kredietverstrekkers beoordelen uw kredietwaardigheid en financiën, de woning wordt getaxeerd en er wordt van u verwacht dat u afsluitkosten betaalt. (Sommige kredietverstrekkers bieden leningen aan zonder sluitingskosten, hoewel de afweging een hogere rente kan zijn.)

Er zijn een paar soorten herfinancieringsopties. Twee van de meest voorkomende zijn:

• Herfinanciering op basis van rente en termijn: Hiermee vervangt u uw vorige hypotheek door een nieuwe voor een lagere rente of een langere of kortere looptijd. Een lagere rente of een langere looptijd betekent doorgaans lagere maandlasten. Als u de looptijd van uw hypotheek verkort, heeft u hogere maandlasten, maar betaalt u minder totale rente.
• Uitbetaling herfinancieren: Dit houdt in dat u een nieuwe hypotheek afsluit voor meer dan wat u aan uw woning verschuldigd bent en het verschil behoudt. Hiermee kunt u het eigen vermogen van uw huis gebruiken voor uitgaven zoals huisrenovatie, schuldconsolidatie of medische rekeningen. Het bedrag dat hoger is dan wat u verschuldigd was op uw oorspronkelijke hypotheek, wordt opgeteld bij uw nieuwe hypotheekhoofdsom. De voorwaarden van de nieuwe lening kunnen anders zijn, dus uw maandelijkse betaling kan veranderen.

Voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering

Pluspunten

• Als de marktomstandigheden zijn veranderd sinds u uw huis heeft gekocht, of als uw krediet aanzienlijk is verbeterd, kunt u mogelijk herfinancieren tegen een lagere rente en uw maandelijkse betaling verlagen.
• Als u een grotere maandelijkse betaling aankunt, kunt u uw hypothecaire lening herfinancieren naar een lening met een kortere looptijd. Hierdoor kunt u de lening sneller aflossen en vermindert u de rente die u over de looptijd van de lening betaalt.
• U kunt overschakelen van een hypotheek met variabele rente (ARM) naar een hypotheek met vaste rente, zodat uw tarief en betaling hetzelfde blijven gedurende de looptijd van de lening. Hoewel de maandelijkse betaling in eerste instantie hoger kan zijn, biedt het meer zekerheid.
• Met een contante herfinanciering kunt u gebruikmaken van het eigen vermogen van uw huis om grote uitgaven te dekken, zoals reparaties of verbouwingen aan uw huis. Het kan een lagere rente bieden dan veel andere leenopties.
• Aangezien uw oude hypotheek is omgezet in een nieuwe, hoeft u nog steeds maar één maand te betalen.

Nadelen

• Net als bij een eerste hypotheek betaalt u waarschijnlijk afsluitingskosten voor uw herfinancierde hypotheek. Deze kunnen variëren van 2% tot 6% van het nieuwe geleende bedrag en kunnen opwegen tegen de besparingen van een lagere rente.
• Herfinanciering betekent het afbetalen van uw eerste lening, maar bij sommige hypotheken zijn boetes voor vervroegde aflossing. Deze vergoeding kan de financiële voordelen van herfinanciering tenietdoen.
• Als u van plan bent in de komende jaren te verhuizen, heeft u misschien niet genoeg tijd om de kosten van herfinanciering te betalen.
• U komt mogelijk niet in aanmerking voor herfinanciering of vindt een betere lening dan uw huidige, als uw kredietscore is gedaald of de marktwaarde van uw huis is gedaald.
• Als u overstapt naar een lening met een langere looptijd, betaalt u op de lange termijn waarschijnlijk meer rente.

Wat is een tweede hypotheek?

Een andere manier om de overwaarde van uw woning te benutten, is door een tweede hypotheek af te sluiten. Zo blijft uw oorspronkelijke lening behouden en komt er een nieuwe lening bij die ook uw woning als onderpand gebruikt. Een tweede hypotheek verandert niets aan uw oorspronkelijke hypotheek; het voegt extra schulden toe die u kunt aanboren om geld te lenen (hoewel kredietverstrekkers beperken hoeveel eigen vermogen u kunt opnemen).

Twee van de meest voorkomende soorten tweede hypotheken zijn:

• Huiskapitaalleningen: Net als andere leningen, geven deze u een forfaitair bedrag vooraf dat u over een bepaalde termijn terugbetaalt. De rentetarieven zijn doorgaans vast, waardoor de maandelijkse termijnen hetzelfde blijven. Dit biedt voorspelbaarheid, hoewel het het beste is voor degenen die precies weten hoeveel ze moeten lenen.
• Kredietkrediet voor eigen vermogen (HELOC): HELOC's zijn een vorm van doorlopend krediet. In plaats van een forfaitair bedrag te ontvangen, krijgt u toegang tot een kredietlijn waaruit u kunt putten en opnieuw kunt lenen terwijl u terugbetaalt. HELOC-tarieven zijn meestal variabel en hebben een opnameperiode , vaak 10 jaar, gedurende welke tijd u geld kunt lenen waarover u aflossingsvrije betalingen doet. Na afloop van de trekkingsperiode betaalt u het resterende saldo in termijnen terug. HELOCS bieden flexibiliteit, hoewel betalingen fluctueren en moeilijker te budgetteren zijn.

Voor- en nadelen van een tweede hypotheek

Pluspunten

• Home equity-leningen en HELOC's geven u toegang tot overwaarde in uw huis, zodat u niet hoeft over te stappen op duurdere vormen van ongedekte schulden zoals creditcards.
• Verstrekkers dekken vaak sommige of alle afsluitingskosten voor tweede hypotheken, wat u duizenden kan besparen in vergelijking met herfinanciering.
• Het afsluiten van een tweede hypotheek is vaak minder moeilijk en tijdrovend dan het doen van een contante herfinanciering, waardoor het handiger is als u snel contant geld nodig heeft.

Nadelen

• Een tweede hypotheek betekent nog een maandelijkse schuldbetaling bovenop uw eerste hypotheek, wat voor sommige budgetten een opgave is.
• Tweede hypotheken gebruiken uw huis als onderpand, dus u kunt uw huis verliezen als u het niet kunt terugbetalen. Vanwege deze hoge inzet moet u er absoluut zeker van zijn dat u de betalingen kunt betalen.
• Omdat een tweede hypotheek los staat van uw eerste, heeft u niet de mogelijkheid om uw oorspronkelijke hypotheekvoorwaarden te wijzigen, zoals een lagere rente.

Moet u een tweede hypotheek nemen of oversluiten?

Of u moet oversluiten of een tweede hypotheek moet afsluiten, hangt af van uw situatie en uw doelen. Hier zijn twee scenario's:

• Je hebt geld nodig voor een grote uitgave. Als het uw doel is om toegang te krijgen tot geld om een ​​grote uitgave te dekken, kunt u kiezen voor een uitbetalingsherfinanciering of een tweede hypotheek. Als flexibiliteit een punt van zorg is, zoals een grote woningrenovatie die onvoorspelbare kosten met zich mee kan brengen, kan een tweede hypotheek, vooral een HELOC, beter passen dan een uitbetalingshypotheek.
• U wilt een betere hypotheekrente. Als het uw doel is om uw hypotheekbetaling te verlagen, kunt u het beste een herfinanciering op basis van rente en termijn doen. Misschien hebben de marktomstandigheden geleid tot aanzienlijk lagere rentetarieven, of is uw krediet aanzienlijk verbeterd en kunt u nu in aanmerking komen voor een betere rente. In tegenstelling tot een contante herfinanciering of tweede hypotheek, krijg je geen geld om uit te geven, maar krijg je een nieuwe hypotheek met gunstigere voorwaarden.

Maak uw tegoed gereed

Of u nu besluit te herfinancieren of een tweede hypotheek af te sluiten, uw kredietwaardigheid wordt zorgvuldig beoordeeld door kredietverstrekkers. Degenen met hogere kredietscores worden eerder goedgekeurd en krijgen vaak betere voorwaarden.

Voordat u een herfinanciering of tweede hypotheek aanvraagt, kunt u uw kredietwaardigheid versterken door uw huidige schulden te verlagen en elke rekening op tijd te blijven betalen. Gebruik de gratis kredietbewaking van Experian om uw voortgang bij te houden, die u op de hoogte stelt van wijzigingen in uw kredietwaardigheid zodra ze zich voordoen.