Als we het hebben over auto's en autoleningen, is het eigen vermogen het verschil tussen de inruilwaarde van de auto en het bedrag dat u eraan verschuldigd bent. Het is een manier om het deel van het voertuig dat u toebehoort te kwantificeren terwijl u bezig bent met het afbetalen van uw autolening. Het eigen vermogen kan worden uitgedrukt als een bedrag in dollars of als het percentage van de huidige inruilwaarde van de auto.

Eigen vermogen kan positief of negatief zijn. U heeft een positief eigen vermogen in uw auto wanneer deze meer waard is dan het bedrag dat u erover verschuldigd bent. Als uw auto minder waard is dan het bedrag dat u eraan verschuldigd bent, heeft u een negatief eigen vermogen (en wordt uw lening als onder water of ondersteboven beschouwd). Er zijn een aantal redenen waarom u een negatief eigen vermogen op een autolening zou kunnen krijgen, maar veelvoorkomende redenen zijn onder meer een te hoge kilometerstand van het voertuig tijdens de uitleenperiode, ongelukken of ongelukken zoals overstromingen of diefstal die de inruilwaarde aanzienlijk verlagen.

Hoe bereken ik het eigen vermogen van mijn auto?

Wanneer u probeert te bepalen hoeveel eigen vermogen u in uw auto heeft, is het gemakkelijk om het "wat u verschuldigd bent"-gedeelte van de vergelijking te vinden. Raadpleeg uw boek met betalingsbewijzen voor leningen of de website waar uw automatische kredietverstrekker u betalingen laat doen, en u zult een lopend overzicht zien van het aantal betalingen dat u heeft gedaan, het resterende aantal van uw lening, het totaal dat u hebt betaald aan datum en het bedrag dat u nog aan de auto verschuldigd bent.

Het is lastiger om erachter te komen wat uw auto waard is, omdat alle voertuigen waarde verliezen naarmate ze ouder worden, en verschillende factoren zijn van invloed op hun inruilwaarde. Sommige automodellen zijn gewoon populairder dan andere en hebben de neiging om hun waarde na verloop van tijd beter te behouden. Een hoge kilometerstand heeft de neiging de inruilwaarde te verlagen, terwijl een ongewoon lage kilometerstand kan helpen deze te behouden. Als de auto een ongeluk heeft gehad, kan dat de inruilwaarde verlagen, zelfs als u volledige reparaties heeft uitgevoerd. En natuurlijk resulteren sommige ongevallen in totaal verlies, waardoor de waarde van de auto in feite tot nul wordt teruggebracht (behalve de waarde als schroot).

Goede bronnen voor het bepalen van de waarde van uw auto zijn de Kelley Blue Book- en Edmunds-websites. Wanneer u de formulieren invult, zorg er dan voor dat u nauwkeurig bent over de kilometerstand, optionele functies en uitrustingsdetails die van toepassing zijn op uw auto, en wees realistisch in uw beoordelingen van de staat van het voertuig. Als alternatief geven veel autodealers u een gratis taxatie van uw voertuig, gebaseerd op de huidige marktomstandigheden in uw regio.

Hier is een voorbeeld met ronde getallen:Stel dat u een gebruikte auto van 1 jaar oud heeft gefinancierd met een prijs van $ 20.000. De inruilwaarde van uw oude auto en uw contante aanbetaling bedroegen in totaal $ 4.000, dus het bedrag van uw autolening is $ 16.000. Met een rente van 4,5% met een aflossingsperiode van 48 maanden, bedragen uw maandelijkse betalingen iets minder dan $ 365, en het totale bedrag dat u in de loop van de lening betaalt, is iets meer dan $ 17.513. (Als u de lening vervroegd aflost, betaalt u minder dan dat, maar laten we voor dit voorbeeld aannemen dat u vier jaar lang elke maand de vereiste betaling doet.)

• Op de dag dat u de auto in bezit neemt, voordat u zelfs maar een betaling heeft gedaan, krijgt u met uw inruil en aanbetaling van $ 4.000 een deel van het eigen vermogen in het voertuig dat gelijk is aan de kosten van de auto minus het totale geleende bedrag ($ 20.000 - $ 17.513):$ 2.487, of ongeveer 12,4% van de waarde van de auto.
• In het midden van de terugbetalingsperiode van de lening (na 24 maanden en 24 betalingen), hebt u iets minder dan $ 8.757 betaald en bent u in wezen hetzelfde bedrag verschuldigd over de lening. Maar de auto zal op dat moment 3 jaar oud zijn en je hebt kilometers gemaakt en misschien zelfs een paar deuken en krassen (of erger), dus de inruilwaarde zal minder zijn dan je ervoor hebt betaald.

  De details over de staat en kilometerstand van uw auto bepalen de werkelijke waarde, maar een goede algemene regel voor gebruikte auto's is om elk jaar een verlies van 10% in inruilwaarde te schatten. Dus laten we aannemen dat de auto die u voor $ 20.000 hebt gekocht na twee jaar een inruilwaarde van $ 16.000 heeft. Uw eigen vermogen is gelijk aan dat bedrag minus het saldo op uw lening ($ 16.000- $ 8.757) of $ 7.243 - iets meer dan 45% van de inruilwaarde van de auto.

• Natuurlijk, aan het einde van de uitleenperiode, wanneer u niets meer verschuldigd bent aan het voertuig, is uw eigen vermogen 100% van de inruilwaarde, wat dat ook mag zijn.

Hoe kan ik het vermogen van mijn auto gebruiken?

Als u een negatief eigen vermogen in uw auto heeft, zijn uw opties beperkt. U kunt uw geldschieter vragen om met u samen te werken om gunstigere leenvoorwaarden te bedenken (het is een gok, maar het kan geen kwaad om het te proberen). Als u een goede kredietwaardigheid heeft, kan uw geldschieter aanbieden om u een lening te laten afsluiten voor een nieuwere auto die de kosten van de nieuwe auto en het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan de oude auto dekt, minus de inruilwaarde van de oude auto. . In sommige gevallen betekent dat echter dat u begint met een negatief eigen vermogen op de nieuwe auto, met de verwachting dat uw betalingen na verloop van tijd zullen inhalen. Dat is geen goede basis om te beginnen met een lening, en de mogelijkheid van een ongeluk maakt het een riskant voorstel.

Uw beste gok in een situatie met een negatief eigen vermogen kan zijn om de lening zo snel mogelijk af te lossen om te voorkomen dat u goed geld naar slecht geld gooit. U kunt de auto verkopen, maar aangezien de geldschieter de eigendom van het voertuig bezit, innen ze alles wat u ervoor krijgt, en bent u nog steeds het deel van het geleende bedrag verschuldigd dat de verkoop niet dekt. En je bent ook uit een auto.

Een veelgebruikte strategie voor het afdekken van de mogelijkheid van een negatief eigen vermogen is een speciaal type verzekering dat bekend staat als gegarandeerde activabescherming (GAP)-dekking. Als uw auto total loss wordt verklaard na een ongeval of diefstal en de auto is minder waard dan u verschuldigd bent, betaalt een GAP-polis het verschil tussen wat u verschuldigd bent aan uw lening en de waarde van de auto (eventueel verminderd met een aftrekbaar bedrag). Houd er echter rekening mee dat een GAP-beleid geen negatief vermogensverschil zal compenseren als u uw auto verkoopt of inruilt.

Als u een positief eigen vermogen in uw auto heeft, kunt u uw autolening mogelijk na een jaar of twee tegen een betere rente herfinancieren of uw auto gebruiken als onderpand voor een persoonlijke lening. Wees echter voorzichtig met het gebruik van de auto als onderpand, want als u dit doet en de persoonlijke lening niet betaalt, kan de geldschieter de auto in bezit nemen.