"Subprime" is een term die kredietverstrekkers gebruiken om kredietaanvragers te beschrijven die meer dan de meesten moeite hebben om hun schulden terug te betalen.

Terwijl sommige kredietverstrekkers ervoor kiezen om niet met subprime-aanvragers te werken, verlenen andere kredietverstrekkers krediet aan subprime-leners met dien verstande dat ze hen hogere rentetarieven en vergoedingen in rekening kunnen brengen om te compenseren voor het nemen van een groter risico. Sommige kredietverstrekkers zijn zelfs gespecialiseerd in het verstrekken van zogenaamde subprime-leningen.

Wie wordt beschouwd als een subprime-lener?

Kredietverstrekkers identificeren een subprime-lener doorgaans aan de hand van hun kredietscores, die zijn gebaseerd op de kredietgeschiedenis van de aanvrager zoals vastgelegd in kredietrapporten bij de drie nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax).

Experian definieert subprime-leners als degenen met een FICO ^® Score ^☉ in het beursbereik, tussen 580 en 669. FICO ^® Scores in dit bereik zijn onder het gemiddelde in vergelijking met alle Amerikaanse consumenten, en leners met redelijke scores hebben statistisch gezien meer kans dan de gemiddelde lener om hun schuldeisers niet terug te betalen.

Vanaf het vierde kwartaal van 2018 viel 34,8% van de Amerikaanse consumenten met kredietscores in de subprime FICO ^® Scorebereik, volgens het meest recente onderzoek van Experian. Dat is iets minder dan 35,6% in het vierde kwartaal van 2017.

Die cijfers zijn handig voor discussiedoeleinden en voor het bestuderen van trends, maar het is belangrijk om te onthouden dat subprime geen absolute aanduiding is.

In een zeer reële zin is subprime (zoals 'prime', de term die wordt gebruikt voor kredietaanvragers met meer door kredietverstrekkers gewenste kredietscores) een bewegend doelwit. Elke geldschieter definieert subprime en prime naar eigen goeddunken, afhankelijk van hun leenstrategieën en bedrijfsdoelen. Bovendien definiëren verschillende kredietverstrekkers subprime met behulp van verschillende kredietscoresystemen, waaronder branchespecifieke scores, meerdere versies van de FICO ^® Score, VantageScore of zelfs aangepaste systemen die door de kredietverstrekker zelf zijn ontworpen.

Ongeacht hoe een geldschieter subprime definieert, de subprime-leningen die aan subprime-leners worden aangeboden, hebben doorgaans hogere rentetarieven en vergoedingen dan die aangeboden aan prime-leners - verschillen die betekenen dat subprime-leners veel meer kunnen betalen dan hun buren met prime-kredietscores.

Soorten subprime-kredieten en leningen

Veel kredietverstrekkers hebben leningen en creditcardproducten die zijn gericht op subprime-leners, en sommige kredietverstrekkers zijn zelfs gespecialiseerd in subprime-leningen, hoewel maar weinigen zichzelf als zodanig adverteren. Als u denkt dat uw krediet in het subprime-gebied valt, kan het moeilijk zijn om te weten voor welke leningen en creditcards u in aanmerking komt totdat u zich aanmeldt.

Een goede plek om te beginnen is de bank of kredietvereniging die u gebruikt voor uw dagelijkse financiën.

Als alternatief, als u een aanbieding of voorafgaande goedkeuringsbrieven per post heeft ontvangen voor het soort krediet dat u nodig heeft, kunt u deze ook overwegen; de kans is groot dat ze uw kredietscore hebben gebruikt om u te targeten en al een goed idee hebben van uw kredietwaardigheid.

Andere leenmogelijkheden die subprime-leners moeten overwegen, zijn onder meer:

• Door de overheid gesteunde hypotheekprogramma's :
• FHA-leningen. Hypotheken met lage rente ondersteund door de Federal Housing Authority (FHA) zijn beschikbaar met een aanbetaling van 3,5% voor leners met een kredietscore van 580 of hoger, en voor leners met scores zo laag als 500 die een aanbetaling van 10% kunnen doen.
• USDA-leningen. Leningen van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) zijn beschikbaar met een minimale kredietscore van 640 voor leners die voldoen aan de inkomensrichtlijnen en die huizen kopen in landelijke gebieden.

• Subprime autoleningen :
• De financieringsfunctionarissen bij de meeste autodealers werken met verschillende kredietverstrekkers, waaronder subprime-autokredietverstrekkers. Afhankelijk van uw kredietwaardigheid en inkomen, kunnen ze een lager leenbedrag bieden dan een conventionele geldschieter, en tegen een hogere rente, maar ze kunnen u misschien helpen achter het stuur te kruipen.
• Als je geen geluk hebt bij een traditionele dealer, overweeg dan om als laatste redmiddel te winkelen bij een koop-hier-betaal-hier-dealer die directe financiering biedt.

• Beveiligde creditcards :Als u er niet in bent geslaagd om een ​​creditcard aan te vragen, overweeg dan om een ​​beveiligde creditcard aan te schaffen als tussentijdse optie. Met een beveiligde creditcard geeft u de geldschieter een geldbedrag als onderpand, en dat bedrag wordt de leenlimiet op uw kaart. U gebruikt de kaart zoals elke andere creditcard, en zolang u een zo laag mogelijk saldo houdt en elke maand op tijd betaalt, zal uw kredietscore de neiging hebben om te verbeteren, zodat u na ongeveer een jaar mogelijk upgraden naar een standaard, onbeveiligde creditcard.

Verschil tussen subprime- en prime-consumenten

Wat maakt de ene consument een subprime-kandidaat voor krediet en een andere een prime-lener? Het simpele antwoord is dat prime-leners hogere kredietscores hebben dan subprime-leners, maar dat is nog maar het begin.

Kredietscores zijn afgeleid van informatie die te vinden is in de kredietrapporten die zijn opgesteld bij de nationale kredietbureaus. Die rapporten registreren op hun beurt uw geschiedenis van het beheren en terugbetalen van schulden. Ze bevatten informatie over leningen en creditcards die u hebt afgesloten (inclusief leningen die u mogelijk volledig hebt afbetaald en creditcardrekeningen die u al 10 jaar geleden hebt afgesloten). Kredietrapporten houden uw rekeningen bij, of die betalingen te laat of op tijd waren, en hoe dicht u bij uw kredietlimieten bent op uw creditcards. Als u ernstige financiële tegenslagen heeft gehad, waaronder faillissement, huisuitzetting, inbeslagname van voertuigen of het indienen van onbetaalde rekeningen bij incassobureaus, kunnen deze gebeurtenissen ook op uw kredietrapport verschijnen.

Kredietscoresystemen passen geavanceerde statistische analyses toe op de informatie in uw kredietrapport en zoeken, op basis van de historische acties van miljoenen consumenten, naar combinaties van gedrag die aangeven hoe waarschijnlijk het is dat u uw schulden niet kunt terugbetalen. Deze voorspelling wordt gedestilleerd tot een getal van drie cijfers, meestal op de schaal van 300 tot 850 die wordt gebruikt voor zowel de FICO ^® Score en huidige versies van de VantageScore ^® systeem. Iemand met een hogere kredietscore is statistisch gezien meer geneigd zijn rekeningen te betalen dan iemand met een lagere kredietscore.

Een persoon kan om ten minste een aantal redenen een kredietscore in het subprime-bereik hebben:

• Zogenaamde thin-file-leners hebben weinig tot geen bewijs van ervaring met schulden en krediet, en hebben daarom onvoldoende trackrecord om een ​​hogere score te behalen. Met de tijd en consistente tijdige betaling van hun schulden, kunnen leners met een dun bestand hun kredietscores gestaag verbeteren.
• Andere kredietnemers kunnen subprime-kredietscores hebben omdat fouten of misstappen in het verleden hebben geleid tot negatieve informatie in hun kredietrapporten die hun kredietscores schaden. Deze kredietnemers kunnen ook hun kredietscores verbeteren, maar de hoeveelheid tijd die hiervoor nodig is, kan afhangen van de ernst van de negatieve informatie.

Vanuit het standpunt van een geldschieter kan het verschil tussen een prime-lener en een subprime-lener aanzienlijk zijn. Terwijl subprime-leners vaak beperkt zijn tot leningen en creditcards met hogere rentetarieven, kosten en relatief lage leenlimieten, hebben prime-consumenten een grotere keuze, met betere tarieven en voorwaarden.

Hoe word je een hoofdconsument

Kredietscores weerspiegelen de kredietbeheerbeslissingen van een persoon. Ze kunnen en zullen veranderen, en de beste manier om van de gelederen van subprime-leners naar die van prime-kredietaanvragers te gaan, is door gewoonten te ontwikkelen die verbeteringen in uw credit score bevorderen.

Deze omvatten het elke maand op tijd betalen van uw rekeningen, het vermijden van buitensporige saldi op uw creditcards en het aantonen van succesvolle afhandeling van een verscheidenheid aan verschillende leningen en krediettypes.

Met geduld en vastberadenheid is het voor subprime-leners mogelijk om hogere kredietscores te behalen en te genieten van de voordelen van een uitstekende kredietscore.