Dalende rentetarieven kunnen kredietnemers een besparingsmogelijkheid bieden, die het misschien als een goed moment beschouwen om hun leningen te herzien en te zien welke kunnen worden geherfinancierd. Hoewel de benchmarktarieven historisch laag kunnen zijn, zijn uw persoonlijke omstandigheden belangrijk. Uw kredietscores, inkomen en uitstaande schulden kunnen allemaal van invloed zijn op het tarief dat kredietverstrekkers zullen aanbieden en moeten in overweging worden genomen bij het plannen van uw financiën.

Redenen om een ​​lening te herfinancieren

Met oversluiten vervangt u uw huidige lening door een nieuwe lening. Het vermindert niet hoeveel schuld u verschuldigd bent, maar kan u op verschillende manieren ten goede komen. Het kan:

• Verlaag uw rentepercentage om geld te besparen
• Verlaag uw maandelijkse betaling om geld vrij te maken
• Schakel over van een lening met variabele rente naar een lening met vaste rente

Elk voordeel kan op zijn eigen manier nuttig zijn, en soms kunt u van meer dan één voordeel profiteren. U wilt echter ook uw huidige leningregelingen bekijken voordat u overgaat tot herfinanciering.

Omdat u uw huidige lening aflost met een nieuwe lening, kunt u eventuele rentekortingen of andere voordelen die uw huidige geldverstrekker biedt, kwijtraken. Houd hier rekening mee bij het beslissen welke leningen u wilt herfinancieren.

Is het tijd om uw hypotheek te herfinancieren?

Voor huiseigenaren kan het oversluiten van een hypotheek bijzonder aantrekkelijk zijn. Het grote geleende bedrag betekent dat zelfs een kleine verandering in uw rentetarief kan leiden tot aanzienlijke veranderingen in uw maandelijkse betaling die op de lange termijn tot veel besparingen kunnen leiden.

Zelfs als je vorig jaar een hypotheek hebt gekregen of een hypotheek hebt geherfinancierd, betekent verdere rentedaling als gevolg van de reactie van de Fed op de economische onrust veroorzaakt door COVID-19 de moeite waard om nog een keer te kijken. Bij het oversluiten van een hypotheek kunnen de afsluitkosten echter uw spaargeld beperken. En als u van plan bent binnenkort te verhuizen, kan herfinanciering u uiteindelijk meer kosten dan u bespaart.

Overweeg het huidige saldo van uw hypotheek en kijk hoeveel u zou betalen als de afsluitingskosten u de typische 2% tot 5% van het geleende bedrag terugbrengen. U kunt bijvoorbeeld $ 4.000 tot $ 10.000 betalen op uw hypotheeksaldo van $ 200.000. Als herfinanciering met een lager tarief u $ 100 per maand bespaart, duurt het 40 tot 100 maanden om break-even te maken. Als u in de woning blijft en langer vasthoudt aan dezelfde hypotheek, kunt u geld besparen.

De sluitingskosten en besparingen kunnen afhankelijk zijn van de geldschieter, rentetarieven en uw kredietwaardigheid, dus kijk rond om te zien of u een goede deal kunt vinden en of de cijfers kloppen.

Zelfs als het niet tot aanzienlijke besparingen leidt, kunt u ook overwegen om een ​​hypotheek met variabele rente te herfinancieren met een hypotheek met vaste rente. Hoewel de vaste rente hoger kan zijn dan de huidige instelbare rente, kan het handig zijn om een ​​lage rente vast te zetten als de rente weer stijgt.

Overweeg het herfinancieren van autoleningen

Uitzoeken of het herfinancieren van een autolening zinvol is, zal gemakkelijker zijn dan de hypotheekberekening, omdat autoleningen over het algemeen geen sluitingskosten of opstartkosten vereisen. Als u in aanmerking kunt komen voor een lagere rente dan uw huidige lening, is het herfinancieren van een autolening waarschijnlijk zinvol. Maar er zijn een paar kanttekeningen.

Als uw huidige autolening een boete voor vooruitbetaling heeft, overweeg dan de extra kosten en vergelijk deze met de potentiële besparingen.

Voer ook de cijfers uit als u overweegt te herfinancieren met een lening met een langere terugbetalingstermijn. U kunt eindigen met een lagere maandelijkse betaling, maar over het algemeen meer rente betalen. Dat is niet per se een slechte zaak als je het extra geld vandaag nodig hebt, maar weet waar je aan begint voordat je een contract ondertekent.

Voor meer informatie over de potentiële besparingen die u kunt realiseren door te herfinancieren, kunt u de herfinancieringsopties voor autoleningen verkennen met Experian-partner RateGenius.

Denk na over het herfinancieren van particuliere studieleningen

Als het gaat om studieleningen, is er meer aan de hand dan de rente en de maandelijkse betaling. Veel kredietnemers hebben federale studieleningen, die worden geleverd met speciale terugbetalings- en vergevingsprogramma's, waaronder onderbroken betalingen en 0% rente op federale leningen als reactie op de coronaviruspandemie.

Federale studieleningen komen ook in aanmerking voor inkomensafhankelijke aflossingsplannen, waarnaar u gratis kunt overschakelen en die kunnen leiden tot lagere betalingen op basis van uw inkomen. Maar als je je studielening herfinanciert, moet je dat doen met een particuliere studielening.

Particuliere kredietverstrekkers kunnen enkele voordelen bieden, maar uw leningen komen niet langer in aanmerking voor de federale terugbetaling, vergeving of speciale programma's. Herfinanciering kan een goed idee zijn als u uw rentetarief kunt verlagen en geld kunt besparen, maar misschien wilt u uw noodfonds opbouwen en vertrouwen hebben in uw baan voordat u gaat herfinancieren.

Hoe beïnvloedt herfinanciering uw kredietwaardigheid?

Het herfinancieren van een lening op afbetaling (zoals een hypotheek, auto- of studielening) kan op verschillende manieren van invloed zijn op uw kredietwaardigheid, maar heeft over het algemeen geen groot effect:

• Nieuwe harde vragen :Het aanvragen van een nieuwe lening kan leiden tot een harde aanvraag, wat uw scores tijdelijk wat kan schaden. Meerdere harde vragen kunnen ook de impact vergroten; u kunt echter winkelen voor het beste aanbod voordat u een lening accepteert. Modellen voor kredietscores combineren over het algemeen meerdere harde vragen voor een enkel type lening, zoals een hypotheek, auto- of studielening, als de vragen allemaal binnen een periode van 14 dagen plaatsvinden (sommige modellen voor kredietscores geven u tot 45 dagen).
• Een nieuw account :Uw lening wordt een nieuwe rekening, waardoor de gemiddelde leeftijd van rekeningen op uw kredietrapport wordt verlaagd. Dit is een kleine factor in uw kredietscores, maar kan uw kredietwaardigheid toch een beetje schaden.

Herfinanciering kan uw krediet op de lange termijn ook helpen als het uw betalingen betaalbaarder maakt, waardoor het gemakkelijker wordt om al uw betalingen in de toekomst op tijd te betalen. Omdat u uw lening met tijdige betalingen terugbetaalt, kunnen die betalingen ook bijdragen aan uw positieve kredietgeschiedenis.

Begin met een kredietcontrole

Lagere rentetarieven kunnen een goede aanleiding zijn om te zien of het herfinancieren van uw leningen zinvol is. Uw kredietwaardigheid heeft echter invloed op uw vermogen om het laagst mogelijke tarief te krijgen. Misschien wilt u als eerste stap uw kredietwaardigheid controleren bij het onderzoeken van een vorm van herfinanciering, en u kunt dit doen met een gratis Experian-account. U ontvangt ook gratis kredietbewaking, een kredietscoretracker en tal van andere handige functies.