Wat is het verschil tussen een beveiligde en een ongedekte lening? Simpel:een beveiligde lening maakt gebruik van onderpand - een stuk van uw eigendom dat geldwaarde heeft en als zekerheid kan dienen - om een ​​geldschieter te beschermen tegen verlies als u een lening niet terugbetaalt. Woningkredieten en autoleningen zijn twee veelvoorkomende voorbeelden. Ongedekte leningen zijn niet afhankelijk van onderpand. Hoewel ze enig risico voor kredietnemers verminderen, hebben ze meestal hogere rentetarieven en kortere uitbetalingstermijnen.

Kiezen tussen beveiligde en ongedekte leningen komt vaak neer op wat uw beschikbare opties zijn en of u in het algemeen geld kunt besparen met de een of andere keuze. Voor velen zal een leven lang krediet en leningen zowel gedekte als ongedekte schulden omvatten. De truc is om uit te zoeken welk type je moet gebruiken voor een bepaalde situatie.

Wat is een beveiligde lening?

Denk aan een typische autolening om te begrijpen hoe een beveiligde lening werkt. In ruil voor het geld dat je nodig hebt om een ​​auto te kopen, gebruikt de geldverstrekker onderpand, in dit geval je nieuwe auto, als zekerheid. Als u uw lening niet betaalt, kan de geldschieter uw auto terugnemen, verkopen en de opbrengst gebruiken om uw schuld af te betalen.

Hypotheken en hypotheken gebruiken uw huis als onderpand. Beveiligde creditcards en persoonlijke leningen vereisen een contante aanbetaling. Met titelleningen kunt u onderpand gebruiken - vaak het eigen vermogen in uw auto - om geld te lenen. Wat al deze leningen gemeen hebben, is het vermogen van de geldschieter om bezit te nemen van waardevolle eigendommen die u hebt verpand als u uw lening niet betaalt zoals overeengekomen.

Het voordeel voor u, de lener, is toegang tot krediet. Zonder onderpand kun je misschien geen honderdduizenden dollars lenen om een ​​huis te kopen. Omdat gedekte leningen als minder risicovol worden beschouwd, zijn de rentetarieven vaak lager dan zonder onderpand. In het geval van beveiligde creditcards en leningen, kan het vooraf doen van een contante storting u de mogelijkheid bieden om krediet op te bouwen wanneer ongedekt krediet geen optie is.

Wat gebeurt er als u in gebreke blijft met een beveiligde lening?

Als u op tijd betaalt, blijft uw onderpand van u. Maar als u stopt met betalen en in gebreke blijft met uw beveiligde lening, heeft de geldschieter het recht - volgens uw overeenkomst - om uw onderpand in bezit te nemen.

Wanneer u een beveiligde lening of kredietlijn afsluit, moet u uw overeenkomst zorgvuldig doornemen. Als u een paar weken of zelfs een paar dagen te laat bent met een hypotheekbetaling, kan dit leiden tot een te late vergoeding, maar dit leidt over het algemeen niet tot een executie. Wat u wilt weten, is hoe snel een afscherming zou kunnen plaatsvinden. Leer hetzelfde voor elke autolening of een andere beveiligde lening die u heeft.

Het in gebreke blijven van een gedekte lening heeft dezelfde kredietgevolgen als het in gebreke blijven van een ongedekte lening:het kan uw kredietgeschiedenis en kredietscore tot zeven jaar negatief beïnvloeden. Met een beveiligde lening houdt het slechte nieuws daar echter niet op. U kunt ook uw huis of auto kwijtraken. U kunt elke contante storting die u als onderpand hebt gegeven, verliezen. En als de opbrengst van de verkoop van je huis, auto of ander onderpand niet je hele schuld dekt, zit je misschien vast voor het resterende saldo.

Wat is een ongedekte lening?

Ongedekte leningen omvatten geen onderpand. Veelvoorkomende voorbeelden zijn creditcards, persoonlijke leningen en studieleningen. Hier is de enige zekerheid die een geldschieter heeft dat u de schuld zult terugbetalen, uw kredietwaardigheid en uw woord. Om die reden worden ongedekte leningen als een hoger risico voor kredietverstrekkers beschouwd.

U hebt over het algemeen een sterke kredietgeschiedenis en een hogere score nodig om in aanmerking te komen voor een ongedekte lening. Ongedekte leningen hebben doorgaans ook hogere rentetarieven:denk aan het verschil tussen de gemiddelde hypotheekrente en wat u jaarlijks op een creditcard betaalt. Maar met een ongedekte lening riskeert u geen onderpand - en dat kan een deel van het extra risico compenseren dat u loopt wanneer u een hoge renteschuld aangaat die moeilijker af te betalen is.

Wat gebeurt er als u in gebreke blijft bij een ongedekte lening?

Het niet terugbetalen van een schuld heeft een negatief effect op uw kredietwaardigheid. Hoewel u zich geen zorgen hoeft te maken over het verliezen van uw onderpand met een ongedekte lening, kunnen de trapsgewijze effecten van achterstallige betalingen uw kredietwaardigheid en uw financiën echt schaden.

Late betalingen die 30 dagen of meer na de vervaldatum zijn gedaan, verlagen uw kredietscore en blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan. Als een geldschieter uw rekening incasseert of juridische stappen tegen u onderneemt, wordt deze informatie ook onderdeel van uw kredietgeschiedenis. Incasso's en civielrechtelijke vonnissen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan ​​vanaf de datum waarop de rekening voor het eerst achterstallig werd of vanaf de datum waarop een uitspraak tegen u werd gedaan. Ernstige achterstallige vorderingen zijn een rode vlag voor toekomstige geldschieters, die wel twee keer zullen nadenken voordat ze u krediet verlenen.

Welk type lening is geschikt voor u?

In de regel kunt u met gedekte leningen meer geld lenen tegen lagere tarieven, maar ze brengen uw eigendom in gevaar als u niet betaalt. Ongedekte leningen brengen uw eigendom niet in gevaar, maar ze kunnen moeilijker te krijgen zijn en u zult over het algemeen meer rente betalen.

Soms is de keuze tussen een beveiligde en een ongedekte lening niet echt aan u. Hypotheken en autoleningen zijn bijvoorbeeld altijd beveiligd. Als u nog niet over de kredietgeschiedenis en score beschikt om goedgekeurd te worden voor een onbeveiligde creditcard, kunt u beginnen met een beveiligde creditcard om krediet op te bouwen.

Maar wat als u een kleine badkamerrenovatie of een ander klein project plant? Kiezen kan in dit geval wat ingewikkelder zijn. Moet u een home equity-kredietlijn (HELOC) gebruiken om ervoor te betalen of deze financieren met een ongedekte persoonlijke lening? De beste manier om te beslissen is om de wiskunde te doen:vergelijk rentetarieven, vergoedingen en terugbetalingsvereisten. Houd er rekening mee dat hoewel de HELOC risicovoller is, het u ook de mogelijkheid biedt om alleen te lenen wat u nodig heeft, in tegenstelling tot een persoonlijke lening waarbij u een bepaald bedrag afsluit en dat bedrag moet terugbetalen, ongeacht of u het hele ding nodig had voor uw verbouwing. Dat gezegd hebbende, als spaargeld nominaal is, of als u uw huis niet als onderpand wilt stellen, is een persoonlijke lening wellicht het beste.

Hoe beïnvloeden beveiligde en ongedekte leningen uw kredietwaardigheid?

Beveiligde en ongedekte leningen hebben op vrijwel dezelfde manier invloed op uw kredietwaardigheid. Wanneer u de lening aanvraagt, zal de geldschieter uw kredietscore controleren en rapporteren. Zodra u de creditcard of lening heeft, rapporteren zij uw betalingsgeschiedenis, creditcardlimiet en saldo (en eventuele negatieve informatie, zoals incasso's, wanbetalingen, executies of gerechtelijke uitspraken) aan een of meer van de consumentenkredietmaatschappijen:Experian, TransUnion en Equifax.

Door uw lening of creditcard op tijd te betalen, kunt u krediet opbouwen. En het gebruik van beveiligde of ongedekte persoonlijke leningen om creditcardschulden te consolideren, kan uw kredietscore verbeteren door uw kredietgebruik te verminderen. Benieuwd naar je resultaten? U kunt gratis kredietbewaking gebruiken om uw kredietscore bij te houden en te rapporteren en precies te zien hoe het met u gaat. Dit is ook een goed idee ruim voordat u uw leningaanvraag voltooit.

Zowel beveiligde als ongedekte leningen kunnen een positieve rol spelen in uw financiële leven. Samen vormen ze de sleutels tot eigenwoningbezit, auto-aankopen, verantwoord creditcardgebruik, financiering van uw opleiding en soms eenvoudigweg effectief omgaan met uw geld. Verstandig lenen en uw leningen op tijd terugbetalen; uw krediet zal het prima doen.