Grote uitgaven zoals een verbouwing van uw huis, de bruiloft van uw dochter of een onverwachte belastingaanslag kunnen meer kosten dan u op uw spaarrekening heeft staan. Zou het afsluiten van een persoonlijke lening de oplossing kunnen zijn? Het krijgen van een ongedekte persoonlijke lening kan een goed idee zijn als het een verhuizing financiert die u uiteindelijk geld zal besparen, zoals het aflossen van hoogrentende creditcardschulden. Maar voordat u een ongedekte lening aanvraagt, is het belangrijk om de voordelen en risico's te begrijpen, evenals mogelijke alternatieven voor lenen.

Wat is een ongedekte persoonlijke lening?

U kunt ongedekte persoonlijke leningen krijgen van banken, kredietverenigingen, online kredietverstrekkers en via peer-to-peer leenplatforms. Doorgaans kunnen persoonlijke leningen worden gebruikt voor elk doel dat u kiest, hoewel er voor sommige wel beperkingen gelden. Nadat u de lening hebt aangevraagd en de nodige financiële informatie hebt verstrekt, wordt uw aanvraag goedgekeurd of afgewezen, afhankelijk van uw kredietwaardigheid en andere factoren.

Een ongedekte persoonlijke lening is een vorm van krediet op afbetaling, wat betekent dat u het over een bepaalde tijd terugbetaalt door een bepaald aantal vaste maandelijkse betalingen te doen. Normaal gesproken moet u beginnen met het betalen van de lening zodra u de opbrengst heeft ontvangen. In de meeste gevallen zal de kredietverstrekker het geld rechtstreeks aan u uitbetalen; Als u echter de lening krijgt om creditcardschuld af te betalen, kan de geldschieter het geld rechtstreeks naar de creditcardmaatschappijen sturen.

Als u nog geen lening op afbetaling heeft, zoals een studielening of autolening, kan het krijgen van een ongedekte persoonlijke lening en het op tijd betalen een positieve invloed hebben op uw kredietscores door uw kredietmix te verbeteren. Kredietmix, die verwijst naar de verschillende krediettypes die u heeft, telt voor 10% van uw FICO ^® Score ^☉ .

Ongedekte versus beveiligde persoonlijke leningen

Er zijn twee brede soorten persoonlijke leningen:beveiligde en onbeveiligde. Om een ​​beveiligde lening te krijgen, moet u onderpand verpanden - iets van waarde dat de geldschieter kan nemen als u de lening niet betaalt. Hypotheekleningen en autoleningen zijn veelvoorkomende soorten gedekte leningen. Bij deze leningen fungeert het huis of de auto die u financiert als onderpand; als u in gebreke blijft met de lening, zal de geldschieter beslag leggen op uw huis of uw auto terugnemen. Voor een beveiligde persoonlijke lening kan de geldschieter u vragen om zekerheden te verpanden, zoals onroerend goed, investerings- of bankrekeningen, verzekeringspolissen of kostbaarheden zoals kunst of antiek.

Omdat de kredietgever zekerheden heeft om op terug te vallen als u de lening niet nakomt, vormen gedekte leningen minder risico voor kredietverstrekkers. Dit kan het veel gemakkelijker maken om een ​​lening te krijgen met een minder dan uitstekend krediet. Gedekte leningen kunnen u toegang geven tot hogere geleende bedragen, samen met lagere rentetarieven en betere voorwaarden dan ongedekte leningen.

Het grote nadeel van een beveiligde lening is natuurlijk het risico dat u uw onderpand verliest als u de lening niet kunt betalen.

Ongedekte persoonlijke leningen hebben ook hun eigen voor- en nadelen. Omdat de geldschieter een groter risico loopt, betaalt u waarschijnlijk meer rente dan voor een beveiligde lening, en kunt u mogelijk niet zoveel geld lenen. U hebt ook een beter krediet nodig om een ​​ongedekte lening te krijgen dan een gewaarborgde lening.

Het grote voordeel van een ongedekte lening? U kunt het geld krijgen dat u nodig heeft zonder uw huis of andere bezittingen in gevaar te brengen.

Wat gebeurt er als u in gebreke blijft bij een ongedekte lening?

Het missen van betalingen en het in gebreke blijven van een ongedekte lening kost u geen onderpand, maar heeft meestal een grote impact op uw kredietwaardigheid. Omdat uw betalingsgeschiedenis de grootste factor is in uw kredietscore, kan het missen van zelfs maar één leningbetaling uw kredietscore aanzienlijk beïnvloeden.

Wanneer u een betaling mist, zal de kredietverstrekker u hiervan op de hoogte stellen - meestal meer dan eens - en u mogelijk een respijtperiode van 30 dagen geven om uw account actueel te houden. Doet u dit niet, dan stuurt de geldverstrekker uw rekening uiteindelijk naar de eigen incassoafdeling of draagt ​​u deze over aan een extern incassobureau. Op dat moment wordt de achterstallige betaling gerapporteerd aan kredietbureaus en verschijnt deze op uw kredietrapport.

De geldschieter zal op de een of andere manier proberen om betaling van u te krijgen en kan zelfs zijn toevlucht nemen tot een rechtszaak om de betaling te innen. Zodra uw schuld is geïncasseerd, kan uw oorspronkelijke account bij de geldschieter in uw kredietgeschiedenis worden weergegeven als een afschrijving, wat aangeeft dat de geldschieter niet in staat is geweest om van u te innen en het heeft opgegeven. Uw incassobureaurekening verschijnt als een aparte rekening op uw kredietrapport.

Incassorekeningen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan ​​vanaf de oorspronkelijke vervaldatum, zelfs als u de schuld aflost. Het hebben van een rekening in incasso's is een ernstig negatief punt op uw kredietrapport dat uw kredietscores kan verlagen en het moeilijker kan maken om in de toekomst goedgekeurd te worden voor krediet, of ervoor kan zorgen dat u een hogere rente in rekening wordt gebracht.

Alternatieven voor ongedekte leningen

Als u problemen ondervindt bij het krijgen van een ongedekte persoonlijke lening, zijn er verschillende alternatieven die u kunt overwegen.

• Krijg een beveiligde persoonlijke lening. Als u geen kredietgeschiedenis hebt opgebouwd of een slecht krediet probeert op te bouwen, kan het moeilijk zijn om een ​​ongedekte persoonlijke lening te krijgen. Een beveiligde persoonlijke lening kan het geld opleveren dat u nodig heeft. Als u op zoek bent naar een lagere rente dan een ongedekte persoonlijke lening biedt, kan een beveiligde persoonlijke lening minder kosten. Houd er rekening mee dat als u in gebreke blijft bij een beveiligde persoonlijke lening, u niet alleen uw kredietwaardigheid beschadigt, maar ook uw onderpand verliest. Bekijk uw budget zorgvuldig voordat u een beveiligde persoonlijke lening aanvraagt ​​om er zeker van te zijn dat u de betalingen kunt beheren.
• Leen van vrienden of familieleden. Soms is de beste plek om geld te zoeken dicht bij huis. Heb je vrienden of familieleden die je het geld kunnen lenen dat je nodig hebt? Zorg er dan voor dat u de lening schriftelijk vastlegt, net als bij een banklening, en neem de terugbetaling serieus. Anders kan het onderpand dat u verliest uw relatie zijn.
• Gebruik een creditcard. Een creditcard kan het geld opleveren dat u nodig heeft voor een grote uitgave of u zelfs helpen om een ​​hoge rente op uw creditcardschuld af te betalen. Als u een creditcard kunt vinden die een inleidende APR van 0% biedt voor aankopen of saldooverdrachten, kunt u er een creditcardsaldo met hoge rente naar overboeken of deze gebruiken voor een grote aankoop. Zorg er wel voor dat u het saldo kunt betalen voordat de reguliere APR van kracht wordt en de rente begint op te lopen.
• Stel een betalingsplan op. Heeft u een manier nodig om een ​​onverwachte belasting, tandartsrekening of medische rekening te betalen? In plaats van geld te lenen, kunt u kijken of u kunt onderhandelen met de IRS, uw tandarts of uw zorgverzekeraar om termijnbetalingen te doen op wat u verschuldigd bent.

Controleer uw kredietwaardigheid voordat u een ongedekte lening aanvraagt ​​

Door een ongedekte persoonlijke lening af te sluiten, kunt u onverwachte uitgaven het hoofd bieden of grote aankopen betalen. Maar het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u de beste persoonlijke lening krijgt voor uw situatie. Voordat u een persoonlijke lening aanvraagt, moet u uw kredietrapport en scores bekijken om te zien waar u aan toe bent. Als u een goede kredietwaardigheid heeft, is de kans groter dat u wordt goedgekeurd voor een ongedekte persoonlijke lening, zodat u het geld kunt krijgen dat u nodig heeft zonder uw activa als onderpand te riskeren.