Vaak is het meest uitdagende onderdeel van het kopen van een huis het bedenken van een aanbetaling. Of uw geldschieter nu 3% korting toestaat of u hoopt 20% te halen om uw maandelijkse betalingen te verlagen en een hypotheekverzekering te vermijden, het is voor de meeste mensen niet gemakkelijk om al dat geld te sparen. Met de nationale gemiddelde huizenprijs die momenteel rond de $ 270.000 schommelt, zou je volgens Zillow voor een aanbetaling van 20% ongeveer $ 54.000 moeten sparen.
Dat is nogal een bedrag, en zelfs de laagst mogelijke aanbetaling kan onbereikbaar zijn voor huizenkopers die krap bij kas zitten. Het gebruik van een persoonlijke lening om (een deel van) uw aanbetaling te dekken, klinkt misschien als een geweldige oplossing, maar het zal bij de meeste hypotheekverstrekkers niet werken. Dit is wat u moet weten over het gebruik van een persoonlijke lening als aanbetaling, plus enkele alternatieven die het ontdekken waard kunnen zijn.
Conform conventionele leningen, evenals FHA-leningen, staan huizenkopers niet toe om persoonlijke leningen als aanbetalingen te gebruiken. Zelfs als je een geldverstrekker en soort lening vindt die dit niet expliciet verbiedt, is het misschien nog steeds geen optie om een persoonlijke lening als aanbetaling te gebruiken. Hier zijn een paar redenen voor.
Bij het aanvragen van een hypotheek duikt de geldverstrekker diep in uw financiële leven en let goed op hoe uw schuld zich verhoudt tot uw inkomen. Ze kijken naar uw recente loonstrookjes en trekken uw kredietrapport op om te berekenen welk percentage van uw bruto maandinkomen naar schuldbetalingen gaat - iets dat bekend staat als uw debt-to-income ratio (DTI). Dit houdt in dat naar alle terugkerende maandelijkse schuldbetalingen wordt gekeken, van creditcards tot studieleningen tot autoleningen. Persoonlijke leningen komen ook op tafel.
Hypotheekverstrekkers hebben over het algemeen een DTI nodig van minder dan 43% (of 36% voor sommige geldschieters). Het afsluiten van een nieuwe persoonlijke lening om als aanbetaling te gebruiken, zal uw DTI omhoog duwen, wat waarschijnlijk een rode vlag zal zijn voor kredietverstrekkers. In sommige gevallen kan het uw DTI voldoende verhogen om u over de geschiktheidsdrempel te brengen en u te diskwalificeren als hypotheeklener. Het kan er ook op wijzen dat u misschien niet in de beste financiële positie bent om een huis te kopen. In beide gevallen is het onwaarschijnlijk dat een geldschieter een persoonlijke lening als aanbetaling accepteert.
In plaats daarvan zullen kredietverstrekkers willen zien dat u genoeg geld op uw bankrekeningen heeft staan om uw aanbetaling te dekken. Alle grote stortingen, inclusief geld dat binnenkomt uit een persoonlijke lening, moeten worden geverifieerd en onderbouwd.
Als u zich zorgen maakt dat u niet in staat zult zijn om een toereikende aanbetaling weg te e-mailen, wees dan gerust in de wetenschap dat veel mensen huizen kopen met veel minder dan 20%. Volgens de National Association of Realtors was de mediane aanbetaling voor starters in 2019 zelfs slechts 6%. Zelfs degenen die hun streefbedrag nog niet hebben gespaard, kunnen nog steeds opties hebben om een huis te kopen. Overweeg de volgende alternatieven voor persoonlijke leningen.
Vertragen en wat tijd nemen om uw spaargeld te verhogen, kan voldoende zijn om goedgekeurd te worden voor een hypotheek. Dit begint met het maken van een realistisch budget en het maken van een bestedingsplan waarmee u extra inkomsten naar uw aanbetaling kunt sluizen. Meevallers in contanten, zoals belastingteruggave, loonsverhogingen en werkbonussen, kunnen u ook helpen met weinig moeite meer geld te besparen.
U wilt deze tijd ook gebruiken om uw kredietwaardigheid zo veel mogelijk te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt. Leners met een sterk krediet en een vast inkomen kunnen in aanmerking komen voor een conventionele lening met slechts 3% korting.
FHA-leningen, die zijn gericht op starters die voor het eerst een huis kopen en zijn verzekerd door de Federal Housing Administration, keuren in aanmerking komende leners goed met slechts 3,5% lager. Er zijn ook andere door de federale overheid gesteunde leningen die het ontdekken waard zijn. USDA-leningen, die zijn gericht op bepaalde huizenkopers op het platteland en in de voorsteden, vereisen helemaal geen aanbetaling. Hetzelfde geldt voor VA-leningen, speciaal ontworpen voor Amerikaanse serviceleden en hun overlevende echtgenoten; u hoeft ook geen hypotheekverzekering te betalen voor deze leningen.
Leners kunnen ook kijken naar hulpprogramma's voor aanbetalingen om de financiële last van het kopen van een huis te verlichten. Het National Homebuyers Fund verstrekt bijvoorbeeld subsidies aan kopers met een laag en gemiddeld inkomen die gelijk kunnen zijn aan een aanbetaling van 5%. Met het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) kunt u ook lokale programma's voor het kopen van huizen per staat doorzoeken.
Als u een familielid of vriend heeft die u geld kan lenen tegen een aanbetaling, en u voelt zich op uw gemak bij de regeling, dan kan dit een geweldig alternatief zijn voor een persoonlijke lening. Als u van tevoren een afbetalingsplan bedenkt waar iedereen mee instemt, kunt u de weg vrijmaken voor een soepele ervaring.
Houd er rekening mee dat hypotheekverstrekkers grote stortingen op uw rekening willen onderbouwen. Als het geld een lening is, wees dan bereid om uw maandelijkse betalingen aan uw geldschieter te verduidelijken, aangezien dit een rol speelt in uw DTI-ratio. Als het geld een geschenk is dat niet hoeft te worden terugbetaald, zal uw geldschieter hoogstwaarschijnlijk eisen dat de gever een geschenkbrief ondertekent om de transactie te legitimeren.
Het afsluiten van een persoonlijke lening voordat u een hypotheek aanvraagt, zelfs als u niet van plan bent deze te gebruiken voor een aanbetaling, kan uw kredietwaardigheid zowel positief als negatief beïnvloeden. Aangezien het account wordt weergegeven in uw kredietrapport, kan elke maand op tijd betalen uw kredietscore helpen (terwijl het doen van late betalingen dit schaden). Als u een persoonlijke lening gebruikt om doorlopende creditcardschulden te consolideren, verlaagt u uw kredietgebruiksratio, een van de belangrijkste kredietscorefactoren, en verbetert u waarschijnlijk uw kredietscore.
Over het algemeen is het verstandig om tijdens het hypotheekaanvraagproces te wachten met het aanvragen van nieuwe leningen en kredieten. Als u dit doet, resulteert dit in een tijdelijke dip in uw kredietscore, omdat dit een hard kredietonderzoek veroorzaakt. Het draagt ook bij aan uw schuldenlast, wat tegen u kan werken bij het aanvragen van een hypotheek. U wilt dat uw tegoed in de best mogelijke vorm is wanneer u zich aanmeldt, dus dit is een belangrijke factor om te overwegen. Hier zijn enkele andere actiepunten die u kunnen helpen uw kredietwaardigheid te versterken voordat u hypotheekverstrekkers benadert:
Hoewel persoonlijke leningen een goede optie kunnen zijn voor het consolideren van schulden, het dekken van een financiële noodsituatie of het betalen van buitensporige medische rekeningen, zijn ze doorgaans niet toegestaan als aanbetaling voor een hypotheek. In plaats daarvan is het misschien de beste keuze om leningen te onderzoeken met lage aanbetalingsvereisten of te wachten tot u meer spaargeld heeft opgebouwd. Vergeet ook niet dat u uw spaargeld moet aanvullen met ongeveer 2% tot 5% van uw hypotheekbedrag om de sluitingskosten te dekken.
Als u weet wat er op uw kredietrapport staat, kunt u kansen identificeren om uw kredietscore te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt. Controleer gratis uw tegoed bij Experian om in de goede richting te gaan.
Hoe kun je bitcoins gebruiken?
Waarvoor kunt u een uitbetalingsherfinanciering gebruiken?
Wat kan ik gebruiken voor een aanbetaling op een huis?
Kun je een medeondertekenaar gebruiken om een appartement te krijgen?
Hoe een persoonlijke lening van invloed kan zijn op het krijgen van een hypotheek
Wat gebeurt er als u een autobetaling uitstelt?
Wat is eigen vermogen op een autolening en hoe kunt u het gebruiken?