Elk jaar sluiten naar schatting 12 miljoen Amerikanen een persoonlijke lening af. Wat sommigen zich misschien niet realiseren, is dat betaaldagleningen een van de duurste manieren zijn om geld te lenen. Het is niet ongebruikelijk dat het jaarlijkse percentage (JKP) op een persoonlijke lening de 300% overschrijdt, wat astronomisch is in vergelijking met de typische APR van een creditcard van ongeveer 16%.
Sommige leners van betaaldagleningen komen vast te zitten in een schijnbaar eindeloze cyclus van schulden wanneer ze hun oorspronkelijke lening verlengen, omdat ze hun betalingen niet kunnen betalen of omdat ze een andere persoonlijke lening afsluiten om het af te betalen. Als u in de schuldenval van de betaaldaglening valt, wilt u misschien een lening voor betaaldagconsolidatie overwegen. Een betaaldagconsolidatielening kan u helpen aan deze schuldenval te ontsnappen en u te behoeden voor het betalen van torenhoge rente op betaaldagleningen.
Betaaldagleningen lijken misschien het antwoord op financiële tekorten op korte termijn, maar ze kunnen gemakkelijk leiden tot financiële problemen op de lange termijn. Een mogelijke oplossing voor de last van betaaldagleningen is het consolideren van uw betaaldagleningen. Een lening voor schuldconsolidatie is bedoeld om uw leningsaldi met een hoge rente te groeperen in één lening met een lagere rente.
Hoewel een typische persoonlijke lening is ontworpen om binnen een paar weken te worden afbetaald, zijn veel leners niet in staat om ze in die tijd volledig af te betalen. Omdat betaaldagleningen doorgaans kunnen worden verlengd of vernieuwd, kan het maanden duren voordat ze zijn afbetaald, in plaats van een paar weken, wat nog meer toevoegt aan wat de lener verschuldigd is.
Laten we zeggen dat u een lening van $ 300 voor twee weken afsluit van een betaaldaggeldschieter, en de geldschieter treft u een financieringslast van $ 50. Als de lening binnen twee weken wordt afgelost, is het JKP gelijk aan 434%. Als je deze schuld niet binnen twee weken kunt afbetalen, kan de geldschieter de vervaldatum verlengen, maar dan wordt er een ander tarief in rekening gebracht. Deze schuldencyclus kan doorgaan als je meerdere persoonlijke leningen afsluit. In feite sluit de typische betaaldaglener 10 leningen af, wat resulteert in een stapel rente en vergoedingen.
Door uw persoonlijke leningschuld door middel van consolidatie te verschuiven naar een nieuwe lening, komt een einde aan deze schuldencyclus en krijgt u de kans om uw schuld over een langere periode in vaste termijnen terug te betalen.
Het grootste voordeel van consolidatie van betaaldagleningen is dat u geld kunt besparen door verschillende leningen met een hoge rente om te wisselen voor één lening met een lagere rente. Meestal omvat deze strategie het afsluiten van een persoonlijke lening bij een bank, kredietvereniging of andere geldschieter. Een geldverstrekker geeft u doorgaans één tot vijf jaar om een persoonlijke lening af te betalen.
Per mei 2021 was de gemiddelde rente voor een persoonlijke lening bij een bank 9,58% volgens de Federal Reserve. Dat is ver onder de rente voor een typische persoonlijke lening.
Betaaldagkredietverstrekkers voeren normaal gesproken geen kredietcontrole uit wanneer kredietnemers een lening aanvragen. Hierdoor zijn betaaldagleningen vaak aantrekkelijk voor mensen met lage kredietscores, die misschien denken dat ze niet in aanmerking kunnen komen voor een betaaldagconsolidatielening. Dat is misschien niet het geval.
U kunt mogelijk een consolidatielening krijgen, zelfs als uw credit score laag is, hoewel u mogelijk een hogere rente krijgt dan bij een hoge score. Ga naar Experian CreditMatch™ om een lening voor schuldconsolidatie te vinden die bij u past.
Als u niet in aanmerking kunt komen voor een traditionele consolidatielening, kunt u een betaaldag-alternatieve lening (PAL) van een kredietvereniging overwegen. U kunt een PAL gebruiken, met een maximale APR van 28%, om leningen met een hoge rente te consolideren en af te betalen. Kredietverenigingen geven u doorgaans tot zes maanden de tijd om een PAL af te betalen.
Als u kiest tussen consolidatie van betaaldagleningen en schuldenregeling, kan consolidatie de betere optie zijn. Schuldenregeling kan volgens de National Federation for Credit Counseling "veel meer" risico's opleveren dan schuldconsolidatie. Waarom? Omdat bedrijven voor schuldenregeling vaak hoge kosten in rekening brengen, en het proces kan leiden tot aanzienlijke schade aan uw kredietwaardigheid.
Schuldenregelingsmaatschappijen onderhandelen namens u in de hoop dat u minder aan uw schuldeisers betaalt dan u verschuldigd bent. Er is echter geen garantie dat schuldenregeling zal werken, waardoor u slechter af kunt zijn dan voorheen. Schuldenregelingsbedrijven verkopen hun diensten vaak als 'schuldconsolidatie', maar houd er rekening mee dat schuldenregeling en schuldconsolidatie niet hetzelfde zijn. Schuldenregeling betekent dat u minder betaalt dan u aan een schuld verschuldigd bent; Schuldconsolidatie betekent dat uw andere leningen worden betaald zoals overeengekomen en dat u nu elke maand één "geconsolideerde" leningbetaling heeft totdat de nieuwe lening met een lagere rente is betaald.
Hoewel een betaaldaglening normaal gesproken niet op uw kredietrapport staat, doet een betaaldagconsolidatielening dat meestal wel. Afhankelijk van hoe u de consolidatielening beheert, kan deze uw kredietwaardigheid helpen of schaden.
Wanneer u in eerste instantie een lening voor betaaldagconsolidatie aanvraagt, kunt u een kleine maar tijdelijke dip in uw kredietscore verwachten. Dat gebeurt omdat het verzoek van de geldschieter om uw kredietrapport of score te bekijken op uw kredietrapport wordt weergegeven als een 'hard onderzoek'. De toevoeging van de betaaldagconsolidatielening kan ook leiden tot een deuk in uw kredietscore, omdat dit de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen verlaagt.
Op de lange termijn kunnen uw scores echter verbeteren. Het tijdig betalen van de consolidatielening, het laag houden van saldi op uw andere kredietrekeningen en het vermijden van onnodige kredietaanvragen kan deze toename helpen stimuleren. Door te consolideren, bevrijdt u uzelf ook van de hoge renteschuld van uw persoonlijke leningen, waardoor u geld kunt besparen en uw schuldbetalingen betaalbaarder kunt maken.
Als je het gevoel hebt dat je verdrinkt in de schulden van betaaldagleningen, kan contact opnemen met een kredietconsulent zonder winstoogmerk je helpen om je hoofd boven water te krijgen. Overleg met kredietadviseurs zonder winstoogmerk is gratis. Voordat u een kredietadviseur bezoekt, is het een goed idee om uw gratis Experian-kredietscore te controleren en te rapporteren om te zien waar uw kredietwaardigheid staat.