Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Leningen met vooraf berekende rente zijn niet gebruikelijk, maar het is belangrijk om te weten hoe ze werken als u er een tegenkomt. Bij deze leningen wordt de rente vooraf berekend in plaats van wanneer u uw saldo betaalt, wat betekent dat u uzelf mogelijk geen rente bespaart door de lening vervroegd af te lossen.

Als u begrijpt hoe vooraf berekende rente werkt, kunt u bepalen of een dergelijke lening geschikt voor u is.

Wat is vooraf berekende rente?

De meeste leningen gebruiken enkelvoudige rente om de kosten van het lenen te bepalen. Bij een eenvoudige renteregeling wordt een deel van elke maandelijkse betaling die u doet, gebruikt voor de rente die is opgebouwd sinds uw laatste betaling, terwijl de rest uw hoofdsom aflost.

Bij een vooraf berekende rentelening berekent de geldschieter echter hoeveel u gedurende de looptijd van de lening aan rente zou betalen als u elke maand het minimaal verschuldigde bedrag zou betalen. Het voegt die rente vervolgens toe aan uw hoofdsom en u doet uw maandelijkse betalingen zoals gewoonlijk.

Leningen met vooraf berekende rente zijn niet zo gebruikelijk als leningen met een eenvoudige rente, maar dit type rente wordt gebruikt voor sommige persoonlijke leningen en autoleningen, met name bij autoleningen die gespecialiseerd zijn in het werken met leners met een slechte kredietwaardigheid.

Hoe de regel van 78 uw lening beïnvloedt

Technisch gezien is het niet de bedoeling dat kredietverstrekkers rente in rekening kunnen brengen die nog niet is opgebouwd. Daarom kunt u veel besparen op rente als u een lening met een eenvoudige rente eerder aflost dan oorspronkelijk was overeengekomen.

Bij vooraf berekende leningen gebruiken kredietverstrekkers de regel van 78 om te berekenen hoeveel rente wordt verdiend op een lening met een looptijd van 12 maanden. De regel dankt zijn naam aan de som van het optellen van alle maanden in een jaar, één tot en met 12.

Met deze regel kan de geldschieter elke maand een deel van de totale verschuldigde rente toekennen, maar in omgekeerde volgorde. Als u bijvoorbeeld een persoonlijke lening van 12 maanden heeft met vooraf berekende rente, verdient de geldschieter 12/78 van de rente tijdens de eerste maand, 11/78 van de rente tijdens de tweede maand enzovoort.

Hetzelfde principe is ook van toepassing op leningen met een langere looptijd, dus als je een lening van 24 maanden hebt, tel je alle cijfers op van één tot 24 om 300 te krijgen. Wanneer rente wordt toegepast, 24/300 van de totale rente zal de eerste maand van toepassing zijn, enzovoort.

Dientengevolge, als u de lening zeer snel afbetaalt, kunt u nog steeds wat rentebesparingen krijgen omdat de geldschieter niet alle rente heeft verdiend die hij vooraf in rekening heeft gebracht. Maar die besparingen verdwijnen snel omdat de meeste rente als vroeg verdiend wordt beschouwd.

De regel van 78 is controversieel en de Amerikaanse regering staat het niet toe op leningen met een terugbetalingstermijn van langer dan 61 maanden. Bovendien hebben veel staten de regel volledig verboden.

Voor- en nadelen van vooraf berekende renteleningen

Zolang u uw lening op tijd en volgens planning betaalt met de minimale maandelijkse betaling, verschilt een lening met vooraf berekende rente niet zo veel van een traditionele lening met eenvoudige rente. Maar als u de lening vervroegd aflost, betekent de regel van 78 dat u uiteindelijk meer betaalt voor een lening met vooraf berekende rente.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 5.000 leent met een terugbetalingsperiode van 12 maanden, geen opstartkosten en een rentepercentage van 20%. De totale rente die over die tijd verschuldigd is, is $ 558, die wordt toegevoegd aan het hoofdsaldo van de lening om $ 5.558 te maken. Uw maandelijkse betaling zou ongeveer $ 463 zijn.

Als de lening een lening met een eenvoudige rente was en u deze in twee maanden zou afbetalen, zou u ongeveer $ 484 aan rente besparen. Maar als het een lening met vooraf berekende rente was, zou u slechts $ 393 besparen.

Dit wordt als volgt berekend:omdat u de lening in twee maanden hebt afbetaald, gebruikt de geldschieter de regel van 78, waarbij de cijfers voor de eerste twee maanden worden opgeteld - 12 en 11, wat gelijk is aan 23 - en dat getal vervolgens door 78 delen om te berekenen hoe veel rente die het heeft verdiend. Het antwoord is 29,5% van de vooraf berekende rente van $ 558, wat betekent dat je ongeveer $ 393 terugkrijgt.

Na verloop van tijd daalt die terugbetaling aanzienlijk omdat het bedrag aan rente dat de geldschieter heeft verdiend, vooraf wordt geladen.

Vooraf berekende renteleningen vermijden

Als u geen plannen heeft om uw lening vervroegd af te lossen, kan een vooraf berekende rentelening geen problemen opleveren. Maar als u de potentiële problemen die zich kunnen voordoen bij het vervroegd aflossen van de lening liever wilt vermijden, zijn er een paar opties die u kunt overwegen:

• Kies een andere kredietverstrekker. Als u een slecht krediet heeft, zijn uw opties mogelijk beperkt. Afhankelijk van het type lening dat u nodig heeft, kunnen er echter voldoende alternatieve kredietverstrekkers zijn waaruit u kunt kiezen. Zorg ervoor dat u andere belangrijke kenmerken vergelijkt, zoals de rentevoet en kosten van de lening. Hoewel een lening met vooraf berekende rente niet ideaal is, is het doorgaans niet beter om een ​​andere geldschieter te kiezen als de rente op hun lening veel hoger is of als de terugbetalingstermijn korter is dan u zou willen.
• Zoek een medeondertekenaar. Een kredietwaardige medeondertekenaar kan u mogelijk helpen in aanmerking te komen voor een betere lening waarvoor geen vooraf berekende rente vereist is. Zorg er wel voor dat uw medeondertekenaar begrijpt wat het betekent om een ​​lening mede te ondertekenen en hoe dit van invloed kan zijn op hun kredietwaardigheid.
• Verbeter je tegoed. Als u de leningsfondsen nu absoluut nodig heeft, heeft u misschien geen tijd om uw krediet op te bouwen voordat u zich aanmeldt. Maar als het niet dringend is, kan het nemen van enkele stappen om uw kredietwaardigheid te verbeteren, u helpen in aanmerking te komen voor meer hoogwaardige leenopties. Begin met het bekijken van uw kredietrapport, dat u gratis kunt krijgen via AnnualCreditReport.com. U kunt ook uw FICO ^® . controleren Score ^☉ en bekijk uw Experian kredietrapport gratis via Experian. Door deze informatie te bekijken, kunt u een idee krijgen van wat u kunt doen om uw kredietwaardigheid mogelijk te verbeteren. Het kan bijvoorbeeld betekenen dat u achterstallige betalingen moet betalen, creditcardschulden moet afbetalen of fraude moet aanvechten.

Wat te doen als u al een vooraf berekende rentelening heeft

Als u al een vooraf berekende rentelening hebt afgesloten, bewust of onbewust, is het misschien het beste om u eraan te houden. Herfinanciering is een optie, maar het kan u uiteindelijk meer kosten.

Laten we nog eens naar het vorige voorbeeld kijken om de cijfers uit te voeren en te zien waarom. Als u tijdens de eerste twee maanden alleen de minimale betaling voor een vooraf berekende rentelening zou betalen, zou uw leningsaldo $ 4.632 zijn. Met de terugbetaling van $ 393 die u zou krijgen wanneer u herfinanciert, zou uw totale rente over de eerste lening $ 165 zijn.

Ervan uitgaande dat uw nieuwe lening een rentepercentage van 20% heeft en een aflossingsperiode van 12 maanden – misschien vindt u het moeilijk om een ​​nieuwe lening te vinden met een looptijd van 10 maanden – zou uw nieuwe maandelijkse betaling ongeveer $ 429 zijn, en de totale rente zou zijn $ 516. Voeg dat toe aan $ 165, en de totale rente tussen de twee leningen zou $ 681 zijn vergeleken met $ 558 als je gewoon bij de oorspronkelijke vooraf berekende lening was gebleven.

In deze situatie kunt u de lening het beste terugbetalen zoals afgesproken. Maar het kan de moeite waard zijn om een ​​andere lening te vinden, afhankelijk van uw afbetalingsplan en de rente die u kunt krijgen met de nieuwe lening.

Lees de kleine lettertjes voordat u een lening accepteert

Zorg ervoor dat u begrijpt hoe de rente wordt berekend voordat u een lening accepteert. Plan ook om rond te shoppen en tarieven van meerdere kredietverstrekkers te vergelijken om een ​​verscheidenheid aan opties te krijgen. Tools zoals Experian CreditMatch™ kunnen u helpen bij het winkelen door het mogelijk te maken om aanbiedingen naast elkaar te vergelijken op basis van uw kredietprofiel.