Een aantal factoren spelen een rol bij de beslissing waar u een lening kunt krijgen voor een huis, een auto of een grote aankoop. U moet onder andere rekening houden met de rentevoet van de geldschieter en de hoeveelheid tijd die u krijgt om de lening af te betalen. Maar er is nog een andere factor waar u op moet letten:boetes voor vooruitbetaling.
In sommige gevallen brengen kredietverstrekkers kosten in rekening als u een lening afbetaalt voordat de leentermijn afloopt. Deze staan bekend als boetes voor vooruitbetaling en kunnen kostbaar zijn. Maar als je begrijpt hoe ze werken, kun je ze misschien helemaal vermijden.
Boetes voor vervroegde aflossing zijn niet van toepassing op alle soorten leningen. Leningen die gepaard kunnen gaan met boetes voor vervroegde aflossing zijn onder meer hypotheken, autoleningen en persoonlijke leningen. Stel dat u bijvoorbeeld een autolening voor 48 maanden hebt afgesloten, maar deze in 40 maanden wilt afbetalen. Sommige kredietverstrekkers kunnen een boete voor vooruitbetaling in rekening brengen voor deze vroege uitbetaling, terwijl andere dat niet doen.
Waarom vragen sommige kredietverstrekkers een vooruitbetalingsboete voor bepaalde leningen? Het is simpel:als u uw lening vervroegd aflost, zal de geldschieter niet zoveel rente van uw lening ontvangen. Sommige kredietverstrekkers leggen dus boetes op voor vervroegde aflossing om kredietnemers te ontmoedigen om het saldo eerder af te betalen dan aanvankelijk was overeengekomen.
Door de overheid gesteunde hypotheken zoals leningen van de Federal Housing Authority (FHA), het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) en het Amerikaanse Department of Agriculture (USDA) hebben geen boetes voor vervroegde aflossing, maar conventionele hypotheken vaak wel. Het kan zijn dat u zelfs een boete voor vervroegde aflossing krijgt als u uw hypotheek herfinanciert, waardoor uw bestaande lening wordt vervangen door een nieuwe lening. Een geldschieter kan ook een boete voor vooruitbetaling in rekening brengen als u een groot deel van uw hypotheek in één keer betaalt.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kunt u elk jaar maar liefst 20% van uw leningsaldo betalen zonder bang te hoeven zijn voor een boete. Maar als u besluit het hele saldo in één keer af te betalen, kunt u een boete krijgen. Stel dat u bijvoorbeeld het saldo van $ 250.000 op uw hypotheek aflost en dat de boete voor vervroegde aflossing van uw lening 2% is. In dit geval heeft u een boete van $ 5.000 voor vooruitbetaling.
Het is vermeldenswaard dat uw staat de boetes voor vervroegde aflossing voor hypotheken kan beperken. Massachusetts staat bijvoorbeeld niet toe dat een geldschieter een boete voor vooruitbetaling in rekening brengt als een hypotheek ten minste 36 maanden nadat de lening is aangegaan wordt afgelost.
Zesendertig staten en Washington, D.C., laten autokredietverstrekkers boetes voor vooruitbetaling in rekening brengen voor leningen met een looptijd van 60 maanden of minder. Het is kredietverstrekkers bij wet verboden om een vooruitbetalingsboete in rekening te brengen voor een autolening van 61 maanden of langer.
Wat persoonlijke leningen betreft, rekenen sommige kredietverstrekkers boetes voor vervroegde aflossing aan, maar velen niet. U kunt controleren of een kredietverstrekker voor persoonlijke leningen vooruitbetalingskosten in rekening brengt met Experian CreditMatch™ nadat u bent ingelogd op uw Experian-account, of door rechtstreeks naar de website van het bedrijf te gaan. SoFi, Avant en LendingClub zijn drie persoonlijke leningverstrekkers die geen boetes voor vooruitbetaling in rekening brengen.
Met federale en particuliere studieleningen kunnen leners vervroegd aflossen zonder boetes voor vervroegde aflossing.
Als u een tarief aan het winkelen bent voor leningen, zoek dan uit of er voor leningen die u overweegt een boete voor vooruitbetaling met zich meebrengt, door dit simpelweg aan de geldschieter te vragen of op de website van het bedrijf te kijken. Als de kans groot is dat u de lening vervroegd aflost of, in het geval van een hypotheek, uw woning overfinanciert of verkoopt voordat de looptijd afloopt, is dit extra belangrijk. Kredietverstrekkers moeten deze informatie aan u bekendmaken wanneer u een lening afsluit, maar het is beter om dit van tevoren te weten te komen en de informatie te gebruiken om u te helpen af te wegen welke lening het beste voor u werkt.
Controleer op zijn minst de waarheid in het uitlenen van uw leningcontract voordat u het ondertekent. Daar vindt u de details over of u uw lening vervroegd kunt aflossen zonder een vergoeding te betalen, evenals de rentevoet van uw lening, het gefinancierde bedrag en andere belangrijke details. Lees deze kleine lettertjes aandachtig.
Er zijn verschillende manieren om boetes voor vervroegde aflossing te voorkomen wanneer u een lening krijgt. Ze omvatten:
Als u al een lening heeft met een boete voor vooruitbetaling, kan het goedkoper zijn om de boete voor vooruitbetaling te betalen in plaats van door te gaan met het betalen van leningen, inclusief rente. Zorg ervoor dat je de wiskunde doet om te zien hoe dat scenario zal uitpakken.
Daarnaast kan het laten opnemen van een vooruitbetalingsboete door een hypotheekverstrekker in uw leenovereenkomst leiden tot een lagere rente. Die regeling kan u uiteindelijk geld besparen in de vorm van rentebetalingen. Ook als uw krediet niet geweldig is, is een hypotheekverstrekker misschien meer bereid om u een woninglening te geven als u akkoord gaat met een boete voor vervroegde aflossing. Lees voordat u dit doet de exacte details van eventuele boetes voor vooruitbetaling. Sommige hypotheken kunnen bijvoorbeeld afzien van de kosten als u uw huis verkoopt, maar de kosten kunnen nog steeds van toepassing zijn als u het gewoon herfinanciert.
Boetes voor vervroegde aflossing worden op verschillende manieren berekend. Ze omvatten:
Ongeacht het type lening dat u zoekt, het is altijd slim om uw gratis kredietscore te controleren en verslag uit te brengen van Experian om een beter idee te krijgen van uw financiën. Als uw score verbetering zou kunnen gebruiken, overweeg dan de tijd te nemen om uw kredietgeschiedenis te verbeteren voordat u een lening aanvraagt.