Als u op het punt staat een lening zoals een hypotheek aan te vragen, zijn er een paar dingen die u kunt doen om de goedkeuring te versnellen en uw kansen op een lage rente te vergroten. Een daarvan is om uw kredietscore te bekijken en indien nodig verbeteringen aan te brengen. Een andere is om uw debt-to-income ratio (DTI) te verlagen voordat u zich aanmeldt.

DTI is een maatstaf voor de financiële gezondheid die kredietverstrekkers graag controleren voordat ze een lening aangaan. Door zowel een goede kredietscore als een lage DTI te hebben, is de kans veel groter dat u wordt goedgekeurd voor een lening.

Wat is DTI?

Uw verhouding tussen schulden en inkomen vergelijkt hoeveel geld u elke maand aan crediteuren betaalt met hoeveel u in diezelfde periode verdient.

Iemand met een hoge DTI gebruikt maandelijks een groot deel van zijn inkomen om zijn schulden af ​​te betalen. Dit betekent dat ze het financieel moeilijk kunnen krijgen als ze meer geld lenen.

Omgekeerd heeft iemand met een lage DTI veel geld over nadat hij elke maand heeft betaald wat hij verschuldigd is. Ze kunnen misschien gemakkelijk een andere lening aan. Dit is wat kredietverstrekkers het liefst zien.

DTI is onderverdeeld in twee typen:front-end DTI en back-end DTI:

• Front-end DTI houdt rekening met betalingen voor huisvestingskosten, waaronder een hypotheek, huiseigenarenverzekeringen en onroerendgoedbelasting.
• Back-end DTI houdt rekening met alle schuldbetalingen, inclusief huisvestingskosten. Dit kan studieleningen, creditcard- en autobetalingen omvatten, maar niet de reguliere kosten van levensonderhoud zoals transportkosten en voedsel.

Verschillende kredietverstrekkers hebben verschillende drempels voor zowel front-end als back-end DTI, dus het is belangrijk om te weten welke soorten schulden in beide spelen.

Hoe DTI berekenen

DTI is een verhouding, of een meting van welk percentage van uw inkomen naar schuldbetalingen gaat. Om uw DTI te vinden, deelt u uw totale maandelijkse schuldminimumbetalingen door uw maandelijkse bruto-inkomen (uw inkomen vóór belastingen). Vermenigvuldig vervolgens met 100 om een ​​percentage te krijgen.

Stel je bijvoorbeeld voor dat je $ 3.500 per maand verdient. Uw huisvestingsbetaling is $ 1.500 en u betaalt $ 300 voor uw creditcard en $ 100 voor uw autobetaling, voor een totaal van $ 1.900.

Om uw DTI te berekenen, deelt u $ 1.900 door $ 3.500. Je krijgt 0,54. Vermenigvuldig dit met 100 en u zult zien dat uw DTI 54% is.

Kredietverstrekkers hebben hun eigen maximaal toegestane DTI's voor verschillende soorten leningen, dus als u uw DTI kent voordat u een lening aanvraagt, kunt u zich voorbereiden en goedgekeurd worden. Voor veel kredietverstrekkers, met name hypotheekverstrekkers, kan een DTI van 54% te hoog zijn om een ​​lening te verstrekken, maar het hangt allemaal af van hoe elke kredietverstrekker rekening houdt met DTI.

Hoe kredietverstrekkers DTI gebruiken

Lenders gebruiken DTI om beslissingen te nemen over het al dan niet goedkeuren van een lening en wat de omvang van de lening zal zijn. Uw kredietscore vertelt kredietverstrekkers hoe u in het verleden leningbetalingen hebt beheerd, maar uw DTI vertelt kredietverstrekkers of u genoeg geld beschikbaar heeft om een ​​nieuwe lening terug te betalen.

Elke geldschieter kan zijn eigen drempel hebben voor wat een acceptabele DTI is van leningaanvragers. Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat u de lening kunt terugbetalen, en een lage DTI kan aantonen dat u genoeg geld heeft om een ​​nieuwe betaling aan te gaan.

Er zijn echter een paar algemeen aanvaarde doelen voor een ideale DTI. Als algemene regel hebben hypotheekverstrekkers een DTI van minder dan 43% nodig, maar geven ze misschien de voorkeur aan een DTI van minder dan 36% voor conventionele leningen. Voor FHA-hypotheken en andere onconventionele woningkredieten mag uw front-end DTI niet groter zijn dan 31% en de back-end DTI niet hoger dan 43%, hoewel kredietverstrekkers back-end DTI's tot 50% kunnen toestaan, afhankelijk van uw kredietwaardigheid scoren.

Hoe u uw DTI kunt verminderen

Als uw DTI aan de hoge kant is, neem dan maatregelen om deze te verlagen voordat u een lening aanvraagt. Probeer een meervoudige aanpak te volgen om dit sneller te bereiken.

Begin met deze stappen om uw DTI te verminderen:

• Doe bestaande schuld afbetalen. Naarmate u schulden, zoals creditcards, aflost, vergroot u de kloof tussen uw totale inkomen en uw totale schuldbetalingen.
• Doe verhoog je inkomen met een nieuwe baan, loonsverhoging of bijzaak. Meer inkomen heeft een positief effect op uw DTI.
• Niet doen nieuwe kredieten of leningen aanvragen. Zelfs het gebruik van een nieuwe creditcard met een lage limiet kan een negatief effect hebben op uw DTI als u er kosten op gaat rekenen.
• Niet doen vertraag met het betalen van uw schuld om te sparen voor een aanbetaling van een lening. Betaal in plaats daarvan schulden sneller af voordat u spaart en solliciteert.

Bent u klaar voor een lening?

Vraagt ​​u zich nog steeds af of uw financiën en krediet klaar zijn om een ​​lening aan te gaan? Uw DTI en kredietscore kijken naar verschillende aspecten van uw financiële gezondheid, en het aanpakken van beide zal u helpen succes te boeken.

Als uw DTI te hoog is, kunnen hoge schulden er zelfs toe leiden dat uw credit score een klap krijgt. Dit komt omdat het gebruik van krediet, of de hoeveelheid beschikbaar krediet die u gebruikt op doorlopende rekeningen zoals creditcards, maar liefst 30% van uw kredietscore uitmaakt. Als u een hoge schuld/inkomensratio heeft, gebruikt u mogelijk een groot deel van uw krediet.

U kunt uw kredietgebruik meten door uw totale doorlopende tegoeden te vergelijken met uw totale beschikbare krediet. Als uw tegoeden in totaal $ 1.000 bedragen en uw beschikbare kredietlimieten in totaal $ 2.000, zou uw kredietgebruikspercentage 50% zijn. Experts raden aan om uw gebruiksgraad in het algemeen en bij elke creditcardrekening onder de 30% te houden.

Houd uw kredietscore en DTI in de gaten terwijl u zich voorbereidt op een leningaanvraag. Gebruik deze cijfers om u te helpen waar nodig verbeteringen aan te brengen en de best mogelijke leningaanbieding te krijgen.