Wanneer u een lening aanvraagt, kijkt uw geldschieter naar uw financiële profiel om erachter te komen wat voor soort lener u waarschijnlijk bent. Uw kredietscore beoordeelt de kans dat u in de nabije toekomst een betaling mist. Uw kredietrapport laat zien hoe verantwoordelijk u in de loop van de tijd met schulden en uitgaven bent omgegaan. En uw debt-to-income ratio (DTI) geeft kredietverstrekkers een snelle indicatie van hoeveel schulden u zich momenteel kunt veroorloven.

Als u veel schulden heeft, moet u mogelijk uw DTI verlagen om kredietverstrekkers ervan te overtuigen dat u in staat bent om nog een financiële verplichting op zich te nemen. Als u uw DTI wilt verlagen, moet u begrijpen wat er bij de berekening wordt betrokken en welke acties u kunt ondernemen om uzelf in een betere leenpositie te brengen.

Neem even de tijd om uw DTI te berekenen voordat u begint met het indienen van krediet- en leningaanvragen. Wat u leert, kan u helpen de beste leningen en kredieten te vinden, u helpen beslissen welke leenopties voor u geschikt zijn en u helpen maatregelen te nemen om uw kansen op goedkeuring te vergroten.

Wat is de verhouding tussen schulden en inkomen (DTI)?

Uw DTI-ratio laat zien hoeveel schuld u elke maand betaalt in vergelijking met uw maandinkomen. Kredietverstrekkers gebruiken DTI om te bepalen hoeveel extra schuld u zich kunt veroorloven wanneer u een lening aanvraagt. Samen met uw kredietscore en rapport helpt DTI u een beeld te schetsen van uw algehele financiële gezondheid en uw vermogen om een ​​lening terug te betalen.

DTI kan een rol spelen bij het aanvragen van bijna elk type nieuw krediet:hypotheken, hypotheken, auto- en persoonlijke leningen en zelfs nieuwe creditcards. Een hoge DTI kan aan een geldschieter een signaal zijn dat uw schuldenlast onhandelbaar is - of dit zou kunnen worden met de toevoeging van nieuw krediet. Dat maakt u een groter kredietrisico en kan uw vermogen om een ​​nieuwe lening of krediet goedgekeurd te krijgen, belemmeren.

Hoe bereken je DTI?

Als u op het punt staat een nieuwe lening aan te vragen, kan het berekenen van uw DTI u helpen te begrijpen hoe een geldschieter uw aanvraag zal bekijken. Het is niet moeilijk om deze berekening te maken, maar je moet wel wat informatie verzamelen.

Er zijn twee soorten DTI-geldschieters die u kunt overwegen wanneer u een lening aanvraagt:

• Front-end DTI omvat uw vaste maandelijkse woonlasten:hypotheek of huur, woning- of huurdersverzekering, onroerende voorheffing en VvE-vergoedingen. Het omvat geen nutsvoorzieningen, telefoonrekeningen of soortgelijke uitgaven.
• Back-end DTI omvat alle maandelijkse huisvestingskosten die hierboven zijn vermeld, evenals eventuele aanvullende maandelijkse schuldbetalingen:minimumbetalingen op creditcard, studieleningen, persoonlijke leningen en autoleningen.

Om uw DTI te berekenen, bepaalt u eerst wat uw bruto maandinkomen is. Dat is wat u maandelijks verdient vóór belastingen en andere inhoudingen op de loonlijst, plus eventuele fooien, bonussen, bedrijfsinkomsten, pensioenen, sociale zekerheid, kinderbijslag of alimentatie.

Deel uw totale maandelijkse woonlasten door uw bruto maandinkomen om uw front-end DTI te krijgen. Voeg uw maandelijkse woonlasten en uw maandelijkse schuldbetalingen toe en deel dit cijfer vervolgens door uw bruto maandinkomen om uw back-end DTI te krijgen.

Laten we zeggen dat uw bruto maandinkomen $ 7.000 is met een maandelijkse huisvestingskosten van $ 2.250 en een extra maandelijkse schuld van $ 600.

Uw front-end DTI :
$2.250 / $7.000 =32%

Uw back-end DTI :
($2.250 + $600) / $7.000 =$2.850
$2.850 / $7.000 =41%

Wat wordt beschouwd als een goede DTI?

Kredietverstrekkers stellen vaak hun eigen eisen aan DTI, dus er is geen absolute norm voor een goede of slechte verhouding. Vanuit het perspectief van een geldschieter, hoe lager uw DTI, hoe beter. Net als goed krediet, helpt een lage DTI-ratio u om de beste rentetarieven en voorwaarden voor een lening te krijgen. Dat gezegd hebbende, vereisen hypotheekverstrekkers over het algemeen dat kredietnemers een back-end DTI van 43% of minder hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek; veel kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een DTI van 36% of minder.

Als u is verteld dat uw DTI te hoog is om in aanmerking te komen voor een bepaalde lening - en de onderstaande tips helpen u niet om uw ratio te verlagen - overweeg dan om rond te shoppen. Mogelijk vindt u een geldschieter met onconventionele leningen of andere DTI-vereisten die bereid is met u samen te werken, vooral als u een goede kredietwaardigheid heeft. Als alternatief moet u mogelijk flexibel zijn met betrekking tot rentetarieven en vergoedingen om een ​​lening te vinden die werkt. Als uw DTI 50% of hoger is, zijn uw opties mogelijk beperkt.

Hoe kunt u uw DTI verminderen?

U kunt uw DTI verbeteren door uw maandelijkse schuldbetalingen te verlagen of uw inkomen te verhogen. Hier zijn een paar vragen om je op weg te helpen:

• Kunt u uw schulden afbetalen? Bent u bijvoorbeeld bijna klaar met het aflossen van een autolening? Heeft u het geld om een ​​of meer van uw creditcards af te betalen? Als u over een schuld kunt beschikken, kunt u uw maandelijkse schuldkosten verlagen en uw DTI snel verlagen.
• Houdt u al uw inkomsten bij? Vermeld alle inkomsten die u ontvangt bij het invullen van uw leningaanvraag. Verdien je geld met een bijbaan of bijbaan? Ontvangt u alimentatie of alimentatie? Heeft u een passief inkomen of pensioen?
• Kun je onderhandelen over loonsverhoging, overwerken of een beterbetaalde baan krijgen? Als een verhoging of promotie in de nabije toekomst mogelijk is, kan het de moeite waard zijn om te wachten op een leningaanvraag.
• Is het mogelijk om uw schuld opnieuw te configureren? U kunt mogelijk uw maandelijkse creditcardbetalingen verlagen met een lening voor schuldconsolidatie.

Denk ook aan het volgende:Als DTI je verhindert om een ​​lening te krijgen, vraag jezelf dan af of dit een goed moment is om extra schulden aan te gaan. Als u meer dan 43% van uw inkomen gebruikt om uw schulden af ​​te lossen, blijft er niet veel over voor voedsel, kleding, belastingen of spaargeld - om nog maar te zwijgen van gezondheidszorg, amusement, reiskosten of andere uitgaven. Als u uw DTI niet kunt verlagen door legitiem uw inkomen te verhogen of schulden te verlagen, zorg er dan voor dat de voordelen van elke nieuwe schuld die u overweegt, echt de moeite waard zijn.

Heeft DTI invloed op uw kredietwaardigheid?

DTI heeft geen invloed op uw kredietrapport of score. Dat komt omdat inkomensinformatie niet in uw kredietrapport wordt weergegeven, zodat kredietinformatiebureaus geen DTI kunnen berekenen. DTI geeft ook niet uw kredietstatus weer:u kunt een uitstekende kredietscore en een schoon kredietrapport hebben en toch een hoge schuld-inkomensverhouding hebben. In feite doen veel mensen dat.

Er is een indirecte relatie tussen DTI en kredietgebruik. Kredietgebruik is het percentage van het beschikbare tegoed dat u gebruikt door creditcardsaldi bij te houden. Een hoger kredietgebruik verlaagt over het algemeen uw kredietscore; het is een indicator dat u veel schulden heeft in verhouding tot uw schuldcapaciteit. Als u creditcards afbetaalt om uw kredietgebruik te verlagen en uw kredietscore te verhogen, verlaagt u ook uw maandelijkse schuldbetalingen en verbetert u uw DTI.

Uw beste sollicitatie naar voren brengen

Als u van plan bent in de nabije toekomst krediet aan te vragen, loont het om uw DTI te begrijpen en te doen wat u kunt om deze te optimaliseren. Het is ook een goed moment om uw gratis kredietscore en rapportage te bekijken, dus wanneer u klaar bent om uw informatie aan kredietverstrekkers te presenteren, is uw profiel er een die zij graag kunnen goedkeuren.