Wanneer je een lening aangaat, kom je verschillende opties tegen. Op een gegeven moment moet u de opties beperken tot één type lening dat bij uw behoeften past. Maar hoe beslis je? Kies een lening op basis van waar u deze voor wilt gebruiken, evenals factoren zoals de rente, de duur van de lening en de maandelijkse betaling.

Een lening kiezen

Verschillende factoren zijn van invloed op uw beslissing bij het kiezen van een lening, en ze kunnen variëren afhankelijk van hoe u van plan bent deze te gebruiken. Onder hen zijn:

• Rentetarief: Hoe hoog is de rente en is deze vast of variabel? Door de lening met de laagst mogelijke rente te kiezen, kunt u duizenden dollars aan rente besparen, het percentage van een lening dat een geldschieter u in rekening brengt om geld te lenen. De rente voor een lening met vaste rente blijft gedurende de hele looptijd gelijk, terwijl de rente voor een lening met variabele rente omhoog of omlaag kan gaan.
• Lengte van lening: De lengte of looptijd van de lening is ook een belangrijke overweging. Een lening met een kortere afbetalingsperiode (zoals vijf jaar) heeft doorgaans een lagere rente dan een lening met een langere afbetalingsperiode (zoals 10 jaar). Hoe korter de uitbetalingsperiode, hoe meer u in de loop van de tijd aan rentekosten kunt besparen.
• Maandelijkse betaling: U wilt erachter komen wat de maandelijkse betaling van een lening zal zijn om ervoor te zorgen dat u voldoende ruimte in uw budget heeft om de betalingen te doen. Houd er rekening mee dat een lening met een kortere looptijd mogelijk gepaard gaat met een hogere maandelijkse betaling dan een lening met een langere looptijd.
• Kosten: Lenders kunnen een willekeurig aantal vergoedingen voor een lening opnemen, en die kosten kunnen snel oplopen. Van oprichtings- en verzekeringskosten tot verwerkingskosten en meer, u kunt voor een aanzienlijk bedrag aan de haak slaan. Houd rekening met de kosten van kredietverstrekkers bij het bepalen van de totale kosten van uw lening.

Andere overwegingen bij het kiezen van een lening zijn onder meer of een aanbetaling vereist is, hoe betrouwbaar een geldschieter is en hoe uw kredietscore van invloed kan zijn op uw geschiktheid en de kosten van de lening. Doorgaans kan een lener met een hoge kredietscore een lagere rentevoet krijgen dan een lener met een lage kredietscore. Voordat u een lening aanvraagt, moet u uw kredietrapport en kredietscore bekijken en indien nodig stappen ondernemen om uw score te verbeteren.

Leningen voor het kopen van een huis

Voordat u op zoek gaat naar een hypotheek, moet u bepalen hoeveel u kunt betalen. Denk aan de prijs van het huis, hoeveel u kunt besteden aan een aanbetaling en welke maandelijkse lening u kunt betalen.

Zodra je een budget hebt bedacht, kun je beginnen met het verkennen van je hypotheekopties. Veelvoorkomende soorten hypotheken zijn:

• Conventionele hypotheek: Een conventionele hypotheek is een lening van een particuliere geldschieter die niet wordt ondersteund door een overheidsinstantie. Hoewel een conventionele lening een lagere rente of een hogere leenlimiet kan bieden dan een door de overheid gedekte lening, kan het ook zijn dat er hogere kredietscores en aanbetalingen nodig zijn.
• FHA-lening: Voordelen van een lening ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA) omvatten de mogelijkheid van een aanbetaling van slechts 3,5% en een lagere minimale kredietscore dan conventionele leningen doorgaans vereisen. Het nadeel is dat u een hypotheekverzekering moet betalen, wat de totale leningskosten zou kunnen verhogen.
• VA-lening: Het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) staat garant voor leningen van particuliere geldschieters die zijn bedoeld voor militairen in actieve dienst, militaire veteranen en overlevende militaire echtgenoten. Voordelen van een VA-lening zijn onder meer het potentieel van lage of geen aanbetalingen en geen vereiste voor hypotheekverzekering.
• USDA-lening: Meestal goedkoper dan een FHA-lening, is een lening die wordt ondersteund door het Amerikaanse ministerie van landbouw (UDSA), bedoeld voor kredietnemers met een laag en gemiddeld inkomen uit plattelandsgebieden. Eén nadeel:een hypotheekverzekering is verplicht voor alle USDA-leningen.

Als je eenmaal een type hypotheek hebt gekozen en klaar bent om thuis te gaan winkelen, neem dan contact op met verschillende kredietverstrekkers om de leningsvoorwaarden en -tarieven te verkennen en ontdek of ze het type hypotheek bieden dat je zoekt (niet alle kredietverstrekkers bieden alle soorten door de overheid gesteunde leningen).

U kunt aanbevelingen voor geldschieters krijgen van vrienden, familieleden en andere mensen die u vertrouwt. Uw makelaar kan ook een goede hulpbron zijn. U kunt ook overwegen om een ​​hypotheekmakelaar in te schakelen, die uw informatie doorgeeft aan een netwerk van kredietverstrekkers en u zal helpen bij het vinden van leningsvoorwaarden.

Zodra u een geldschieter heeft gevonden waarmee u wilt werken, geeft u hen de financiële informatie die ze nodig hebben om u een prekwalificatie- of pre-goedkeuringsbrief te geven. Deze brief geeft aan dat een kredietverstrekker een voorlopig besluit heeft genomen om u geld te laten lenen om een ​​huis te kopen. Houd er rekening mee dat een voorafgaande goedkeuringsbrief geen financiële toezegging is:u moet uw financiën opnieuw laten controleren zodra u officieel een aanvraag heeft ingediend om uw voorwaarden vast te stellen.

Leningen voor het financieren van woningverbeteringen

Een lening voor woningverbetering is gericht op het betalen voor onderhoud, reparaties of upgrades van het huis. Er zijn verschillende soorten leningen voor woningverbetering beschikbaar:

• Eigen vermogen lening: Een home equity lening is een vastrentende lening op afbetaling waarmee u kunt lenen tegen een deel van uw eigen vermogen. Het geeft u een bepaald bedrag, meestal in één keer, dat over het algemeen in gelijke maandelijkse bedragen over een bepaalde periode moet worden terugbetaald. Het bedrag van de lening is grotendeels gebaseerd op de marktwaarde van uw woning en de rente blijft constant gedurende de looptijd van de lening.
• Home equity kredietlijn (HELOC): Met een HELOC kunt u doorgaans tussen 60% en 85% van de geschatte waarde van uw huis lenen, minus het huidige saldo van uw hypotheek. HELOC's zijn een soort doorlopend krediet, vergelijkbaar met een creditcard, waarmee u gebruik kunt maken van een beschikbare geldpool. Een HELOC beperkt het bedrag dat u kunt lenen, en u kunt het gebruiken om geld op te nemen en herhaaldelijk terug te betalen voor een bepaalde periode, meestal 10 jaar. Een HELOC wordt meestal geleverd met een variabele rente.
• Uitbetaling herfinancieren lening: Een uitbetalingsherfinancieringslening vervangt uw bestaande hypotheek door een nieuwe die mogelijk gepaard gaat met een nieuwe rente, maandelijkse betaling en leentermijn. Het geleende bedrag zal hoger zijn dan het resterende saldo van uw hypotheek, zodat u het extra geld kunt gebruiken voor verbeteringen aan uw huis of andere doeleinden.
• Persoonlijke lening: Een persoonlijke lening heeft over het algemeen een aflossingsperiode van enkele maanden tot meerdere jaren en wordt geleverd met een vaste of variabele rente. In de meeste gevallen kunt u de opbrengst van een persoonlijke lening voor verschillende doeleinden besteden, waaronder verbeteringen aan uw huis.
• Creditcard: Een creditcard is een andere optie om te betalen voor verbeteringen aan het huis. Als u een goede kredietscore heeft (meestal een FICO ^® Score ^☉ van minimaal 670), kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een kaart met een inleidend APR van 0% (jaarlijks percentage) en de kaart gebruiken om een ​​huisverbeteringsproject te financieren. Als u het volledige saldo aflost voordat de introductieperiode afloopt, kunt u voorkomen dat u wordt geraakt met rentelasten. Als u in plaats daarvan vertrouwt op een creditcard die u al heeft, krijgt u mogelijk een hogere rente en een lagere leenlimiet dan bij een persoonlijke lening.

Omdat home equity-leningen, HELOC's en cash-out-herfinancieringen uw huis als onderpand gebruiken, zijn de rentetarieven vaak lager dan voor persoonlijke leningen of creditcards. Omdat uw huis echter als onderpand voor deze leningen dient, kunt u uw huis verliezen als u achterloopt met de afbetalingen van de lening.

Leningen voor het afbetalen van schulden

Het afbetalen van schulden kan een uitdaging zijn, vooral als u hoge rentetarieven en verschillende schulden heeft. Twee veelgebruikte tactieken om uw schuld te verminderen zijn onder meer het afsluiten van een lening voor schuldconsolidatie of het gebruik van een creditcard voor saldooverdracht.

• Lening voor schuldconsolidatie: Een schuldconsolidatielening is een persoonlijke lening die is ontworpen voor het afbetalen van schulden met een hoge rente, vaak van creditcards. Met dit type lening kunt u meerdere schulden combineren tot een lening met slechts één maandelijkse betaling. Idealiter zou een lening voor schuldconsolidatie een lager algemeen JKP moeten opleveren, waardoor u op de lange termijn geld kunt besparen op rente. Het is een goede optie als u al een goede kredietscore heeft, waardoor u gunstigere voorwaarden kunt krijgen.
• Tegoedoverdracht creditcard: U kunt zich ook wenden tot een creditcard voor saldooverdracht om schulden af ​​te betalen. Met dit type kaart kunt u geld besparen door een creditcardsaldo over te schakelen naar een nieuwe kaart die gedurende een bepaalde periode een laag inleidend APR of geen APR in rekening brengt. Net als een lening voor schuldconsolidatie kan een saldooverdrachtskaart aantrekkelijk zijn als u een goede kredietscore heeft.

Leningen voor het betalen van college

In het algemeen zijn er twee soorten studieleningen:federale leningen, uitgegeven door de federale overheid, en onderhandse leningen, verstrekt door particuliere kredietverstrekkers zoals banken en kredietverenigingen.

• Federale studieleningen: Er zijn verschillende soorten federale studieleningen, elk met zijn eigen vereisten. Sommige zijn alleen beschikbaar voor studenten die financiële nood hebben, terwijl andere ongeacht de behoefte worden aangeboden.

  Normaal gesproken is een federale studielening beter dan een particuliere studielening om de universiteitskosten te dekken. U kunt bijvoorbeeld in aanmerking komen voor een federale studielening, ongeacht uw inkomen of krediet, terwijl een particuliere geldschieter met deze factoren rekening houdt. Bovendien kunnen federale leningen gemakkelijker terug te betalen zijn dan particuliere leningen, dankzij overheidsprogramma's zoals kwijtschelding van leningen en op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen.

• Privé leningen: Een particuliere studielening kan je meer leencapaciteit geven als je de limiet voor federale leningen hebt bereikt, maar de rentetarieven zijn vaak hoger en ze hebben meestal minder flexibele terugbetalingsplannen. Let bij het afwegen van uw opties voor particuliere studieleningen op lage rentetarieven en redelijke terugbetalingsvoorwaarden. Het kan ook zijn dat sommige onderhandse leningen voordelen bieden, zoals beloningen in contanten voor goede cijfers of een rentekorting als u zich aanmeldt voor automatische betalingen. Houd er rekening mee dat je geen toegang hebt tot de terugbetalingsprogramma's die bij federale studieleningen horen.

Leningen voor het financieren van een auto

Net zoals u op zoek gaat naar een auto, moet u op zoek gaan naar een autolening. Het onderzoeken van verschillende autokredietverstrekkers kan leiden tot een lage rente en andere gunstige leenvoorwaarden. Veelvoorkomende bronnen van autoleningen zijn banken, kredietverenigingen, autodealers en online kredietverstrekkers.

Houd er rekening mee dat een bank of kredietvereniging u vooraf kan goedkeuren voor een autolening, wat u een voorsprong kan geven bij het verkrijgen van de beste rente en verkoopprijs.

Een van de factoren die u moet meewegen wanneer u een autolening aanvraagt, zijn:

• APR: Zoek een geldschieter die de meest aantrekkelijke APR kan bieden. Onthoud dat hoe hoger uw kredietscore is, hoe lager de APR kan zijn.
• Aanbetaling: Kredietverstrekkers hebben vaak een minimumvereiste voor hoeveel geld u moet neerleggen voor de aankoop van een auto. Als u een aanbetaling van ten minste 20% kunt doen, biedt een geldschieter mogelijk betere voorwaarden of lagere rentetarieven.
• Termijn: De looptijd is het aantal maanden dat u de lening moet terugbetalen. De gebruikelijke leentermijnen zijn 36 tot 72 maanden, maar sommige kunnen langer zijn. Hoe langer de looptijd, hoe meer u aan totale rente betaalt voor de auto.
• Maandelijkse betaling: Overweeg hoeveel ruimte u in uw budget heeft voor maandelijkse betalingen. Een van de redenen waarom mensen een langere leentermijn nemen, is om een ​​lagere maandelijkse betaling te krijgen.

Waar het om gaat

Ongeacht wat voor soort lening u van plan bent te krijgen, controleer uw gratis Experian-kredietrapport en kredietscore, idealiter ruim voordat u het aanvraagproces start. Deze kennis kan u beter toerusten om beslissingen te nemen over uw lening en u mogelijk tijd geven om uw kredietprofiel te verbeteren, zodat u de best mogelijke tarieven en voorwaarden kunt krijgen.